Zeugenaussage vor dem Gemeinsamen Wirtschaftsausschuss

Am 30. April 2019 sagte ich vor der Anhörung des Joint Economic Committee des US-Kongresses zum Thema "Expanding Opportunity by Strengthening Families, Communities, and Civil Society" aus. Dieses überparteiliche Gremium wurde einberufen, um Empfehlungen für die Verbesserung der wirtschaftlichen Mobilität und die Stärkung des sozialen Kapitals für unterversorgte Bevölkerungsgruppen im ganzen Land zu geben. Während der Anhörung präsentierte ich Einblicke in die Barrieren, denen Menschen mit niedrigem Einkommen gegenüberstehen, wenn sie ihr wirtschaftliches Potenzial ausschöpfen wollen, und was der Kongress tun kann, um sie aus dem finanziellen Schatten zu holen. Ich bin dankbar für die unglaubliche Gelegenheit, die Rolle der MAF und anderer gemeindebasierter Organisationen als beständige, vertrauenswürdige Ressourcen für die Unterstützung von Familien mit geringem Einkommen zur Verbesserung ihres finanziellen Lebens in den USA hervorzuheben.

Ich danke Ihnen, Vorsitzender Lee, Senator Hassan und den Mitgliedern des Gemeinsamen Wirtschaftsausschusses für diese wichtige Anhörung.

Mein Name ist José Quiñonez.

Ich bin ein Einwanderer, kam in der Dunkelheit der Nacht als Neunjähriger in dieses Land, passte meinen Status durch den Immigration Reform and Control Act von 1986 an, wurde US-Bürger und lebe nun meinen amerikanischen Traum, Menschen mit geringem Einkommen zu helfen, auf dem Finanzmarkt sichtbar, aktiv und erfolgreich zu werden.

Als CEO von Mission Asset Fund, einer gemeinnützigen Organisation mit Sitz in San Francisco, Kalifornien, habe ich aus erster Hand Erfahrung mit den gewaltigen finanziellen Herausforderungen, denen sich unsere Kunden täglich stellen müssen.

Und was ich gelernt habe, ist Folgendes: Arm sein in Amerika ist teuer, besonders für Menschen, die außerhalb des finanziellen Mainstreams leben.

Landesweit ist einer von sieben Latinos ohne Bankkonto, d.h. er hat kein Giro- oder Sparkonto. Während Forscher auf verschiedene Gründe hinweisen, warum Menschen ohne Konto sind, wissen wir, dass Banken Menschen aufgrund ihres Immigrationsstatus oder durch die Forderung nach engen Ausweisformen ausschließen. Folglich sind viele unserer Kunden ohne Bankkonto und haben keine andere Wahl, als sich auf alternative Anbieter zu verlassen, die für das Einlösen von Schecks oder das Bezahlen von Rechnungen höhere Gebühren verlangen. Der durchschnittliche unterversorgte Haushalt mit einem Jahreseinkommen von $25.500 zahlt etwa 10% seines Einkommens für Gebühren und Zinsen für Finanzdienstleistungen, die diejenigen von uns mit Bankkonten oft kostenlos erhalten.

Der Mangel an Krediten ist eine Herausforderung. Landesweit ist fast jeder dritte Latino kreditunfähig, d. h. er hat keine Kreditscores oder Kreditberichte. In Anbetracht der Natur unserer Wirtschaft gibt es wenig, was jemand ohne Kredit tun kann - Menschen können keine Kredite bekommen, um Häuser zu kaufen oder Unternehmen zu gründen, sie können keine Wohnungen mieten und in einigen Staaten können sie nicht einmal einen Job bekommen, ohne dass Arbeitgeber ihre Kreditauskünfte überprüfen.

Ohne Zugang zu erschwinglichen Krediten wenden sich die Menschen an teure Kreditgeber - manche zahlen 100% effektiven Jahreszins für Kleinkredite und deutlich mehr für kurzfristige Zahltagskredite.

Die Hindernisse für die wirtschaftliche Mobilität sind nicht nur finanzieller Natur. Die Menschen sind auch durch das aktuelle einwanderungsfeindliche politische Umfeld verunsichert und fürchten, ihre Familien zu verlieren und ihre Ersparnisse aufzubrauchen. Viele fürchten, wegen fehlender Papiere inhaftiert zu werden - und damit eine Finanzkrise auszulösen. Allein die Kaution könnte sie $5.000 kosten; die Beschaffung eines Rechtsbeistands bis zu $20.000; und die Kosten steigen von da an.

Wie können wir also Menschen helfen, ihr wirtschaftliches Potenzial auszuschöpfen, wenn sie finanziell unsichtbar sind und vor enormen Herausforderungen in ihrem Leben stehen?

Wir haben Antworten darauf gefunden, wie unsere Kunden soziales Kapital nutzen - ihre Beziehungen zu Familie und Freunden, um zu überleben und zu gedeihen.

Unsere Kunden praktizieren eine altehrwürdige Tradition des gemeinsamen Verleihens und Sparens von Geld; es ist eine Aktivität, die unter Hunderten von verschiedenen Namen auf der ganzen Welt bekannt ist, die aber im Wesentlichen gleich ist. Eine Gruppe von Menschen kommt zusammen und einigt sich darauf, ihr Geld zusammenzulegen, damit ein Mitglied der Gruppe den Pauschalbetrag entgegennehmen kann, und sie wiederholen dies auf wöchentlicher oder monatlicher Basis, bis jeder in der Gruppe die Chance hatte, den Pauschalbetrag zu bekommen. Wenn Menschen keinen Zugang zu Krediten haben, schaffen sie sich auf diese Weise ihre eigenen, nur durch ihr Wort und Vertrauen.

Wir haben unser Lending Circles-Programm auf dieser Tradition aufgebaut. Wir haben Kredite formalisiert, indem wir die Teilnehmer Schuldscheine unterschreiben ließen, die MAF dann betreut und an Kreditbüros meldet.

Seit dem Start des Programms im Jahr 2008 haben wir 11.223 Kredite vergeben, um den Teilnehmern beim Aufbau von Krediten zu helfen - die durchschnittliche Punktzahl stieg um 168 Punkte und eröffnete ihnen eine Welt der Möglichkeiten auf dem Kreditmarkt.

Und die Rückzahlungsrate liegt bei 99,3 Prozent - eine in der Welt der Mikrokredite unerhörte Quote.

Lending Circles ist ein Beispiel dafür, was wir mit - und für - die Menschen tun können, wenn wir Programme und Richtlinien so gestalten, dass sie erfolgreich sind und auf den Stärken und dem sozialen Kapital der Menschen basieren, um echte, nachhaltige Veränderungen zu schaffen.

Obwohl dieser Ansatz vielversprechend ist, reicht er nicht aus, um den Millionen von Menschen zu helfen, die durch Barrieren gefangen sind, die ihr wirtschaftliches Potenzial schmälern.

Wir brauchen bessere Daten, um die Herausforderungen der Menschen zu verstehen. Forschungsberichte, die auf nationalen Datensätzen basieren, ignorieren oft diejenigen, die finanziell unsichtbar sind, und übersehen damit kritische Segmente unserer Gesellschaft.

Der Kongress kann Vermögensbeschränkungen für öffentliche Leistungsprogramme wie SNAP aufheben, die eine Rettungsleine für Familien sind, die nicht genug verdienen, um über die Runden zu kommen.

Der Kongress kann Klarheit darüber schaffen, dass die US-Staatsbürgerschaft keine Voraussetzung für den Zugang zu Finanzdienstleistungen ist, und mehr staatlich ausgestellte Ausweise bei der Kontoeröffnung zulassen.

Der Kongress kann die Zahl der unsichtbaren Kredite deutlich reduzieren, indem er zulässt, dass positive Zahlungsdaten von Versorgungsunternehmen, Miete und Telekommunikation in Kreditauskünfte aufgenommen werden.

Und der Kongress kann "Rückzahlungsfähigkeit"-Unterwriting-Standards und längere Rückzahlungsfristen für Klein- und Zahltagskredite vorschreiben.

Ich glaube, dass diese Reformen einen langen Weg gehen können, um das wirtschaftliche Potenzial der Menschen zu erschließen und ihnen zu helfen, auch ihre amerikanischen Träume zu verwirklichen.  

Ich danke Ihnen für die Durchführung dieser Anhörung und freue mich darauf, dieses wichtige Gespräch fortzusetzen.