Lewati ke konten utama

Menandai: Kredit Bangunan

Ketimpangan kekayaan dan orang Amerika baru


Kesenjangan kekayaan rasial itu nyata, dan terus bertambah. Tapi di mana imigran masuk ke dalam analisis ini?

Postingan ini pertama kali muncul di blog Aspen Institute. Itu ditulis oleh CEO MAF José A. Quiñonez dalam persiapan untuk panel tentang Kesenjangan Kekayaan Rasial di Institut Aspen KTT Ketimpangan dan Peluang 2017

Inilah yang kita ketahui tentang ketidaksetaraan kekayaan di Amerika saat ini: Ini nyata, sangat besar, dan terus berkembang. Kecuali perubahan kebijakan yang substansial, itu akan memakan waktu 228 tahun bagi rumah tangga kulit hitam untuk mengejar kekayaan rumah tangga kulit putih, dan 84 tahun bagi orang Latin untuk melakukan hal yang sama. Ini penting karena kekayaan adalah jaring pengaman. Tanpa bantalan itu, terlalu banyak keluarga yang hanya kehilangan satu pekerjaan, sakit, atau bercerai dari kehancuran finansial.

Inilah hal lain yang kita ketahui: Berlawanan dengan pendapat umum, ketidaksetaraan kekayaan antara kelompok ras tidak terjadi karena satu kelompok orang tidak bekerja cukup keras, atau tidak cukup menabung, atau membuat keputusan investasi yang cukup cerdas daripada yang lain.

Bagaimana itu bisa terjadi? Jawaban singkatnya: sejarah. Berabad-abad perbudakan dan dekade pahit pemisahan hukum meletakkan dasar. Hukum dan kebijakan diskriminatif terhadap orang kulit berwarna memperburuk keadaan. RUU GI tahun 1944, misalnya, membantu keluarga kulit putih membeli rumah, kuliah, dan mengumpulkan kekayaan. Orang kulit berwarna sebagian besar dikecualikan dari peluang pembangunan aset ini.

Kesenjangan kekayaan rasial hari ini adalah warisan finansial dari sejarah panjang rasisme yang dilembagakan di negara kita.

Faktor waktu, dalam beberapa hal, merupakan dasar dari temuan ini. Sosiologekonom, dan wartawan sama semua menggarisbawahi bagaimana kesenjangan kekayaan rasial diciptakan dan diperburuk dari waktu ke waktu. Tetapi ketika sampai pada pertanyaan tentang orang Amerika baru — jutaan dari kita yang telah bergabung dengan negara ini dalam beberapa dekade terakhir — waktu sering kali disamarkan dalam percakapan kesenjangan kekayaan rasial.

Strategi bertahan hidup yang kreatif dari para imigran dan sumber daya budaya dan sosial yang kaya dapat membantu menginformasikan intervensi kebijakan yang lebih baik.

Laporan umumnya menggambarkan kesenjangan kekayaan rasial dengan, dapat dimengerti, menempatkan kekayaan rata-rata kelompok ras yang berbeda berdampingan dan mengamati jurang menganga yang memisahkan mereka. Sebagai contoh, pada tahun 2012, rumah tangga kulit putih rata-rata memiliki kekayaan $13 untuk setiap dolar yang dimiliki rumah tangga kulit hitam, dan kekayaan $10 untuk setiap dolar yang dimiliki rumah tangga Latinx. Cerita ini penting. Tidak dapat disangkal bahwa. Tapi apa yang bisa kita pelajari dari menyelidiki ketidaksetaraan kekayaan dengan lebih memperhatikan imigrasi?

Sebuah laporan oleh Pusat Penelitian Pew membagi populasi orang dewasa pada tahun 2012 menjadi tiga kelompok: generasi pertama (kelahiran asing), generasi kedua (kelahiran AS dengan setidaknya satu orang tua imigran), dan generasi ketiga dan lebih tinggi (dua orang tua kelahiran AS).

Jelas kelompok ras yang berbeda memiliki cerita Amerika yang sangat berbeda.

Sebagian besar orang Latin dan Asia adalah orang Amerika baru. Tujuh puluh persen orang dewasa Latinx dan 93 persen orang dewasa Asia adalah orang Amerika generasi pertama atau kedua. Sebaliknya, hanya 11 persen orang kulit putih dan 14 persen orang dewasa kulit hitam berada dalam kelompok generasi yang sama.

Sebagai perbandingan, kelompok yang terakhir telah berada di Amerika Serikat lebih lama. Dan mengingat masa jabatan mereka yang relatif sebanding di AS, masuk akal untuk menempatkan data mereka berdampingan.

Tetapi membandingkan kekayaan orang Latin—setengah di antaranya adalah generasi pertama Amerika—dengan keluarga kulit putih, 89 persen di antaranya telah berada di AS selama beberapa generasi, tampaknya menimbulkan lebih banyak pertanyaan daripada jawaban.

Sebaliknya, kami dapat menambahkan nuansa dan konteks pada analisis kami dengan mengukur perbedaan kekayaan antara kelompok ras dalam kelompok generasi; atau dengan membandingkan anggota kelompok yang berbeda yang memiliki karakteristik demografis utama; atau bahkan lebih baik lagi, dengan mengukur dampak keuangan dari intervensi kebijakan dalam kelompok tertentu.

Sebagai contoh, kita dapat menyelidiki lintasan keuangan imigran muda setelah mereka menerima Deferred Action for Childhood Arrivals (DACA) pada tahun 2012. Apakah mereka meningkatkan pendapatan mereka, membangun tabungan mereka, atau bahkan memperoleh aset berharga, dibandingkan dengan rekan-rekan mereka?

Kita bisa melangkah lebih jauh ke masa lalu dan mengeksplorasi apa yang terjadi pada generasi imigran yang diberikan amnesti di bawah Undang-Undang Reformasi dan Kontrol Imigrasi 1986 (IRCA). Apa arti kemunculan dari bayang-bayang bagi aset dan kekayaan mereka? Bagaimana kekayaan mereka dibandingkan dengan mereka yang tetap tidak berdokumen?

Perbandingan kontekstual ini dapat memberi kita ruang tidak hanya untuk mengukur apa yang hilang dari kehidupan orang-orang, tetapi juga untuk menemukan apa yang berhasil.

Strategi bertahan hidup yang kreatif dan sumber daya budaya dan sosial yang kaya dapat membantu menginformasikan intervensi kebijakan dan pengembangan program yang lebih baik. Membawa kisah orang Amerika baru ke dalam percakapan kita tentang ketidaksetaraan kekayaan akan memperdalam pemahaman kita tentang perbedaan ini dan bentuk berbeda yang mereka ambil untuk kelompok yang berbeda. Itulah yang kita butuhkan untuk mengembangkan kebijakan yang berani dan program inovatif yang diperlukan untuk mempersempit kesenjangan kekayaan ras yang kita hadapi saat ini.

Lending Circles di Proyek Brown Boi


Membangun Kredit & Keyakinan di Komunitas LGBTQ Warna

Pengalaman pertama Carla dengan lingkaran pinjaman datang jauh sebelum dia mulai bekerja dengan Brown Boi Project, dan jauh sebelum dia mendengar tentang MAF. Dia mengenal mereka sebagai "cundinas," dan dia pertama kali bertemu mereka di pabrik pakaian Los Angeles di mana dia mulai bekerja sebagai remaja.

Dia dan rekan kerjanya membentuk cundina untuk saling mendukung dalam menabung. Mereka masing-masing setuju untuk memberikan kontribusi mingguan sebesar $100.

Itu bukan jumlah yang mudah untuk disimpan. Carla bekerja lembur untuk memastikan dia bisa melakukan setiap pembayaran. Akhirnya, dia menyimpan cukup uang melalui cundina untuk membiayai perjalanan ke Meksiko, di mana sebagian besar keluarganya tinggal.

Carla telah mengambil pekerjaan pabrik mengetahui bahwa tujuan utamanya adalah untuk melanjutkan pendidikannya, dan segera dia mendaftar di kelas malam di sebuah perguruan tinggi setempat.

Uang ketat, dan kelasnya mahal, jadi dia berhutang banyak untuk membiayai studinya. Dia tidak menyadari bahwa dia bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan.

Tak lama setelah memulai studinya, Carla mengalami cedera punggung di tempat kerja. Majikannya berhenti memberinya jam kerja, dan dia akhirnya menjadi cacat dan menjadi mahasiswa penuh waktu. Dia dipindahkan ke UC Santa Cruz, dan seorang profesor membantunya dalam mengajukan bantuan keuangan. Carla menyukai kursusnya dalam Studi Feminis dan Sosiologi, tetapi beban utangnya yang terus bertambah mengintai di latar belakang. Dia mulai menghindari panggilan dari penagih utang. Dia tergores dengan cara ini selama bertahun-tahun.

Dia berputar lebih dalam ke dalam utang. Skor kreditnya yang kuat sebesar 720 anjlok, turun di bawah 500.

Dari Kundinas ke Lending Circles

Tak lama setelah lulus dari perguruan tinggi, Carla menemukan pengumuman lowongan pekerjaan dengan Proyek Brown Boi, sebuah organisasi nirlaba Oakland yang menyatukan wanita maskulin, pria, orang berjiwa dua, transmen, dan sekutu untuk mengubah cara komunitas kulit berwarna berbicara tentang gender.

Dia langsung tahu – pekerjaan ini untuknya. Misi dan nilai Brown Boi menggemakan identitas dan pengalamannya sendiri. Dia melamar tanpa ragu-ragu. Persaingan sangat ketat, dengan lebih dari 80 pelamar bersaing untuk posisi tersebut. Tapi Carla benar tentang kecocokannya untuk peran itu. Saat dia menceritakannya, dia dan staf di Brown Boi “baru saja memulainya dengan baik.”

Dia telah mendapatkan pekerjaan impiannya. Namun utang dan kreditnya yang rusak terus membatasinya.

Dia berjuang untuk menemukan perumahan di Oakland yang akan menerima nilai kreditnya yang rendah. Untungnya, Carla punya teman yang membantunya menemukan apartemen. Tapi tanpa kartu kredit, dia tidak mampu untuk melengkapi rumah barunya.

“Semua hal itu sangat menguras emosi dan membuat stres. Saya merasa tertekan. Skor kredit Anda hampir bisa terasa melekat pada nilai Anda sendiri. ”

Di Brown Boi itulah Carla belajar tentang program Lending Circles yang dikelola MAF. Dia akrab dengan konsep dari pengalaman sebelumnya dengan cundinas. Janji untuk meningkatkan skor kreditnya melalui partisipasi mengangkat semangatnya – dia mulai membayangkan kelegaan yang akan dia rasakan jika hidupnya tidak lagi dikendalikan oleh hutang, pilihannya tidak lagi dibatasi oleh skor kreditnya. Setelah bertahun-tahun dikucilkan secara finansial, Carla menghargai bahwa Lending Circles terbuka untuknya terlepas dari nilai kreditnya.

Carla membawa disiplin dan dedikasi yang sama ke Lending Circle-nya yang dia bawa ke cundina bertahun-tahun sebelumnya. Setelah Brown Boi menjadi penyedia Lending Circles resmi, Carla memanfaatkan kesempatan untuk menjadi staf utama penyelenggara program tersebut.

Carla menyelesaikan Lending Circle-nya dengan pembayaran tepat waktu 100%. Dia membayar hutangnya dan bahkan berhasil mengumpulkan tabungan.

Namun terlepas dari rekam jejaknya yang sempurna, dia gugup untuk memeriksa skor kreditnya. Dia datang untuk menyamakan skor kredit dengan perasaan putus asa, putus asa, dan terjebak.

Selama hampir sebulan setelah Lending Circle berakhir, Carla menunda pengecekan kreditnya. Pada bulan yang sama Carla menyelesaikan Lending Circle-nya, dia diundang untuk menghadiri pertemuan puncak para inovator warna di Gedung Putih. Dia menyempatkan diri berbelanja setelan jas, merasa terhibur oleh kenyataan bahwa dia sekarang memiliki cukup tabungan untuk menutupi biayanya.

Carla menemukan pakaian yang sempurna: setelan abu-abu dengan dasi merah. Di kasir, kasir menawarinya aplikasi untuk kartu kredit toko. Carla terbiasa menolak tawaran ini, karena tahu kemungkinan besar dia tidak akan memenuhi syarat. Tapi kali ini, dia melamar.

Dan yang mengejutkannya, dia memenuhi syarat.

“Saya memenuhi syarat pada batas $500! Saya sangat terkejut. Aku berkata, tunggu… Apa? Saya memenuhi syarat ?! ”

Didorong oleh berita ini, Carla akhirnya mendorong dirinya untuk memeriksa skor kreditnya. Dia memeriksa: itu telah meningkat 100 poin menjadi 650.

Dia melunasi kartu kredit toko dan mengajukan kartu lain yang menawarkan mil maskapai. Sekali lagi, dia disetujui – kali ini untuk batas $5000. Tujuan berikutnya adalah menyimpan cukup uang untuk menerbangkan ibunya ke Eropa tahun depan.

Apa yang Akan Terjadi di Masa Depan

Stabilitas keuangan telah mengubah pandangan hidup Carla.

"Aku akan menjadi nyata," katanya. "Saya baik-baik saja. Saya memiliki kartu kredit untuk keadaan darurat. Saya kurang stres mengetahui bahwa ketika saya membutuhkan uang, itu ada.” Dia menambahkan, "Saya merasa lebih membumi, seperti hidup saya kembali bersama."

Carla merasa bersemangat untuk memulai lebih banyak Lending Circles dan mendorong percakapan yang lebih terbuka tentang pengecualian finansial dengan orang kulit berwarna di komunitas LGBTQ:

“Ada banyak rasa malu. Sering kali hal yang tabu untuk membicarakan masalah keuangan di komunitas kami… Terkadang kami berpikir bahwa kami tidak memiliki masalah seperti ini, tetapi kami memilikinya.”

Dia sekarang menjaga pengeluarannya di bawah 25% dari batas kreditnya dan melunasi seluruh saldo kartunya setiap bulan. Keterampilan ini praktis, tetapi memiliki arti yang lebih besar bagi Carla. Dia melihat pendidikan keuangan sebagai cara ampuh untuk menguasai sistem ekonomi yang begitu sering mengecualikan dan merugikan orang kulit berwarna dan anggota komunitas LGBTQ.

“Tidak ada yang mengajari kami cara memainkan game ini,” jelas Carla. “Tetapi dengan modul pendidikan keuangan, kami mempelajari aturannya.”

Sonia: Pemilik Rumah Chicago Masa Depan


Membangun Kredit dan Komunitas melalui Lending Circles di The Resurrection Project

Sonia tiba di Chicago dari Puerto Rico satu tahun lalu dengan harapan membuka lembaran baru. Sebagai hasil dari perceraian yang sulit, laporan kreditnya dipenuhi dengan cacat.

Nilai kredit yang rendah dan utang yang cukup besar membuat Sonia tidak dapat mengakses opsi pinjaman yang terjangkau dan mencapai tujuan pribadi yang penting: membeli rumah.

Dalam pencariannya untuk solusi, Sonia menemukan organisasi saya, Proyek Kebangkitan (TRP), di sebuah surat kabar lokal. Dia mengetahui bahwa TRP menyediakan Lending Circles dan menjadi tertarik pada kesempatan ini untuk membangun kembali kreditnya—sedemikian rupa sehingga dia tidak keberatan naik bus selama 45 menit dari sisi utara Chicago ke lingkungan sisi selatan kami untuk bertemu dengan saya. .

Seperti semua peserta Lending Circles yang datang ke TRP, Sonia memulai dengan bertemu secara tatap muka dengan saya untuk sesi pelatihan keuangan awal. Bersama-sama, kami meninjau pendapatan bulanan, anggaran, dan riwayat kreditnya, dan kami menemukan beberapa perbedaan pada kreditnya melaporkan. Sementara kami menyelesaikan aplikasi Lending Circles-nya, dia menghubungi biro kredit untuk mengatasi dan menyelesaikan ketidakkonsistenan ini.

Pada formasi Lending Circles-nya di bulan April, Sonia menjadi anggota Los Ganadores—“Para Pemenang.” Sesuai dengan namanya, Sonia telah memenangkan beberapa kemenangan kecil, membawanya lebih dekat ke tujuan utamanya untuk membangun kembali kreditnya dan menjadi pemilik rumah.

Sejak berpartisipasi dalam Lending Circles di TRP, Sonia telah meningkatkan skor kreditnya sebesar 65 poin, mengurangi utangnya hampir $7.000, dan meningkatkan tabungannya sebesar $1.000.

Sejak bergabung dengan Los Ganadores, Sonia tidak hanya membuat kemajuan signifikan dalam keuangan pribadinya, tetapi juga mendapatkan teman baru. Sonia dan Alicia, peserta lain, terhubung di formasi Lending Circles mereka dan menjalin persahabatan yang indah. Salah satu aspek luar biasa dari program TRP Lending Circles adalah rasa kebersamaan yang terbentuk dari para peserta, baik di awal lingkaran maupun setelahnya. Alicia dan Sonia membentuk ikatan yang erat melalui Lending Circle mereka. Alicia sekarang menjadi sukarelawan di pantry makanan gereja Sonia dan bahkan bergabung dengan Sonia di pernikahannya Mei lalu.

Sonia telah memulai perjalanan untuk membuat kehidupan baru untuk dirinya sendiri di Chicago, dan kami sangat senang untuk mendukungnya dalam mencapai tujuannya. Sonia akan menceritakan kisahnya dengan kata-katanya sendiri di Brunch Lending Circles TRP berikutnya, di mana semua peserta kami berkumpul untuk berbagi pengalaman dan merayakan pencapaian mereka.

Tentang Pengarang: Madeline Cruz adalah Pelatih Keuangan Senior di Proyek Kebangkitan (TRP), yang menawarkan pelatihan keuangan, pendidikan pemilik rumah, dukungan kewirausahaan, dan layanan imigrasi di Chicago, IL. Dia adalah pembicara unggulan pada panel “Pahlawan Sejati: Melibatkan Klien di Era Digital” di KTT Lending Circles 2016.

Merayakan Banyak Ibu di Komunitas Kami


Di Hari Ibu ini, kami merayakan semua “Ibu MAF” yang bekerja keras untuk menciptakan kehidupan yang lebih baik bagi keluarga mereka melalui Lending Circles.

Minggu ini adalah hari yang didedikasikan untuk para ibu yang kuat, bijaksana, murah hati, dan peduli dalam kehidupan kita. Dalam semangat Hari Ibu, kami merayakan beberapa klien MAF yang bekerja keras untuk membangun masa depan keuangan yang cerah bagi keluarga mereka.

Tiga Generasi Koki

Untuk Guadalupe, memasak masakan Meksiko otentik selalu menjadi urusan keluarga. Sebagai seorang gadis, dia dan ibunya membuat tortilla terlezat dari nol, dan sekarang dia dan putrinya melakukan hal yang sama. Dia menggunakan pinjaman Lending Circles-nya untuk membeli peralatan dan membantu membayar van untuk mengembangkan bisnis kateringnya, El Pipila — yang dia jalankan bersama putrinya untuk menghidupi keluarga mereka.

Saat terakhir kali kami membagikan kisah Guadalupe pada tahun 2014, dia bermimpi membuka kios makanan kecil yang terbuat dari batu bata dan mortir. Sekarang, dia penjual makanan di Balai di San Francisco dan truk makanan reguler di festival Bay Area. Keluarga Guadalupe adalah kunci kesuksesannya. “Saya melakukan ini untuk putri saya. Saya ingin memastikan bahwa tidak satu pun dari mereka harus bekerja untuk siapa pun kecuali diri mereka sendiri”.

Seorang Ibu dalam Misi

Helen, seorang ibu tunggal dari Guatemala, datang ke MAF dengan mimpi sederhana: memiliki rumah yang aman bagi anak-anaknya. Karena dia tidak mampu membayar uang jaminan yang besar dan tidak memiliki nilai kredit, dia tidak punya pilihan selain menyewa kamar di apartemen bersama — termasuk satu dengan keluarga yang tinggal di lorong.

Setelah bergabung dengan Lending Circle, Helen menabung cukup banyak untuk uang jaminan dan membangun skor kreditnya. Sekarang, dia memiliki apartemen tiga kamar tidur sendiri untuk putrinya, dan bahkan mimpi yang lebih besar.

Membuat Kue Cupcake dengan Dukungan Putranya

ElviaPutranya menyulut hasratnya untuk membuat kue dengan pertanyaan sederhana: “Bu, apa yang paling Anda sukai?” Setelah membangun reputasi untuk memiliki makanan penutup terbaik di pesta, keluarga dan teman-temannya mendorong Elvia untuk memulai toko roti.

Dia menggunakan pinjaman $5.000 dari MAF untuk berinvestasi di lemari es, izin usaha, dan sejumlah kebutuhan untuk menumbuhkan toko rotinya, Cupcake La Luna. Dia sekarang memiliki toko kue mangkuk di Crocker Galleria di San Francisco, dan anak-anaknya terus menjadi Bintang Utaranya. “Saya selalu mengajari mereka jika Anda menginginkan sesuatu, Anda bisa melakukannya! Percaya pada mimpimu!"

Terima kasih kepada Lesley Marling, Manajer Sukses Mitra terbaru MAF, atas kontribusinya pada pos ini.

Hormati, Bertemu, Bangun: Model Inklusi Keuangan


Inklusi keuangan adalah tentang menghormati orang apa adanya, bertemu dengan mereka di mana mereka berada, dan membangun apa yang baik dalam hidup mereka.

Minggu lalu sebagai bagian dari CFED Pekan Aksi Nasional Aset & Peluang, Mohan Kanungo—anggota Komite Pengarah Jaringan A&O dan Direktur Program & Keterlibatan di MAF—menulis tentang bagaimana laporan kredit Anda dapat memengaruhi hubungan pribadi yang penting. Berdasarkan tema-tema tersebut, Mohan kembali minggu ini untuk menyoroti strategi MAF untuk memberdayakan masyarakat yang kurang terlayani secara finansial untuk membangun kredit. blog ini adalah awalnya diterbitkan di blog “Ekonomi Inklusif” CFED.

Ada lebih banyak toko pinjaman bayaran di Amerika Serikat daripada McDonald's atau Starbucks.

Itu mungkin mengejutkan jika Anda tinggal di lingkungan di mana semua kebutuhan perbankan Anda dipenuhi oleh lembaga keuangan utama alih-alih pemberi pinjaman gaji, kasir cek, dan layanan pengiriman uang. Sumber termasuk Federal Reserve New York, CFPB dan Kartu Skor Aset & Peluang mengungkapkan bahwa ada jutaan orang yang mengalami eksklusi keuangan, terutama seputar kredit dan produk keuangan dasar. Kesenjangan ini terdokumentasi dengan baik di antara komunitas kulit berwarna, imigran, veteran, dan banyak kelompok lain yang terisolasi secara ekonomi. Bagaimana kita bisa mengatasi tantangan ini dan mengangkat orang keluar dari bayang-bayang keuangan?

Pertama, sebagai pemimpin di bidang kita, kita perlu melakukan percakapan yang jujur tentang bagaimana kita melibatkan komunitas di sekitar layanan dan aset keuangan.

Sangat mudah untuk menilai mereka yang menggunakan produk alternatif karena tingginya suku bunga dan biaya, tetapi apa yang Anda lakukan jika produk mainstream tidak responsif terhadap kebutuhan Anda? Semakin banyak, bank dan serikat kredit telah menutup lokasi bata dan mortir untuk pindah online, sementara daerah pedesaan dan perkotaan mungkin tidak memiliki akses ke produk keuangan "dasar" yang banyak dari kita anggap remeh — seperti rekening giro — selama beberapa generasi. “Aset” tradisional seperti kepemilikan rumah mungkin tampak benar-benar di luar jangkauan bahkan jika Anda kaya, berpendidikan, dan paham dengan kredit, tetapi tinggal di pasar perumahan yang mahal dan terbatas seperti San Francisco Bay Area.

Demikian pula, "aset" non-tradisional seperti tindakan yang ditangguhkan mungkin tampak lebih mendesak dan penting bagi orang muda yang tidak berdokumen karena keamanan fisik dan finansial yang datang dengan izin kerja dan izin untuk tinggal di AS, meskipun untuk sementara. Kita perlu mendengarkan dan menghargai tantangan dan perspektif unik dari komunitas yang terpinggirkan secara finansial sebelum sampai pada kesimpulan tentang solusinya.

Kedua, kita perlu memahami bahwa nilai dan pendekatan yang mendorong solusi apa pun dapat memberi tahu kita banyak hal tentang apakah hasil pekerjaan kita akan berhasil.

MAF dimulai dengan keyakinan bahwa komunitas kami cerdas secara finansial; banyak masyarakat pendatang yang mengetahui berapa nilai tukar dengan mata uang asing. Kami juga ingin mengangkat praktik budaya seperti lingkaran peminjaman—di mana orang-orang berkumpul untuk meminjam dan meminjamkan uang kepada orang lain—dan memformalkannya dengan surat promes sehingga orang tahu bahwa uang mereka aman dan memperoleh akses ke manfaat melihat aktivitas ini dilaporkan ke biro kredit.

Ini tentang membangun di atas apa yang dimiliki orang dan bertemu dengan mereka di tempat mereka berada daripada di tempat yang menurut kami seharusnya mereka berada.

Kami harus inovatif di bidang kami untuk menghasilkan solusi jangka panjang dalam sistem keuangan yang bertanggung jawab kepada komunitas yang mereka layani. Pinjaman dolar kecil oleh pemberi pinjaman nirlaba seperti program Lending Circles Mission Asset Fund melakukan hal itu.

Ketiga, kita perlu memikirkan bagaimana membawa produk dan layanan kita ke lebih banyak komunitas yang dapat memperoleh manfaat dari program semacam itu, sambil mempertahankan pendekatan hormat kepada komunitas kita.

Pada awal pekerjaan kami di MAF, ada perasaan yang jelas bahwa tantangan yang dialami orang-orang di Distrik Misi San Francisco tidak unik dan bahwa komunitas di Bay Area dan negara mengalami pengucilan finansial. Kami menyempurnakan model kami dan kemudian menskalakan secara perlahan. Sementara MAF melihat dirinya sebagai ahli dalam Lending Circles, kami melihat setiap lembaga nonprofit sebagai ahli dalam komunitas mereka. MAF juga tahu bahwa tidak praktis bagi kami untuk membangun kantor baru di mana pun di negara ini. Jadi kami sangat bergantung pada teknologi berbasis cloud untuk membangun platform pinjaman sosial yang kuat dan infrastruktur perbankan yang ada untuk memfasilitasi transaksi menggunakan ACH, yang mendorong peserta untuk mendapatkan rekening giro dan menempatkan mereka di jalur untuk mewujudkan tujuan keuangan yang lebih besar, seperti membayar kewarganegaraan, menghilangkan utang biaya tinggi, dan memulai bisnis.

MAF didirikan pada tahun 2008 dengan visi untuk menciptakan pasar keuangan yang adil bagi keluarga pekerja keras.

Sejak meluncurkan program pinjaman sosial kami, kami telah berkembang untuk menyediakan Lending Circles melalui 50 penyedia nonprofit di lebih dari 18 negara bagian ditambah Washington DC Kami telah melayani lebih dari $5 juta dalam bentuk pinjaman tanpa bunga dan menawarkan berbagai produk keuangan, termasuk pendidikan online dwibahasa, untuk mengubah kesulitan keuangan menjadi peluang kredit dan tabungan. Dan kami telah melakukan semua ini dengan tingkat default kurang dari 1%.

Saat ini, kami sedang memperluas Lending Circles di Los Angeles, dan kami memiliki rencana untuk memperluas lebih jauh di seluruh negeri sambil memperdalam jangkauan kami di tempat-tempat di mana kami telah memiliki penyedia nonprofit. Periksa LendingCircles.org untuk melihat apakah ada penyedia di dekat Anda atau menyatakan minat Anda dalam kemitraan. Lembaga keuangan, yayasan, lembaga pemerintah, entitas swasta, dan donor dapat memperjuangkan pekerjaan MAF dan organisasi nirlaba yang bekerja untuk mengangkat orang keluar dari bayang-bayang keuangan.

Pertanyaan Penting untuk Setiap Hubungan: “Berapa Skor Kredit Anda?”


Dari menemukan hubungan hebat Anda berikutnya hingga membayar untuk keluar malam khusus, memiliki kredit yang baik adalah penting.

blog ini adalah awalnya diterbitkan di blog “Ekonomi Inklusif” CFED sebagai bagian dari Pekan Aksi Nasional Aset & Peluang.

Kami semua menyukai kegembiraan mendapatkan pemberitahuan bahwa seseorang tertarik pada Anda setelah melihat profil kencan Anda. Anda dengan cepat memeriksa milik mereka, melihat di mana mereka tinggal, minat apa yang mereka miliki, apa yang dikatakan foto-foto mereka tentang mereka.

Tapi bagaimana jika Anda bisa melihat skor kredit mereka juga?

Begitu banyak hubungan yang penuh dengan masalah uang, jadi wajar saja jika Anda ingin tahu apakah calon pasangan Anda sehat secara finansial. Situs kencan pandai menentukan kompatibilitas berdasarkan ukuran yang dilaporkan sendiri, tetapi menggunakan indikator yang tampaknya objektif seperti skor kredit sepertinya akan membantu membuat kecocokan yang lebih baik – dan berpotensi membantu burung cinta menghindari beberapa masalah keuangan yang serius di jalan.

Bagaimana dengan orang-orang yang tidak memiliki riwayat kredit sama sekali?

Ada perkiraan 26 juta orang di Amerika Serikat yang "kredit tak terlihat", artinya tidak ada informasi yang cukup di profil peminjam untuk menghasilkan laporan kredit atau skor kredit. Orang kulit hitam dan Hispanik lebih mungkin daripada orang kulit putih atau orang Amerika Asia untuk menjadi kredit tak terlihat atau memiliki catatan kredit yang belum dinilai. Jutaan lainnya memiliki kredit “subprime”, artinya mereka memiliki profil atau skor kredit yang kurang ideal.

Ada seorang wanita yang mampir pada suatu Jumat sore di Mission Asset Fund (MAF), organisasi nirlaba tempat saya bekerja. Dia bertanya apakah dia bisa mendapatkan uang sehingga dia bisa mengajak putranya makan malam di hari ulang tahunnya. Sayangnya, program pinjaman sosial MAF tidak menyediakan dana instan yang dia butuhkan.

Jadi kemana perginya orang seperti dia?

Jika dia tidak memiliki kredit dan tidak dapat meminjam dari teman dan keluarga, satu-satunya pilihannya adalah pergi ke pemberi pinjaman bayaran yang dapat menawarkan uangnya pada hari yang sama sebagai uang muka atas penghasilan tetapnya dengan majikan. Meskipun pemberi pinjaman bayaran diketahui membebankan suku bunga dan biaya yang terlalu tinggi, pertukaran itu mungkin tampak berharga baginya untuk makan perayaan bersama keluarganya.

Saya melihat begitu banyak orang membuat keputusan yang sama di toko pinjaman gaji yang dikelola ibu saya di Indiana. Tantangannya adalah, begitu seseorang mengambil pinjaman gaji, menjadi sangat sulit bagi mereka untuk melepaskannya.

Apa yang tampak seperti pinjaman jangka pendek menggelembung menjadi komitmen jangka panjang.

Saat di sekolah menengah, saya kembali dari California untuk mengunjungi ibu saya setiap enam bulan, dan saya akan melihat pelanggan yang sama setiap tahun, lagi dan lagi. Mereka bahkan akan mendapatkan hadiah ibuku untuk Natal. Pemberi pinjaman bayaran segera menjadi pemberi pinjaman pilihan dan kadang-kadang satu-satunya pemberi pinjaman, tempat di mana pelanggan merasa didengarkan dan dipahami, tetapi tidak banyak membantu mereka keluar dari siklus kredit-dan-hutang sehingga mereka benar-benar dapat membangun aset.

Banyak undang-undang negara bagian melindungi konsumen dari pemberi pinjaman predator, tetapi peminjam masih dapat mengakses pinjaman ini secara online jika tidak tersedia di lingkungan mereka. New York telah memperingatkan pemberi pinjaman online tentang batas suku bunga dan aturan terhadap pinjaman judul, sementara negara bagian lain seperti California telah melihat operasi pindah ke luar negara bagian ke reservasi suku untuk menggagalkan peraturan dan melanjutkan bisnis. Hukum tidak cukup untuk melindungi konsumen dari mengakses kredit macet, karena orang akan selalu membutuhkan akses ke modal.

Salah satu hambatan untuk perlindungan konsumen yang kuat adalah cara negara kita menggunakan kredit.

Tidaklah intuitif bahwa seseorang mungkin terganggu pada laporan kredit mereka karena gagal membayar tagihan listrik atau kabel, sementara pada saat yang sama tidak dapat memperoleh manfaat dari melakukan pembayaran tepat waktu secara teratur untuk layanan tersebut – meskipun ini sering memerlukan cek kredit atau deposit yang cukup besar. Semakin lama, kredit menjadi sangat penting sehingga dapat memengaruhi tempat Anda bekerja dan bahkan tempat tinggal Anda.

Dari menemukan hubungan hebat Anda berikutnya hingga membayar untuk keluar malam khusus, memiliki kredit yang baik adalah penting. Ayah imigran saya yang datang ke Amerika Serikat dari India berulang kali mengatakan kepada saya untuk menghindari kartu kredit sebagai orang dewasa muda sehingga saya akan menghindari kesalahan yang sama yang dia buat. Dia menambahkan saya sebagai pengguna resmi ke kartu tagihan AMEX-nya sehingga saya dapat membangun riwayat kredit sejak dini tanpa harus berhutang.

Saya mendorong Anda untuk memulai percakapan serupa dengan anggota keluarga dan teman Anda tentang kredit juga.

Anda bahkan mungkin ingin terhubung dengan salah satu organisasi di A&O Network untuk membantu Anda mewujudkan tujuan keuangan yang lebih besar. Anda, hubungan Anda, dan profil kredit Anda layak untuk menjadi kuat.

Sorotan Mitra: Henry dari CLUES


Sebagai anggota aktif komunitas CLUES, Henry sangat percaya pada kekuatan Lending Circles.

Sangat percaya pada pengalaman produk sebelum mencoba menjualnya, Henry dengan cepat melompat ke program Lending Circles di mitra MAF, Comunidades Latinas Unidas en Servicio (CLUES) di Minneapolis. Dia pertama kali belajar tentang Lending Circles saat bekerja di Lutheran Social Services (LSS). Kedua organisasi tersebut terlibat dalam dana inovasi sosial yang sangat diminati Henry. Melalui hubungan ini, Henry menemukan program Lending Circles.

Dia segera merasakan bahwa klien LSS dapat mengambil manfaat dari program ini dan meminta stafnya untuk belajar lebih banyak dengan membentuk Lending Circles sendiri. Meskipun tujuan utamanya adalah untuk mengalami program tersebut secara langsung, Henry juga ingin membangun kembali pijakan keuangannya setelah mendapatkan beberapa cacat pada laporan kreditnya.

“Saya 100% sejak hari pertama,” katanya.

Lending Circle pertamanya memiliki jumlah kontribusi sekitar $30. Staf LSS dengan cepat menyadari betapa layak pembayaran tersebut dan menjadi lebih bersemangat ketika mereka mulai memperhatikan efek pada laporan kredit mereka. Pada titik inilah Henry mulai melihat nilai yang diberikan oleh program Lending Circles.

“Kami semua berusaha mencapai hal yang sama dan itu benar-benar stabilitas keuangan.”

Saat siklus Lending Circle berlangsung, Henry menemukan dirinya menetapkan tujuan keuangan kecil di sekitar distribusi yang tertunda. Dia memilih menggunakan tabungannya untuk membelikan istrinya yang berusia 22 tahun sebuah gelang untuk ulang tahun pernikahan mereka. Henry telah melalui dua Lending Circles yang berbeda, dan terus berpartisipasi untuk menabung untuk mobil baru dan membangun kredit untuk mendapatkan tingkat bunga terbaik pada pinjaman mobil.

Henry ingat keluarganya berkomitmen untuk penghematan keuangan sejak usia dini. Bahkan dengan latar belakang keuangan yang kuat ini, Henry melihat betapa mudahnya melakukan kesalahan keuangan. Dia telah mengambil langkah ekstra untuk memastikan putrinya siap untuk mandiri secara finansial. Pada usia 8 tahun, ia memiliki anggaran $2/minggu dan memiliki instruksi ketat untuk membelanjakan sebagian, menyimpan sebagian, dan menyumbangkan apa yang tersisa.

“Jika saya punya mimpi, putri saya akan belajar tentang literasi keuangan di sekolah dasar”.

Henry sangat yakin akan perlunya pelatihan manajemen keuangan dan peluang membangun kredit dalam komunitasnya sendiri. Dalam perannya saat ini di Project for Pride and Living sebagai Koordinator Pelatihan Perumahan dan Keuangan, ia bekerja dengan calon pembeli rumah untuk membangun portofolio keuangan mereka agar menjadi kandidat yang kuat. Banyak anggota komunitas tempat dia bekerja memiliki ketidakpercayaan terhadap sistem perbankan dan sebagai mantan bankir, dia berharap dapat membantu mengatasi stigmatisasi ini. Dia merasa program Lending Circles dapat bertindak sebagai langkah penting untuk mencapai tujuan itu.

Leonor Membawa Sinar Matahari ke Komunitas


Cari tahu bagaimana Leonor menggunakan Lending Circles untuk meluncurkan bisnis guna mempromosikan kesehatan yang baik di komunitasnya

Sepanjang ingatan Leonor Garcia, kekuatan pendorong dalam hidupnya adalah untuk mendukung komunitasnya. Bahkan ketika dia masih kecil di El Salvador, Leonor mengatakan dia selalu memiliki selera bisnis yang tinggi, tetapi akan menggunakan kecerdasannya untuk membantu orang-orang di sekitarnya.

Dia dibesarkan di sebuah perkebunan tembakau yang luas di mana ayah dan ibunya bertanggung jawab. Di samping, ibunya memiliki sebuah toko kecil yang menjual makanan, minuman, dan barang-barang lainnya untuk para pria yang bekerja di ladang. Leonor akan menghabiskan seluruh waktunya untuk ikut bersama ayahnya saat dia memeriksa ladang, mengatur para pekerja, dan merawat tanaman. Ketika musim tanam telah berakhir, dia akan pergi bersama ibunya dan mengawasinya menegosiasikan harga jual dan kontrak dengan berbagai perusahaan dan toko yang ingin membeli tembakau.

Leonor belajar banyak tentang bisnis dan hubungan antara produk dan uang, tetapi dia juga belajar bahwa bekerja untuk komunitas menghasilkan imbalan terbesar.

Leonor kemudian menjadi guru di sekolah lokal. Baginya, mengajar anak-anak adalah pekerjaan impian. Dia bekerja keras untuk menjadi kepala sekolah. Selama waktu ini, Leonor mempertahankan mimpinya untuk berwirausaha dengan memiliki dan menjalankan toko kelontong yang sangat sukses. Setelah dia pensiun dari mengajar, dia memutuskan bahwa ini juga saatnya untuk menjual toko. Leonor membutuhkan petualangan baru dan dia tahu persis di mana menemukannya. Dia tahu bahwa di AS dia akan memiliki lebih banyak kesempatan dan lebih banyak kebebasan untuk mengembangkan bisnis.

Setelah pindah ke AS pada tahun 2001, Leonor ingin segera memulai bisnis barunya, tetapi terhalang. Setiap kali dia pergi untuk pinjaman, dia ditolak karena dia tidak punya kredit. Bagi Leonor, itu adalah tamparan di wajah. Dia telah menjalankan bisnis yang sangat sukses di El Salvador saat menjalankan sekolah. Dia juga tumbuh menonton dan belajar semua yang dia bisa dari orang tuanya.

Leonor tidak akan menyerah, tetapi dia membutuhkan cara yang dapat diandalkan untuk mendapatkan uang dan membangun kreditnya. Saat itulah dia mengetahui tentang Mission Asset Fund melalui salah satu temannya. Dia bisa mendapatkan pinjaman mikro dan membangun kreditnya untuk investasi masa depan. Pinjaman itu membantunya membeli generator, rak pajangan, dan peralatan medis lainnya untuk membuka bisnisnya, Sinar Matahari Alam Leonor.

Leonor's Nature Sunshine adalah bisnis yang dibangun di atas keinginan Leonor untuk membantu orang menjalani kehidupan yang lebih sehat.

Dia menyediakan produk kesehatan alami terbaru, suplemen, tes diagnostik dan pengobatan homeopati untuk kebutuhan masyarakat. Beberapa menit di kursinya dan Leonor akan tahu persis apa yang membuat Anda sakit dan bagaimana cara memperbaikinya! Leonor percaya dalam menemukan produk terjangkau yang mengatasi akar masalah dan keseluruhan sistem. Produknya yang paling populer adalah untuk pencernaan, klorofil, dan probiotik.

Toko Leonor dulu berlokasi di pasar loak di Richmond, tetapi setelah operasinya, dia memindahkannya ke kenyamanan rumahnya yang juga lebih pribadi dan rahasia bagi klien. Dia sangat berpusat pada klien sehingga jika mereka tidak dapat membayarnya di muka, klien dapat membayarnya dengan mencicil untuk pembelian mereka. Leonor menjadi sangat populer sehingga orang-orang datang ke rumahnya setiap hari untuk bertemu dengannya.

Setelah dia muncul di TV lokal tahun lalu, Leonor mengatakan dia dibanjiri panggilan telepon segera setelah wawancara selesai.

“Orang-orang berkata 'adalah suatu berkah memiliki nomor telepon Anda!',” kenangnya sambil tertawa.

Melalui bisnisnya yang sukses, Leonor dapat fokus untuk menyembuhkan komunitasnya dan dia memiliki impian besar untuk masa depannya. “Saya ingin memiliki lebih banyak kapasitas dan lebih banyak pengakuan untuk membantu orang memiliki kehidupan yang sehat dan memuaskan,” katanya. Leonor juga ingin menantang dirinya sendiri tren baru di bidangnya, menghadiri konferensi dan menjadi lebih cerdas dengan media sosial. Dia berharap untuk meningkatkan status ekonominya dan mulai melatih orang lain sebagai promotor kesehatan.

Saat ini, Leonor sedang melatih suaminya, seorang tukang las, untuk bekerja dengannya dalam bisnis ini. Ketertarikannya pada organisasi nirlaba memotivasinya untuk menjadi duta besar dan pemberi dana untuk Amerika Baru's kelas kewirausahaan pertama serta menyumbangkan dana dan waktu ke berbagai organisasi nirlaba di sekitar Bay Area. Dia mengatakan bahwa tanpa MAF, semua ini tidak akan pernah terjadi dan dia bersyukur setiap hari bahwa dia telah diberi kesempatan luar biasa ini untuk menjadi Ibu Pertiwi di komunitasnya.

Itzel: Pemimpi yang membuat perbedaan making

Saya pikir segalanya akan berjalan dengan baik dan kami akan melihat ke belakang dan berkata, ya, kami membuat perbedaan

Itzel selalu tahu dia tidak berdokumen, dia tahu itu sepanjang hidupnya. Statusnya tidak pernah benar-benar mempengaruhi hidupnya secara besar-besaran. Dia senang di sekolah menengah, dan tidak membutuhkan SIM karena dia tidak mampu membeli mobil. Segala sesuatu dalam hidupnya bergerak ke jalan yang benar, tetapi ketika dia berusia delapan belas tahun, segalanya berubah secara tak terduga.

Sembilan digit yang mengganggu masa depannya.

Ketika Itzel pergi untuk mendaftar kuliah, dia tidak bisa melewati halaman pertama. Dia memiliki nilai yang fantastis, dia mendapat dukungan dari gurunya, dia melakukan semua yang seharusnya kamu lakukan untuk masuk ke sekolah yang bagus. Tapi mimpinya menghadiri UC Berkeley atau Stanford pada musim gugur terhenti karena kurangnya Nomor Jaminan Sosial. Itzel tidak memiliki nomor Jaminan Sosial untuk diisi dalam aplikasi dan menyadari bahwa dia tidak dapat mendaftar ke sekolah yang telah dia nantikan sepanjang hidupnya. Dia menolak untuk membiarkan ini membatasi dirinya, dan ketika keluarganya pindah, dia mendaftar di Community College.

Itzel tidak gentar, dan terus mengejar mimpinya.

Ketika dia pindah dari rumahnya di Oregon ke San Francisco, dia mendaftar di City College. Sebagai siswa luar negeri, biayanya terkadang tiga kali lipat dari yang dibayarkan siswa lokal. Tidak seperti siswa lain, dia tidak dapat mengakses pinjaman tradisional, bantuan keuangan, atau layanan siswa lainnya. Baginya, ini adalah harga kecil yang harus dibayar untuk melanjutkan pendidikannya. Di sekolah dia mendengar tentang program baru yang dirancang dari Pemimpi seperti dia. DACA adalah kesempatannya untuk akhirnya mendapatkan nomor jaminan sosial yang telah melarangnya mendaftar ke perguruan tinggi. Setelah DACA diluncurkan, itu mengubah hidup Itzel. Dia dapat mengajukan permohonan DACA dengan mengikuti program Lending Circles untuk DREAMers, di mana dia menerima bimbingan dan bantuan keuangan melalui pinjaman sosial, dan menerima izin kerja pertamanya.

Hidup dalam IMPIAN.

Sekarang Itzel akan dapat membayar uang sekolah negara bagian sebagai warga negara dan penduduk San Francisco selama satu tahun. Dia telah bekerja keras sepanjang hidupnya, dan dia akan terus bekerja keras untuk mencapai impian Amerikanya. Dia bangga menjadi contoh dari pemuda yang tidak memiliki dokumen, dan optimis tentang apa yang dapat dicapai oleh gerakan DREAMer di masa depan. “Saya pikir segalanya akan berjalan dengan baik dan kami akan melihat ke belakang dan berkata, ya, kami membuat perbedaan.”

Pablo: Calon Pembuat Film

Setelah berpartisipasi dalam Lending Circles dan Pendidikan Keuangan, Pablo menemukan cara untuk menavigasi sistem keuangan AS

Ketika Pablo pindah ke San Francisco 11 tahun yang lalu dari Columbia, dia menemukan bahwa hanya karena dia tidak memiliki hutang, itu tidak berarti dia akan dengan mudah membangun kehidupan baru. Tapi tanpa riwayat kredit, dia tidak punya nilai. Setelah bergabung dengan Lending Circle dan mengambil kelas pendidikan keuangan di MAF, ia belajar tentang menavigasi sistem keuangan AS dan bahwa untuk meningkatkan skornya, ia perlu mengambil utang yang terjangkau dan melunasinya tepat waktu. Dia menggunakan pinjamannya untuk membayar kuliah dan berinvestasi dalam karir masa depannya. Seorang mahasiswa Ilmu Politik dan Jurnalisme, Pablo sedang mengerjakan film fitur pertamanya tentang proses kualifikasi Piala Dunia 2014 di Brasil.

“Mission Asset Fund memberi saya alat yang sangat bagus untuk mengelola uang saya.”

“Mission Asset Fund memberi saya alat yang sangat bagus untuk mengelola uang saya. Saya sudah dua tahun tanpa harus bekerja di restoran berkat hal-hal yang saya pelajari dari Mission Asset Fund. Saya telah bersekolah dan telah mendedikasikan waktu saya untuk menyelesaikan gelar saya.”

Sebagai peserta yang sangat antusias, Pablo selalu merekrut teman-temannya untuk bergabung dengan Lending Circles dan memanfaatkan kesempatan untuk belajar lebih banyak. Dia juga telah bergabung dengan Lending Circles untuk Kewarganegaraan dengan MAF untuk membiayai mimpi lain: menjadi warga negara.