التسلسل الهرمي للاحتياجات المالية: مقدمة
يوفر التسلسل الهرمي للاحتياجات المالية لشركة MAF إطارًا لتقييم الرفاهية الاقتصادية لكل شخص.
بعد ثماني سنوات من مهمتنا لبناء سوق مالي عادل للعائلات التي تعمل بجد ، نحن في ماف نعرف ذلك Lending Circles تعمل على تمكين المشاركين لبناء الائتمان وخفض الديون وزيادة المدخرات. ولكن كيف تُترجم هذه المكاسب إلى قدر أكبر من الأمن المالي؟ هل يحققون تحسنًا ذا مغزى في الحياة المالية الأكبر لعملائنا؟
مثل Lending Circles لقد ازدهرت وتوسعت على مر السنين ، لقد جمعنا بيانات تتيح لنا فهمًا أفضل لتأثير البرنامج على الاستقرار الاقتصادي العام للعملاء وتنقلهم. ولكن عندما بدأنا في التعمق أكثر في هذه الأسئلة ، أدركنا أننا نفتقر إلى تعريف واضح للأمن المالي ، وبالتالي ، طريقة موثوقة لقياسه.
صورة غير كاملة للصحة المالية
عادةً ما يُنظر إلى درجات الدخل أو الائتمان على أنها وكلاء للرفاهية المالية للفرد. لكن هذه المقاييس الشائعة ليست كافية لتقييم الحياة المالية الكاملة للشخص. إن معرفة دخل شخص ما وحده لا يوضح الكثير عن نفقاته أو ديونه أو صافي ثروته - خاصة في الحالات التي يكون فيها الدخل متقلبًا وغير مؤكد من يوم لآخر أو من أسبوع لآخر. وبينما تتنبأ درجات الائتمان بـ احتمالا أن المقترض سوف يسدد الدين ، فإنهم لا يخبروننا كثيرًا عن حقيقة المقترض قدرة لسداد.
ما الذي سيتطلبه المقترض لسداد هذا القرض؟ هل ستحتاج إلى قرض ثان لتسديد الأول؟ إذا كان الأمر كذلك ، فهل يمكننا أن نقول بصراحة أنها قادرة على سداد القرض الأولي؟ وماذا عن المعاملات المالية غير الرسمية التي لا تعد ولا تحصى والتي يعتمد عليها عملاؤنا للوفاء بالتزاماتهم المالية؟ أين يتناسب هؤلاء عند تقييم الأمن المالي للفرد؟
التسلسل الهرمي لـ MAF للاحتياجات المالية
للحصول على إجابات ، لجأنا إلى أبراهام ماسلو ، عالم النفس الأمريكي الموقر الذي طور "التسلسل الهرمي للاحتياجات" ، وهو نموذج يحدد المتطلبات الجسدية والاجتماعية والنفسية التي يجب إشباعها للفرد لتحقيق إمكاناته الحقيقية. في العمل المنوي من عام 1943، نظمت ماسلو الاحتياجات البشرية في خمسة مستويات ، مرتبة من أبسطها (الصحة والرفاهية) إلى الأكثر تعقيدًا (تحقيق الذات) ، مع كل مستوى يسهل تلبية الاحتياجات اللاحقة ذات الترتيب الأعلى. باستخدام نفس المنطق ، طورت ماف "التسلسل الهرمي للاحتياجات المالية" (HFN) لشرح ما يحتاجه الأفراد لتحقيق إمكاناتهم الاقتصادية الحقيقية.
يحدد HFN أوجه التشابه المالية مع الاحتياجات الفسيولوجية (الدخل) ، والسلامة (التأمين) ، والحب والانتماء (الائتمان) ، والاحترام (المدخرات) ، وتحقيق الذات (الاستثمارات):
- الإيرادات: الحاجات المالية الأساسية هي الدخل لتغطية نفقات المعيشة الأساسية ، مثل الغذاء والسكن والمرافق. يمكن أن يتخذ الدخل أشكالًا عديدة ، من الأجور والأرباح إلى المزايا الحكومية أو حتى التحويلات من العائلة أو الأصدقاء. الدخل هو أساس الأمن المالي.
- تأمين: لحماية المكاسب ، يجب على الناس التأمين ضد الأحداث غير المتوقعة التي تؤدي إلى انتكاسات. وهذا يتطلب جرد الأصول ، بما في ذلك النقود والممتلكات والصحة ، وتأمينها ضد الفقد والسرقة والتلف والمرض.
- الإئتمان: للحصول على أصول مثل السيارة أو المنزل أو التعليم الذي يتعذر الوصول إليه من خلال الدخل وحده ، يحتاج الناس إلى الائتمان. وهذا يتطلب من الأفراد أن يكون لديهم تاريخ ائتماني ودرجات ائتمانية للوصول إلى رأس المال المنخفض التكلفة والاستفادة منه.
- مدخرات: عندما يدّخر الأفراد ، فإنهم يخصصون الموارد لأهداف محددة. تدل القدرة على الادخار على الانضباط وتولد الثقة والشعور بالإنجاز واحترام الذات والآخرين.
- الاستثمارات: ذروة HFN هي عندما يدرك الناس ديناميكية إمكاناتهم الاقتصادية. هذه هي المرحلة التي يمكن للناس فيها الاستثمار في المشاريع التي تنطوي على مخاطر بالإضافة إلى إمكانية العائد. إنه يمثل نقطة تحول لأن الناس لديهم استثمارات لتوليد الدخل ، بدلاً من الاعتماد فقط على الأجور المكتسبة. من خلال الاستثمار ، تتاح للناس الفرصة لتحقيق أهداف حياتية مهمة مثل تحقيق الأمن المالي لأسرهم ، والتقاعد ، والكرامة في سن الشيخوخة.
التسلسل الهرمي للاحتياجات المالية هو نموذج ثوري ولكنه بسيط يوفر الوضوح فيما يتعلق بما يحتاج الناس إلى القيام به لتحقيق إمكاناتهم الاقتصادية الحقيقية. بالنسبة لمعظم الأمريكيين ، يبدأ الأمن المالي بالوظيفة. يحتاج الناس إلى دخل لدفع النفقات وتحقيق التوازن في ميزانياتهم. هم أيضا بحاجة إلى التأمين ضد الصدمات ؛ يحتاجون إلى زيادة الائتمان للحصول على الأصول ؛ يحتاجون إلى الادخار ليوم ممطر ؛ وهم بحاجة إلى الاستثمار لتحقيق عوائد مستقبلية. على الرغم من أن كل فرد يواجه مجموعة فريدة من الظروف والتحديات في إدارة هذه الاحتياجات ، إلا أن النموذج قابل للتطبيق في جميع فئات الدخل والفئات الديموغرافية. بنفس الطريقة التي ينطبق بها نموذج ماسلو على جميع الأشخاص ، نعتقد أن HFN ينطبق على الجميع أيضًا ، مما يوفر رؤية واضحة بزاوية 360 درجة للحياة المالية للأشخاص.
إطار عمل جديد للمضي قدمًا
بغض النظر عن حقيقة أن يعاني 1 من كل 4 أمريكيين من نقص في الخدمات المالية، لا يزال يتعين وجود إطار شامل لفهم الاحتياجات الاقتصادية للفرد. يملأ التسلسل الهرمي للاحتياجات المالية في MAF فجوة في مجال التنمية الاقتصادية ، مما يمنحنا وسيلة لتقييم الرفاهية المالية لكل شخص. المستهلكون - وخاصة المستهلكين ذوي الدخل المنخفض - لديهم حياة مالية معقدة، غالبًا ما يخلطون ويطابقون المنتجات المالية المختلفة والممارسات غير الرسمية والبرامج الحكومية لتحقيق نسختهم الفريدة من الأمن الاقتصادي. إن رؤيتنا الشاملة لرفاههم المالي تمكننا من تحديد نقاط قوتهم والتحديات على كل المستويات. سيعمل هذا النهج الشامل على تجهيز القطاع غير الربحي وصناعة الخدمات المالية وواضعي السياسات لتقديم حلول أكثر جدوى وفعالية لتحسين الرفاهية المالية للأفراد.