Jerarquía de necesidades financieras: Una introducción

La Jerarquía de Necesidades Financieras de MAF proporciona un marco para evaluar el bienestar económico de cada persona.

Tras ocho años de misión para construir un mercado financiero justo para las familias trabajadoras, en MAF sabemos que Lending Circles está capacitando a los participantes para crear crédito, reducir la deuda y aumentar los ahorros. Pero, ¿cómo se traducen esas ganancias en una mayor seguridad financiera? ¿Producen una mejora significativa en la vida financiera de nuestros clientes?

Como Lending Circles han florecido y se han expandido a lo largo de los años, hemos acumulado datos que nos permiten comprender mejor el impacto del programa en la estabilidad económica y la movilidad general de los clientes. Pero cuando empezamos a profundizar en estas cuestiones, nos dimos cuenta de que carecíamos de una definición clara de seguridad económica y, por extensión, de una forma fiable de medirla.

Una imagen incompleta de la salud financiera

Normalmente, los ingresos o las puntuaciones de crédito se consideran indicadores del bienestar financiero de una persona. Pero estas métricas comunes no son adecuadas para evaluar la vida financiera completa de una persona. Conocer los ingresos de una persona por sí sola no dice mucho sobre sus gastos, deudas o patrimonio neto, especialmente en los casos en que los ingresos son volátiles, inciertos de un día a otro o de una semana a otra. Y aunque las puntuaciones de crédito predicen la probabilidad de que un prestatario pagará una deuda, nos dicen poco sobre la verdadera habilidad para reembolsar.

¿Qué necesitará el prestatario para devolver ese préstamo? ¿Necesitará un segundo préstamo para pagar el primero? Si es así, ¿podemos decir honestamente que es capaz de devolver ese préstamo inicial? ¿Y qué pasa con las innumerables transacciones financieras informales de las que dependen nuestros clientes para cumplir con sus obligaciones financieras? ¿Qué lugar ocupan en la evaluación de la seguridad financiera de una persona?

Jerarquía de necesidades financieras de MAF

En busca de respuestas recurrimos a Abraham Maslow, el venerado psicólogo estadounidense que desarrolló la "Jerarquía de Necesidades", un modelo que describe los requisitos físicos, sociales y psicológicos que deben satisfacerse para que un individuo desarrolle su verdadero potencial. En su obra seminal de 1943En la década de los ochenta, Maslow organizó las necesidades humanas en cinco niveles, ordenados desde el más básico (salud y bienestar) hasta el más complejo (autorrealización), en los que cada nivel facilita la satisfacción de la siguiente necesidad de orden superior. Utilizando la misma lógica, MAF desarrolló la "Jerarquía de Necesidades Económicas" (HFN) para explicar lo que los individuos requieren para realizar su verdadero potencial económico.

La HFN identifica paralelismos financieros con las necesidades fisiológicas (ingresos), la seguridad (seguros), el amor y la pertenencia (créditos), la estima (ahorros) y la autorrealización (inversiones):

• INGRESOS: La necesidad financiera más básica son los ingresos para cubrir los gastos básicos de la vida, como la comida, la vivienda y los servicios públicos. Los ingresos pueden adoptar muchas formas, desde sueldos y dividendos hasta prestaciones del gobierno o incluso transferencias de familiares o amigos. Los ingresos son la base de la seguridad financiera.
• SEGURO: Para proteger los ingresos, las personas deben asegurarse contra los imprevistos que crean contratiempos. Para ello hay que hacer un balance de los activos, incluidos el dinero en efectivo, las pertenencias y la salud, y asegurarse contra pérdidas, robos, daños y enfermedades.
• CRÉDITO: Para adquirir bienes como un coche, una casa o una educación que de otro modo serían inalcanzables sólo con los ingresos, la gente necesita crédito. Esto requiere que los individuos tengan un historial de crédito y una puntuación de crédito para acceder, y aprovechar, el capital de bajo coste.
• AHORRO: Cuando los individuos ahorran, guardan recursos para objetivos específicos. La capacidad de ahorrar demuestra disciplina y engendra confianza, sensación de logro y respeto por uno mismo y por los demás.
• INVERSIONES: La cúspide de la HFN es cuando la gente se da cuenta del dinamismo de su potencial económico. Esta es la etapa en la que la gente puede invertir en empresas que conllevan un riesgo, así como el potencial de retorno. Representa un punto de inflexión porque las personas tienen inversiones para generar ingresos, en lugar de depender únicamente de los salarios ganados. A través de la inversión, las personas tienen la oportunidad de alcanzar importantes objetivos vitales, como lograr la seguridad financiera para sus familias, la jubilación y la dignidad en la vejez.

La Jerarquía de las Necesidades Financieras es un modelo revolucionario pero sencillo que aporta claridad sobre lo que la gente necesita para desarrollar su verdadero potencial económico. Para la mayoría de los estadounidenses, la seguridad financiera comienza con un trabajo. La gente necesita ingresos para pagar los gastos y equilibrar sus presupuestos. También necesitan asegurarse contra las crisis; necesitan aprovechar el crédito para adquirir activos; necesitan ahorrar para un día lluvioso; y necesitan invertir para obtener rendimientos futuros. Aunque cada persona se enfrenta a un conjunto único de circunstancias y retos en la gestión de estas necesidades, el modelo es aplicable a todos los grupos demográficos y de ingresos. De la misma manera que el modelo de Maslow se aplica a todas las personas, creemos que el HFN también se aplica a todos, proporcionando una visión clara de 360 grados de la vida financiera de las personas.

Un nuevo marco para avanzar

A pesar de que 1 de cada 4 estadounidenses no tiene suficientes recursos económicosSin embargo, todavía no existe un marco global para comprender las necesidades económicas de un individuo. La Jerarquía de Necesidades Financieras de MAF llena un vacío en el campo del desarrollo económico, ofreciéndonos un medio para evaluar el bienestar financiero de cada persona. Los consumidores - especialmente los de bajos ingresos - tienen vidas financieras complicadasA menudo mezclan y combinan diferentes productos financieros, prácticas informales y programas gubernamentales para lograr su versión única de seguridad económica. Nuestra visión holística de su bienestar financiero nos permite identificar sus puntos fuertes y sus retos en todos los niveles. Este enfoque integral permitirá al sector sin ánimo de lucro, a la industria de los servicios financieros y a los responsables políticos ofrecer soluciones mucho más significativas y eficaces para mejorar el bienestar financiero de las personas.