Témoignage devant le Comité économique mixte

Le 30 avril 2019, j'ai témoigné devant l'audience de la commission économique mixte du Congrès américain sur le thème "Expanding Opportunity by Strengthening Families, Communities, and Civil Society." Cet organisme bipartisan a été convoqué pour formuler des recommandations visant à améliorer la mobilité économique et à renforcer le capital social des populations mal desservies dans tout le pays. Au cours de l'audition, j'ai présenté des idées sur les obstacles auxquels les personnes à faible revenu sont confrontées pour réaliser leur potentiel économique et sur ce que le Congrès peut faire pour les sortir de l'ombre financière. Je suis reconnaissant de l'incroyable opportunité qui m'a été donnée de souligner le rôle de la MAF et d'autres organisations communautaires en tant que ressources cohérentes et fiables pour aider les familles à faibles revenus à améliorer leur vie financière aux États-Unis.

Merci au président Lee, au sénateur Hassan et aux membres de la commission économique mixte d'avoir organisé cette importante audience.

Je m'appelle José Quiñonez.

Je suis un immigrant, je suis arrivé dans ce pays dans la nuit noire alors que j'avais neuf ans, j'ai ajusté mon statut grâce à la loi de 1986 sur la réforme et le contrôle de l'immigration, je suis devenu un citoyen américain et je réalise maintenant mon rêve américain en aidant les personnes à faibles revenus à devenir visibles, actives et à réussir sur le marché financier.

En tant que PDG de Mission Asset Fund, une organisation à but non lucratif basée à San Francisco, en Californie, j'ai une expérience directe des défis financiers considérables auxquels nos clients sont confrontés chaque jour.

Et ce que j'ai appris, c'est qu'être pauvre en Amérique coûte cher, en particulier pour les personnes qui vivent en dehors du système financier traditionnel.

Au niveau national, un Latino sur sept n'est pas bancarisé, ce qui signifie qu'il n'a pas de compte chèque ou d'épargne. Si les chercheurs évoquent diverses raisons pour lesquelles les gens n'ont pas de compte, nous savons que les banques excluent des personnes en raison de leur statut d'immigré ou en exigeant des formes étroites de pièces d'identité. Par conséquent, nombre de nos clients n'ont pas de compte bancaire et n'ont d'autre choix que de s'en remettre à des fournisseurs alternatifs qui facturent davantage pour encaisser des chèques ou payer des factures. Le ménage moyen non desservi qui gagne $25,500 par an paie environ 10% de son revenu en frais et intérêts pour des services financiers que ceux d'entre nous qui ont un compte bancaire obtiennent souvent gratuitement.

Le manque de crédit est un défi. À l'échelle nationale, près d'un Latino sur trois est invisible en matière de crédit, ce qui signifie qu'il n'a pas de score ou de rapport de crédit. Compte tenu de la nature de notre économie, il n'y a pas grand-chose que l'on puisse faire sans crédit : les gens ne peuvent pas obtenir de prêts pour acheter une maison ou créer une entreprise, ils ne peuvent pas louer d'appartements et, dans certains États, ils ne peuvent même pas obtenir un emploi sans que les employeurs vérifient leur dossier de crédit.

Sans accès à un crédit abordable, les gens se tournent vers des prêteurs à coût élevé, certains payant des TAEG de 100% pour des prêts de faible montant, et beaucoup plus pour des prêts sur salaire à court terme.

Les obstacles à la mobilité économique ne sont pas seulement d'ordre financier. Les gens sont également accablés par l'incertitude liée à l'environnement politique anti-immigrés actuel, craignant de perdre leur famille et de vider leurs économies. Nombreux sont ceux qui craignent d'être placés en détention pour défaut de documents, ce qui déclencherait une crise financière. La caution à elle seule peut les priver de 1 2T5 000 ; l'obtention d'une représentation légale, jusqu'à 1 2T20 000 ; et les coûts augmentent à partir de là.

Alors, comment pouvons-nous aider les gens à réaliser leur potentiel économique lorsqu'ils sont financièrement invisibles et confrontés à d'énormes défis dans leur vie ?

Nous avons trouvé des réponses dans la manière dont nos clients exploitent le capital social - leurs relations avec la famille et les amis - pour survivre et prospérer.

Nos clients pratiquent une tradition séculaire consistant à prêter et à épargner de l'argent ensemble ; il s'agit d'une activité connue sous des centaines de noms différents dans le monde entier, mais qui est essentiellement la même. Un groupe de personnes se réunit et accepte de mettre en commun son argent afin qu'un membre du groupe puisse recevoir une somme forfaitaire, et ils recommencent chaque semaine ou chaque mois jusqu'à ce que tous les membres du groupe aient eu la chance de recevoir la somme forfaitaire. Lorsque les gens n'ont pas accès aux prêts, c'est ainsi qu'ils créent les leurs, en utilisant uniquement leur parole et leur confiance.

Nous avons construit notre programme Lending Circles sur cette tradition. Nous avons formalisé les prêts en demandant aux participants de signer des billets à ordre, dont la MAF assure ensuite la gestion et le signalement aux agences d'évaluation du crédit.

Depuis le lancement du programme en 2008, nous avons accordé 11 223 prêts pour aider les participants à établir un crédit - en fait, ils voient leur score moyen augmenter de 168 points, ce qui leur ouvre un monde de possibilités sur le marché du crédit.

Et le taux de remboursement est de 99,3 % - un taux inouï dans le monde du microcrédit.

Lending Circles est un exemple de ce que nous pouvons faire avec et pour les gens si nous concevons des programmes et des politiques pour le succès, en nous basant sur les forces et le capital social des gens pour créer un véritable changement durable.

Malgré les promesses de cette approche, elle ne suffit pas à aider les millions de personnes piégées par des obstacles qui diminuent leur potentiel économique.

Nous avons besoin de meilleures données pour comprendre les difficultés des gens. Les rapports de recherche basés sur des ensembles de données nationales ignorent souvent ceux qui sont financièrement invisibles, passant ainsi à côté de segments critiques de notre société.

Le Congrès peut supprimer les limites d'actifs pour les programmes de prestations publiques comme le SNAP, qui constituent une bouée de sauvetage pour les familles qui ne gagnent pas assez pour joindre les deux bouts.

Le Congrès peut préciser que la citoyenneté américaine n'est pas une condition préalable à l'accès aux services financiers, et permettre l'utilisation d'un plus grand nombre de pièces d'identité délivrées par l'État lors de l'ouverture de comptes.

Le Congrès peut réduire de manière significative le nombre de crédits invisibles en autorisant l'inclusion dans les rapports de crédit des données de paiement positives des services publics, des loyers et des télécommunications.

Et le Congrès peut exiger des normes de souscription fondées sur la "capacité de remboursement" et des délais de remboursement plus longs pour les prêts de faible montant et les prêts sur salaire.

Je pense que ces réformes peuvent contribuer à libérer le potentiel économique des gens et les aider à réaliser leurs rêves américains.  

Je vous remercie d'avoir organisé cette audience et je suis impatient de poursuivre cette importante conversation.