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Tag: Credito di costruzione

Disuguaglianza di ricchezza e nuovi americani

Scritto da José Quiñonez il .


Il divario di ricchezza razziale è reale, e sta crescendo. Ma dove si inseriscono gli immigrati in questa analisi?

Questo post è apparso per la prima volta su Blog dell'Aspen Institute. È stato scritto dall'amministratore delegato del MAF, José A. Quiñonez, in preparazione di un pannello sul divario di ricchezza razziale all'Aspen Institute Vertice 2017 su disuguaglianza e opportunità. 

Ecco cosa sappiamo della disuguaglianza di ricchezza in America oggi: È reale, è enorme e sta crescendo. A meno di un cambiamento sostanziale della politica, ci vorrebbero 228 anni per le famiglie nere per raggiungere la ricchezza delle famiglie bianche, e 84 anni per i Latinx per fare lo stesso. Questo è importante perché la ricchezza è una rete di sicurezza. Senza quel cuscino, troppe famiglie vivono ad una sola perdita di lavoro, malattia o divorzio dalla rovina finanziaria.

Ecco un'altra cosa che sappiamo: Contrariamente all'opinione popolare, la disuguaglianza di ricchezza tra gruppi razziali non si è verificata perché un gruppo di persone non ha lavorato abbastanza, o risparmiato abbastanza, o preso decisioni di investimento abbastanza sagge rispetto all'altro.

Come si è arrivati a questo punto? La risposta breve: la storia. Secoli di schiavitù e decenni amari di segregazione legale hanno gettato le basi. Le leggi e le politiche discriminatorie contro le persone di colore hanno peggiorato le cose. Il G.I. Bill del 1944, per esempio, ha aiutato le famiglie bianche a comprare case, frequentare il college e accumulare ricchezza. Le persone di colore erano in gran parte escluse da queste opportunità di costruzione di beni.

L'odierno divario di ricchezza razziale è l'eredità finanziaria della lunga storia di razzismo istituzionalizzato del nostro paese.

Il fattore tempo è, in qualche modo, fondamentale per questi risultati. Sociologi, economisti, e giornalisti tutti sottolineano come il divario di ricchezza razziale sia stato creato ed esacerbato nel tempo. Ma quando si tratta della questione dei nuovi americani - i milioni di noi che si sono uniti a questa nazione negli ultimi decenni - il tempo viene spesso sorvolato nelle conversazioni sul divario di ricchezza razziale.

Le strategie creative di sopravvivenza degli immigrati e le ricche risorse culturali e sociali potrebbero aiutare a informare migliori interventi politici.

I rapporti generalmente illustrano il divario di ricchezza razziale mettendo, comprensibilmente, la ricchezza media dei diversi gruppi razziali fianco a fianco e osservando l'abisso che li divide. Per esempioNel 2012, la famiglia bianca media possedeva $13 di ricchezza per ogni dollaro posseduto dalle famiglie nere, e $10 di ricchezza per ogni dollaro posseduto dalle famiglie latine. Questa storia è importante. Non lo si può negare. Ma cosa potremmo imparare indagando la disuguaglianza di ricchezza con più attenzione all'immigrazione?

Un rapporto del Centro di ricerca Pew ha diviso la popolazione di adulti nel 2012 in tre coorti: di prima generazione (nati all'estero), di seconda generazione (nati negli Stati Uniti con almeno un genitore immigrato) e di terza e più alta generazione (due genitori nati negli Stati Uniti).

Chiaramente i diversi gruppi razziali hanno storie americane molto diverse.

La grande maggioranza dei Latinx e degli asiatici sono nuovi americani. Il settanta per cento degli adulti Latinx e il 93 per cento degli adulti asiatici sono americani di prima o seconda generazione. Al contrario, solo l'11% dei bianchi e il 14% dei neri sono nelle stesse coorti generazionali.

In confronto, questi ultimi gruppi sono negli Stati Uniti da molto più tempo. E data la loro permanenza relativamente comparabile negli Stati Uniti, ha senso mettere i loro dati uno accanto all'altro.

Ma confrontare la ricchezza dei Latinx - la metà dei quali sono americani di prima generazione - con quella delle famiglie bianche, l'89% delle quali sono negli Stati Uniti da molte generazioni, sembra sollevare più domande che risposte.

Invece, potremmo aggiungere sfumature e contesto alla nostra analisi misurando le differenze di ricchezza tra gruppi razziali all'interno di coorti generazionali; o confrontando membri di gruppi diversi che condividono caratteristiche demografiche chiave; o ancora meglio, misurando l'impatto finanziario di interventi politici all'interno di gruppi specifici.

Per esempio, potremmo indagare le traiettorie finanziarie dei giovani immigrati dopo che hanno ricevuto la Deferred Action for Childhood Arrivals (DACA) nel 2012. Hanno migliorato il loro reddito, costruito i loro risparmi, o anche acquisito beni apprezzabili, rispetto ai loro coetanei?

Potremmo andare ancora più indietro nel tempo ed esplorare cosa è successo alla generazione di immigrati a cui è stata concessa l'amnistia con l'Immigration Reform and Control Act del 1986 (IRCA). Cosa ha significato l'emergere dall'ombra per i loro beni e la loro ricchezza? Come si confronta la loro ricchezza con quella di coloro che sono rimasti senza documenti?

Questi confronti contestuali possono darci spazio non solo per quantificare ciò che manca nella vita delle persone, ma anche per scoprire cosa funziona.

Le loro creative strategie di sopravvivenza e le loro ricche risorse culturali e sociali potrebbero aiutare a informare migliori interventi politici e sviluppi di programmi. Portare la storia dei nuovi americani nelle nostre conversazioni sulla disuguaglianza di ricchezza approfondirà la nostra comprensione di queste disparità e delle forme distinte che assumono per i diversi gruppi. Questo è ciò di cui abbiamo bisogno per sviluppare le politiche coraggiose e i programmi innovativi necessari per ridurre il forte divario razziale che affrontiamo oggi.

Lending Circles al progetto Brown Boi

Scritto da Elena Fairley il .


Costruire credito e fiducia nelle comunità LGBTQ di colore

La prima esperienza di Carla con un circolo di prestito è avvenuta molto prima che iniziasse a lavorare con il Brown Boi Project, e molto prima di aver sentito parlare del MAF. Lei li conosceva come "cundinas", e li ha incontrati per la prima volta nella fabbrica di abbigliamento di Los Angeles dove ha iniziato a lavorare da adolescente.

Lei e le sue colleghe hanno formato la cundina per sostenersi a vicenda nel risparmio. Ognuno di loro ha accettato di dare un contributo settimanale di $100.

Non era una somma facile da risparmiare. Carla ha fatto gli straordinari per assicurarsi di poter fare ogni pagamento. Alla fine, ha risparmiato abbastanza soldi attraverso la cundina per finanziare un viaggio in Messico, dove viveva gran parte della sua famiglia.

Carla aveva accettato il lavoro in fabbrica sapendo che il suo obiettivo finale era quello di continuare la sua istruzione, e presto si iscrisse ai corsi serali in un college locale.

I soldi erano pochi e i corsi erano costosi, così si è indebitata pesantemente per finanziare i suoi studi. Non si è resa conto che avrebbe potuto qualificarsi per un aiuto finanziario.

Poco dopo aver iniziato i suoi studi, Carla ha subito un infortunio alla schiena al lavoro. I suoi datori di lavoro hanno smesso di darle delle ore, e alla fine è diventata invalida ed è diventata una studentessa a tempo pieno. Si è trasferita alla UC Santa Cruz, e un professore l'ha aiutata a richiedere un aiuto finanziario. Carla amava i suoi corsi di studi femministi e sociologia, ma il peso del suo crescente debito era in agguato sullo sfondo. Cominciò a evitare le chiamate degli esattori. Ha tirato avanti in questo modo per anni.

È sprofondata ancora di più nei debiti. Il suo forte punteggio di credito di 720 è crollato, scendendo sotto 500.

Da Cundinas a Lending Circles

Poco dopo essersi laureata, Carla si è imbattuta in un annuncio di lavoro con Progetto Brown Boiun'organizzazione no-profit di Oakland che riunisce donne, uomini, persone con due spiriti, trans e alleati di sesso maschile per cambiare il modo in cui le comunità di colore parlano di genere.

Ha capito subito che questo lavoro era per lei. La missione e i valori di Brown Boi riecheggiavano la sua identità ed esperienza. Si è candidata senza esitazione. La concorrenza era forte, con oltre 80 candidati in lizza per la posizione. Ma Carla aveva ragione sulla sua idoneità al ruolo. Come lei stessa racconta, lei e lo staff di Brown Boi "hanno dato il via libera".

Aveva ottenuto il lavoro dei suoi sogni. Ma il suo debito e il suo credito danneggiato continuavano a limitarla.

Ha lottato per trovare un alloggio a Oakland che accettasse il suo basso punteggio di credito. Fortunatamente, Carla aveva un amico che l'ha aiutata a trovare un appartamento. Ma senza una carta di credito, non poteva permettersi di arredare la sua nuova casa.

"Tutte queste cose sono così emotivamente drenanti e stressanti. Mi sentivo depresso. Il tuo punteggio di credito può quasi sentirsi attaccato al tuo valore".

È stato a Brown Boi che Carla è venuta a conoscenza del programma Lending Circles che il MAF gestisce. Il concetto le era familiare dalla sua precedente esperienza con le cundine. La promessa di migliorare il suo punteggio di credito attraverso la partecipazione ha sollevato il suo spirito - ha iniziato a immaginare il sollievo che avrebbe provato se la sua vita non fosse stata più controllata dai debiti, le sue opzioni non più limitate dal suo punteggio di credito. Dopo tanti anni di esclusione finanziaria, Carla ha apprezzato che Lending Circles fosse aperto a lei indipendentemente dal suo punteggio di credito.

Carla ha portato al suo Lending Circle la stessa disciplina e dedizione che aveva portato alla cundina anni prima. Dopo Brown Boi è diventato un fornitore ufficiale di Lending CirclesCarla ha colto l'opportunità di diventare l'organizzatore principale del programma.

Carla ha finito il suo Lending Circle con 100% di pagamenti puntuali. Ha pagato il suo debito ed è anche riuscita ad accumulare risparmi.

Ma nonostante il suo curriculum perfetto, era nervosa all'idea di controllare il suo punteggio di credito. Era arrivata ad equiparare un punteggio di credito al sentirsi scoraggiata, scoraggiata e bloccata.

Per quasi un mese dopo la fine del Lending Circle, Carla ha rimandato il controllo del suo credito. Lo stesso mese in cui Carla ha completato il suo Lending Circle, è stata invitata a partecipare a un summit per innovatori di colore alla Casa Bianca. Si è portata a fare shopping di vestiti, confortata dal fatto che ora aveva abbastanza risparmi per coprire le spese.

Carla ha trovato il vestito perfetto: un abito grigio con una cravatta rossa. Alla cassa, la cassiera le ha offerto una domanda per la carta di credito del negozio. Carla era abituata a rifiutare queste offerte, sapendo che probabilmente non si sarebbe qualificata. Ma questa volta ha fatto domanda.

E con suo grande shock, si è qualificata.

"Mi sono qualificato ad un limite di $500! Ero super sorpreso. Ho detto, aspetta... Cosa? Mi sono qualificato?!".

Incoraggiata da questa notizia, Carla si spinse finalmente a controllare il suo punteggio di credito. Ha controllato: era salito di 100 punti a 650.

Ha pagato la carta di credito del negozio e ha fatto domanda per una carta diversa che offriva miglia aeree. Di nuovo, è stata approvata - questa volta per un limite di $5000. Il suo prossimo obiettivo è risparmiare abbastanza soldi per far volare sua madre in Europa il prossimo anno.

Cosa riserva il futuro

La stabilità finanziaria ha trasformato la visione della vita di Carla.

"Sarò sincero", dice. "Mi sento bene. Ho una carta di credito in caso di emergenza. Sono meno stressata sapendo che quando ho bisogno di soldi, sono lì". Aggiunge: "Mi sento più a terra, come se la mia vita stesse tornando a posto".

Carla si sente appassionata di iniziare più Lending Circles e di incoraggiare conversazioni più aperte sull'esclusione finanziaria con le persone di colore nella comunità LGBTQ:

"C'è molta vergogna. È spesso un tabù parlare delle lotte finanziarie nella nostra comunità... A volte pensiamo di non avere questo tipo di problemi, ma è così".

Ora mantiene le sue spese sotto il 25% del suo limite di credito e paga ogni mese l'intero saldo delle sue carte. Queste abilità sono pratiche, ma hanno un significato più grande per Carla. Vede l'educazione finanziaria come un modo potente di padroneggiare un sistema economico che spesso esclude e svantaggia le persone di colore e i membri della comunità LGBTQ.

"Nessuno ci ha insegnato come giocare a questo gioco", spiega Carla. "Ma con i moduli di educazione finanziaria, impariamo le regole".

Sonia: Una futura proprietaria di casa a Chicago

Scritto da Samhita Collur il .


Costruire credito e comunità attraverso Lending Circles al Resurrection Project

Sonia è arrivata a Chicago da Porto Rico un anno fa con la speranza di voltare pagina. Come risultato di un divorzio difficile, il suo rapporto di credito era costellato di macchie.

Un basso punteggio di credito e un debito considerevole impedivano a Sonia di accedere a opzioni di prestito accessibili e di raggiungere un importante obiettivo personale: acquistare una casa.

Nella sua ricerca di una soluzione, Sonia ha scoperto la mia organizzazione, Il progetto Resurrezione (TRP), in un giornale locale. Apprese che TRP forniva Lending Circles e si interessò a questa opportunità di ristabilire il suo credito, tanto che non le dispiacque fare un viaggio in autobus di 45 minuti dal lato nord di Chicago al nostro quartiere del lato sud per incontrarmi.

Come tutti i partecipanti al Lending Circles che vengono a TRP, Sonia ha iniziato incontrandomi uno a uno per una sessione iniziale di coaching finanziario. Insieme, abbiamo esaminato il suo reddito mensile, il suo budget e la sua storia di credito, e abbiamo scoperto diverse discrepanze sul suo credito rapporto. Mentre completavamo la sua domanda Lending Circles, ha contattato gli uffici di credito per affrontare e risolvere queste incongruenze.

Alla sua formazione Lending Circles in aprile, Sonia è diventata membro di I Ganadores-I vincitori". Come il nome implica, Sonia ha da allora ottenuto diverse piccole vittorie, che la portano più vicina al suo obiettivo finale di ricostruire il suo credito e diventare proprietaria di una casa.

Dalla partecipazione al Lending Circles di TRP, Sonia ha aumentato il suo punteggio di credito di 65 punti, diminuito il suo debito di quasi $7.000, e aumentato i suoi risparmi di $1.000.

Da quando si è unita a Los Ganadores, Sonia non solo ha fatto passi significativi nelle sue finanze personali, ma ha anche guadagnato una nuova amica. Sonia e Alicia, un'altra partecipante, si sono incontrate alla loro formazione Lending Circles e hanno stabilito una bella amicizia. Un aspetto meraviglioso del programma Lending Circles di TRP è il senso di comunità che i partecipanti formano, sia all'inizio del cerchio che oltre. Alicia e Sonia hanno formato uno stretto legame attraverso il loro Lending Circle. Alicia ora fa la volontaria nella dispensa alimentare della chiesa di Sonia e si è persino unita a Sonia al suo matrimonio lo scorso maggio.

Sonia ha intrapreso il viaggio per costruirsi una nuova vita a Chicago, e siamo così felici di sostenerla nel raggiungimento del suo obiettivo. Sonia racconterà la sua storia con le sue parole al prossimo Brunch Lending Circles di TRP, dove tutti i nostri partecipanti si riuniscono per condividere le loro esperienze e celebrare i loro risultati.

Circa l'autore: Madeline Cruz è un Senior Financial Coach presso The Resurrection Project (TRP), che offre coaching finanziario, educazione del proprietario di casa, supporto all'imprenditorialità e servizi per l'immigrazione a Chicago, IL. E' una delle relatrici del pannello "True Heroes: Engaging Clients in the Digital Age" al Vertice 2016 Lending Circles.

Celebrare le tante mamme della nostra comunità

Scritto da lending8 il .


Questa festa della mamma, stiamo celebrando tutte le "mamme MAF" che lavorano duramente per creare una vita migliore per le loro famiglie attraverso Lending Circles.

Questa domenica è un giorno dedicato alle madri forti, sagge, generose e premurose nelle nostre vite. Nello spirito della festa della mamma, stiamo celebrando alcuni clienti MAF che stanno lavorando duramente per costruire un brillante futuro finanziario per le loro famiglie.

Tre generazioni di chef

Per GuadalupeLa cucina messicana autentica è sempre stata un affare di famiglia. Da ragazza, lei e sua madre preparavano le tortillas più gustose da zero, e ora lei e le sue figlie fanno lo stesso. Ha usato il suo prestito Lending Circles per comprare attrezzature e aiutare a pagare un furgone per espandere la sua attività di catering, El Pipila - che gestisce con sua figlia per mantenere la famiglia.

L'ultima volta che abbiamo condiviso la storia di Guadalupe nel 2014, sognava di aprire un piccolo stand gastronomico. Ora, è una venditrice di cibo a La sala a San Francisco e un camioncino di cibo regolare ai festival della Bay Area. La famiglia di Guadalupe è la chiave del suo successo. "Lo faccio per le mie figlie. Voglio assicurarmi che nessuna di loro debba lavorare per qualcun altro se non per se stessa".

Una mamma in missione

Helenuna madre single del Guatemala, è venuta alla MAF con un semplice sogno: avere una casa sicura per i suoi figli. Siccome non poteva permettersi il costoso deposito cauzionale e non aveva un punteggio di credito, non aveva altra scelta che affittare camere in appartamenti condivisi - incluso uno con famiglie che vivevano nei corridoi.

Dopo essersi unita a un Lending Circle, Helen ha risparmiato abbastanza per un deposito cauzionale e ha costruito il suo punteggio di credito. Ora, ha il suo appartamento con tre camere da letto per le sue figlie, e sogni ancora più grandi.

Preparare i cupcake con il sostegno del figlio

ElviaIl figlio della signora ha acceso la sua passione per la pasticceria con una semplice domanda: "Mamma, cosa ti piace fare di più?". Dopo aver costruito una reputazione per avere i migliori dolci alle feste, la sua famiglia e gli amici hanno incoraggiato Elvia ad avviare una panetteria.

Ha usato un prestito di $5.000 dal MAF per investire in un frigorifero, una licenza commerciale e una serie di necessità per far crescere la sua panetteria, La Luna Cupcakes. Ora ha un negozio di cupcake nella Crocker Galleria di San Francisco, e i suoi figli continuano ad essere la sua stella polare. "Ho sempre insegnato loro che se volete qualcosa, potete farlo! Credete nel vostro sogno!"

Grazie a Lesley Marling, il nuovo Partner Success Manager di MAF, per il suo contributo a questo post.

Rispettare, incontrare, costruire: Un modello per l'inclusione finanziaria

Scritto da lending8 il .


L'inclusione finanziaria consiste nel rispettare le persone per quello che sono, incontrarle dove sono, e costruire su ciò che c'è di buono nelle loro vite.

La settimana scorsa, come parte del CFED Settimana nazionale di azione per le risorse e le opportunitàMohan Kanungo - un membro del comitato direttivo della rete A&O e direttore dei programmi e dell'impegno qui al MAF - ha scritto su come il vostro rapporto di credito può influire su importanti relazioni personali. Basandosi su questi temi, Mohan è tornato questa settimana per evidenziare la strategia del MAF per dare alle comunità finanziariamente scarsamente servite la possibilità di costruire il credito. Questo blog è stato originariamente pubblicato sul blog "Economia inclusiva" del CFED.

Ci sono più negozi di prestiti a pagamento negli Stati Uniti che McDonald's o Starbucks.

Questo potrebbe sorprendere se vivete in un quartiere in cui tutte le vostre esigenze bancarie sono soddisfatte da istituzioni finanziarie tradizionali invece che da prestatori di denaro, casse di assegni e servizi di rimessa. Fonti tra cui il Riserva Federale di New York, il CFPB e il Scheda di valutazione delle risorse e delle opportunità rivelano che ci sono milioni di persone che sperimentano l'esclusione finanziaria, in particolare intorno al credito e ai prodotti finanziari di base. Queste disparità sono ben documentate tra le comunità di colore, gli immigrati, i veterani e molti altri gruppi che sono isolati economicamente. Come possiamo affrontare queste sfide e far uscire la gente dall'ombra finanziaria?

In primo luogo, come leader nel nostro campo abbiamo bisogno di avere una conversazione franca su come coinvolgere le comunità intorno ai servizi finanziari e ai beni.

È facile giudicare coloro che usano prodotti alternativi a causa degli alti tassi di interesse e delle commissioni, ma cosa fare se i prodotti tradizionali non rispondono alle tue esigenze? Sempre più spesso, le banche e le cooperative di credito hanno chiuso le sedi di mattoni e malta per spostarsi online, mentre le aree rurali e urbane potrebbero non aver avuto accesso ai prodotti finanziari "di base" che molti di noi danno per scontati, come un conto corrente, per generazioni. I "beni" tradizionali come la proprietà della casa possono sembrare completamente fuori portata anche se sei benestante, istruito e abile con il credito, ma vivi in un mercato immobiliare costoso e limitato come la San Francisco Bay Area.

Allo stesso modo, "beni" non tradizionali come l'azione differita possono sembrare più urgenti e importanti per un giovane senza documenti, a causa della sicurezza fisica e finanziaria che deriva da un permesso di lavoro e dal permesso di rimanere negli Stati Uniti, anche se temporaneamente. Abbiamo bisogno di ascoltare e apprezzare le sfide uniche e le prospettive delle comunità finanziariamente escluse prima di arrivare a una conclusione sulla soluzione.

In secondo luogo, dobbiamo capire che i valori e l'approccio che guidano qualsiasi soluzione possono dirci molto sul fatto che il risultato del nostro lavoro avrà successo.

MAF ha iniziato con la convinzione che la nostra comunità è finanziariamente esperta; molti nella comunità di immigrati sanno qual è il tasso di cambio con una valuta straniera. Volevamo anche sollevare pratiche culturali come i circoli di prestito - dove la gente si riunisce per prendere in prestito e prestare denaro all'altra - e formalizzarle con una cambiale in modo che la gente sapesse che il suo denaro era al sicuro e avesse accesso al beneficio di vedere questa attività segnalata agli uffici di credito.

Si tratta di costruire su ciò che le persone hanno e di incontrarli dove sono piuttosto che dove pensiamo dovrebbero essere.

Dobbiamo essere innovativi nei nostri campi per trovare soluzioni durature all'interno del sistema finanziario che siano responsabili verso le comunità che servono. I prestiti di piccoli importi da parte di prestatori senza scopo di lucro come il programma Mission Asset Fund Lending Circles fa proprio questo.

In terzo luogo, dobbiamo pensare a come portare i nostri prodotti e servizi a più comunità che possono beneficiare di tali programmi, mantenendo un approccio rispettoso della nostra comunità.

All'inizio del nostro lavoro al MAF, c'era una chiara sensazione che le sfide che le persone vivevano nel Mission District di San Francisco non erano uniche e che le comunità di tutta la Bay Area e del paese vivevano l'esclusione finanziaria. Abbiamo perfezionato il nostro modello e poi abbiamo scalato lentamente. Mentre il MAF si considera l'esperto in Lending Circles, noi vediamo ogni no-profit come l'esperto della propria comunità. MAF sapeva anche che non era pratico per noi costruire un nuovo ufficio in tutto il paese. Così abbiamo fatto molto affidamento sulla tecnologia cloud-based per costruire una robusta piattaforma di prestito sociale e l'infrastruttura bancaria esistente per facilitare le transazioni utilizzando ACH, che ha incoraggiato i partecipanti a ottenere un conto corrente e li ha messi su un percorso verso la realizzazione di obiettivi finanziari più grandi, come pagare la cittadinanza, eliminare il debito ad alto costo e avviare un'attività.

MAF è stata fondata nel 2008 con la visione di creare un mercato finanziario equo per le famiglie che lavorano duramente.

Dal lancio del nostro programma di prestito sociale, ci siamo ampliati per fornire Lending Circles attraverso 50 fornitori senza scopo di lucro in oltre 18 stati più Washington D.C. Abbiamo servito oltre $5 milioni di prestiti a tasso zero e offriamo una gamma di prodotti finanziari, tra cui l'educazione bilingue online, per trasformare i punti di sofferenza finanziaria in opportunità di credito e risparmio. E abbiamo fatto tutto questo con un tasso di default inferiore all'1%.

Attualmente, stiamo espandendo Lending Circles a Los Angeles, e abbiamo in programma di espanderci ulteriormente in tutto il paese mentre approfondiamo la nostra portata in luoghi dove abbiamo già fornitori senza scopo di lucro. Guardate LendingCircles.org per vedere se c'è un fornitore vicino a te o esprimere il tuo interesse per una partnership. Istituzioni finanziarie, fondazioni, agenzie governative, entità private e donatori possono sostenere il lavoro della MAF e delle organizzazioni senza scopo di lucro che lavorano per far uscire le persone dall'ombra finanziaria.

Una domanda importante per ogni relazione: "Qual è il tuo punteggio di credito?"

Scritto da lending8 il .


Dal trovare la tua prossima grande relazione al pagare una serata speciale fuori, avere un buon credito è importante.

Questo blog è stato originariamente pubblicato sul blog "Economia inclusiva" del CFED come parte del Settimana nazionale di azione per le risorse e le opportunità.

Tutti amiamo l'eccitazione di ricevere una notifica che qualcuno è interessato a te dopo aver guardato il tuo profilo di incontri. Controlli rapidamente il loro, vedi dove vivono, quali interessi hanno, cosa dicono di loro le loro foto.

Ma se si potesse vedere anche il loro punteggio di credito?

Tante relazioni sono irte di problemi di soldi, quindi è comprensibile voler sapere se il tuo potenziale partner è solido finanziariamente. I siti di incontri sono bravi a determinare la compatibilità sulla base di misure auto-riferite, ma l'utilizzo di un indicatore apparentemente oggettivo come il punteggio di credito sembra che aiuterebbe a fare incontri migliori e potenzialmente aiuterebbe gli innamorati ad evitare alcuni seri problemi finanziari lungo la strada.

E le persone che non hanno alcuna storia di credito?

Si stima che ci siano 26 milioni di persone negli Stati Uniti che sono "invisibili al credito"Il che significa che non ci sono abbastanza informazioni nel profilo del mutuatario per generare un rapporto di credito o un punteggio di credito. I neri e gli ispanici hanno più probabilità dei bianchi o degli asiatici americani di essere invisibili al credito o di avere record di credito senza punteggio. Altri milioni di persone hanno un credito "subprime", il che significa che hanno profili o punteggi di credito meno che ideali.

C'era una donna che è passata un venerdì pomeriggio a Mission Asset Fund (MAF), la no-profit dove lavoro. Mi ha chiesto se sarebbe stata in grado di ottenere dei soldi per poter portare suo figlio fuori a cena quella sera per il suo compleanno. Purtroppo, il programma di prestito sociale del MAF non fornisce l'immediatezza dei fondi di cui aveva bisogno.

Dove va una persona come lei?

Se non ha credito e non è in grado di prendere in prestito da amici e familiari, la sua unica opzione può essere quella di andare a un prestatore di denaro che può offrirle denaro quello stesso giorno come un anticipo sui suoi guadagni regolari con un datore di lavoro. Anche se gli istituti di credito sono noti per addebitare tassi d'interesse e commissioni esorbitanti, il compromesso può sembrarle utile per poter avere un pasto celebrativo con la sua famiglia.

Ho visto così tante persone prendere questa stessa decisione nel negozio di prestiti a pagamento che mia madre gestiva in Indiana. La sfida era che, una volta che qualcuno aveva preso un prestito a pagamento, diventava molto difficile per loro liberarsene.

Quello che sembrava un prestito a breve termine è diventato un impegno a lungo termine.

Mentre ero al liceo, tornavo dalla California per visitare mia madre ogni sei mesi, e vedevo gli stessi clienti ogni anno, ancora e ancora. Loro prendevano persino i regali a mia madre per Natale. Il prestatore di denaro a pagamento divenne presto il prestatore di scelta e a volte l'unico prestatore, un posto dove i clienti si sentivano ascoltati e capiti, ma che faceva poco per farli uscire da un ciclo di credito e debito in modo che potessero veramente costruire beni.

Molte leggi statali proteggono i consumatori dai prestatori predatori, ma i mutuatari possono ancora accedere a questi prestiti online se non sono disponibili nel loro quartiere. New York ha avvertito i prestatori online tetti ai tassi d'interesse e regole contro il prestito di titoli, mentre altri stati come la California hanno visto le operazioni si spostano fuori dallo stato nelle riserve tribali al fine di contrastare i regolamenti e continuare gli affari. Le leggi non sono sufficienti a proteggere i consumatori dall'accesso ai prestiti cattivi, perché la gente avrà sempre bisogno di accedere al capitale.

Una delle barriere a una forte protezione dei consumatori è il modo in cui il nostro paese si occupa del credito.

Non è intuitivo che una persona possa essere segnata sul suo rapporto di credito per non aver pagato una bolletta dell'elettricità o della TV via cavo, mentre allo stesso tempo non può beneficiare di pagamenti regolari e puntuali per tali servizi, anche se questi richiedono spesso un controllo del credito o un deposito considerevole. Sempre più spesso, il credito è diventato così importante che può avere un impatto su dove si lavora e persino su dove si vive.

Dal trovare la tua prossima grande relazione al pagare una serata speciale fuori, avere un buon credito è importante. Mio padre, immigrato negli Stati Uniti dall'India, mi disse ripetutamente di evitare le carte di credito quando ero giovane, in modo da evitare i suoi stessi errori. Mi ha aggiunto come utente autorizzato alla sua carta di credito AMEX in modo che potessi costruire presto una storia di credito senza contrarre debiti.

Vi incoraggio a iniziare conversazioni simili anche con i vostri familiari e amici sul credito.

Potreste anche voler entrare in contatto con una delle organizzazioni della rete A&O per aiutarvi a realizzare obiettivi finanziari più grandi. Voi, la vostra relazione e il vostro profilo di credito meritano di essere potenti.

Partner Spotlight: Henry di CLUES

Scritto da lending8 il .


Membro attivo della comunità CLUES, Henry è diventato un convinto sostenitore del potere di Lending Circles.

Convinto sostenitore della necessità di sperimentare un prodotto prima di cercare di venderlo, Henry è salito rapidamente a bordo del programma Lending Circles presso il partner MAF, Comunidades Latinas Unidas en Servicio (CLUES) di Minneapolis. Ha conosciuto il Lending Circles mentre lavorava al Lutheran Social Services (LSS). Entrambe le organizzazioni erano coinvolte in un fondo di innovazione sociale a cui Henry era particolarmente interessato. Attraverso questa connessione, Henry ha scoperto il programma Lending Circles.

Ha subito intuito che i clienti LSS potevano beneficiare del programma e ha chiesto al suo staff di saperne di più formando essi stessi un Lending Circles. Anche se il suo obiettivo principale era quello di sperimentare il programma in prima persona, Henry era anche ansioso di ricostruire le sue basi finanziarie dopo aver avuto qualche macchia sul suo rapporto di credito.

"Ero al 100% dal primo giorno", ha detto.

Il suo primo Lending Circle aveva un contributo di circa $30. Lo staff di LSS ha capito subito quanto fossero fattibili questi pagamenti e si è entusiasmato ancora di più quando ha cominciato a notare gli effetti sul suo rapporto di credito. È stato a questo punto che Henry ha iniziato a vedere il valore che il programma Lending Circles fornisce.

"Stavamo tutti cercando di realizzare la stessa cosa e questo è davvero la stabilità finanziaria".

Mentre il ciclo di Lending Circle andava avanti, Henry si trovò a fissare piccoli obiettivi finanziari intorno alla distribuzione in sospeso. Ha scelto di usare i suoi risparmi per comprare a sua moglie di 22 anni un braccialetto per il loro anniversario di matrimonio. Henry è passato attraverso due diversi Lending Circles, e continua a partecipare per risparmiare per una nuova auto e costruire il credito per ottenere il miglior tasso di interesse possibile sul prestito auto.

Henry ricorda che la sua famiglia era impegnata nell'austerità finanziaria fin dalla tenera età. Anche con questo forte background finanziario, Henry ha visto quanto possa essere facile fare errori finanziari. Ha fatto dei passi in più per assicurarsi che sua figlia sia ben preparata per l'indipendenza finanziaria. All'età di 8 anni, ha un budget di $2/settimana e ha istruzioni rigorose per spenderne un po', risparmiarne un po' e donare quello che resta.

"Se avessi il mio sogno, mia figlia imparerebbe l'alfabetizzazione finanziaria alla scuola elementare".

Henry crede fermamente nella necessità di un addestramento alla gestione finanziaria e di opportunità di costruzione del credito all'interno della sua comunità. Nel suo attuale ruolo al Project for Pride and Living come coordinatore dell'Housing and Financial Coaching, lavora con potenziali acquirenti di case per costruire il loro portafoglio finanziario in modo da diventare candidati forti. Molti membri della comunità con cui lavora hanno una sfiducia nel sistema bancario e come ex banchiere, spera di aiutare ad affrontare questa stigmatizzazione. Sente che il programma Lending Circles può agire come un passo vitale verso il raggiungimento di questo obiettivo..

Leonor porta il sole alla comunità

Scritto da lending8 il .


Scopri come Leonor ha usato Lending Circles per lanciare un business per promuovere la buona salute nella sua comunità

Per quanto Leonor Garcia possa ricordare, la forza trainante della sua vita è stata quella di sostenere la sua comunità. Anche quando era una bambina in El Salvador, Leonor dice che ha sempre avuto un senso acuto per gli affari, ma avrebbe usato la sua perspicacia per aiutare le persone intorno a lei.

È cresciuta in una tentacolare fattoria di tabacco di cui erano responsabili suo padre e sua madre. A parte, sua madre possedeva un piccolo negozio che vendeva cibo, bevande e altri articoli per gli uomini che lavoravano nei campi. Leonor passava tutto il suo tempo con suo padre mentre ispezionava i campi, gestiva i lavoratori e si occupava dei raccolti. Quando la stagione della coltivazione era finita, andava con sua madre e la guardava negoziare i prezzi di vendita e i contratti con varie aziende e negozi che volevano acquistare il tabacco.

Leonor ha imparato molto sugli affari e sulla relazione tra prodotti e denaro, ma ha anche imparato che lavorare per la comunità dà le maggiori ricompense.

Leonor ha continuato a diventare un'insegnante in una scuola locale. Per lei, insegnare ai bambini era un lavoro da sogno. Si è fatta strada fino a diventare la direttrice della scuola. Durante questo periodo, Leonor mantenne vivo il suo sogno di imprenditorialità possedendo e gestendo un negozio di alimentari di grande successo. Dopo essersi ritirata dall'insegnamento, decise che era anche il momento di vendere il negozio. Leonor aveva bisogno di una nuova avventura e sapeva dove trovarla. Sapeva che negli Stati Uniti avrebbe avuto più opportunità e più libertà per far crescere un'attività.

Dopo essersi trasferita negli Stati Uniti nel 2001, Leonor voleva iniziare subito la sua nuova attività, ma era bloccata. Ogni volta che andava a chiedere un prestito, le veniva negato perché non aveva credito. Per Leonor, questo è stato uno schiaffo in faccia. Aveva gestito un'attività di grande successo in El Salvador mentre dirigeva una scuola. Era anche cresciuta guardando e imparando tutto quello che poteva dai suoi genitori.

Leonor non voleva arrendersi, ma aveva bisogno di un modo affidabile per ottenere denaro e costruire il suo credito. È stato allora che ha scoperto Mission Asset Fund attraverso uno dei suoi amici. È stata in grado di ottenere un micro prestito e costruire il suo credito per investimenti futuri. Il prestito l'ha aiutata ad acquistare un generatore, scaffali e altre attrezzature mediche per aprire la sua attività, Il sole della natura di Leonor.

Leonor's Nature Sunshine è un'attività costruita sul desiderio di Leonor di aiutare le persone a vivere una vita più sana.

Fornisce gli ultimi prodotti naturali per la salute, integratori, test diagnostici e rimedi omeopatici per le esigenze delle persone. Pochi minuti sulla sua sedia e Leonor saprà esattamente cosa vi affligge e come risolverlo! Leonor crede nel trovare prodotti accessibili che trattino la radice del problema e l'intero sistema. I suoi prodotti più popolari sono per la digestione, la clorofilla e i probiotici.

Il negozio di Leonor si trovava in un mercato delle pulci a Richmond, ma dopo il suo intervento, l'ha spostato nella comodità della sua casa che era anche più privata e confidenziale per i clienti. Lei è così centrata sul cliente che se non possono pagarla in anticipo, i clienti sono in grado di pagarla a rate per i loro acquisti. Leonor è diventata così popolare che la gente viene a casa sua ogni giorno per avere un incontro con lei.

Dopo essere apparsa sulla TV locale l'anno scorsoLeonor ha detto che è stata inondata di chiamate non appena l'intervista è finita.

"La gente diceva 'è una tale benedizione avere il tuo numero di telefono!'", ricorda con una risata.

Attraverso la sua attività di successo Leonor ha potuto concentrarsi sulla guarigione della sua comunità e ha grandi sogni per il suo futuro. "Voglio avere più capacità e più riconoscimento per aiutare le persone ad avere una vita sana e soddisfacente", dice. Leonor vuole anche mettersi alla prova con le nuove tendenze nel suo campo, partecipare a conferenze e diventare più abile con i social media. Spera di migliorare il suo status economico e di iniziare a formare altri come promotori di salute.

In questo momento, Leonor sta formando suo marito, un saldatore, per lavorare con lei nel business. Il suo interesse per le organizzazioni non profit l'ha spinta ad essere ambasciatrice e finanziatrice di Una nuova America".e dona fondi e tempo a varie organizzazioni non profit nella Bay Area. Lei dice che senza MAF, niente di tutto questo sarebbe mai potuto accadere ed è grata ogni giorno che le è stata data questa incredibile opportunità di essere Madre Natura nella sua comunità.

Itzel: Un DREAMer che fa la differenza

Scritto da lending8 il .

Penso che le cose andranno alla grande e ci guarderemo indietro e diremo, sì, abbiamo fatto la differenza

Itzel ha sempre saputo che era senza documenti, lo aveva saputo per tutta la vita. Il suo status non aveva mai avuto un impatto importante sulla sua vita. Era felice al liceo e non aveva bisogno della patente perché non poteva permettersi un'auto. Tutto nella sua vita stava andando per il verso giusto, ma quando ha compiuto diciotto anni, le cose hanno preso una piega inaspettata.

Le nove cifre che hanno sconvolto il suo futuro.

Quando Itzel andò a fare domanda per il college, non riuscì a superare la prima pagina. Aveva voti fantastici, aveva il sostegno della sua insegnante, faceva tutto quello che dovevi fare per entrare in una buona scuola. Ma i suoi sogni di frequentare l'Università di Berkeley o Stanford in autunno sono stati interrotti a causa della sua mancanza di un numero di previdenza sociale. Itzel non aveva un numero di previdenza sociale da compilare nella domanda e si rese conto che non poteva fare domanda per le scuole che non vedeva l'ora di frequentare da tutta la vita. Si è rifiutata di lasciare che questo la limitasse e quando la sua famiglia si è trasferita si è iscritta al Community College.

Itzel era imperterrita e ha continuato a inseguire i suoi sogni.

Quando si è trasferita dalla sua casa in Oregon a San Francisco, si è iscritta al City College. Come studentessa fuori dallo stato le sue tasse a volte erano il triplo di quelle che pagavano gli studenti locali. A differenza di altri studenti, non poteva accedere ai prestiti tradizionali, agli aiuti finanziari o ad altri servizi per gli studenti. Per lei, questo era un piccolo prezzo da pagare per continuare la sua istruzione. A scuola ha sentito parlare di un nuovo programma ideato da Dreamers come lei. DACA era la sua opportunità per ottenere finalmente il numero di previdenza sociale che le aveva impedito di fare domanda per l'università. Una volta lanciato DACA, ha cambiato la vita di Itzel. Ha potuto fare domanda per DACA aderendo al programma Lending Circles for DREAMers, dove ha ricevuto tutoraggio e aiuti finanziari attraverso prestiti sociali, e ha ricevuto il suo primo permesso di lavoro.

Vivendo il sogno.

Ora Itzel sarà in grado di pagare le tasse scolastiche statali come cittadino e residente a San Francisco per un anno. Ha lavorato duramente per tutta la sua vita e continuerà a lavorare sodo per realizzare il suo sogno americano. È orgogliosa di essere un esempio di ciò che può essere la gioventù senza documenti ed è ottimista su ciò che il movimento DREAMer può realizzare in futuro. "Penso che le cose andranno alla grande e ci guarderemo indietro e diremo, sì, abbiamo fatto la differenza".

Pablo: Aspirante regista

Scritto da Aparna Ananthasubramaniam il .

Dopo aver partecipato a Lending Circles e Financial Education, Pablo ha capito come navigare nel sistema finanziario statunitense US

Quando Pablo si è trasferito a San Francisco 11 anni fa dalla Columbia, ha scoperto che solo perché non aveva debiti, non significava che avrebbe avuto vita facile nel costruirsi una nuova vita. Ma senza una storia creditizia, non aveva punteggio. Dopo essersi unito a un circolo di prestiti e aver seguito corsi di educazione finanziaria al MAF, ha imparato a navigare nel sistema finanziario degli Stati Uniti e che per migliorare il suo punteggio, aveva bisogno di prendere un debito a prezzi accessibili e pagarlo in tempo. Ha usato il suo prestito per pagare il college e investire nella sua futura carriera. Studente di Scienze Politiche e Giornalismo, Pablo sta lavorando al suo primo lungometraggio sul processo di qualificazione ai Mondiali 2014 in Brasile.

"Mission Asset Fund mi ha fornito ottimi strumenti per gestire i miei soldi."

“Mission Asset Fund mi ha fornito ottimi strumenti per gestire i miei soldi. Ho passato due anni senza dover lavorare in un ristorante grazie alle cose che ho imparato da Mission Asset Fund. Sono stato a scuola e ho dedicato il mio tempo per finire la mia laurea.”

Un partecipante davvero entusiasta, Pablo recluta sempre i suoi amici per unirsi a Lending Circles e sfruttare l'opportunità di saperne di più. Ha anche aderito a Lending Circles for Citizenship con MAF per finanziare un altro sogno: diventare cittadino.