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Etiqueta: Crédito de construcción

La desigualdad de la riqueza y los nuevos estadounidenses


La brecha de riqueza racial es real, y está creciendo. Pero, ¿qué lugar ocupan los inmigrantes en este análisis?

Este artículo apareció por primera vez en el Blog del Instituto Aspen. Fue escrito por el director general de MAF, José A. Quiñonez, para preparar un panel sobre la brecha de riqueza racial en el Instituto Aspen. Cumbre de 2017 sobre la desigualdad y las oportunidades

Esto es lo que sabemos sobre la desigualdad de la riqueza en Estados Unidos hoy en día: Es real, es enorme y está creciendo. A menos que haya un cambio sustancial en la política, se necesitarían 228 años para que los hogares negros alcancen la riqueza de los hogares blancos, y 84 años para que los latinos hagan lo mismo. Esto es importante porque la riqueza es una red de seguridad. Sin ese colchón, demasiadas familias viven a sólo una pérdida de empleo, una enfermedad o un divorcio de la ruina financiera.

Aquí hay otra cosa que sabemos: En contra de la opinión popular, la desigualdad de riqueza entre grupos raciales no se produjo porque un grupo de personas no trabajara lo suficiente, o ahorrara lo suficiente, o tomara decisiones de inversión lo suficientemente inteligentes que el otro.

¿Cómo surgió entonces? La respuesta corta: la historia. Siglos de esclavitud y las amargas décadas de segregación legal sentaron las bases. Las leyes y políticas discriminatorias contra la gente de color empeoraron las cosas. El proyecto de ley G.I. de 1944Por ejemplo, ayudaron a las familias blancas a comprar casas, asistir a la universidad y acumular riqueza. Las personas de color fueron excluidas en gran medida de estas oportunidades de creación de activos.

La actual brecha de riqueza racial es el legado financiero de la larga historia de racismo institucionalizado de nuestro país.

El factor tiempo es, en cierto modo, fundamental para estas conclusiones. Sociólogoseconomistasy periodistas todos subrayan cómo se creó la brecha de riqueza racial y se exacerbó con el tiempo. Pero cuando se trata de la cuestión de los nuevos estadounidenses -los millones de personas que se han unido a esta nación en las últimas décadas- a menudo se pasa por alto en las conversaciones sobre la brecha de riqueza racial.

Las creativas estrategias de supervivencia de los inmigrantes y la riqueza de sus recursos culturales y sociales podrían contribuir a mejorar las intervenciones políticas.

Los informes suelen ilustrar la brecha de riqueza racial colocando, comprensiblemente, la riqueza media de los diferentes grupos raciales uno al lado del otro y observando el enorme abismo que los divide. Por ejemploEn 2012, el hogar blanco medio poseía $13 en riqueza por cada dólar que poseían los hogares negros, y $10 en riqueza por cada dólar que poseían los hogares latinos. Esta historia es importante. No se puede negar. Pero, ¿qué podríamos aprender si investigamos la desigualdad de la riqueza prestando más atención a la inmigración?

Un informe del Centro de Investigación Pew dividió la población de adultos en 2012 en tres cohortes: primera generación (nacidos en el extranjero), segunda generación (nacidos en EE.UU. con al menos un progenitor inmigrante), y tercera generación y superior (dos padres nacidos en EE.UU.).

Está claro que los distintos grupos raciales tienen historias americanas muy diferentes.

La gran mayoría de los latinos y asiáticos son nuevos estadounidenses. El 70% de los adultos latinos y el 93% de los asiáticos son estadounidenses de primera o segunda generación. Por el contrario, apenas un 11% de los adultos blancos y un 14% de los negros se encuentran en las mismas cohortes generacionales.

En comparación, estos últimos grupos llevan mucho más tiempo en Estados Unidos. Y dado que su permanencia en Estados Unidos es relativamente comparable, tiene sentido poner sus datos uno al lado del otro.

Pero comparar la riqueza de los latinos -la mitad de los cuales son estadounidenses de primera generación- con la de las familias blancas, el 89% de las cuales lleva muchas generaciones en Estados Unidos, parece plantear más preguntas que respuestas.

En cambio, podríamos añadir matices y contexto a nuestro análisis midiendo las diferencias de riqueza entre grupos raciales dentro de cohortes generacionales; o comparando a miembros de diferentes grupos que comparten características demográficas clave; o incluso mejor, midiendo el impacto financiero de las intervenciones políticas dentro de grupos específicos.

Por ejemplo, podríamos investigar las trayectorias financieras de los jóvenes inmigrantes tras recibir la Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA) en 2012. En comparación con sus compañeros, ¿mejoraron sus ingresos, aumentaron sus ahorros o incluso adquirieron activos apreciables?

Podríamos ir más atrás en el tiempo y explorar lo que ocurrió con la generación de inmigrantes a los que se les concedió la amnistía en virtud de la Ley de Reforma y Control de la Inmigración de 1986 (IRCA). ¿Qué significó la salida de las sombras para sus activos y su riqueza? ¿Cómo se compara su riqueza con la de los que permanecieron indocumentados?

Estas comparaciones contextuales pueden darnos espacio no sólo para cuantificar lo que falta en la vida de las personas, sino también para descubrir lo que funciona.

Sus creativas estrategias de supervivencia y sus ricos recursos culturales y sociales podrían contribuir a mejorar las intervenciones políticas y el desarrollo de programas. Incorporar la historia de los nuevos estadounidenses a nuestras conversaciones sobre la desigualdad de la riqueza profundizará nuestra comprensión de estas disparidades y de las distintas formas que adoptan para los diferentes grupos. Eso es lo que necesitamos para desarrollar las políticas audaces y los programas innovadores necesarios para reducir la marcada brecha de riqueza racial a la que nos enfrentamos hoy en día.

Lending Circles en el Brown Boi Project


Crear crédito y confianza en las comunidades de color LGBTQ

La primera experiencia de Carla con un círculo de préstamo se produjo mucho antes de que empezara a trabajar con Brown Boi Project, y mucho antes de que oyera hablar de MAF.Los conocía como "cundinas", y los encontró por primera vez en la fábrica de ropa de Los Ángeles donde empezó a trabajar cuando era adolescente.

Ella y sus compañeros de trabajo formaron la cundina para apoyarse mutuamente en el ahorro. Cada uno de ellos acordó hacer una contribución semanal de $100.

No era una cantidad fácil de ahorrar. Carla trabajaba horas extras para asegurarse de poder hacer cada pago. Al final, ahorró suficiente dinero con la cundina para financiar un viaje a México, donde vivía gran parte de su familia.

Carla había aceptado el trabajo en la fábrica sabiendo que su objetivo final era continuar su educación, y pronto se matriculó en clases nocturnas en un colegio comunitario local.

El dinero era escaso y las clases eran caras, así que se endeudó mucho para financiar sus estudios. No se dio cuenta de que podría haber tenido derecho a una ayuda financiera.

Poco después de empezar sus estudios, Carla sufrió una lesión de espalda en el trabajo. Sus empleadores dejaron de darle horas, y finalmente pasó a tener una discapacidad y a ser estudiante a tiempo completo. Se trasladó a la Universidad de Santa Cruz y un profesor la ayudó a solicitar ayuda financiera. A Carla le encantaban sus cursos de Estudios Feministas y Sociología, pero el peso de su creciente deuda la acechaba. Comenzó a eludir las llamadas de los cobradores. Se las arregló así durante años.

Se sumió en una espiral de deudas. Su sólida puntuación crediticia de 720 se desplomó, cayendo por debajo de 500.

De Cundinas a Lending Circles

Poco después de graduarse en la universidad, Carla se encontró con un anuncio de trabajo con Proyecto Brown BoiUna organización sin ánimo de lucro de Oakland que reúne a mujeres de centro masculino, hombres, personas de dos espíritus, hombres trans y aliados para cambiar la forma en que las comunidades de color hablan sobre el género.

Lo supo enseguida: este trabajo era para ella. La misión y los valores de Brown Boi coincidían con su propia identidad y experiencia. Se presentó sin dudarlo. La competencia era enorme, con más de 80 candidatos compitiendo por el puesto. Pero Carla tenía razón en cuanto a su idoneidad para el puesto. Como ella misma dice, ella y el personal de Brown Boi "lo hicieron bien".

Había conseguido el trabajo de sus sueños. Pero sus deudas y su crédito dañado seguían limitándola.

Le costó encontrar una vivienda en Oakland que aceptara su baja puntuación de crédito. Afortunadamente, Carla tenía un amigo que la ayudó a encontrar un apartamento. Pero sin tarjeta de crédito, no podía permitirse amueblar su nueva casa.

"Todas esas cosas son tan emocionalmente agotadoras y estresantes. Me sentía deprimido. Tu puntuación de crédito casi puede sentirse unida a tu propio valor".

Fue en Brown Boi donde Carla conoció el programa Lending Circles que gestiona MAF. Estaba familiarizada con el concepto por su experiencia anterior con las cundinas. La promesa de mejorar su puntuación de crédito mediante la participación le levantó el ánimo: empezó a imaginar el alivio que sentiría si su vida dejara de estar controlada por las deudas, si sus opciones dejaran de estar limitadas por su puntuación de crédito. Después de tantos años de exclusión financiera, Carla apreció que Lending Circles estuviera abierto a ella independientemente de su puntuación de crédito.

Carla aportó a su Círculo de Préstamos la misma disciplina y dedicación que había aportado a la cundina años atrás. Después de Brown Boi se convirtió en proveedor oficial de Lending CirclesCarla aprovechó la oportunidad para convertirse en la principal organizadora del personal del programa.

Carla terminó su Lending Circle con 100% de pagos puntuales. Pagó su deuda e incluso consiguió acumular ahorros.

Pero, a pesar de su perfecto historial, le ponía nerviosa comprobar su puntuación de crédito. Había llegado a equiparar la puntuación de crédito con sentirse desanimada, desalentada y atascada.

Durante casi un mes después de terminar el Lending Circle, Carla retrasó la comprobación de su crédito. El mismo mes que Carla terminó su Lending Circle, fue invitada a asistir a una cumbre para innovadores de color en la Casa Blanca. Se llevó a sí misma de compras de trajes, reconfortada por el hecho de que ahora tenía suficientes ahorros para cubrir los gastos.

Carla encontró el traje perfecto: un traje gris con una corbata roja. En la caja registradora, la cajera le ofreció una solicitud de tarjeta de crédito de la tienda. Carla estaba acostumbrada a rechazar estas ofertas, sabiendo que probablemente no cumpliría los requisitos. Pero esta vez, la solicitó.

Y para su sorpresa, se clasificó.

"¡Me clasifiqué en un límite de $500! Me quedé súper sorprendido. Dije, espera... ¿Qué? ¡¿Me clasifico?!".

Animada por esta noticia, Carla se animó a comprobar su puntuación de crédito. Lo comprobó: había subido 100 puntos hasta los 650.

Pagó la tarjeta de crédito de la tienda y solicitó otra tarjeta que ofrecía millas de avión. Una vez más, la aprobaron, esta vez con un límite de $5000. Su próximo objetivo es ahorrar suficiente dinero para llevar a su madre a Europa el año que viene.

Qué nos depara el futuro

La estabilidad financiera ha transformado la visión de la vida de Carla.

"Voy a ser realista", dice. "Me siento bien. Tengo una tarjeta de crédito en caso de emergencia. Me estresa menos saber que cuando necesito el dinero, está ahí". Y añade: "Me siento más asentada en la tierra, como si mi vida volviera a estar en orden".

Carla se siente apasionada por iniciar más Lending Circles y fomentar más conversaciones abiertas sobre la exclusión financiera con las personas de color en la comunidad LGBTQ:

"Hay mucha vergüenza. A menudo es tabú hablar de las luchas financieras en nuestra comunidad... A veces pensamos que no tenemos este tipo de problemas, pero los tenemos."

Ahora mantiene sus gastos por debajo del 25% de su límite de crédito y paga el saldo completo de sus tarjetas cada mes. Estas habilidades son prácticas, pero tienen un significado mayor para Carla. Considera que la educación financiera es una forma poderosa de dominar un sistema económico que tan a menudo excluye y perjudica a las personas de color y a los miembros de la comunidad LGBTQ.

"Nadie nos ha enseñado a jugar a este juego", explica Carla. "Pero con los módulos de educación financiera, aprendemos las reglas".

Sonia: Una futura propietaria de una casa en Chicago


Construyendo crédito y comunidad a través de Lending Circles en el Proyecto Resurrección

Sonia llegó a Chicago desde Puerto Rico hace un año con la esperanza de pasar página. Como resultado de un divorcio difícil, su informe crediticio estaba salpicado de manchas.

Una puntuación de crédito baja y una deuda considerable impedían a Sonia acceder a opciones de préstamo asequibles y alcanzar un importante objetivo personal: comprar una vivienda.

En su búsqueda de una solución, Sonia descubrió mi organización, El Proyecto Resurrección (TRP), en un periódico local. Se enteró de que TRP ofrecía Lending Circles y se interesó por esta oportunidad de restablecer su crédito, hasta el punto de que no le importó hacer un viaje de 45 minutos en autobús desde el norte de Chicago hasta nuestro barrio del sur para reunirse conmigo.

Como todos los participantes del Lending Circles que acuden a TRP, Sonia comenzó por reunirse conmigo de forma individual para una sesión inicial de coaching financiero. Juntos, revisamos sus ingresos mensuales, su presupuesto y su historial crediticio, y descubrimos varias discrepancias en su crédito informe. Mientras completábamos su solicitud Lending Circles, se puso en contacto con las agencias de crédito para abordar y resolver estas incoherencias.

En su formación Lending Circles en abril, Sonia se convirtió en miembro de Los Ganadores- "Los vencedores". Como su nombre indica, Sonia ha conseguido varias pequeñas victorias que la han acercado a su objetivo final de reconstruir su crédito y convertirse en propietaria de una vivienda.

Desde que participa en Lending Circles en TRP, Sonia ha aumentado su puntuación crediticia en 65 puntos, ha reducido su deuda en casi $7.000 y ha aumentado sus ahorros en $1.000.

Desde que se unió a Los Ganadores, Sonia no sólo ha hecho progresos significativos en sus finanzas personales, sino que también ha ganado una nueva amiga. Sonia y Alicia, otra participante, conectaron en su formación Lending Circles y establecieron una hermosa amistad. Un aspecto maravilloso del programa Lending Circles del PRT es el sentido de comunidad que forman los participantes, tanto al comienzo de un círculo como después. Alicia y Sonia formaron un estrecho vínculo a través de su Círculo de Préstamo. Ahora Alicia es voluntaria en la despensa de alimentos de la iglesia de Sonia e incluso acompañó a Sonia en su boda el pasado mes de mayo.

Sonia se ha embarcado en el viaje para hacer una nueva vida en Chicago, y estamos muy contentos de apoyarla para que alcance su meta. Sonia contará su historia con sus propias palabras en el próximo Brunch Lending Circles de TRP, donde todos nuestros participantes se reúnen para compartir sus experiencias y celebrar sus logros.

Acerca del autor: Madeline Cruz es entrenadora financiera sénior en The Resurrection Project (TRP), que ofrece entrenamiento financiero, educación para propietarios de viviendas, apoyo empresarial y servicios de inmigración en Chicago, IL. Es una oradora destacada en el panel "True Heroes: Engaging Clients in the Digital Age" en el Cumbre Lending Circles 2016.

Celebrando a las numerosas madres de nuestra comunidad


Este Día de la Madre, celebramos a todas las "Madres MAF" que trabajan duro para crear una vida mejor para sus familias a través de Lending Circles.

Este domingo es un día dedicado a las madres fuertes, sabias, generosas y cariñosas de nuestras vidas. En el espíritu del Día de la Madre, celebramos a algunas clientas de MAF que se esfuerzan por construir un futuro financiero brillante para sus familias.

Tres generaciones de cocineros

Para GuadalupeLa cocina auténtica mexicana siempre ha sido un asunto familiar. De niña, ella y su madre hacían las tortillas más sabrosas desde cero, y ahora ella y sus hijas hacen lo mismo. Utilizó su préstamo Lending Circles para comprar equipamiento y ayudar a pagar una furgoneta para ampliar su negocio de catering, El Pipila - que dirige con su hija para mantener a su familia.

La última vez que compartimos la historia de Guadalupe, en 2014, ella soñaba con abrir un pequeño puesto de comida. Ahora, es una vendedora de comida en El Salón en San Francisco y un camión de comida habitual en los festivales del Área de la Bahía. La familia de Guadalupe es la clave de su éxito. "Hago esto por mis hijas. Quiero asegurarme de que ninguna de ellas tenga que trabajar para nadie más que para sí mismas".

Una madre con una misión

HelenUna madre soltera de Guatemala llegó a MAF con un simple sueño: tener un hogar seguro para sus hijos. Como no podía pagar la cuantiosa fianza y no tenía solvencia, no tuvo más remedio que alquilar habitaciones en pisos compartidos, incluso uno con familias que vivían en los pasillos.

Después de unirse a un Lending Circle, Helen ahorró lo suficiente para un depósito de seguridad y construyó su puntuación de crédito. Ahora, tiene su propio apartamento de tres habitaciones para sus hijas, y sueños aún más grandes.

Preparando magdalenas con el apoyo de su hijo

ElviaEl hijo de la Sra. G. de la Cruz Roja encendió su pasión por la repostería con una simple pregunta: "Mamá, ¿qué es lo que más te gusta hacer?". Tras labrarse una reputación por tener los mejores postres en las fiestas, su familia y amigos animaron a Elvia a montar una pastelería.

Utilizó un préstamo de $5.000 de MAF para invertir en una nevera, una licencia comercial y una serie de necesidades para hacer crecer su panadería, Cupcakes La Luna. Ahora tiene una tienda de magdalenas en la Crocker Galleria de San Francisco, y sus hijos siguen siendo su estrella del norte. "Siempre les he enseñado que si quieres algo, puedes hacerlo. Cree en tu sueño".

Gracias a Lesley Marling, la más reciente Directora de Éxito de Socios de MAF, por sus contribuciones a este post.

Respetar, conocer, construir: Un modelo de inclusión financiera


La inclusión financiera consiste en respetar a las personas por lo que son, ir al encuentro de ellas donde están y aprovechar lo que es bueno en sus vidas.

La semana pasada, en el marco del programa del CFED Semana Nacional de Acción sobre Activos y OportunidadesMohan Kanungo, miembro del Comité Directivo de la Red A&O y Director de Programas y Compromiso de MAF, escribió sobre cómo su informe de crédito puede afectar a importantes relaciones personales. Partiendo de estos temas, Mohan vuelve esta semana para destacar la estrategia de MAF para capacitar a las comunidades financieramente subatendidas para que puedan construir su crédito. Este blog fue publicado originalmente en el blog "Economía Inclusiva" del CFED.

Hay más tiendas de préstamos de pago en Estados Unidos que McDonald's o Starbucks.

Esto podría sorprenderle si vive en un barrio en el que todas sus necesidades bancarias son satisfechas por instituciones financieras convencionales en lugar de prestamistas de día de pago, cambiadores de cheques y servicios de remesas. Fuentes como el Reserva Federal de Nueva YorkLa CFPB y la Cuadro de mando de activos y oportunidades revelan que hay millones de personas que experimentan la exclusión financiera, en particular en torno al crédito y los productos financieros básicos. Estas disparidades están bien documentadas entre las comunidades de color, los inmigrantes, los veteranos y muchos otros grupos que están aislados económicamente. ¿Cómo podemos hacer frente a estos retos y sacar a la gente de las sombras financieras?

En primer lugar, como líderes en nuestro campo, tenemos que mantener una conversación franca sobre cómo involucrar a las comunidades en torno a los servicios y activos financieros.

Es fácil juzgar a quienes utilizan productos alternativos debido a los elevados tipos de interés y comisiones, pero ¿qué hacer si los productos convencionales no responden a sus necesidades? Cada vez más, los bancos y las cooperativas de crédito están cerrando locales para pasar a Internet, mientras que las zonas rurales y urbanas pueden no haber tenido acceso a los productos financieros "básicos" que muchos de nosotros damos por sentado, como una cuenta corriente, durante generaciones. Los "activos" tradicionales, como la propiedad de una vivienda, pueden parecer completamente fuera de su alcance, incluso si usted es una persona acomodada, educada y hábil con el crédito, pero vive en un mercado de la vivienda costoso y limitado como el de la bahía de San Francisco.

Del mismo modo, los "activos" no tradicionales, como la acción diferida, pueden parecer más urgentes e importantes para un joven indocumentado debido a la seguridad física y financiera que conlleva un permiso de trabajo y el permiso para permanecer en EE.UU., aunque sea temporalmente. Tenemos que escuchar y apreciar los retos y perspectivas únicos de las comunidades excluidas financieramente antes de llegar a una conclusión sobre la solución.

En segundo lugar, tenemos que entender que los valores y el enfoque que impulsan cualquier solución pueden decirnos mucho sobre si el resultado de nuestro trabajo será exitoso.

MAF comenzó con la creencia de que nuestra comunidad es experta en finanzas; muchos en la comunidad de inmigrantes saben cuál es el tipo de cambio de una moneda extranjera. También queríamos recuperar prácticas culturales como los círculos de préstamo -en los que la gente se reúne para pedir y prestar dinero a los demás- y formalizarlo con un pagaré para que la gente supiera que su dinero estaba seguro y tuviera acceso a la ventaja de ver esta actividad reportada a las oficinas de crédito.

Se trata de aprovechar lo que la gente tiene y encontrarse con ella donde está y no donde creemos que debería estar.

Tenemos que ser innovadores en nuestros campos para encontrar soluciones duraderas dentro del sistema financiero que sean responsables con las comunidades a las que sirven. Los préstamos de pequeña cuantía concedidos por prestamistas sin ánimo de lucro, como el programa Lending Circles de Mission Asset Fund, hacen precisamente eso.

En tercer lugar, tenemos que pensar en cómo llevar nuestros productos y servicios a más comunidades que puedan beneficiarse de estos programas, manteniendo el enfoque respetuoso con nuestra comunidad.

Al principio de nuestro trabajo en MAF, teníamos la clara sensación de que los problemas que experimentaba la gente en el distrito de la Misión de San Francisco no eran únicos y que las comunidades de toda la zona de la bahía y del país sufrían exclusión financiera. Perfeccionamos nuestro modelo y luego lo ampliamos lentamente. Si bien MAF se ve a sí misma como experta en Lending Circles, nosotros consideramos que cada organización sin ánimo de lucro es experta en su comunidad. MAF también sabía que no era práctico construir una nueva oficina en todo el país. Así que nos basamos en gran medida en la tecnología basada en la nube para construir una sólida plataforma de préstamos sociales y en la infraestructura bancaria existente para facilitar las transacciones mediante ACH, lo que animó a los participantes a obtener una cuenta corriente y los puso en el camino hacia la realización de objetivos financieros más amplios, como el pago de la ciudadanía, la eliminación de la deuda de alto coste y la creación de un negocio.

MAF se fundó en 2008 con la visión de crear un mercado financiero justo para las familias trabajadoras.

Desde el lanzamiento de nuestro programa de préstamos sociales, nos hemos ampliado para ofrecer Lending Circles a través de 50 proveedores sin ánimo de lucro en más de 18 estados más Washington D.C. Hemos gestionado más de $5 millones en préstamos a interés cero y ofrecemos una gama de productos financieros, incluida la educación bilingüe en línea, para convertir los puntos de dolor financiero en oportunidades de crédito y ahorro. Y todo ello con una tasa de morosidad inferior al 1%.

Actualmente, estamos ampliando Lending Circles en Los Ángeles, y tenemos planes para expandirnos más por todo el país, al tiempo que profundizamos nuestro alcance en lugares donde ya tenemos proveedores sin ánimo de lucro. Consulte LendingCircles.org para ver si hay un proveedor cerca de usted o expresar su interés en asociarse. Las instituciones financieras, las fundaciones, los organismos públicos, las entidades privadas y los donantes pueden defender la labor de MAF y de las organizaciones sin ánimo de lucro que trabajan para sacar a la gente de la sombra financiera.

Una pregunta importante para toda relación: "¿Cuál es su puntuación de crédito?"


Desde encontrar su próxima gran relación hasta pagar una noche especial, tener un buen crédito es importante.

Este blog fue publicado originalmente en el blog "Economía Inclusiva" del CFED como parte del Semana Nacional de Acción sobre Activos y Oportunidades.

A todos nos encanta la emoción de recibir una notificación de que alguien está interesado en ti después de mirar tu perfil de citas. Rápidamente compruebas el suyo, ves dónde viven, qué intereses tienen, qué dicen sus fotos sobre ellos.

Pero, ¿y si también pudieras ver su puntuación de crédito?

Muchas relaciones están plagadas de problemas económicos, por lo que es comprensible querer saber si su posible pareja es sólida desde el punto de vista financiero. Los sitios de citas son buenos para determinar la compatibilidad basándose en medidas autodeclaradas, pero el uso de un indicador aparentemente objetivo como la puntuación de crédito parece que ayudaría a hacer mejores parejas, y potencialmente ayudaría a los enamorados a evitar algunos problemas financieros graves en el futuro.

¿Qué pasa con la gente que no tiene ningún historial de crédito?

Se estima que hay 26 millones de personas en Estados Unidos que son "invisibles al crédito", lo que significa que no hay suficiente información en el perfil del prestatario para generar un informe crediticio o una puntuación de crédito. Los negros y los hispanos tienen más probabilidades que los blancos o los asiático-americanos de no tener crédito o de tener un historial crediticio sin puntuación. Millones más tienen crédito "subprime", lo que significa que tienen perfiles o puntuaciones de crédito menos que ideales.

Hubo una mujer que se dejó caer un viernes por la tarde en Mission Asset Fund (MAF), la organización sin ánimo de lucro donde trabajo. Me preguntó si podría conseguir dinero para poder llevar a su hijo a cenar esa noche por su cumpleaños. Lamentablemente, el programa de préstamos sociales de MAF no proporciona la inmediatez de los fondos que ella necesitaba.

Entonces, ¿a dónde va alguien como ella?

Si no tiene crédito y no puede pedir un préstamo a sus amigos y familiares, su única opción puede ser acudir a un prestamista de día de pago que le ofrezca dinero ese mismo día como adelanto de sus ingresos regulares con un empleador. Aunque se sabe que los prestamistas de día de pago cobran tipos de interés y comisiones exorbitantes, la compensación puede parecerle que merece la pena para poder celebrar una comida con su familia.

Vi a mucha gente tomar esta misma decisión en la tienda de préstamos de día de pago que mi madre dirigía en Indiana. El reto era que, una vez que alguien pedía un préstamo de día de pago, le resultaba muy difícil deshacerse de él.

Lo que parecía un préstamo a corto plazo se convirtió en un compromiso a largo plazo.

Mientras estaba en el instituto, volvía de California a visitar a mi madre cada seis meses, y veía a los mismos clientes cada año, una y otra vez. Incluso le hacían regalos a mi madre por Navidad. El prestamista de día de pago pronto se convirtió en el prestamista preferido y, a veces, en el único prestamista, un lugar en el que los clientes se sentían escuchados y comprendidos, pero que hacía muy poco por sacarlos del ciclo de crédito y deuda para que pudieran construir realmente sus activos.

Muchas leyes estatales protegen a los consumidores contra los prestamistas abusivospero los prestatarios pueden seguir accediendo a estos préstamos en línea si no están disponibles en su vecindario. Nueva York ha advertido a los prestamistas en línea sobre su límites de los tipos de interés y normas contra los préstamos de títulosmientras que otros estados como California han visto las operaciones se trasladan fuera del estado a las reservas tribales con el fin de frustrar las regulaciones y continuar con el negocio. Las leyes no son suficientes para proteger a los consumidores del acceso a los malos préstamos, ya que la gente siempre necesitará acceder al capital.

Uno de los obstáculos para una sólida protección de los consumidores es la forma en que nuestro país concibe el crédito.

No es intuitivo que una persona pueda ser marcada en su informe de crédito por no pagar una factura de electricidad o de cable, mientras que al mismo tiempo no puede beneficiarse de hacer pagos regulares a tiempo para esos servicios, aunque estos a menudo requieren una verificación de crédito o un depósito considerable. Cada vez más, el crédito se ha vuelto tan importante que puede influir en el lugar de trabajo e incluso en el de residencia.

Desde encontrar tu próxima gran relación hasta pagar una noche especial, tener un buen crédito es importante. Mi padre inmigrante, que llegó a Estados Unidos desde la India, me dijo repetidamente que evitara las tarjetas de crédito cuando fuera joven para que yo no cometiera los mismos errores que él. Me añadió como usuario autorizado a su tarjeta de crédito AMEX para que pudiera crear un historial crediticio desde el principio sin contraer deudas.

Te animo a que también inicies conversaciones similares con tus familiares y amigos sobre el crédito.

Incluso puede querer conectarse con una de las organizaciones de la Red A&O para que le ayude a alcanzar objetivos financieros más amplios. Usted, su relación y su perfil crediticio merecen ser poderosos.

Socio destacado: Henry de CLUES


Miembro activo de la comunidad CLUES, Henry se ha convertido en un ávido creyente del poder de Lending Circles.

Henry, que cree firmemente en la necesidad de experimentar un producto antes de intentar venderlo, no tardó en subirse al programa Lending Circles del socio de MAF, Comunidades Latinas Unidas en Servicio (CLUES) en Minneapolis. Conoció el Lending Circles mientras trabajaba en Lutheran Social Services (LSS). Ambas organizaciones participaban en un fondo de innovación social en el que Henry estaba especialmente interesado. A través de esta conexión, Henry descubrió el programa Lending Circles.

Inmediatamente sintió que los clientes de LSS podrían beneficiarse del programa y pidió a su personal que aprendiera más formando ellos mismos un Lending Circles. Aunque su objetivo principal era experimentar el programa de primera mano, Henry también estaba ansioso por reconstruir su situación financiera después de tener algunas manchas en su informe de crédito.

"Estuve 100% desde el primer día", dijo.

Su primer Lending Circle tenía un importe de contribución de aproximadamente $30. El personal de LSS no tardó en darse cuenta de la viabilidad de estos pagos y se entusiasmó aún más cuando empezó a notar los efectos en su informe de crédito. Fue entonces cuando Henry empezó a ver el valor que proporciona el programa Lending Circles.

"Todos intentamos conseguir lo mismo y eso es realmente la estabilidad financiera".

A medida que avanzaba el ciclo de Lending Circle, Henry se fue fijando pequeños objetivos financieros en torno a la distribución pendiente. Decidió utilizar sus ahorros para comprarle a su mujer, que lleva 22 años, una pulsera para su aniversario de boda. Henry ha pasado por dos Lending Circles diferentes, y sigue participando para ahorrar para un coche nuevo y construir un crédito para conseguir el mejor tipo de interés posible en el préstamo del coche.

Henry recuerda que su familia estaba comprometida con la austeridad financiera desde una edad temprana. Incluso con esta sólida formación financiera, Henry vio lo fácil que puede ser cometer errores financieros. Ha tomado medidas adicionales para asegurarse de que su hija esté bien preparada para la independencia financiera. A los 8 años, tiene un presupuesto de $2/semana y tiene instrucciones estrictas de gastar una parte, ahorrar otra y donar lo que quede.

"Si tuviera mi sueño, mi hija estaría aprendiendo sobre educación financiera en la escuela primaria".

Henry cree firmemente en la necesidad de una formación en gestión financiera y de oportunidades de creación de crédito dentro de su propia comunidad. En su función actual en el Project for Pride and Living como coordinador de vivienda y coaching financiero, trabaja con potenciales compradores de vivienda para que construyan su cartera financiera y se conviertan en candidatos sólidos. Muchos de los miembros de la comunidad con la que trabaja desconfían del sistema bancario y, como antiguo banquero, espera ayudar a resolver esta estigmatización. Cree que el programa Lending Circles puede ser un paso fundamental para lograr ese objetivo.

Leonor lleva el sol a la comunidad


Descubra cómo Leonor utilizó el Lending Circles para poner en marcha un negocio para promover la buena salud en su comunidad

Desde que Leonor García puede recordar, la fuerza motriz de su vida era apoyar a su comunidad. Incluso cuando era una niña en El Salvador, Leonor dice que siempre tuvo un gran sentido de los negocios, pero que usaba su habilidad para ayudar a la gente que la rodeaba.

Creció en una extensa granja de tabaco de la que se encargaban su padre y su madre. Además, su madre tenía una pequeña tienda que vendía alimentos, bebidas y otros artículos para los hombres que trabajaban en el campo. Leonor se pasaba todo el tiempo acompañando a su padre mientras éste inspeccionaba los campos, dirigía a los trabajadores y cuidaba las cosechas. Cuando terminaba la temporada de cultivo, acompañaba a su madre y la veía negociar los precios de venta y los contratos con diversas empresas y tiendas que querían comprar el tabaco.

Leonor aprendió mucho sobre los negocios y la relación entre los productos y el dinero, pero también aprendió que trabajar para la comunidad produce las mayores recompensas.

Leonor llegó a ser profesora en una escuela local. Para ella, enseñar a los niños era un trabajo de ensueño. Ascendió hasta convertirse en directora de la escuela. Durante este tiempo, Leonor mantuvo vivo su sueño de ser empresaria al poseer y dirigir una tienda de comestibles de gran éxito. Cuando se jubiló de la enseñanza, decidió que también había llegado el momento de vender la tienda. Leonor necesitaba una nueva aventura y sabía dónde encontrarla. Sabía que en Estados Unidos tendría más oportunidades y más libertades para hacer crecer su negocio.

Tras trasladarse a Estados Unidos en 2001, Leonor quería poner en marcha su nuevo negocio de inmediato, pero se encontró con el bloqueo. Cada vez que iba a pedir un préstamo, se lo denegaban porque no tenía crédito. Para Leonor, eso fue una bofetada en la cara. Había dirigido un negocio de gran éxito en El Salvador mientras dirigía una escuela. También creció observando y aprendiendo todo lo que podía de sus padres.

Leonor no se daba por vencida, pero necesitaba una forma fiable de conseguir dinero y construir su crédito. Fue entonces cuando conoció Mission Asset Fund a través de uno de sus amigos. Pudo obtener un microcrédito y aumentar su crédito para futuras inversiones. El préstamo le ayudó a comprar un generador, estanterías y otros equipos médicos para abrir su negocio, Leonor's Nature Sunshine.

Leonor's Nature Sunshine es un negocio construido sobre el deseo de Leonor de ayudar a la gente a vivir de forma más saludable.

Ofrece los últimos productos naturales para la salud, suplementos, pruebas de diagnóstico y remedios homeopáticos para las necesidades de las personas. Unos minutos en su silla y Leonor sabrá exactamente lo que le duele y cómo solucionarlo. Leonor cree en encontrar productos asequibles que traten la raíz del problema y todo el sistema. Sus productos más populares son para la digestión, la clorofila y los probióticos.

La tienda de Leonor solía estar situada en un mercadillo de Richmond, pero después de su intervención quirúrgica, la trasladó a la comodidad de su casa, que además era más privada y confidencial para los clientes. Está tan centrada en los clientes que si no pueden pagarle por adelantado, éstos pueden pagarle a plazos sus compras. Leonor se ha hecho tan popular que la gente acude diariamente a su casa para tener una reunión con ella.

Después de aparecer en la televisión local el año pasadoLeonor dijo que le llovieron las llamadas en cuanto terminó la entrevista.

"La gente decía 'es una bendición tener tu número de teléfono'", recuerda entre risas.

Gracias a su exitoso negocio, Leonor ha podido centrarse en la curación de su comunidad y tiene grandes sueños para su futuro. "Quiero tener más capacidad y más reconocimiento para ayudar a la gente a tener una vida satisfecha y saludable", dice. Leonor también quiere desafiar las nuevas tendencias en su campo, asistir a conferencias y ser más hábil con las redes sociales. Espera mejorar su situación económica y empezar a formar a otros como promotores de la salud.

Ahora mismo, Leonor está formando a su marido, un soldador, para que trabaje con ella en el negocio. Su interés por las organizaciones sin ánimo de lucro la motivó a ser embajadora y financiadora de Una nueva América".La Sra. Kolman ha sido una de las primeras empresarias del país y ha donado fondos y tiempo a varias organizaciones sin ánimo de lucro de la zona de la bahía. Dice que sin MAF, nada de esto podría haber sucedido y está agradecida cada día por haber tenido esta increíble oportunidad de ser la Madre Naturaleza en su comunidad.

Itzel: Un DREAMer que marca la diferencia

Creo que las cosas van a ir muy bien y vamos a mirar atrás y decir, sí, hemos marcado la diferencia

Itzel siempre supo que era indocumentada, lo había sabido toda su vida. Su estatus nunca había tenido un impacto importante en su vida. Era feliz en el instituto y no necesitaba el carné de conducir porque no podía permitirse un coche. Todo en su vida iba por el buen camino, pero cuando cumplió dieciocho años, las cosas dieron un giro inesperado.

Los nueve dígitos que trastocaron su futuro.

Cuando Itzel fue a solicitar el ingreso en la universidad, no pudo pasar de la primera página. Tenía unas notas fantásticas, contaba con el apoyo de su profesor y había hecho todo lo que se suponía que había que hacer para entrar en una buena universidad. Pero sus sueños de ir a la UC Berkeley o a Stanford en otoño se vieron truncados por no tener número de la Seguridad Social. Itzel no tenía un número de la Seguridad Social para rellenar la solicitud y se dio cuenta de que no podía solicitar las universidades a las que había estado deseando ir toda su vida. Se negó a que esto la limitara y, cuando su familia se mudó, se matriculó en el Community College.

Itzel no se dejó intimidar y siguió persiguiendo sus sueños.

Cuando se trasladó de su casa en Oregón a San Francisco, se matriculó en el City College. Como estudiante de fuera del estado, sus tasas eran a veces el triple de lo que pagaban los estudiantes locales. A diferencia de otros estudiantes, no podía acceder a los préstamos tradicionales, a la ayuda financiera ni a otros servicios estudiantiles. Para ella, este era un pequeño precio a pagar para continuar su educación. En la escuela se enteró de un nuevo programa diseñado por Dreamers como ella. DACA fue su oportunidad de obtener finalmente el número de seguridad social que le había impedido solicitar la universidad. Una vez que se lanzó DACA, cambió la vida de Itzel. Pudo solicitar DACA uniéndose al programa Lending Circles for DREAMers, donde recibió tutoría y ayuda financiera a través de préstamos sociales, y recibió su primer permiso de trabajo.

Vivir el SUEÑO.

Ahora Itzel podrá pagar la matrícula estatal como ciudadana y residente de San Francisco durante un año. Ha trabajado duro toda su vida y seguirá trabajando duro para alcanzar su sueño americano. Está orgullosa de ser un ejemplo de lo que pueden ser los jóvenes indocumentados, y es optimista sobre lo que el movimiento DREAMer puede lograr en el futuro. "Creo que las cosas van a ir muy bien y vamos a mirar hacia atrás y decir, sí, hemos hecho una diferencia".

Pablo: Aspirante a cineasta

Después de participar en Lending Circles y en Educación Financiera, Pablo descubrió cómo navegar por el sistema financiero estadounidense

Cuando Pablo se trasladó a San Francisco hace 11 años desde Colombia, descubrió que el hecho de no tener deudas no significaba que lo tuviera fácil para construir una nueva vida. Pero sin un historial de crédito, no tenía puntuación. Después de unirse a un Lending Circle y de tomar clases de educación financiera en MAF, aprendió a navegar por el sistema financiero de Estados Unidos y que para mejorar su puntuación, tenía que asumir una deuda asequible y pagarla a tiempo. Utilizó su préstamo para pagar la universidad e invertir en su futura carrera. Estudiante de Ciencias Políticas y Periodismo, Pablo está trabajando en su primer largometraje sobre el proceso de clasificación para el Mundial de 2014 en Brasil.

"Mission Asset Fund me dio muy buenas herramientas para gestionar mi dinero".

"Mission Asset Fund me ha dado muy buenas herramientas para gestionar mi dinero. Llevo dos años sin tener que trabajar en un restaurante gracias a las cosas que he aprendido de Mission Asset Fund. He estado estudiando y he dedicado mi tiempo a terminar mi carrera".

Participante realmente entusiasta, Pablo siempre está reclutando a sus amigos para que se unan a Lending Circles y aprovechen la oportunidad de aprender más. También se ha unido a un Lending Circles para la Ciudadanía con MAF para financiar otro sueño: hacerse ciudadano.