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Innovations : Rendre l'invisible visible


Le PDG Jose Quinonez donne un aperçu des coulisses de l'histoire de la CRG dans la revue "Innovations" de MIT Press.

L'extrait suivant a été publié à l'origine dans "Innovations : Technology, Governance, Globalization", une revue publiée par MIT Press. Lisez l'essai complet ici.

J'avais 20 ans quand j'ai compris que ma mère était morte parce que nous étions pauvres.

Elle est décédée lorsque j'avais neuf ans, trop jeune pour comprendre la nature complexe et dangereuse de la vie dans la pauvreté. À cette époque, j'ai dû tout rassembler en moi pour survivre à l'avalanche de chagrin et de changements dans notre vie familiale.

Ce n'est qu'à l'âge adulte que je suis parvenu à accepter mon enfance douloureuse. Je la considère maintenant comme la source de la profonde empathie que j'éprouve pour les personnes qui souffrent et luttent dans le monde.

C'est pourquoi j'ai consacré ma vie à la lutte contre la pauvreté.

Et c'est ainsi que je suis devenu le PDG fondateur de Mission Asset Fund (MAF), une organisation à but non lucratif qui s'efforce de créer un marché financier équitable pour les familles qui travaillent dur. Lorsque j'ai rejoint MAF en 2007, l'organisation était une start-up à but non lucratif qui prévoyait d'aider les immigrants à faibles revenus dans le Mission District de San Francisco.

Huit ans plus tard, la MAF est reconnue au niveau national pour avoir développé Lending Circles, un programme de prêt social basé sur le fait que les gens se réunissent pour prêter et emprunter de l'argent. Grâce à une technologie de pointe, nous avons transformé cette pratique invisible en une force du bien.

Les participants au programme se libèrent de l'emprise des prêteurs prédateurs en ouvrant des comptes bancaires, en établissant des antécédents de crédit, en remboursant les dettes à coût élevé et en augmentant leur épargne. Ils investissent dans des entreprises, achètent des maisons et épargnent pour un avenir meilleur.

Lending Circles met en lumière ce qui est déjà bon dans la vie des gens.

Et dans cette lumière, les participants se forgent un chemin sûr vers le courant financier dominant, libérant leur véritable potentiel économique à chaque étape. Le succès du programme sert de modèle dans la lutte contre la pauvreté, en démontrant de nouvelles façons efficaces d'aider les personnes à faible revenu sans les déprécier dans le processus.

Voici l'histoire des coulisses de ce projet..

Célébrer les nombreuses mamans de notre communauté


À l'occasion de la fête des mères, nous rendons hommage à toutes les "mamans MAF" qui s'efforcent d'offrir une vie meilleure à leur famille grâce à Lending Circles.

Ce dimanche est une journée dédiée aux mères fortes, sages, généreuses et attentionnées qui font partie de nos vies. Dans l'esprit de la fête des mères, nous rendons hommage à quelques clients de la MAF qui travaillent dur pour bâtir un avenir financier brillant pour leur famille.

Trois générations de chefs

Pour GuadalupeLa cuisine mexicaine authentique a toujours été une affaire de famille. Petite fille, elle et sa mère préparaient les tortillas les plus savoureuses à partir de rien, et maintenant elle et ses filles font de même. Elle a utilisé son prêt Lending Circles pour acheter du matériel et contribuer au paiement d'une camionnette afin de développer son activité de traiteur, El Pipila - qu'elle dirige avec sa fille pour faire vivre leur famille.

La dernière fois que nous avons partagé l'histoire de Guadalupe en 2014, elle rêvait d'ouvrir un petit stand de nourriture de type brick-and-mortar. Aujourd'hui, elle est vendeuse de nourriture à La salle à San Francisco et un food truck habitué des festivals de la baie. La famille de Guadalupe est la clé de son succès. "Je fais cela pour mes filles. Je veux m'assurer qu'aucune d'entre elles n'aura à travailler pour quelqu'un d'autre qu'elles-mêmes".

Une maman en mission

HelenUne mère célibataire du Guatemala est venue à la MAF avec un rêve simple : avoir un foyer sûr pour ses enfants. Comme elle n'avait pas les moyens de payer le lourd dépôt de garantie et qu'elle n'avait pas de cote de crédit, elle n'avait pas d'autre choix que de louer des chambres dans des appartements partagés - dont un où des familles vivaient dans les couloirs.

Après s'être inscrite à un Lending Circle, Helen a économisé suffisamment d'argent pour payer un dépôt de garantie et améliorer sa cote de crédit. Aujourd'hui, elle a son propre appartement de trois chambres à coucher pour ses filles, et des rêves encore plus grands.

Préparer des cupcakes avec le soutien de son fils

Elviaa allumé sa passion pour la pâtisserie avec une simple question : "Maman, qu'est-ce que tu aimes faire le plus ?" Après avoir acquis la réputation d'avoir les meilleurs desserts lors des fêtes, sa famille et ses amis ont encouragé Elvia à ouvrir une boulangerie.

Elle a utilisé un prêt de $5,000 de la MAF pour investir dans un réfrigérateur, une licence commerciale et un certain nombre de nécessités pour développer sa boulangerie, La Luna Cupcakes. Elle a maintenant une boutique de cupcakes dans la Crocker Galleria de San Francisco, et ses enfants continuent d'être son étoile polaire. "Je leur ai toujours appris que si tu veux quelque chose, tu peux le faire ! Croyez en votre rêve !"

Nous remercions Lesley Marling, la toute nouvelle directrice de la réussite des partenaires du CRG, pour sa contribution à cet article.

La politique doit mettre en valeur les points forts des gens, et non critiquer leur caractère


Un article récent du sociologue Philip N. Cohen souligne l'importance des politiques qui respectent la dignité et les forces des familles que nous servons.

La semaine dernière, Philip N. Cohen, professeur de sociologie à l'université du Maryland et chercheur principal au Council on Contemporary Families, a publié un article dans le Washington Post, dans lequel il affirme que " l'éducation des enfants est un élément essentiel de la société.La politique américaine ne parvient pas à réduire la pauvreté des enfants parce qu'elle vise à réparer les pauvres.."

Le titre a attiré mon attention.

Il résume ce que des décennies de travail avec les communautés à faibles revenus m'ont appris : Nous n'avons pas besoin de sauveurs pour enseigner la bonne morale aux pauvres. Nous avons besoin de défenseurs pour reconnaître et cultiver leurs forces afin qu'ils sortent eux-mêmes de la pauvreté.

Les politiques actuelles de lutte contre la pauvreté, qui visent à les corriger, vont en fait à leur encontre.

L'article de Cohen examine minutieusement cette approche actuelle et la rejette. Il remet en question les motifs, la logique et les résultats des politiques de lutte contre la pauvreté qui poussent les parents pauvres à se marier ou à trouver un emploi comme condition préalable à l'obtention de l'aide publique :

Nous savons que grandir dans la pauvreté est mauvais pour les enfants. Mais au lieu de se concentrer sur l'argent, la politique américaine de lutte contre la pauvreté se concentre souvent sur les défauts moraux perçus des pauvres eux-mêmes. ... Plus précisément, nous offrons deux choix aux parents pauvres s'ils veulent échapper à la pauvreté : trouver un emploi ou se marier. Non seulement cette approche ne fonctionne pas, mais elle constitue également une punition cruelle pour les enfants qui ne peuvent être tenus responsables des décisions de leurs parents.

Les avantages fiscaux tels que le crédit d'impôt pour enfants et le crédit d'impôt sur le revenu gagné sont réservés aux personnes capables de trouver et d'occuper un emploi, ce qui peut être pratiquement impossible pour les personnes qui doivent s'occuper de jeunes enfants ou de parents âgés et pour les personnes souffrant d'un handicap qui rend le travail difficile. Les prestations sociales sont limitées par des exigences de travail et des délais qui laissent des millions de familles sur le carreau..

D'autres politiques de lutte contre la pauvreté, passées, présentes et proposées, sont conçues pour encourager le mariage, pénalisant de fait les parents qui choisissent de ne pas se marier - un choix que chacun, riche ou pauvre, devrait pouvoir faire librement.

De telles politiques ne traitent pas les pauvres avec le respect qu'ils méritent.

Et ils n'apportent pas de solutions qui fonctionnent pour toutes les familles. Cohen propose des alternatives plus simples, des programmes qui servent tous les parents de la même manière et offrent aux familles pauvres un coup de pouce sans imposer de jugements moraux sur leurs décisions et besoins individuels.

Cela nous amène à une leçon plus large dont nous pouvons tous tirer des enseignements, qu'il s'agisse de décideurs politiques, de dirigeants d'organisations à but non lucratif ou de membres de la communauté : nous devons rencontrer les gens là où ils sont, respecter ce qu'ils apportent et... s'appuyer sur les points forts qu'ils possèdent.

Cette approche n'est pas une chimère. Je la vois fonctionner tous les jours avec Lending Circles.

Les programmes de prêts sociaux de la CRG partent d'une position de respect, reconnaissant et valorisant les riches ressources et le savoir-faire financier que nos clients possèdent déjà. Nous nous appuyons ensuite sur ces atouts en intégrer leurs comportements positifs et leurs pratiques informelles sur le marché financier traditionnel.

Les pauvres ne sont pas brisés. Ils ont des forces que nous négligeons trop souvent de reconnaître.

Plutôt que de juger leur comportement et de leur imposer nos propres valeurs, nous devons les traiter avec dignité et chercher des solutions qui conviennent à tous, quels que soient leurs antécédents, leurs capacités - ou leur statut marital.

École de droit et tamales : Le DACA ouvre des portes à Kimberly


Avec l'aide de Lending Circles for DACA, Kimberly termine son diplôme et prépare ses demandes d'admission en faculté de droit - tout en aidant sa mère et sa sœur à développer leur entreprise familiale de tamale.

Difficile de manquer le stand de tamale d'Ynes.

Les matins de semaine, dans un quartier tranquille d'Oakland, vous trouverez toute l'énergie d'un marché de rue dans un petit chariot de nourriture. "J'étais sur le point de prendre mon petit-déjeuner de l'autre côté de la rue, puis je vous ai vus !" s'écrie l'une des habituées de Ynes en s'approchant du chariot.

Depuis des années, Ynes et ses filles, Kimberly et Maria, viennent au même endroit pour servir d'authentiques tamales mexicains. Mme Ynes et son mari ont quitté Cabo San Lucas pour s'installer à Oakland il y a 20 ans afin de se créer une nouvelle vie, avec plus d'opportunités pour leurs jeunes filles.

Dès son plus jeune âge, Kimberly était déterminée à tirer le meilleur parti de ces opportunités.

Kimberly est l'un des milliers de jeunes qui ont eu recours au programme Action différée pour les arrivées d'enfants (DACA) pour aller à l'université et trouver un emploi. Et elle est l'une des centaines de personnes qui ont utilisé Lending Circles pour les DREAMers pour financer leurs demandes de DACA.

Mais avant le DACA, de nombreuses portes lui étaient fermées.

Enfant, Kimberly a travaillé dur à l'école et a fini par obtenir les notes nécessaires pour entrer dans une université de quatre ans. Mais comme elle n'est pas née aux États-Unis, elle n'a pas pu bénéficier d'une aide financière ni même de frais de scolarité dans son pays. Elle s'est donc inscrite dans un collège communautaire local qu'elle pouvait payer de sa poche.

Un soir, Kimberly a vu un reportage sur Univision qui allait tout changer : le profil d'une association locale à but non lucratif qui propose des prêts sociaux pour aider les immigrés à se constituer un crédit et à demander le statut DACA. Espérant que cela pourrait être la clé de l'école de ses rêves, elle est venue à notre bureau pour en savoir plus.

Il y a deux ans, Kimberly a rejoint son premier Lending Circle.

Dès le départ, elle a trouvé la formation en gestion financière de la MAF extrêmement utile. "À l'école, on vous apprend à faire des problèmes de maths et à rédiger des articles, mais on ne vous apprend pas le crédit", a-t-elle déclaré. Ensuite, grâce à son prêt Lending Circles et à un prêt de la MAF, elle a pu bénéficier d'une formation en gestion financière. $232.50 correspondance du consulat mexicain de SFelle a fait une demande de DACA et a été rapidement approuvée.

Son nouveau statut a levé les barrières qui l'empêchaient de réaliser ses rêves.

Kimberly a enfin pu obtenir l'aide financière dont elle avait besoin pour être transférée à l'université d'État de San Francisco. Elle a été embauchée pour deux emplois à temps partiel. Et grâce à un meilleur crédit, elle a obtenu un prêt pour acheter de nouveaux équipements pour l'entreprise familiale : des tables, des chaises et des auvents pour que les clients puissent s'asseoir et se rencontrer.

Aujourd'hui, Kimberly termine son diplôme en sciences politiques à la SFSU - et son deuxième Lending Circle.

Elle rend service à sa communauté en faisant du bénévolat à l'East Bay Sanctuary Covenant, une organisation qui soutient les réfugiés et les immigrants dans la région de la baie. Elle étudie également pour le LSAT et prépare ses demandes d'inscription à la faculté de droit, en vue de faire carrière dans le droit de l'immigration et de la famille.

Et pendant ce temps, elle aide sa mère à développer l'entreprise familiale de distribution de repas.

Kimberly et sa sœur Maria sont toujours aux côtés de leur mère, servant des tamales à une clientèle toujours plus nombreuse. Quelle est la prochaine étape pour l'entreprise familiale ? Grâce à l'amélioration de leurs antécédents en matière de crédit, elles cherchent à obtenir un prêt plus important afin d'étendre leurs activités avec un deuxième chariot de restauration. En fin de compte, Ynes rêve d'ouvrir un restaurant pour offrir ses délicieux tamales à un nombre encore plus grand de clients affamés et impatients.

Une question importante pour chaque relation : "Quel est votre score de crédit ?"


Qu'il s'agisse de trouver votre prochaine relation amoureuse ou de payer une soirée spéciale, il est important d'avoir un bon crédit.

Ce blog a été publié à l'origine sur le blogue " Inclusive Economy " du CFED dans le cadre de l'initiative Semaine nationale d'action "Atouts et opportunités.

Nous aimons tous l'excitation de recevoir une notification indiquant que quelqu'un s'intéresse à nous après avoir consulté notre profil de rencontre. Vous consultez rapidement le leur, vous voyez où ils vivent, quels sont leurs centres d'intérêt, ce que leurs photos disent d'eux.

Mais que se passerait-il si vous pouviez voir leur score de crédit, aussi ?

De nombreuses relations sont marquées par des problèmes d'argent, il est donc compréhensible de vouloir savoir si votre partenaire potentiel est solide financièrement. Les sites de rencontre sont efficaces pour déterminer la compatibilité sur la base de mesures autodéclarées, mais l'utilisation d'un indicateur apparemment objectif comme le score de crédit semble pouvoir aider à établir de meilleures correspondances - et potentiellement aider les amoureux à éviter de graves problèmes financiers à l'avenir.

Qu'en est-il des personnes qui n'ont aucun antécédent de crédit ?

On estime qu'il y a 26 millions de personnes aux États-Unis sont "invisibles" en matière de crédit.Cela signifie qu'il n'y a pas assez d'informations dans le profil de l'emprunteur pour générer un rapport de crédit ou un score de crédit. Les Noirs et les Hispaniques sont plus susceptibles que les Blancs ou les Américains d'origine asiatique d'être invisibles sur le plan du crédit ou d'avoir un dossier de crédit non noté. Des millions d'autres ont un crédit "subprime", c'est-à-dire qu'ils ont un profil ou un score de crédit moins qu'idéal.

Il y avait une femme qui est passée un vendredi après-midi à... Mission Asset Fund (MAF), l'association à but non lucratif où je travaille. Elle m'a demandé si elle pouvait obtenir de l'argent pour pouvoir emmener son fils au restaurant ce soir-là pour son anniversaire. Malheureusement, le programme de prêt social de la MAF ne permet pas d'obtenir immédiatement les fonds dont elle avait besoin.

Alors où va une personne comme elle ?

Si elle n'a pas de crédit et ne peut pas emprunter à ses amis ou à sa famille, sa seule option peut être de s'adresser à un prêteur sur salaire qui peut lui offrir de l'argent le jour même sous la forme d'une avance sur ses gains réguliers auprès d'un employeur. Même si les prêteurs sur salaire sont connus pour pratiquer des taux d'intérêt et des frais exorbitants, la contrepartie peut sembler en valoir la peine pour pouvoir prendre un repas de fête avec sa famille.

J'ai vu tant de gens prendre cette même décision à la boutique de prêts sur salaire que ma mère gérait dans l'Indiana. Le problème était qu'une fois qu'une personne avait contracté un prêt sur salaire, il lui était très difficile de s'en débarrasser.

Ce qui semblait être un prêt à court terme s'est transformé en un engagement à long terme.

Pendant mes études secondaires, je revenais de Californie pour rendre visite à ma mère tous les six mois, et je voyais les mêmes clients chaque année, encore et encore. Ils offraient même des cadeaux à ma mère pour Noël. Le prêteur sur salaire est vite devenu le prêteur de choix et parfois le seul prêteur, un endroit où les clients se sentaient écoutés et compris, mais qui ne faisait pas grand-chose pour les sortir du cycle du crédit et de l'endettement afin qu'ils puissent vraiment se constituer un patrimoine.

De nombreuses lois étatiques protègent les consommateurs contre les prêteurs prédateurs.Mais les emprunteurs peuvent toujours accéder à ces prêts en ligne s'ils ne sont pas disponibles dans leur quartier. New York a mis en garde les prêteurs en ligne sur son plafonnement des taux d'intérêt et règles contre les prêts sur titresalors que d'autres États comme la Californie ont vu les opérations se déplacent hors de l'État vers les réserves tribales afin de déjouer les réglementations et de poursuivre leurs activités. Les lois ne suffisent pas à protéger les consommateurs contre l'accès aux mauvais prêts, car les gens auront toujours besoin d'accéder à des capitaux.

L'un des obstacles à une forte protection des consommateurs est la manière dont notre pays aborde le crédit.

Il n'est pas intuitif qu'une personne puisse voir son dossier de crédit entaché d'un défaut de paiement d'une facture d'électricité ou de câble, tout en étant incapable de bénéficier de paiements réguliers et ponctuels pour ces services - même si ceux-ci nécessitent souvent une vérification de la solvabilité ou un dépôt important. De plus en plus, le crédit est devenu si important qu'il peut avoir un impact sur votre lieu de travail et même votre lieu de résidence.

Qu'il s'agisse de trouver votre prochaine relation amoureuse ou de payer une soirée spéciale, il est important d'avoir un bon crédit. Mon père, immigré de l'Inde aux États-Unis, m'a dit à plusieurs reprises d'éviter les cartes de crédit lorsque j'étais jeune adulte afin que je ne commette pas les mêmes erreurs que lui. Il m'a ajouté comme utilisateur autorisé de sa carte de crédit AMEX afin que je puisse me constituer un historique de crédit sans m'endetter.

Je vous encourage à entamer des conversations similaires sur le crédit avec les membres de votre famille et vos amis.

Vous pouvez même vous mettre en rapport avec l'une des organisations du réseau A&O pour vous aider à atteindre des objectifs financiers plus importants. Vous, votre relation et votre profil de crédit méritent d'être puissants.

Luis et Zenaida : une famille de chefs cuisiniers

Un emploi du temps épuisant a incité Luis et Zenaida à envisager un avenir différent pour eux. Lending Circles les a aidés à y parvenir.

Zenaida et Luis ont réagi différemment lorsqu'ils ont appris que Zenaida était enceinte. Alors que Luis versait des larmes de joie, Zenaida s'inquiétait des nausées matinales.

"Mais tout est arrivé à Luis. Il avait sommeil, il était fatigué, il était malade - moi, j'allais bien !" dit-elle.

Ce couple d'une trentaine d'années originaire du Salvador a vécu des expériences très différentes avec leurs pères. Luis n'a jamais vraiment connu son père, tandis que Zenaida ressent toujours la douleur du décès de son père, il y a trois ans.

"J'étais très proche de mon père et je voulais la même chose pour Luis et Mateo", a-t-elle déclaré.

En 2012, Luis s'est retrouvé à travailler des heures brutales avec peu de temps restant pour son fils, Mateo. Il faisait souvent des journées de 14 heures, jonglant avec deux emplois de chef cuisinier. Zenaida savait que ce n'était qu'une question de temps avant qu'il n'en puisse plus.

Une nouvelle idée d'entreprise

Le couple a donc créé sa propre entreprise, D'maize Cateringdans l'espoir de passer plus de temps en famille. Ils ont rapidement ont appris qu'ils avaient besoin d'un crédit pour prendre de plus grosses commandes. Mais Zenaida n'avait pas d'antécédents de crédit car elle payait toujours ses factures en liquide.

Zenaida a rejoint un Lending Circle et établi un score de crédit pour la première fois, un chiffre impressionnant de 750 ! Elle a obtenu un petit prêt pour investir dans une voiture pour son entreprise et prévoit d'en demander d'autres pour investir dans une cuisine commerciale et une maison pour sa famille.

Aujourd'hui, le couple compte huit employés et organise régulièrement des événements pour des entreprises de la Silicon Valley, comme Foursquare, et des festivals gastronomiques à San Francisco. Ils continuent d'être inspirés par leur fils, Mateo, qui veut aussi devenir chef cuisinier quand il sera grand.

"Tout le monde a un rêve, mais parfois on a besoin d'aide", a dit Luis. "Nous ne sommes pas spéciaux. Nous l'avons fait avec l'aide de notre communauté."

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