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Étiquette : Crédit de construction

Inégalité des richesses et nouveaux Américains


L'écart de richesse raciale est réel, et il s'accroît. Mais quelle est la place des immigrants dans cette analyse ?

Cet article a été publié pour la première fois sur le site Le blog de l'Institut Aspen. Il a été rédigé par le directeur général de la CRG, José A. Quiñonez, en vue d'une table ronde sur l'écart de richesse raciale lors de la conférence de l'Aspen Institute, qui s'est tenue à New York en octobre 2008. Sommet 2017 sur les inégalités et les opportunités

Voici ce que nous savons sur l'inégalité des richesses en Amérique aujourd'hui : Elle est réelle, elle est énorme, et elle augmente. En l'absence de changements politiques substantiels, cela prendrait 228 ans pour que les ménages noirs rattrapent la richesse des ménages blancs, et 84 ans pour que les Latinos fassent de même. Cela est important car la richesse est un filet de sécurité. Sans ce coussin, trop de familles sont à deux doigts de la ruine financière en cas de perte d'emploi, de maladie ou de divorce.

Voici une autre chose que nous savons : Contrairement à l'opinion générale, l'inégalité de richesse entre les groupes raciaux ne s'est pas produite parce qu'un groupe de personnes n'a pas travaillé assez dur, n'a pas épargné assez ou n'a pas pris des décisions d'investissement assez avisées que l'autre.

Comment en est-on arrivé là ? La réponse courte : l'histoire. Des siècles d'esclavage et des décennies amères de ségrégation légale ont préparé le terrain. Les lois et les politiques discriminatoires à l'encontre des personnes de couleur ont aggravé la situation. La loi G.I. de 1944par exemple, ont aidé les familles blanches à acheter des maisons, à aller à l'université et à accumuler des richesses. Les personnes de couleur ont été largement exclues de ces opportunités de développement des actifs.

La fracture raciale actuelle est l'héritage financier de la longue histoire du racisme institutionnalisé dans notre pays.

Le facteur temps est, d'une certaine manière, à la base de ces résultats. Sociologueséconomisteset journalistes tous soulignent la façon dont l'écart de richesse raciale a été créé et exacerbé au fil du temps. Mais lorsqu'il s'agit de la question des nouveaux Américains - les millions d'entre nous qui ont rejoint cette nation au cours des dernières décennies - le temps est souvent passé sous silence dans les conversations sur l'écart de richesse raciale.

Les stratégies de survie créatives des immigrants et la richesse de leurs ressources culturelles et sociales pourraient contribuer à l'élaboration de meilleures interventions politiques.

Les rapports illustrent généralement l'écart de richesse raciale en plaçant, comme on peut le comprendre, la richesse moyenne des différents groupes raciaux côte à côte et en observant le gouffre béant qui les sépare. Par exempleEn 2012, le ménage blanc moyen possédait $13 de richesse pour chaque dollar possédé par les ménages noirs, et $10 de richesse pour chaque dollar possédé par les ménages latinos. Cette histoire est importante. On ne peut le nier. Mais que pouvons-nous apprendre en étudiant l'inégalité des richesses en accordant plus d'attention à l'immigration ?

Un rapport de l Centre de recherche Pew a divisé la population des adultes en 2012 en trois cohortes : première génération (née à l'étranger), deuxième génération (née aux États-Unis avec au moins un parent immigré), et troisième génération et plus (deux parents nés aux États-Unis).

Il est clair que les différents groupes raciaux ont des histoires américaines très différentes.

La grande majorité des Latinos et des Asiatiques sont de nouveaux Américains. Soixante-dix pour cent des adultes latino-américains et 93 % des adultes asiatiques sont des Américains de première ou de deuxième génération. En revanche, à peine 11 % des adultes blancs et 14 % des adultes noirs font partie des mêmes cohortes générationnelles.

En comparaison, ces derniers groupes sont aux États-Unis depuis beaucoup plus longtemps. Et étant donné leur ancienneté relativement comparable aux États-Unis, il est logique de placer leurs données côte à côte.

Mais comparer la richesse des Latinos - dont la moitié sont des Américains de première génération - à celle des familles blanches, dont 89 % sont aux États-Unis depuis plusieurs générations, semble soulever plus de questions que de réponses.

Nous pourrions plutôt ajouter des nuances et un contexte à notre analyse en mesurant les différences de richesse entre les groupes raciaux au sein des cohortes générationnelles, ou en comparant les membres de différents groupes qui partagent des caractéristiques démographiques clés, ou encore mieux, en mesurant l'impact financier des interventions politiques au sein de groupes spécifiques.

Par exemple, nous pourrions étudier les trajectoires financières des jeunes immigrants après qu'ils aient bénéficié de l'action différée pour les arrivées d'enfants (DACA) en 2012. Ont-ils amélioré leurs revenus, constitué leur épargne, ou même acquis des actifs en hausse, par rapport à leurs pairs ?

Nous pourrions remonter plus loin dans le temps et explorer ce qu'il est advenu de la génération d'immigrants qui a bénéficié de l'amnistie en vertu de la loi sur la réforme et le contrôle de l'immigration de 1986 (IRCA). Qu'a signifié la sortie de l'ombre pour leurs biens et leur fortune ? Comment leur richesse se compare-t-elle à celle des personnes qui sont restées sans papiers ?

Ces comparaisons contextuelles peuvent nous permettre non seulement de quantifier ce qui manque dans la vie des gens, mais aussi de découvrir ce qui fonctionne.

Leurs stratégies de survie créatives et leurs riches ressources culturelles et sociales pourraient contribuer à l'élaboration de meilleures interventions politiques et de meilleurs programmes. En intégrant l'histoire des nouveaux Américains dans nos conversations sur les inégalités de richesse, nous pourrons mieux comprendre ces disparités et les formes distinctes qu'elles prennent pour différents groupes. C'est ce dont nous avons besoin pour élaborer les politiques audacieuses et les programmes novateurs nécessaires pour réduire l'écart de richesse raciale auquel nous sommes confrontés aujourd'hui.

Lending Circles au projet Brown Boi


Renforcer le crédit et la confiance dans les communautés de couleur LGBTQ

La première expérience de Carla avec un cercle de prêt a eu lieu bien avant qu'elle ne commence à travailler avec Brown Boi Project et bien avant qu'elle n'entende parler de la MAF. Elle les connaissait sous le nom de "cundinas" et les a rencontrés pour la première fois dans l'usine de vêtements de Los Angeles où elle a commencé à travailler lorsqu'elle était adolescente.

Elle et ses collègues de travail ont formé la cundina pour se soutenir mutuellement dans leurs économies. Ils ont convenu de verser chacun une contribution hebdomadaire de $100.

Ce n'était pas une somme facile à économiser. Carla a fait des heures supplémentaires pour s'assurer de pouvoir effectuer chaque paiement. Elle a fini par économiser suffisamment d'argent grâce à la cundina pour financer un voyage au Mexique, où vivait une grande partie de sa famille.

Carla avait accepté cet emploi à l'usine en sachant que son objectif ultime était de poursuivre ses études, et elle s'est rapidement inscrite à des cours du soir dans un collège communautaire local.

L'argent étant rare et les cours coûteux, elle s'est lourdement endettée pour financer ses études. Elle n'a pas réalisé qu'elle aurait pu bénéficier d'une aide financière.

Peu après avoir commencé ses études, Carla s'est blessée au dos au travail. Ses employeurs ont cessé de lui donner des heures de travail, et elle a fini par se mettre en invalidité et devenir étudiante à plein temps. Elle s'est inscrite à l'université de Santa Cruz et un professeur l'a aidée à demander une aide financière. Carla aime ses cours d'études féministes et de sociologie, mais le fardeau de ses dettes croissantes reste en arrière-plan. Elle commence à contourner les appels des agents de recouvrement. Elle s'est débrouillée de cette façon pendant des années.

Elle s'est enfoncée dans les dettes. Son bon score de 720 s'est effondré, passant sous la barre des 500.

De Cundinas à Lending Circles

Peu de temps après avoir obtenu son diplôme universitaire, Carla est tombée sur une annonce d'offre d'emploi dans le secteur de la santé. Projet Brown BoiCette association à but non lucratif d'Oakland rassemble des femmes, des hommes, des personnes bispirituelles, des transsexuels et des alliés pour changer la façon dont les communautés de couleur parlent du genre.

Elle a tout de suite su que ce travail était fait pour elle. La mission et les valeurs de Brown Boi faisaient écho à sa propre identité et à son expérience. Elle a postulé sans hésiter. La concurrence était rude, avec plus de 80 candidats en lice pour le poste. Mais Carla a eu raison de penser qu'elle était faite pour ce rôle. Comme elle le raconte, elle et le personnel de Brown Boi "ont tout simplement bien démarré".

Elle avait décroché l'emploi de ses rêves. Mais ses dettes et son crédit endommagé continuaient de la limiter.

Elle a eu du mal à trouver un logement à Oakland qui accepte son faible taux de crédit. Heureusement, Carla avait un ami qui l'a aidée à trouver un appartement. Mais sans carte de crédit, elle n'avait pas les moyens de meubler son nouveau logement.

"Toutes ces choses sont si épuisantes et stressantes sur le plan émotionnel. Je me sentais déprimé. Votre cote de crédit peut presque sembler attachée à votre propre valeur."

C'est au Brown Boi que Carla a appris l'existence du programme Lending Circles géré par le MAF. Elle connaissait déjà le concept grâce à son expérience antérieure avec les cundinas. La promesse d'améliorer son score de crédit grâce à sa participation lui a fait du bien - elle a commencé à imaginer le soulagement qu'elle ressentirait si sa vie n'était plus contrôlée par les dettes, si ses options n'étaient plus limitées par son score de crédit. Après tant d'années d'exclusion financière, Carla a apprécié que le programme Lending Circles lui soit ouvert, quel que soit son score de crédit.

Carla a apporté la même discipline et le même dévouement à son cercle de prêt qu'elle avait apporté à la cundina des années auparavant. Après que Brown Boi est devenu un fournisseur officiel de Lending CirclesCarla a saisi l'occasion pour devenir l'organisatrice principale du programme.

Carla a terminé son Lending Circle avec 100% de paiements ponctuels. Elle a remboursé ses dettes et a même réussi à se constituer une épargne.

Mais malgré son dossier parfait, elle était nerveuse à l'idée de vérifier son score de crédit. Elle en était venue à assimiler le pointage de crédit à un sentiment de découragement et d'enlisement.

Pendant près d'un mois après la fin du Lending Circle, Carla a retardé la vérification de son crédit. Le même mois où Carla a terminé son Lending Circle, elle a été invitée à assister à un sommet pour les innovateurs de couleur à la Maison Blanche. Elle s'est emmenée faire du shopping en costume, réconfortée par le fait qu'elle avait désormais suffisamment d'économies pour couvrir les frais.

Carla a trouvé la tenue parfaite : un costume gris avec une cravate rouge. À la caisse, le caissier lui a proposé de demander la carte de crédit du magasin. Carla avait l'habitude de refuser ces offres, sachant qu'elle ne serait probablement pas admissible. Mais cette fois, elle a postulé.

Et à son grand étonnement, elle s'est qualifiée.

"Je me suis qualifié à une limite de $500 ! J'étais super surpris. J'ai dit, attends... Quoi ? Je me suis qualifié ? !"

Encouragée par cette nouvelle, Carla s'est finalement décidée à vérifier son score de crédit. Elle a vérifié : il avait augmenté de 100 points pour atteindre 650.

Elle a remboursé la carte de crédit du magasin et a demandé une autre carte offrant des miles aériens. Là encore, elle a été approuvée - cette fois pour une limite de $5000. Son prochain objectif est d'économiser suffisamment d'argent pour faire voyager sa mère en Europe l'année prochaine.

Ce que l'avenir nous réserve

La stabilité financière a transformé la vision de la vie de Carla.

"Je vais être vraie", dit-elle. "Je me sens bien. J'ai une carte de crédit en cas d'urgence. Je suis moins stressée en sachant que lorsque j'ai besoin d'argent, il est là." Elle ajoute : "Je me sens plus ancrée, comme si ma vie reprenait son cours."

Carla se passionne pour le lancement d'autres Lending Circles et pour l'encouragement de conversations plus ouvertes sur l'exclusion financière avec les personnes de couleur de la communauté LGBTQ :

"Il y a beaucoup de honte. C'est souvent tabou de parler des difficultés financières dans notre communauté... Parfois, nous pensons que nous n'avons pas ce genre de problèmes, mais c'est le cas."

Elle maintient désormais ses dépenses en dessous de 25% de sa limite de crédit et paie le solde total de ses cartes chaque mois. Ces compétences sont pratiques, mais elles ont une signification plus large pour Carla. Elle considère l'éducation financière comme un moyen efficace de maîtriser un système économique qui exclut et désavantage si souvent les personnes de couleur et les membres de la communauté LGBTQ.

"Personne ne nous a appris à jouer à ce jeu", explique Carla. "Mais avec les modules d'éducation financière, nous apprenons les règles".

Sonia : Une future propriétaire de Chicago


Bâtir le crédit et la communauté grâce à Lending Circles au Projet Résurrection

Sonia est arrivée de Porto Rico à Chicago il y a un an avec l'espoir de tourner la page. À la suite d'un divorce difficile, son dossier de crédit était parsemé d'imperfections.

Un faible score de crédit et des dettes considérables empêchaient Sonia d'accéder à des options de prêt abordables et de réaliser un objectif personnel important : l'achat d'une maison.

Dans sa recherche d'une solution, Sonia a découvert mon organisation, Le projet de résurrection (TRP), dans un journal local. Elle a appris que TRP offrait Lending Circles et s'est intéressée à cette possibilité de rétablir son crédit - à tel point qu'elle n'a pas hésité à prendre un bus de 45 minutes pour se rendre du nord de Chicago à notre quartier du sud pour me rencontrer.

Comme tous les participants au programme Lending Circles qui viennent à TRP, Sonia a commencé par me rencontrer en tête-à-tête pour une première séance de coaching financier. Ensemble, nous avons passé en revue ses revenus mensuels, son budget et son historique de crédit, et nous avons découvert plusieurs anomalies dans son dossier de crédit. rapport. Pendant que nous remplissions sa demande Lending Circles, elle a contacté les agences d'évaluation du crédit pour aborder et résoudre ces incohérences.

Lors de sa formation Lending Circles en avril, Sonia est devenue membre de Los Ganadores- "Les vainqueurs". Comme le nom l'indique, Sonia a depuis remporté plusieurs petites victoires qui l'ont rapprochée de son objectif ultime, à savoir rétablir son crédit et devenir propriétaire.

Depuis qu'elle a participé au programme Lending Circles de TRP, Sonia a amélioré son score de crédit de 65 points, réduit ses dettes de près de $7 000 et augmenté son épargne de $1 000.

Depuis qu'elle a rejoint Los Ganadores, Sonia a non seulement fait des progrès considérables dans ses finances personnelles, mais elle a aussi gagné une nouvelle amie. Sonia et Alicia, une autre participante, se sont liées lors de leur formation Lending Circles et ont noué une belle amitié. Un aspect merveilleux du programme Lending Circles du PST est le sentiment de communauté que les participants forment, tant au début d'un cercle qu'au-delà. Alicia et Sonia ont formé un lien étroit grâce à leur cercle de prêt. Alicia est maintenant bénévole à la banque alimentaire de l'église de Sonia et a même rejoint Sonia à son mariage en mai dernier.

Sonia s'est lancée dans un voyage pour se faire une nouvelle vie à Chicago, et nous sommes heureux de la soutenir dans la réalisation de son objectif. Sonia racontera son histoire avec ses propres mots lors du prochain brunch Lending Circles de TRP, où tous nos participants se réunissent pour partager leurs expériences et célébrer leurs réalisations.

À propos de l'auteur : Madeline Cruz est coach financier senior à The Resurrection Project (TRP), qui propose un coaching financier, une formation pour les propriétaires, un soutien à l'entrepreneuriat et des services d'immigration à Chicago, IL. Elle est l'une des conférencières du panel "True Heroes : Engaging Clients in the Digital Age" à l'occasion de l'événement "True Heroes : Engaging Clients in the Digital Age". Sommet Lending Circles 2016.

Célébrer les nombreuses mamans de notre communauté


À l'occasion de la fête des mères, nous rendons hommage à toutes les "mamans MAF" qui s'efforcent d'offrir une vie meilleure à leur famille grâce à Lending Circles.

Ce dimanche est une journée dédiée aux mères fortes, sages, généreuses et attentionnées qui font partie de nos vies. Dans l'esprit de la fête des mères, nous rendons hommage à quelques clients de la MAF qui travaillent dur pour bâtir un avenir financier brillant pour leur famille.

Trois générations de chefs

Pour GuadalupeLa cuisine mexicaine authentique a toujours été une affaire de famille. Petite fille, elle et sa mère préparaient les tortillas les plus savoureuses à partir de rien, et maintenant elle et ses filles font de même. Elle a utilisé son prêt Lending Circles pour acheter du matériel et contribuer au paiement d'une camionnette afin de développer son activité de traiteur, El Pipila - qu'elle dirige avec sa fille pour faire vivre leur famille.

La dernière fois que nous avons partagé l'histoire de Guadalupe en 2014, elle rêvait d'ouvrir un petit stand de nourriture de type brick-and-mortar. Aujourd'hui, elle est vendeuse de nourriture à La salle à San Francisco et un food truck habitué des festivals de la baie. La famille de Guadalupe est la clé de son succès. "Je fais cela pour mes filles. Je veux m'assurer qu'aucune d'entre elles n'aura à travailler pour quelqu'un d'autre qu'elles-mêmes".

Une maman en mission

HelenUne mère célibataire du Guatemala est venue à la MAF avec un rêve simple : avoir un foyer sûr pour ses enfants. Comme elle n'avait pas les moyens de payer le lourd dépôt de garantie et qu'elle n'avait pas de cote de crédit, elle n'avait pas d'autre choix que de louer des chambres dans des appartements partagés - dont un où des familles vivaient dans les couloirs.

Après s'être inscrite à un Lending Circle, Helen a économisé suffisamment d'argent pour payer un dépôt de garantie et améliorer sa cote de crédit. Aujourd'hui, elle a son propre appartement de trois chambres à coucher pour ses filles, et des rêves encore plus grands.

Préparer des cupcakes avec le soutien de son fils

Elviaa allumé sa passion pour la pâtisserie avec une simple question : "Maman, qu'est-ce que tu aimes faire le plus ?" Après avoir acquis la réputation d'avoir les meilleurs desserts lors des fêtes, sa famille et ses amis ont encouragé Elvia à ouvrir une boulangerie.

Elle a utilisé un prêt de $5,000 de la MAF pour investir dans un réfrigérateur, une licence commerciale et un certain nombre de nécessités pour développer sa boulangerie, La Luna Cupcakes. Elle a maintenant une boutique de cupcakes dans la Crocker Galleria de San Francisco, et ses enfants continuent d'être son étoile polaire. "Je leur ai toujours appris que si tu veux quelque chose, tu peux le faire ! Croyez en votre rêve !"

Nous remercions Lesley Marling, la toute nouvelle directrice de la réussite des partenaires du CRG, pour sa contribution à cet article.

Respecter, rencontrer, construire : Un modèle d'inclusion financière


L'inclusion financière consiste à respecter les gens pour ce qu'ils sont, à les rencontrer là où ils sont et à s'appuyer sur ce qui est bon dans leur vie.

La semaine dernière, dans le cadre de la conférence du CFED Semaine nationale d'action "Atouts et opportunitésMohan Kanungo, membre du comité directeur du réseau A&O et directeur des programmes et de l'engagement au sein du MAF, a écrit un article sur le sujet. comment votre dossier de crédit peut avoir un impact sur des relations personnelles importantes. Sur la base de ces thèmes, Mohan est de retour cette semaine pour mettre en lumière la stratégie du MAF visant à donner aux communautés financièrement défavorisées les moyens de se constituer un crédit. Ce blog a été publié à l'origine sur le blog "Économie inclusive" du CFED.

Il y a Il y a plus de boutiques de prêts sur salaire aux États-Unis que de McDonald's ou de Starbucks..

Cela peut surprendre si vous vivez dans un quartier où tous vos besoins bancaires sont satisfaits par des institutions financières classiques plutôt que par des prêteurs sur salaire, des encaisseurs de chèques et des services de transfert de fonds. Des sources telles que le Réserve fédérale de New Yorkle CFPB et le Tableau de bord des atouts et des opportunités révèlent que des millions de personnes sont victimes d'exclusion financière, notamment en ce qui concerne le crédit et les produits financiers de base. Ces disparités sont bien documentées au sein des communautés de couleur, des immigrants, des anciens combattants et de nombreux autres groupes isolés économiquement. Comment pouvons-nous relever ces défis et sortir les gens de l'ombre financière ?

Premièrement, en tant que leaders dans notre domaine, nous devons avoir une conversation franche sur la façon dont nous engageons les communautés autour des services et des actifs financiers.

Il est facile de porter un jugement sur ceux qui utilisent des produits alternatifs en raison des taux d'intérêt et des frais élevés, mais que faire si les produits traditionnels ne répondent pas à vos besoins ? De plus en plus, les banques et les coopératives de crédit ferment leurs portes pour s'installer en ligne, tandis que les zones rurales et urbaines n'ont peut-être pas accès aux produits financiers "de base" que beaucoup d'entre nous considèrent comme acquis, comme un compte courant, depuis des générations. Les "actifs" traditionnels comme l'accession à la propriété peuvent sembler totalement hors de portée, même si vous êtes aisé, éduqué et habile avec le crédit, mais que vous vivez dans un marché immobilier coûteux et limité comme celui de la baie de San Francisco.

De même, des "atouts" non traditionnels comme l'action différée peuvent sembler plus urgents et plus importants pour un jeune sans-papiers en raison de la sécurité physique et financière qui accompagne un permis de travail et la permission de rester aux Etats-Unis, même temporairement. Nous devons écouter et apprécier les défis et les perspectives uniques des communautés financièrement exclues avant d'arriver à une conclusion sur la solution.

Deuxièmement, nous devons comprendre que les valeurs et l'approche qui sous-tendent toute solution peuvent en dire long sur la réussite de notre travail.

Le MAF a commencé avec la conviction que notre communauté est financièrement avisée ; de nombreux membres de la communauté immigrée savent quel est le taux de change d'une monnaie étrangère. Nous voulions également mettre en avant des pratiques culturelles telles que les cercles de prêt - où les gens se réunissent pour emprunter et prêter de l'argent à d'autres - et les formaliser avec un billet à ordre afin que les gens sachent que leur argent est en sécurité et qu'ils ont l'avantage de voir cette activité rapportée aux bureaux de crédit.

Il s'agit de s'appuyer sur ce que les gens ont et de les rencontrer là où ils sont plutôt que là où nous pensons qu'ils devraient être.

Nous devons faire preuve d'innovation dans nos domaines pour trouver des solutions durables au sein du système financier, qui soient responsables vis-à-vis des communautés qu'elles servent. Les prêts de faible montant accordés par des prêteurs à but non lucratif, comme le programme Lending Circles de Mission Asset Fund, permettent d'atteindre cet objectif.

Troisièmement, nous devons réfléchir à la manière d'apporter nos produits et services à un plus grand nombre de communautés qui peuvent bénéficier de tels programmes, tout en maintenant une approche respectueuse de notre communauté.

Dès le début de notre travail à la MAF, nous avons eu le sentiment que les difficultés rencontrées par les habitants du Mission District de San Francisco n'étaient pas uniques et que les communautés de la Bay Area et du pays étaient confrontées à l'exclusion financière. Nous avons perfectionné notre modèle et l'avons développé lentement. Alors que la MAF se considère comme l'expert en Lending Circles, nous considérons que chaque organisation à but non lucratif est l'expert de sa communauté. La MAF savait également qu'il n'était pas pratique pour nous de construire un nouveau bureau partout dans le pays. Nous nous sommes donc largement appuyés sur la technologie en nuage pour construire une plateforme de prêt social robuste et sur l'infrastructure bancaire existante pour faciliter les transactions à l'aide de l'ACH, ce qui a encouragé les participants à obtenir un compte chèque et les a mis sur la voie de la réalisation d'objectifs financiers plus importants, comme le paiement de la citoyenneté, l'élimination des dettes à coût élevé et la création d'une entreprise.

La MAF a été fondée en 2008 avec la vision de créer un marché financier équitable pour les familles qui travaillent dur.

Depuis le lancement de notre programme de prêt social, nous avons élargi notre offre pour fournir Lending Circles à travers 50 prestataires à but non lucratif dans plus de 18 États plus Washington D.C. Nous avons géré plus de $5 millions de prêts à taux zéro et offrons une gamme de produits financiers, y compris une éducation bilingue en ligne, pour transformer les difficultés financières en opportunités de crédit et d'épargne. Et nous avons fait tout cela avec un taux de défaillance inférieur à 1%.

Actuellement, nous développons Lending Circles à Los Angeles, et nous avons des plans pour nous étendre davantage à travers le pays tout en approfondissant notre portée dans les endroits où nous avons déjà des fournisseurs à but non lucratif. Consultez LendingCircles.org pour voir s'il y a un fournisseur près de chez vous ou pour exprimer votre intérêt pour un partenariat. Les institutions financières, les fondations, les agences gouvernementales, les entités privées et les donateurs peuvent soutenir le travail du MAF et des organisations à but non lucratif qui s'efforcent de sortir les gens de l'ombre financière.

Une question importante pour chaque relation : "Quel est votre score de crédit ?"


Qu'il s'agisse de trouver votre prochaine relation amoureuse ou de payer une soirée spéciale, il est important d'avoir un bon crédit.

Ce blog a été publié à l'origine sur le blogue " Inclusive Economy " du CFED dans le cadre de l'initiative Semaine nationale d'action "Atouts et opportunités.

Nous aimons tous l'excitation de recevoir une notification indiquant que quelqu'un s'intéresse à nous après avoir consulté notre profil de rencontre. Vous consultez rapidement le leur, vous voyez où ils vivent, quels sont leurs centres d'intérêt, ce que leurs photos disent d'eux.

Mais que se passerait-il si vous pouviez voir leur score de crédit, aussi ?

De nombreuses relations sont marquées par des problèmes d'argent, il est donc compréhensible de vouloir savoir si votre partenaire potentiel est solide financièrement. Les sites de rencontre sont efficaces pour déterminer la compatibilité sur la base de mesures autodéclarées, mais l'utilisation d'un indicateur apparemment objectif comme le score de crédit semble pouvoir aider à établir de meilleures correspondances - et potentiellement aider les amoureux à éviter de graves problèmes financiers à l'avenir.

Qu'en est-il des personnes qui n'ont aucun antécédent de crédit ?

On estime qu'il y a 26 millions de personnes aux États-Unis sont "invisibles" en matière de crédit.Cela signifie qu'il n'y a pas assez d'informations dans le profil de l'emprunteur pour générer un rapport de crédit ou un score de crédit. Les Noirs et les Hispaniques sont plus susceptibles que les Blancs ou les Américains d'origine asiatique d'être invisibles sur le plan du crédit ou d'avoir un dossier de crédit non noté. Des millions d'autres ont un crédit "subprime", c'est-à-dire qu'ils ont un profil ou un score de crédit moins qu'idéal.

Il y avait une femme qui est passée un vendredi après-midi à... Mission Asset Fund (MAF), l'association à but non lucratif où je travaille. Elle m'a demandé si elle pouvait obtenir de l'argent pour pouvoir emmener son fils au restaurant ce soir-là pour son anniversaire. Malheureusement, le programme de prêt social de la MAF ne permet pas d'obtenir immédiatement les fonds dont elle avait besoin.

Alors où va une personne comme elle ?

Si elle n'a pas de crédit et ne peut pas emprunter à ses amis ou à sa famille, sa seule option peut être de s'adresser à un prêteur sur salaire qui peut lui offrir de l'argent le jour même sous la forme d'une avance sur ses gains réguliers auprès d'un employeur. Même si les prêteurs sur salaire sont connus pour pratiquer des taux d'intérêt et des frais exorbitants, la contrepartie peut sembler en valoir la peine pour pouvoir prendre un repas de fête avec sa famille.

J'ai vu tant de gens prendre cette même décision à la boutique de prêts sur salaire que ma mère gérait dans l'Indiana. Le problème était qu'une fois qu'une personne avait contracté un prêt sur salaire, il lui était très difficile de s'en débarrasser.

Ce qui semblait être un prêt à court terme s'est transformé en un engagement à long terme.

Pendant mes études secondaires, je revenais de Californie pour rendre visite à ma mère tous les six mois, et je voyais les mêmes clients chaque année, encore et encore. Ils offraient même des cadeaux à ma mère pour Noël. Le prêteur sur salaire est vite devenu le prêteur de choix et parfois le seul prêteur, un endroit où les clients se sentaient écoutés et compris, mais qui ne faisait pas grand-chose pour les sortir du cycle du crédit et de l'endettement afin qu'ils puissent vraiment se constituer un patrimoine.

De nombreuses lois étatiques protègent les consommateurs contre les prêteurs prédateurs.Mais les emprunteurs peuvent toujours accéder à ces prêts en ligne s'ils ne sont pas disponibles dans leur quartier. New York a mis en garde les prêteurs en ligne sur son plafonnement des taux d'intérêt et règles contre les prêts sur titresalors que d'autres États comme la Californie ont vu les opérations se déplacent hors de l'État vers les réserves tribales afin de déjouer les réglementations et de poursuivre leurs activités. Les lois ne suffisent pas à protéger les consommateurs contre l'accès aux mauvais prêts, car les gens auront toujours besoin d'accéder à des capitaux.

L'un des obstacles à une forte protection des consommateurs est la manière dont notre pays aborde le crédit.

Il n'est pas intuitif qu'une personne puisse voir son dossier de crédit entaché d'un défaut de paiement d'une facture d'électricité ou de câble, tout en étant incapable de bénéficier de paiements réguliers et ponctuels pour ces services - même si ceux-ci nécessitent souvent une vérification de la solvabilité ou un dépôt important. De plus en plus, le crédit est devenu si important qu'il peut avoir un impact sur votre lieu de travail et même votre lieu de résidence.

Qu'il s'agisse de trouver votre prochaine relation amoureuse ou de payer une soirée spéciale, il est important d'avoir un bon crédit. Mon père, immigré de l'Inde aux États-Unis, m'a dit à plusieurs reprises d'éviter les cartes de crédit lorsque j'étais jeune adulte afin que je ne commette pas les mêmes erreurs que lui. Il m'a ajouté comme utilisateur autorisé de sa carte de crédit AMEX afin que je puisse me constituer un historique de crédit sans m'endetter.

Je vous encourage à entamer des conversations similaires sur le crédit avec les membres de votre famille et vos amis.

Vous pouvez même vous mettre en rapport avec l'une des organisations du réseau A&O pour vous aider à atteindre des objectifs financiers plus importants. Vous, votre relation et votre profil de crédit méritent d'être puissants.

Pleins feux sur un partenaire : Henry de CLUES


Membre actif de la communauté CLUES, Henry est devenu un fervent partisan du pouvoir de Lending Circles.

Croyant fermement qu'il faut faire l'expérience d'un produit avant d'essayer de le vendre, Henry a rapidement adhéré au programme Lending Circles chez le partenaire de la MAF, Comunidades Latinas Unidas en Servicio (CLUES) à Minneapolis. Il a entendu parler de Lending Circles pour la première fois lorsqu'il travaillait pour Lutheran Social Services (LSS). Les deux organisations étaient impliquées dans un fonds d'innovation sociale qui intéressait particulièrement Henry. Grâce à cette connexion, Henry a découvert le programme Lending Circles.

Il a immédiatement senti que les clients de la LSS pourraient bénéficier du programme et a demandé à son personnel d'en savoir plus en formant eux-mêmes un Lending Circles. Bien que son objectif premier était de faire l'expérience du programme, Henry était également désireux de reconstruire son assise financière après avoir eu quelques problèmes sur son rapport de crédit.

"J'étais 100% dedans dès le premier jour", a-t-il dit.

Son premier Lending Circle avait un montant de contribution d'environ $30. Le personnel de la LSS s'est rapidement rendu compte de la faisabilité de tels paiements et a été encore plus enthousiaste lorsqu'il a commencé à en constater les effets sur son rapport de crédit. C'est à ce moment-là qu'Henry a commencé à comprendre la valeur du programme Lending Circles.

"Nous essayions tous d'accomplir la même chose et c'est vraiment la stabilité financière".

Au fur et à mesure que le cycle de Lending Circle se déroulait, Henry se fixait de petits objectifs financiers autour de la distribution en cours. Il a choisi d'utiliser ses économies pour acheter un bracelet à sa femme depuis 22 ans pour leur anniversaire de mariage. Henry est passé par deux Lending Circles différents et continue de participer afin d'économiser pour une nouvelle voiture et de renforcer son crédit pour obtenir le meilleur taux d'intérêt possible sur le prêt automobile.

Henry se souvient que sa famille était engagée dans l'austérité financière dès son plus jeune âge. Même avec ce solide bagage financier, Henry a vu à quel point il peut être facile de faire des erreurs financières. Il a pris des mesures supplémentaires pour s'assurer que sa fille est bien préparée à l'indépendance financière. À 8 ans, elle dispose d'un budget de $2/semaine et a reçu des instructions strictes pour en dépenser une partie, en économiser une autre et donner ce qui reste.

"Si j'avais mon rêve, ma fille serait en train d'apprendre la culture financière à l'école primaire".

Henry croit fermement à la nécessité d'une formation à la gestion financière et à la création de possibilités de crédit au sein de sa propre communauté. Dans son rôle actuel au sein de Project for Pride and Living en tant que coordinateur du logement et de l'accompagnement financier, il travaille avec des acheteurs potentiels de maison pour constituer leur portefeuille financier afin de devenir des candidats solides. De nombreux membres de la communauté avec laquelle il travaille se méfient du système bancaire et, en tant qu'ancien banquier, il espère contribuer à lutter contre cette stigmatisation. Il pense que le programme Lending Circles peut constituer une étape essentielle pour atteindre cet objectif..

Leonor apporte du soleil à la communauté


Découvrez comment Leonor a utilisé Lending Circles pour lancer une entreprise visant à promouvoir la santé dans sa communauté.

Aussi loin que Leonor Garcia se souvienne, la force motrice de sa vie a été de soutenir sa communauté. Même lorsqu'elle était une petite fille au Salvador, Leonor dit qu'elle a toujours eu un sens aigu des affaires, mais qu'elle utilisait son savoir-faire pour aider les gens autour d'elle.

Elle a grandi dans une vaste exploitation de tabac dont son père et sa mère avaient la charge. À côté, sa mère possédait un petit magasin qui vendait de la nourriture, des boissons et d'autres articles pour les hommes travaillant dans les champs. Leonor passait tout son temps à suivre son père lorsqu'il inspectait les champs, gérait les travailleurs et s'occupait des cultures. Lorsque la saison de culture était terminée, elle accompagnait sa mère et la regardait négocier les prix de vente et les contrats avec les différentes entreprises et magasins qui voulaient acheter le tabac.

Leonor a beaucoup appris sur les affaires et la relation entre les produits et l'argent, mais elle a aussi appris que c'est en travaillant pour la communauté qu'on obtient les meilleures récompenses.

Leonor est ensuite devenue enseignante dans une école locale. Pour elle, enseigner aux enfants était un travail de rêve. Elle a gravi les échelons jusqu'à devenir directrice de l'école. Pendant ce temps, Leonor a entretenu son rêve d'entrepreneuriat en possédant et en gérant une épicerie très prospère. Après avoir pris sa retraite de l'enseignement, elle a décidé qu'il était également temps de vendre le magasin. Leonor avait besoin d'une nouvelle aventure et elle savait exactement où la trouver. Elle savait qu'aux États-Unis, elle aurait plus d'opportunités et plus de libertés pour développer une entreprise.

Après avoir déménagé aux États-Unis en 2001, Leonor voulait lancer sa nouvelle entreprise immédiatement, mais elle était bloquée. Chaque fois qu'elle demandait un prêt, il lui était refusé parce qu'elle n'avait pas de crédit. Pour Leonor, c'est une véritable gifle. Elle avait géré une entreprise très florissante au Salvador tout en dirigeant une école. Elle a également grandi en observant et en apprenant tout ce qu'elle pouvait de ses parents.

Leonor ne voulait pas abandonner, mais elle avait besoin d'un moyen fiable d'obtenir de l'argent et de renforcer son crédit. C'est alors qu'elle a découvert Mission Asset Fund par l'intermédiaire d'un de ses amis. Elle a pu obtenir un micro-prêt et se constituer un crédit pour de futurs investissements. Le prêt l'a aidée à acheter un générateur, des étagères de présentation et d'autres équipements médicaux pour ouvrir son entreprise, Le soleil de la nature de Leonor.

Leonor's Nature Sunshine est une entreprise fondée sur le désir de Leonor d'aider les gens à mener une vie plus saine.

Elle fournit les derniers produits de santé naturels, les suppléments, les tests de diagnostic et les remèdes homéopathiques pour répondre aux besoins des gens. Il suffit de quelques minutes dans son fauteuil pour que Leonor sache exactement ce dont vous souffrez et comment y remédier ! Leonor croit qu'il faut trouver des produits abordables qui traitent la racine du problème et l'ensemble du système. Ses produits les plus populaires sont ceux pour la digestion, la chlorophylle et les probiotiques.

La boutique de Leonor était auparavant située dans un marché aux puces de Richmond, mais après son opération, elle l'a déménagée dans le confort de son domicile, ce qui était également plus privé et confidentiel pour les clients. Elle est tellement à l'écoute de ses clients que s'ils ne peuvent pas la payer d'avance, ils peuvent la payer en plusieurs fois pour leurs achats. Leonor est devenue si populaire que les gens viennent chez elle tous les jours pour la rencontrer.

Après être apparue à la télévision locale l'année dernièreLeonor a déclaré avoir été inondée d'appels dès la fin de l'interview.

Les gens m'ont dit : "C'est une telle bénédiction d'avoir votre numéro de téléphone"", se souvient-elle en riant.

Grâce à la réussite de son entreprise, Leonor a pu se concentrer sur la guérison de sa communauté et elle a de grands rêves pour son avenir. "Je veux avoir plus de capacité et plus de reconnaissance pour aider les gens à avoir une vie satisfaisante et saine", dit-elle. Leonor veut aussi se confronter aux nouvelles tendances dans son domaine, assister à des conférences et devenir plus habile avec les médias sociaux. Elle espère améliorer son statut économique et commencer à former d'autres personnes en tant que promoteurs de santé.

Actuellement, Leonor forme son mari, un soudeur, pour qu'il travaille avec elle dans l'entreprise. Son intérêt pour les organisations à but non lucratif l'a incitée à devenir ambassadrice et bailleur de fonds de l'organisation suivante Une nouvelle AmériqueElle a également fait don de fonds et de temps à diverses organisations à but non lucratif de la région de la baie. Elle dit que sans la MAF, rien de tout cela n'aurait pu se produire et elle est reconnaissante chaque jour d'avoir eu cette incroyable opportunité d'être Mère Nature dans sa communauté.

Itzel : Un DREAMer qui fait la différence

Je pense que tout va bien se passer et que nous allons regarder en arrière et dire, oui, nous avons fait la différence.

Itzel a toujours su qu'elle était sans papiers, elle l'a su toute sa vie. Son statut n'a jamais eu d'impact majeur sur sa vie. Elle était heureuse au lycée et n'avait pas besoin d'un permis de conduire parce qu'elle ne pouvait pas se payer une voiture. Tout dans sa vie allait dans le bon sens, mais lorsqu'elle a eu 18 ans, les choses ont pris une tournure inattendue.

Les neuf chiffres qui ont bouleversé son avenir.

Quand Itzel s'est inscrite à l'université, elle n'a pas réussi à passer la première page. Elle avait des notes fantastiques, elle avait le soutien de son professeur, elle avait fait tout ce qu'il fallait faire pour être admise dans une bonne école. Mais ses rêves d'entrer à l'UC Berkeley ou à Stanford à l'automne ont été stoppés parce qu'elle n'avait pas de numéro de sécurité sociale. Itzel n'avait pas de numéro de sécurité sociale à remplir dans le dossier de candidature et a réalisé qu'elle ne pouvait pas postuler dans les écoles qu'elle avait espéré fréquenter toute sa vie. Elle a refusé de se laisser limiter et, lorsque sa famille a déménagé, elle s'est inscrite au Community College.

Itzel ne s'est pas découragée et a continué à poursuivre ses rêves.

Lorsqu'elle a quitté son Oregon natal pour San Francisco, elle s'est inscrite au City College. En tant qu'étudiante hors de l'État, ses frais de scolarité étaient parfois trois fois plus élevés que ceux des étudiants locaux. Contrairement aux autres étudiants, elle n'avait pas accès aux prêts traditionnels, à l'aide financière ou aux autres services aux étudiants. Pour elle, c'était un petit prix à payer pour poursuivre ses études. À l'école, elle a entendu parler d'un nouveau programme conçu par des Dreamers comme elle. DACA lui a donné l'occasion d'obtenir enfin le numéro de sécurité sociale qui l'avait empêchée de s'inscrire à l'université. Une fois que le DACA a été lancé, il a changé la vie d'Itzel. Elle a pu faire une demande de DACA en rejoignant le programme Lending Circles for DREAMers, où elle a bénéficié d'un mentorat et d'une aide financière sous forme de prêts sociaux, et a reçu son premier permis de travail.

Vivre le RÊVE.

Désormais, Itzel pourra payer les frais de scolarité de l'État en tant que citoyenne et résidente de San Francisco pendant un an. Elle a travaillé dur toute sa vie, et elle continuera à travailler dur pour atteindre son rêve américain. Elle est fière d'être un exemple de ce que les jeunes sans-papiers peuvent être, et est optimiste quant à ce que le mouvement DREAMer peut accomplir à l'avenir. "Je pense que les choses vont bien se passer et que nous allons regarder en arrière et dire, oui, nous avons fait une différence".

Pablo : Cinéaste en herbe

Après avoir participé à Lending Circles et à l'éducation financière, Pablo a compris comment naviguer dans le système financier américain.

Lorsque Pablo a quitté la Colombie pour s'installer à San Francisco il y a 11 ans, il a découvert que ce n'est pas parce qu'il n'avait pas de dettes qu'il allait avoir la vie facile pour se construire une nouvelle vie. Mais sans antécédents de crédit, il n'avait pas de pointage. Après avoir rejoint un Lending Circle et suivi des cours d'éducation financière à la MAF, il a appris à naviguer dans le système financier américain et que pour améliorer son score, il devait contracter des dettes abordables et les rembourser à temps. Il a utilisé son prêt pour payer ses études et investir dans sa future carrière. Étudiant en sciences politiques et en journalisme, Pablo travaille à son premier long métrage sur le processus de qualification pour la Coupe du monde 2014 au Brésil.

"Mission Asset Fund m'a donné de très bons outils pour gérer mon argent."

"Mission Asset Fund m'a donné de très bons outils pour gérer mon argent. J'ai eu deux ans sans avoir à travailler dans un restaurant grâce aux choses que j'ai apprises de Mission Asset Fund. Je suis resté à l'école et j'ai consacré mon temps à terminer mon diplôme."

Participant vraiment enthousiaste, Pablo recrute toujours ses amis pour qu'ils rejoignent Lending Circles et profitent de l'occasion d'en apprendre davantage. Il a également rejoint un Lending Circles pour la citoyenneté avec la MAF pour financer un autre rêve : devenir citoyen.