संयुक्त आर्थिक समिति के समक्ष गवाही देना

30 अप्रैल, 2019 को, मैंने "परिवारों, समुदायों और नागरिक समाज को मजबूत करके अवसर का विस्तार" पर अमेरिकी कांग्रेस संयुक्त आर्थिक समिति की सुनवाई के समक्ष गवाही दी। यह द्विदलीय निकाय देश भर में वंचित आबादी के लिए आर्थिक गतिशीलता में सुधार और सामाजिक पूंजी को मजबूत करने के लिए सिफारिशें करने के लिए बुलाई गई थी। सुनवाई के दौरान, मैंने उन बाधाओं पर अंतर्दृष्टि प्रस्तुत की जो निम्न-आय वाले लोगों को अपनी आर्थिक क्षमता प्राप्त करने में सामना करना पड़ता है और कांग्रेस उन्हें वित्तीय छाया से ऊपर उठाने के लिए क्या कर सकती है। मैं एमएएफ और अन्य समुदाय-आधारित संगठनों की भूमिका को निरंतर, विश्वसनीय संसाधनों के रूप में ऊपर उठाने के अविश्वसनीय अवसर के लिए आभारी हूं, ताकि अमेरिका में कम आय वाले परिवारों को उनके वित्तीय जीवन को बेहतर बनाने में सहायता मिल सके।

इस महत्वपूर्ण सुनवाई के लिए अध्यक्ष ली, सीनेटर हसन और संयुक्त आर्थिक समिति के सदस्यों को धन्यवाद।

मेरा नाम जोस क्विनोनेज़ है।

मैं एक अप्रवासी हूं, नौ साल की उम्र में रात के अंधेरे में इस देश में आया, आप्रवासन सुधार और नियंत्रण अधिनियम 1986 के माध्यम से अपनी स्थिति को समायोजित किया, एक अमेरिकी नागरिक बन गया, और अब मैं अपने अमेरिकी सपने को जी रहा हूं कम आय वाले लोगों को वित्तीय बाज़ार में दृश्यमान, सक्रिय और सफल बनने में मदद करना।

सैन फ़्रांसिस्को, कैलिफ़ोर्निया में स्थित एक गैर-लाभकारी संगठन, Mission Asset Fund के सीईओ के रूप में, मेरे पास हमारे ग्राहकों द्वारा प्रतिदिन सामना की जाने वाली कठिन वित्तीय चुनौतियों का समाधान करने का प्रत्यक्ष अनुभव है।

और जो मैंने सीखा है वह यह है: अमेरिका में गरीब होना महंगा है, खासकर वित्तीय मुख्यधारा से बाहर रहने वाले लोगों के लिए।

राष्ट्रीय स्तर पर, सात में से एक लैटिनो बैंक रहित हैं, जिसका अर्थ है कि उनके पास चेकिंग या बचत खाते नहीं हैं। जबकि शोधकर्ता विभिन्न कारणों की ओर इशारा करते हैं कि लोग बिना खातों के क्यों जाते हैं, हम जानते हैं कि बैंक लोगों को आव्रजन स्थिति के आधार पर या आईडी के संकीर्ण रूपों की आवश्यकता के आधार पर बाहर कर देते हैं। नतीजतन, हमारे कई ग्राहक बैंक रहित और बिना किसी विकल्प के रह जाते हैं, लेकिन वैकल्पिक प्रदाताओं पर भरोसा करते हैं जो नकद चेक या बिलों का भुगतान करने के लिए अधिक शुल्क लेते हैं। औसत वंचित परिवार जो सालाना $25,500 कमाता है, अपनी आय का लगभग 10% वित्तीय सेवाओं के लिए शुल्क और ब्याज पर भुगतान करता है, जो कि बैंक खातों वाले हम में से अक्सर मुफ्त में मिलता है।

क्रेडिट की कमी चुनौती है। राष्ट्रीय स्तर पर, लगभग तीन में से एक लैटिनो क्रेडिट अदृश्य हैं, जिसका अर्थ है कि उनके पास क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट रिपोर्ट नहीं है। हमारी अर्थव्यवस्था की प्रकृति को देखते हुए, कोई भी क्रेडिट के बिना बहुत कम कर सकता है- लोगों को घर खरीदने या व्यवसाय शुरू करने के लिए ऋण नहीं मिल सकता है, वे अपार्टमेंट किराए पर नहीं ले सकते हैं, और कुछ राज्यों में, उन्हें नियोक्ता के बिना उनकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच किए बिना नौकरी भी नहीं मिल सकती है।

किफायती ऋण तक पहुंच के बिना, लोग उच्च लागत वाले उधारदाताओं की ओर रुख करते हैं - कुछ छोटे-डॉलर के ऋणों पर 100% APR का भुगतान करते हैं, और अल्पकालिक वेतन-दिवस ऋणों के लिए काफी अधिक।

आर्थिक गतिशीलता में बाधाएं केवल वित्तीय नहीं हैं। लोग अपने परिवारों को खोने और अपनी बचत को खत्म करने के डर से, वर्तमान अप्रवासी-विरोधी राजनीतिक वातावरण से अनिश्चितता के बोझ तले दबे हैं। कई लोग दस्तावेज़ीकरण की कमी के कारण हिरासत में लिए जाने की चिंता करते हैं—एक वित्तीय संकट को भड़काना। अकेले जमानत उन्हें $5,000 से छीन सकती है; कानूनी प्रतिनिधित्व प्राप्त करना, $20,000 तक; और लागत वहीं से बढ़ती है।

तो, हम लोगों को उनकी आर्थिक क्षमता का एहसास करने में कैसे मदद कर सकते हैं जब वे आर्थिक रूप से अदृश्य हैं और अपने जीवन में भारी चुनौतियों का सामना कर रहे हैं?

हमें इस बात का जवाब मिला कि कैसे हमारे ग्राहक सामाजिक पूंजी का लाभ उठाते हैं - परिवार और दोस्तों के साथ उनके संबंध जीवित रहने और पनपने के लिए।

हमारे ग्राहक एक साथ उधार देने और पैसे बचाने की समय-सम्मानित परंपरा का अभ्यास करते हैं; यह एक ऐसी गतिविधि है जिसे दुनिया भर में सैकड़ों अलग-अलग नामों से जाना जाता है लेकिन जो अनिवार्य रूप से एक ही है। लोगों का एक समूह एक साथ आता है और अपने पैसे जमा करने के लिए सहमत होता है ताकि समूह का एक सदस्य एकमुश्त राशि ले सके, और वे इसे साप्ताहिक या मासिक आधार पर फिर से करते हैं जब तक कि समूह में सभी को एकमुश्त प्राप्त करने का मौका न मिल जाए। . जब लोगों के पास ऋण तक पहुंच नहीं होती है, तो वे केवल अपने वचन और विश्वास का उपयोग करके अपना स्वयं का ऋण बनाते हैं।

हमने इस परंपरा पर अपना Lending Circles कार्यक्रम बनाया है। हमने प्रतिभागियों को प्रोमिसरी नोट्स पर हस्ताक्षर करके ऋणों को औपचारिक रूप दिया, जो एमएएफ तब क्रेडिट ब्यूरो को सेवाएं और रिपोर्ट करता है।

2008 में कार्यक्रम शुरू करने के बाद से, हमने प्रतिभागियों को क्रेडिट बनाने में मदद करने के लिए 11,223 ऋण दिए हैं - वास्तव में, वे क्रेडिट बाजार में उनके लिए संभावनाओं की दुनिया खोलते हुए, 168 अंकों की औसत स्कोर वृद्धि देखते हैं।

और चुकौती दर 99.3 प्रतिशत है - सूक्ष्म ऋण देने वाली दुनिया में एक अनसुनी दर।

Lending Circles इस बात का एक उदाहरण है कि हम लोगों के साथ और लोगों के लिए क्या कर सकते हैं यदि हम वास्तविक स्थायी परिवर्तन लाने के लिए लोगों की ताकत और सामाजिक पूंजी के आधार पर सफलता के लिए कार्यक्रम और नीतियां तैयार करते हैं।

इस दृष्टिकोण के वादे के बावजूद, उन लाखों लोगों की मदद करना ही काफी नहीं है जो उनकी आर्थिक क्षमता को कम करने वाली बाधाओं में फंस गए हैं।

लोगों की चुनौतियों को समझने के लिए हमें बेहतर डेटा की जरूरत है। राष्ट्रीय डेटासेट पर आधारित शोध रिपोर्ट अक्सर उन लोगों की उपेक्षा करती है जो आर्थिक रूप से अदृश्य होते हैं, जिससे हमारे समाज के महत्वपूर्ण खंड गायब हो जाते हैं।

कांग्रेस SNAP जैसे सार्वजनिक लाभ कार्यक्रमों के लिए संपत्ति की सीमा को हटा सकती है जो उन परिवारों के लिए एक जीवन रेखा है जो अपने गुजारे के लिए पर्याप्त कमाई नहीं कर रहे हैं।

कांग्रेस स्पष्ट कर सकती है कि अमेरिकी नागरिकता वित्तीय सेवाओं तक पहुँचने के लिए कोई शर्त नहीं है, और खाते खोलते समय सरकार द्वारा जारी अधिक आईडी की अनुमति दे सकती है।

क्रेडिट रिपोर्ट में उपयोगिताओं, किराए और दूरसंचार से सकारात्मक भुगतान डेटा को शामिल करने की अनुमति देकर कांग्रेस अदृश्य क्रेडिट की संख्या को काफी कम कर सकती है।

और कांग्रेस को छोटे-डॉलर और वेतन-दिवस ऋणों के लिए अंडरराइटिंग मानकों और लंबी चुकौती शर्तों को "चुकाने की क्षमता" की आवश्यकता हो सकती है।

मेरा मानना है कि ये सुधार लोगों की आर्थिक क्षमता को अनलॉक करने और उनके अमेरिकी सपनों को भी साकार करने में मदद कर सकते हैं।  

इस सुनवाई को आयोजित करने के लिए धन्यवाद और मैं इस महत्वपूर्ण बातचीत को जारी रखने के लिए उत्सुक हूं।