Hiérarchie des besoins financiers : Introduction

La hiérarchie des besoins financiers du CRG fournit un cadre pour évaluer le bien-être économique de chaque personne.

Huit ans après le début de notre mission visant à créer un marché financier équitable pour les familles qui travaillent dur, nous savons, à la MAF, que Lending Circles responsabilise les participants pour développer le crédit, réduire les dettes et augmenter l'épargne. Mais comment ces gains se traduisent-ils par une plus grande sécurité financière ? Permettent-ils d'améliorer de manière significative la vie financière de nos clients ?

Comme Lending Circles ont prospéré et se sont développés au fil des ans, nous avons accumulé des données nous permettant de mieux comprendre l'impact du programme sur la stabilité économique globale et la mobilité des clients. Mais lorsque nous avons commencé à approfondir ces questions, nous avons réalisé qu'il nous manquait une définition claire de la sécurité financière et, par extension, un moyen fiable de la mesurer.

Une image incomplète de la santé financière

En général, les revenus ou les scores de crédit sont considérés comme des indicateurs du bien-être financier d'une personne. Mais ces mesures courantes ne permettent pas d'évaluer la vie financière complète d'une personne. Le seul fait de connaître le revenu d'une personne ne permet pas d'en savoir beaucoup sur ses dépenses, ses dettes ou sa valeur nette - surtout dans les cas où le revenu est volatile, incertain d'un jour à l'autre ou d'une semaine à l'autre. Et si les scores de crédit permettent de prédire la probabilité qu'un emprunteur remboursera sa dette, ils ne nous disent pas grand-chose sur la véritable valeur de l'emprunteur. capacité pour rembourser.

Que faudra-t-il à l'emprunteur pour rembourser ce prêt ? Aura-t-elle besoin d'un deuxième prêt pour rembourser le premier ? Si c'est le cas, pouvons-nous honnêtement dire qu'elle est capable de rembourser ce premier prêt ? Et qu'en est-il de la myriade de transactions financières informelles sur lesquelles nos clients comptent pour s'acquitter de leurs obligations financières ? Quelle place occupent-elles dans l'évaluation de la sécurité financière d'un individu ?

Hiérarchie des besoins financiers du CRG

Pour trouver des réponses, nous nous sommes tournés vers Abraham Maslow, le vénéré psychologue américain qui a élaboré la "hiérarchie des besoins", un modèle décrivant les exigences physiques, sociales et psychologiques qui doivent être satisfaites pour qu'un individu puisse réaliser son véritable potentiel. Dans son ouvrage fondamental de 1943Dans son livre intitulé " La hiérarchie des besoins humains ", Maslow a classé les besoins humains en cinq niveaux, du plus élémentaire (santé et bien-être) au plus complexe (réalisation de soi), chaque niveau facilitant la satisfaction du besoin suivant, d'ordre supérieur. En utilisant la même logique, le CRG a élaboré la "hiérarchie des besoins financiers" (HFN) pour expliquer ce dont les individus ont besoin pour réaliser leur véritable potentiel économique.

Le HFN établit des parallèles financiers avec les besoins physiologiques (revenu), la sécurité (assurance), l'amour et l'appartenance (crédit), l'estime (épargne) et la réalisation de soi (investissements) :

• REVENU: Le besoin financier le plus fondamental est un revenu permettant de couvrir les frais de subsistance de base, comme la nourriture, le logement et les services publics. Le revenu peut prendre de nombreuses formes, depuis les salaires et les dividendes jusqu'aux prestations gouvernementales ou même les transferts de la famille ou des amis. Le revenu est le fondement de la sécurité financière.
• ASSURANCE: Pour protéger les revenus, les gens doivent s'assurer contre les événements imprévus qui créent des revers. Pour ce faire, il faut faire l'inventaire de ses actifs, y compris l'argent, les biens et la santé, et s'assurer contre la perte, le vol, les dommages et la maladie.
• CREDIT: Pour acquérir des biens tels qu'une voiture, une maison ou une éducation autrement inaccessibles par le seul revenu, les gens ont besoin de crédit. Pour ce faire, les individus doivent avoir des antécédents et des scores de crédit pour accéder à des capitaux à faible coût et en tirer parti.
• ÉPARGNE: Lorsque les individus épargnent, ils mettent de côté des ressources pour des objectifs spécifiques. La capacité d'épargner est une preuve de discipline et engendre la confiance, un sentiment de réussite et le respect de soi et des autres.
• INVESTISSEMENTS: L'apogée du HFN est le moment où les gens réalisent le dynamisme de leur potentiel économique. C'est le stade où les gens peuvent investir dans des entreprises qui comportent des risques mais aussi un potentiel de rendement. Il s'agit d'un tournant, car les gens disposent d'investissements pour générer des revenus, au lieu de compter uniquement sur leur salaire. En investissant, les gens ont la possibilité d'atteindre des objectifs de vie importants tels que la sécurité financière pour leur famille, la retraite et la dignité dans la vieillesse.

La hiérarchie des besoins financiers est un modèle simple mais révolutionnaire qui permet de clarifier ce que les gens doivent faire pour réaliser leur véritable potentiel économique. Pour la plupart des Américains, la sécurité financière commence par un emploi. Les gens ont besoin d'un revenu pour payer leurs dépenses et équilibrer leur budget. Ils ont également besoin de s'assurer contre les chocs, de recourir au crédit pour acquérir des biens, d'économiser pour les mauvais jours et d'investir pour obtenir des rendements futurs. Bien que chaque individu soit confronté à un ensemble unique de circonstances et de défis dans la gestion de ces besoins, le modèle est applicable à tous les groupes de revenus et démographiques. De la même manière que le modèle de Maslow s'applique à tous les individus, nous pensons que le HFN s'applique également à tous, offrant une vision claire à 360 degrés de la vie financière des gens.

Un nouveau cadre pour aller de l'avant

Malgré le fait que 1 Américain sur 4 est financièrement mal desserviIl n'existe pas encore de cadre complet permettant de comprendre les besoins économiques d'un individu. La Hiérarchie des besoins financiers du CRG comble une lacune dans le domaine du développement économique, en nous donnant un moyen d'évaluer le bien-être financier de chaque personne. Les consommateurs - en particulier les consommateurs à faible revenu - ont des vies financières compliquéesCes personnes ont souvent recours à différents produits financiers, à des pratiques informelles et à des programmes gouvernementaux pour atteindre leur version unique de la sécurité économique. Notre vision holistique de leur bien-être financier nous permet d'identifier leurs forces et leurs défis à tous les niveaux. Cette approche globale permettra au secteur à but non lucratif, à l'industrie des services financiers et aux décideurs politiques de fournir des solutions beaucoup plus significatives et efficaces pour améliorer le bien-être financier des gens.