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Innovaciones: Hacer visible lo invisible


Su director general, José Quinonez, nos cuenta entre bastidores la historia del origen de MAF en la revista "Innovations" del MIT Press.

El siguiente extracto se publicó originalmente en "Innovations: Technology, Governance, Globalization", una revista publicada por MIT Press. Lea el ensayo completo aquí.

Tenía 20 años cuando me di cuenta de que mi madre había muerto porque éramos pobres.

Falleció cuando yo tenía nueve años, demasiado joven para comprender la compleja y peligrosa naturaleza de la vida en la pobreza. En aquella época, tuve que hacer acopio de todo lo que llevaba dentro para sobrevivir a la avalancha de dolor y cambios en nuestra vida familiar.

No fue hasta la edad adulta cuando acepté mi dolorosa infancia. Ahora lo veo como la fuente de la profunda empatía que siento por las personas que sufren y luchan en el mundo.

Por eso he dedicado mi vida a trabajar contra la pobreza.

Y así es como me convertí en la directora general fundadora de Mission Asset Fund (MAF), una organización sin ánimo de lucro que se esfuerza por crear un mercado financiero justo para las familias trabajadoras. Cuando me incorporé a MAF en 2007, la organización era una start-up sin ánimo de lucro con planes para ayudar a los inmigrantes de bajos ingresos en el distrito de la Misión de San Francisco.

Ocho años después, MAF es reconocida a nivel nacional por desarrollar Lending Circles, un programa de préstamos sociales basado en la unión de personas para prestar y pedir dinero. Con tecnología de vanguardia, transformamos esta práctica invisible en una fuerza para el bien.

Los participantes en el programa se están liberando de las garras de los prestamistas depredadores abriendo cuentas bancarias, creando historiales de crédito, pagando deudas de alto coste y aumentando sus ahorros. Están invirtiendo en negocios, comprando casas y ahorrando para un futuro mejor.

Lending Circles saca a la luz lo que ya es bueno en la vida de las personas.

Y dentro de esa luz, los participantes están forjando un camino seguro hacia la corriente financiera, liberando su verdadero potencial económico a cada paso del camino. El éxito del programa está sirviendo de modelo en la lucha contra la pobreza, demostrando formas nuevas y eficaces de ayudar a las personas de bajos ingresos sin menospreciarlas en el proceso.

Esta es la historia entre bastidores de cómo lo hicimos posible.

Celebrando a las numerosas madres de nuestra comunidad


Este Día de la Madre, celebramos a todas las "Madres MAF" que trabajan duro para crear una vida mejor para sus familias a través de Lending Circles.

Este domingo es un día dedicado a las madres fuertes, sabias, generosas y cariñosas de nuestras vidas. En el espíritu del Día de la Madre, celebramos a algunas clientas de MAF que se esfuerzan por construir un futuro financiero brillante para sus familias.

Tres generaciones de cocineros

Para GuadalupeLa cocina auténtica mexicana siempre ha sido un asunto familiar. De niña, ella y su madre hacían las tortillas más sabrosas desde cero, y ahora ella y sus hijas hacen lo mismo. Utilizó su préstamo Lending Circles para comprar equipamiento y ayudar a pagar una furgoneta para ampliar su negocio de catering, El Pipila - que dirige con su hija para mantener a su familia.

La última vez que compartimos la historia de Guadalupe, en 2014, ella soñaba con abrir un pequeño puesto de comida. Ahora, es una vendedora de comida en El Salón en San Francisco y un camión de comida habitual en los festivales del Área de la Bahía. La familia de Guadalupe es la clave de su éxito. "Hago esto por mis hijas. Quiero asegurarme de que ninguna de ellas tenga que trabajar para nadie más que para sí mismas".

Una madre con una misión

HelenUna madre soltera de Guatemala llegó a MAF con un simple sueño: tener un hogar seguro para sus hijos. Como no podía pagar la cuantiosa fianza y no tenía solvencia, no tuvo más remedio que alquilar habitaciones en pisos compartidos, incluso uno con familias que vivían en los pasillos.

Después de unirse a un Lending Circle, Helen ahorró lo suficiente para un depósito de seguridad y construyó su puntuación de crédito. Ahora, tiene su propio apartamento de tres habitaciones para sus hijas, y sueños aún más grandes.

Preparando magdalenas con el apoyo de su hijo

ElviaEl hijo de la Sra. G. de la Cruz Roja encendió su pasión por la repostería con una simple pregunta: "Mamá, ¿qué es lo que más te gusta hacer?". Tras labrarse una reputación por tener los mejores postres en las fiestas, su familia y amigos animaron a Elvia a montar una pastelería.

Utilizó un préstamo de $5.000 de MAF para invertir en una nevera, una licencia comercial y una serie de necesidades para hacer crecer su panadería, Cupcakes La Luna. Ahora tiene una tienda de magdalenas en la Crocker Galleria de San Francisco, y sus hijos siguen siendo su estrella del norte. "Siempre les he enseñado que si quieres algo, puedes hacerlo. Cree en tu sueño".

Gracias a Lesley Marling, la más reciente Directora de Éxito de Socios de MAF, por sus contribuciones a este post.

La política debe potenciar las fortalezas de las personas, no criticar su carácter


Un reciente artículo del sociólogo Philip N. Cohen subraya la importancia de las políticas que respetan la dignidad y las fortalezas de las familias a las que servimos.

La semana pasada, Philip N. Cohen, profesor de sociología de la Universidad de Maryland y experto del Consejo de Familias Contemporáneas, publicó un artículo en el Washington Post en el que sostenía que "La política estadounidense fracasa en la reducción de la pobreza infantil porque pretende arreglar a los pobres."

El titular me llamó la atención.

En él se recogía sucintamente lo que décadas de trabajo con comunidades de bajos ingresos me han enseñado: No necesitamos salvadores que enseñen a los pobres la moral correcta. Necesitamos defensores que reconozcan y cultiven sus puntos fuertes para que ellos mismos salgan de la pobreza.

Las políticas actuales de lucha contra la pobreza que pretenden arreglarlas, en realidad van en su contra.

El artículo de Cohen examina este enfoque actual y prescinde de él. Cuestiona los motivos, la lógica y los resultados de las políticas de lucha contra la pobreza que presionan a los padres pobres para que se casen o encuentren trabajo como condición previa para recibir ayuda del gobierno:

Sabemos que crecer en la pobreza es malo para los niños. Pero en lugar de centrarse en el dinero, la política de lucha contra la pobreza de EE.UU. suele centrarse en las supuestas deficiencias morales de los propios pobres. ... En concreto, ofrecemos dos opciones a los padres pobres si quieren salir de la pobreza: conseguir un trabajo o casarse. Este enfoque no sólo no funciona, sino que además es un castigo cruel para los niños, que no pueden hacerse responsables de las decisiones de sus padres.

Las prestaciones fiscales, como el crédito fiscal por hijos y el crédito fiscal por ingresos del trabajo, están reservadas a quienes pueden encontrar y mantener un empleo, lo que puede ser casi imposible para las personas que se esfuerzan por cuidar a los niños pequeños o a los padres mayores y a las personas con discapacidades que dificultan el trabajo. Las ayudas sociales están limitadas por requisitos de trabajo y límites de tiempo que dejan a millones de familias fuera.

Otras políticas pasadas, presentes y propuestas contra la pobreza están diseñadas para incentivar el matrimonio, penalizando de hecho a los padres que deciden no casarse, una elección que todos, ricos o pobres, deberían poder hacer libremente.

Políticas como ésta no tratan a los pobres con el respeto que merecen.

Y no ofrecen soluciones que funcionen para todas las familias. Cohen propone alternativas más sencillas, programas que sirvan a todos los padres por igual y ofrezcan a las familias pobres una ventaja sin imponer juicios morales sobre sus decisiones y necesidades individuales.

Esto nos lleva a una lección más amplia de la que todos nosotros -políticos, líderes sin ánimo de lucro, miembros de la comunidad- podemos aprender: debemos encontrarnos con la gente donde está, respetar lo que aportan y aprovechar los puntos fuertes que tienen.

Este enfoque no es una quimera. Lo veo funcionar todos los días con Lending Circles.

Los programas de préstamos sociales de MAF parten de una posición de respeto, reconociendo y valorando los ricos recursos y el conocimiento financiero que nuestros clientes ya poseen. A continuación, nos basamos en esos puntos fuertes integrar sus comportamientos positivos y sus prácticas informales en el mercado financiero general.

Los pobres no están rotos. Tienen puntos fuertes que con demasiada frecuencia no reconocemos.

En lugar de juzgar su comportamiento e imponerles nuestros propios valores, debemos tratarlos con dignidad y buscar soluciones que funcionen para todos, sea cual sea su origen, sus capacidades o su estado civil.

Escuela de Derecho y Tamales: DACA abre las puertas a Kimberly


Con la ayuda de Lending Circles for DACA, Kimberly está terminando su carrera y preparando sus solicitudes para la escuela de derecho - todo mientras ayuda a su madre y hermana a hacer crecer su negocio familiar de tamales.

Es difícil pasar por alto el puesto de tamales de Ynes.

En las mañanas de los días laborables, en un tranquilo barrio de Oakland, se encuentra toda la energía de un mercado callejero concentrada en un pequeño carrito de comida. "Estaba a punto de desayunar al otro lado de la calle, ¡y entonces os vi a todos!", gritó una de las clientas habituales de Ynes al acercarse al carrito.

Durante años, Ynes y sus hijas, Kimberly y María, han acudido al mismo lugar para servir auténticos tamales mexicanos. Ynes y su marido se mudaron a Oakland desde Cabo San Lucas hace 20 años para crear una nueva vida, con más oportunidades para sus jóvenes hijas.

Desde muy joven, Kimberly estaba decidida a aprovechar al máximo estas oportunidades.

Kimberly es una de los muchos miles de jóvenes que han utilizado Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA) para asistir a la universidad y conseguir trabajo. Y ella es una de los cientos que han utilizado Lending Circles para los DREAMers para financiar sus solicitudes de DACA.

Pero antes de DACA, muchas puertas estaban cerradas para ella.

De niña, Kimberly se esforzó mucho en la escuela y finalmente se graduó con las notas necesarias para ir a una universidad de cuatro años. Pero como no había nacido en EE.UU., no podía optar a la ayuda financiera ni a la matrícula estatal. En su lugar, se matriculó en un colegio comunitario local que podía pagar de su bolsillo.

Una noche, Kimberly vio un segmento en Univision que lo cambiaría todo: un perfil de una organización local sin fines de lucro que ofrece préstamos sociales para ayudar a los inmigrantes a construir crédito y solicitar DACA. Con la esperanza de que esto podría ser la clave para la escuela de sus sueños, vino a nuestra oficina para obtener más información.

Hace dos años, Kimberly se unió a su primer Lending Circle.

De entrada, la formación en gestión financiera de MAF le resultó muy útil. "En la escuela te enseñan a hacer problemas matemáticos y a escribir trabajos, pero no te enseñan sobre el crédito", dijo. A continuación, con su préstamo Lending Circles y un $232.50 partido del Consulado de México en SFEn la actualidad, ha solicitado el DACA y pronto se lo han aprobado.

Su nuevo estatus eliminó las barreras que le impedían alcanzar sus sueños.

Kimberly pudo finalmente acceder a la ayuda financiera que necesitaba para trasladarse a la Universidad Estatal de San Francisco. Fue contratada para dos trabajos a tiempo parcial. Y con un mejor crédito, consiguió un préstamo para comprar nuevos equipos para el negocio de su familia: mesas, sillas y toldos para que sus clientes se sentaran y socializaran.

En la actualidad, Kimberly está terminando su licenciatura en ciencias políticas en la SFSU, y su segundo Lending Circle.

Está retribuyendo a su comunidad trabajando como voluntaria en East Bay Sanctuary Covenant, una organización que apoya a los refugiados e inmigrantes en el área de la bahía. También está estudiando para el LSAT y preparando sus solicitudes para la escuela de derecho, trabajando hacia una carrera en derecho de inmigración y familia.

Y mientras tanto, ayuda a su madre a hacer crecer el negocio familiar de carritos de comida.

Kimberly y su hermana María siguen al lado de su madre, sirviendo tamales a una clientela cada vez mayor. ¿Qué es lo siguiente para el negocio familiar? Con un historial crediticio mejorado, están buscando un préstamo mayor para ampliar sus operaciones con un segundo carrito de comida. En última instancia, Ynes sueña con abrir un restaurante para llevar sus deliciosos tamales a más clientes hambrientos.

Una pregunta importante para toda relación: "¿Cuál es su puntuación de crédito?"


Desde encontrar su próxima gran relación hasta pagar una noche especial, tener un buen crédito es importante.

Este blog fue publicado originalmente en el blog "Economía Inclusiva" del CFED como parte del Semana Nacional de Acción sobre Activos y Oportunidades.

A todos nos encanta la emoción de recibir una notificación de que alguien está interesado en ti después de mirar tu perfil de citas. Rápidamente compruebas el suyo, ves dónde viven, qué intereses tienen, qué dicen sus fotos sobre ellos.

Pero, ¿y si también pudieras ver su puntuación de crédito?

Muchas relaciones están plagadas de problemas económicos, por lo que es comprensible querer saber si su posible pareja es sólida desde el punto de vista financiero. Los sitios de citas son buenos para determinar la compatibilidad basándose en medidas autodeclaradas, pero el uso de un indicador aparentemente objetivo como la puntuación de crédito parece que ayudaría a hacer mejores parejas, y potencialmente ayudaría a los enamorados a evitar algunos problemas financieros graves en el futuro.

¿Qué pasa con la gente que no tiene ningún historial de crédito?

Se estima que hay 26 millones de personas en Estados Unidos que son "invisibles al crédito", lo que significa que no hay suficiente información en el perfil del prestatario para generar un informe crediticio o una puntuación de crédito. Los negros y los hispanos tienen más probabilidades que los blancos o los asiático-americanos de no tener crédito o de tener un historial crediticio sin puntuación. Millones más tienen crédito "subprime", lo que significa que tienen perfiles o puntuaciones de crédito menos que ideales.

Hubo una mujer que se dejó caer un viernes por la tarde en Mission Asset Fund (MAF), la organización sin ánimo de lucro donde trabajo. Me preguntó si podría conseguir dinero para poder llevar a su hijo a cenar esa noche por su cumpleaños. Lamentablemente, el programa de préstamos sociales de MAF no proporciona la inmediatez de los fondos que ella necesitaba.

Entonces, ¿a dónde va alguien como ella?

Si no tiene crédito y no puede pedir un préstamo a sus amigos y familiares, su única opción puede ser acudir a un prestamista de día de pago que le ofrezca dinero ese mismo día como adelanto de sus ingresos regulares con un empleador. Aunque se sabe que los prestamistas de día de pago cobran tipos de interés y comisiones exorbitantes, la compensación puede parecerle que merece la pena para poder celebrar una comida con su familia.

Vi a mucha gente tomar esta misma decisión en la tienda de préstamos de día de pago que mi madre dirigía en Indiana. El reto era que, una vez que alguien pedía un préstamo de día de pago, le resultaba muy difícil deshacerse de él.

Lo que parecía un préstamo a corto plazo se convirtió en un compromiso a largo plazo.

Mientras estaba en el instituto, volvía de California a visitar a mi madre cada seis meses, y veía a los mismos clientes cada año, una y otra vez. Incluso le hacían regalos a mi madre por Navidad. El prestamista de día de pago pronto se convirtió en el prestamista preferido y, a veces, en el único prestamista, un lugar en el que los clientes se sentían escuchados y comprendidos, pero que hacía muy poco por sacarlos del ciclo de crédito y deuda para que pudieran construir realmente sus activos.

Muchas leyes estatales protegen a los consumidores contra los prestamistas abusivospero los prestatarios pueden seguir accediendo a estos préstamos en línea si no están disponibles en su vecindario. Nueva York ha advertido a los prestamistas en línea sobre su límites de los tipos de interés y normas contra los préstamos de títulosmientras que otros estados como California han visto las operaciones se trasladan fuera del estado a las reservas tribales con el fin de frustrar las regulaciones y continuar con el negocio. Las leyes no son suficientes para proteger a los consumidores del acceso a los malos préstamos, ya que la gente siempre necesitará acceder al capital.

Uno de los obstáculos para una sólida protección de los consumidores es la forma en que nuestro país concibe el crédito.

No es intuitivo que una persona pueda ser marcada en su informe de crédito por no pagar una factura de electricidad o de cable, mientras que al mismo tiempo no puede beneficiarse de hacer pagos regulares a tiempo para esos servicios, aunque estos a menudo requieren una verificación de crédito o un depósito considerable. Cada vez más, el crédito se ha vuelto tan importante que puede influir en el lugar de trabajo e incluso en el de residencia.

Desde encontrar tu próxima gran relación hasta pagar una noche especial, tener un buen crédito es importante. Mi padre inmigrante, que llegó a Estados Unidos desde la India, me dijo repetidamente que evitara las tarjetas de crédito cuando fuera joven para que yo no cometiera los mismos errores que él. Me añadió como usuario autorizado a su tarjeta de crédito AMEX para que pudiera crear un historial crediticio desde el principio sin contraer deudas.

Te animo a que también inicies conversaciones similares con tus familiares y amigos sobre el crédito.

Incluso puede querer conectarse con una de las organizaciones de la Red A&O para que le ayude a alcanzar objetivos financieros más amplios. Usted, su relación y su perfil crediticio merecen ser poderosos.

Luis y Zenaida: Una familia de cocineros

Un horario de trabajo agotador motivó a Luis y Zenaida a imaginar un futuro diferente para ellos. Lending Circles les ayudó a conseguirlo.

Zenaida y Luis reaccionaron de forma diferente cuando supieron que Zenaida estaba embarazada. Mientras Luis derramaba lágrimas de alegría, Zenaida se preocupaba por las náuseas matutinas.

"Pero a Luis le pasó de todo. Tenía sueño, estaba cansado, estaba enfermo... ¡Yo estaba bien!", dijo.

Esta animosa pareja de treintañeros de El Salvador tuvo experiencias muy diferentes con sus padres. Luis nunca conoció realmente a su padre, mientras que Zenaida aún siente el escozor del fallecimiento de su padre hace tres años.

"Estaba muy unida a mi padre y quería lo mismo para Luis y Mateo", dijo.

En 2012, Luis se encontró con un horario brutal en el que apenas le quedaba tiempo para su hijo Mateo. A menudo hacía jornadas de 14 horas compaginando dos trabajos como cocinero. Zenaida sabía que era cuestión de tiempo que no pudiera aguantar más.

Una nueva idea de negocio

Así que la pareja creó su propio negocio, D'maize Cateringcon la esperanza de pasar más tiempo juntos como familia. Rápidamente se enteró de que necesitaban crédito para aceptar pedidos más grandes. Pero Zenaida no tenía historial de crédito porque siempre pagaba las facturas en efectivo.

Zenaida se unió a un Círculo de Préstamos y establecer una puntuación de crédito por primera vez, ¡un impresionante 750! Obtuvo un pequeño préstamo para invertir en un coche para el negocio y tiene previsto solicitar más para invertir en una cocina comercial y en una casa para su familia.

Ahora, la pareja cuenta con 8 empleados y se encargan regularmente del catering de eventos para empresas de Silicon Valley como Foursquare y en festivales gastronómicos de San Francisco. Siguen inspirándose en su hijo Mateo, que también quiere ser chef cuando sea mayor.

"Todo el mundo tiene un sueño, pero a veces se necesita ayuda", dijo Luis. "No somos especiales. Lo hicimos con ayuda de nuestra comunidad".

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