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La Gerarchia dei bisogni finanziari del MAF fornisce una struttura per valutare il benessere economico di ogni persona.

Otto anni nella nostra missione di costruire un mercato finanziario equo per le famiglie che lavorano, noi della MAF sappiamo che Lending Circles sta responsabilizzando i partecipanti per costruire il credito, ridurre il debito e aumentare i risparmi. Ma come si traducono questi guadagni in una maggiore sicurezza finanziaria? Producono un miglioramento significativo nella vita finanziaria dei nostri clienti?

Come Lending Circles hanno prosperato e si sono espanse nel corso degli anni, abbiamo accumulato dati che ci permettono di capire meglio l'impatto del programma sulla stabilità economica generale dei clienti e sulla mobilità. Ma quando abbiamo iniziato a scavare più a fondo in queste domande, ci siamo resi conto che ci mancava una chiara definizione di sicurezza finanziaria e, per estensione, un modo affidabile per misurarla.

Un quadro incompleto della salute finanziaria

Di solito, il reddito o i punteggi di credito sono visti come proxy del benessere finanziario di una persona. Ma queste metriche comuni non sono adeguate per valutare l'intera vita finanziaria di una persona. Conoscere il solo reddito di qualcuno non dice molto sulle sue spese, i debiti o il patrimonio netto - specialmente nei casi in cui il reddito è volatile, incerto di giorno in giorno o di settimana in settimana. E mentre i punteggi di credito predicono il probabilità che un mutuatario ripagherà un debito, ci dicono poco sulla vera natura di un mutuatario abilità per ripagare.

Cosa ci vorrà per un mutuatario per ripagare quel prestito? Avrà bisogno di un secondo prestito per pagare il primo? Se è così, possiamo dire onestamente che è in grado di ripagare il prestito iniziale? E che dire della miriade di transazioni finanziarie informali su cui i nostri clienti fanno affidamento per soddisfare i loro obblighi finanziari? Dove si inseriscono quando si valuta la sicurezza finanziaria di un individuo?

Gerarchia dei bisogni finanziari del MAF

Per le risposte ci siamo rivolti ad Abraham Maslow, il venerato psicologo americano che ha sviluppato la "Gerarchia dei bisogni", un modello che delinea i requisiti fisici, sociali e psicologici che devono essere soddisfatti per un individuo per realizzare il suo vero potenziale. Nella sua lavoro seminale del 1943Maslow ha organizzato i bisogni umani in cinque livelli, ordinati dal più basilare (salute e benessere) al più complesso (autorealizzazione), con ogni livello che facilita la soddisfazione del successivo bisogno di ordine superiore. Usando la stessa logica, MAF ha sviluppato la "Gerarchia dei bisogni finanziari" (HFN) per spiegare ciò che gli individui richiedono per realizzare il loro vero potenziale economico.

La HFN identifica parallelismi finanziari con i bisogni fisiologici (reddito), la sicurezza (assicurazione), l'amore e l'appartenenza (credito), la stima (risparmio) e l'autorealizzazione (investimenti):

• REDDITO: Il bisogno finanziario più basilare è il reddito per coprire le spese di vita di base, come il cibo, l'alloggio e le utenze. Il reddito può assumere molte forme, dai salari e i dividendi ai benefici governativi o anche i trasferimenti dalla famiglia o dagli amici. Il reddito è il fondamento della sicurezza finanziaria.
• ASSICURAZIONE: Per proteggere i guadagni, le persone devono assicurarsi contro gli imprevisti che creano contrattempi. Ciò richiede di fare un inventario dei beni, compresi i contanti, i beni e la salute, e di assicurarsi contro le perdite, i furti, i danni e le malattie.
• CREDITO: Per acquisire beni come un'auto, una casa o un'istruzione altrimenti irraggiungibili attraverso il solo reddito, le persone hanno bisogno di credito. Questo richiede che gli individui abbiano storie di credito e punteggi di credito per accedere, e sfruttare, il capitale a basso costo.
• RISPARMIO: Quando gli individui risparmiano, mettono via risorse per obiettivi specifici. La capacità di risparmiare dimostra la disciplina e genera fiducia, un senso di realizzazione e rispetto per se stessi e per gli altri.
• INVESTIMENTI: L'apice della HFN è quando le persone si rendono conto del dinamismo del loro potenziale economico. Questa è la fase in cui le persone possono investire in imprese che comportano un rischio e un potenziale di rendimento. Rappresenta un punto di svolta perché le persone hanno investimenti per generare reddito, piuttosto che fare affidamento solo sui salari guadagnati. Attraverso l'investimento, le persone hanno l'opportunità di raggiungere importanti obiettivi di vita come la sicurezza finanziaria per le loro famiglie, la pensione e la dignità nella vecchiaia.

La Gerarchia dei bisogni finanziari è un modello rivoluzionario ma semplice che fornisce chiarezza su ciò che le persone devono fare per realizzare il loro vero potenziale economico. Per la maggior parte degli americani, la sicurezza finanziaria inizia con un lavoro. Le persone hanno bisogno di un reddito per pagare le spese e bilanciare i loro bilanci. Hanno anche bisogno di assicurarsi contro gli shock; hanno bisogno di far leva sul credito per acquisire beni; hanno bisogno di risparmiare per i giorni di pioggia; e hanno bisogno di investire per rendimenti futuri. Anche se ogni individuo affronta una serie unica di circostanze e sfide nella gestione di questi bisogni, il modello è applicabile a tutti i gruppi di reddito e demografici. Allo stesso modo in cui il modello di Maslow si applica a tutte le persone, crediamo che anche HFN si applichi a tutti, fornendo una chiara visione a 360 gradi della vita finanziaria delle persone.

Un nuovo quadro per andare avanti

Nonostante il fatto che 1 americano su 4 è finanziariamente mal servitonon c'è ancora un quadro completo per comprendere i bisogni economici di un individuo. La Gerarchia dei bisogni finanziari del MAF colma una lacuna nel campo dello sviluppo economico, dandoci un mezzo per valutare il benessere finanziario di ogni persona. I consumatori - specialmente quelli a basso reddito - hanno vite finanziarie complicatespesso mescolando e combinando diversi prodotti finanziari, pratiche informali e programmi governativi per raggiungere la loro versione unica di sicurezza economica. La nostra visione olistica del loro benessere finanziario ci permette di identificare i loro punti di forza e le loro sfide ad ogni livello. Questo approccio globale fornirà al settore non profit, all'industria dei servizi finanziari e ai responsabili delle politiche soluzioni molto più significative ed efficaci per migliorare il benessere finanziario delle persone.