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イノベーション。見えないものを見えるようにする


CEOのホセ・キノネスは、MIT Pressの「Innovations」誌で、MAFの誕生秘話を語っています。

以下の抜粋は、"Innovations:Innovations: Technology, Governance, Globalization "に掲載されたものです(MIT Press発行)。 エッセイの全文はこちら.

母が死んだのは、うちが貧乏だったからだと気づいたのは、20歳のときでした。

彼女は、私が9歳のときに亡くなりました。私は、貧困の中での生活の複雑で危険な性質を理解するには幼すぎました。当時の私は、雪崩のように押し寄せる悲しみと家族の変化を生き延びるために、自分の中のすべてのものをかき集めなければなりませんでした。

私は大人になってから、自分のつらい子供時代を受け入れました。今では、世界で苦しんでいる人々への深い共感の源となっています。

だからこそ、私は人生をかけて貧困対策に取り組んできました。

私がMission Asset Fund(MAF)の創立CEOになったのもそのためです。MAFは、勤勉な家庭のために公正な金融市場を作ることを目的とした非営利団体です。私がMAFに参加した2007年当時、MAFはサンフランシスコのミッション地区に住む低所得層の移民を支援する計画を立てた非営利のスタートアップ団体でした。

8年後、MAFは、人々が集まってお金の貸し借りをするソーシャル・ローン・プログラム「Lending Circles」を開発したことで、全国的に知られるようになりました。最先端のテクノロジーを駆使して、この目に見えない慣習を善の力に変えたのです。

プログラム参加者は、銀行口座を開設し、クレジットヒストリーを築き、高額な負債を返済し、貯蓄を増やすことで、略奪的な貸金業者の支配から自らを解放しています。彼らはビジネスに投資したり、住宅を購入したり、より良い未来のために貯蓄をしています。

Lending Circlesは、人々の生活の中にすでにある良いものに光を当てます。

そして、その光の中で、参加者は金融のメインストリームへの確かな道を切り開き、一歩一歩、真の経済的可能性を引き出しています。このプログラムの成功は、低所得者を軽視することなく支援するための新しい効果的な方法を示し、貧困対策のモデルとなっています。

これが実現するまでの舞台裏の話です。.

コミュニティの多くのママを祝う


今年の母の日は、Lending Circlesを通じて、家族のためにより良い生活をするために頑張っている「MAFのお母さん」たちを祝福します。

今週の日曜日は、私たちの生活の中で、強く、賢く、寛大で、思いやりのある母親たちに捧げる日です。今回は、母の日にちなんで、家族のために明るい未来を築くべく努力しているMAFのお客様をご紹介します。

3世代にわたるシェフの活躍

のために グアダルーペ本場のメキシコ料理を作ることは、常に家族の問題でした。少女時代には、母親と一緒に最高においしいトルティーヤを一から作っていましたし、今では娘たちも同じように作っています。彼女は、Lending Circlesローンを利用して機器を購入し、ケータリングビジネスを拡大するためのバンを購入しました。 エル・ピピラ - 娘と一緒に経営し、家族を支えています。

前回、2014年にグアダルーペのストーリーを紹介したとき、彼女は小さな実店舗のフードスタンドを開くことを夢見ていました。今、彼女は、日本でのフードベンダーとして ザ・ホール また、ベイエリアのフェスティバルではフードトラックの常連でもあります。グアダルーペの成功の鍵は家族にあります。"私は娘たちのためにやっているのです。娘たちが自分以外の誰かのために働かなくても済むようにしたいのです」。

使命感に燃えるママ

ヘレングアテマラ出身のシングルマザーである彼女は、子どもたちに安全な家を与えたいというシンプルな夢を持ってMAFを訪れました。高額な敷金を払えず、クレジットスコアもない彼女は、廊下に家族が住んでいるようなシェアアパートなどを借りるしかありませんでした。

貸し出しサークルに参加した後、ヘレンさんは敷金を貯め、クレジットスコアを高めました。今では、娘たちのために3ベッドルームのアパートを手に入れ、さらに大きな夢を抱いています。

息子のサポートでカップケーキを作る

エルビアの息子が、彼女のベーキングへの情熱に火をつけたのは、シンプルな質問だった。"ママ、何をするのが一番好きなの?"パーティーで最高のデザートを提供することで評判になったエルビアは、家族や友人からベーカリーを始めることを勧められた。

彼女は、MAFからの$5,000円の融資を利用して、冷蔵庫やビジネスライセンスなど、ベーカリーを成長させるために必要なものを購入しました。 La Luna Cupcakes.今ではサンフランシスコのクロッカー・ギャラリアにカップケーキショップを構え、子供たちが彼女の北極星であり続けています。"私はいつも子供たちに、「何かをしたいと思えば、それができる!」と教えています。自分の夢を信じて!」と。

MAFの新しいパートナー・サクセス・マネージャーであるLesley Marlingがこの記事に貢献してくれたことに感謝します。

人格を批判するのではなく、人の長所を伸ばす政策が必要


社会学者のPhilip N. Cohen氏が最近発表した論文は、私たちがサービスを提供する家族の尊厳と強みを尊重する政策の重要性を強調しています。

先週、メリーランド大学の社会学教授であり、Council on Contemporary Familiesの上級研究員でもあるPhilip N. Cohen氏は、Washington Post紙に次のような論調の記事を掲載しました。アメリカの政策が子どもの貧困削減に失敗したのは、貧困層の固定化を目指しているから。."

見出しが目を引きました。

この言葉は、低所得者層との数十年にわたる取り組みから私が学んだことを端的に表しています。貧しい人々に正しいモラルを教えてくれる救世主は必要ありません。貧困層の人々に正しいモラルを教える救世主ではなく、彼らが自ら貧困から抜け出せるように、彼らの強みを認識し、それを伸ばす支援者が必要なのです。

彼らを解決しようとする現在の反貧困政策は、実際には彼らに不利に働きます。

Cohen氏の作品は、このような現在のアプローチを精査し、それを排除している。コーエン氏は、政府の援助を受ける前提として、貧困層の親に結婚や就職を迫る反貧困政策の動機、論理、結果に異議を唱えている。

貧しい環境で育つことは、子供たちにとって良くないことだと言われています。しかし、米国の反貧困政策は、お金に焦点を当てるのではなく、貧しい人々自身が持つ道徳的な欠点に焦点を当てることが多い。具体的には、貧しい親が貧困から抜け出したい場合、仕事に就くか、結婚するかという2つの選択肢を提示する。この方法はうまくいかないだけでなく、親の決断に責任を持てない子どもたちにとっては残酷な罰となります。

児童税控除や勤労所得税控除などの税制上の優遇措置は、仕事を見つけて維持できる人に限られており、幼い子どもや高齢の親の世話に追われている人や、障害があって働くことが困難な人にとっては、不可能に近いものです。生活保護費は以下のように制限されています。 何百万人もの家族が働けなくなるような労働条件や時間制限がある。.

過去、現在、そして提案されているその他の反貧困政策は、結婚を奨励するように設計されており、結婚しないことを選択した親に事実上のペナルティを課しています。これは、富裕層であれ貧困層であれ、誰もが自由に選択できるはずのことです。

このような政策では、貧しい人々に敬意を払うことができません。

そして、すべての家族に有効な解決策を提供できていない。コーエンは、よりシンプルな代替案を提案しています。それは、すべての親に平等にサービスを提供するプログラムであり、個々の判断やニーズに道徳的な判断を課すことなく、貧困家庭にも足を運ぶ機会を与えるものです。

このことは、政策立案者、非営利団体のリーダー、コミュニティのメンバーなど、私たち全員が学ぶことのできるより広い教訓をもたらしてくれます。 自分の強みを活かして.

このアプローチは夢物語ではありません。私は毎日、Lending Circlesでその効果を実感しています。

MAFのソーシャルローンは、お客さまの持つ豊富な資産や知識を尊重することから始まります。そして、その強みを活かして 積極的な行動と非公式な実践の統合 を主流の金融市場に導入しています。

貧しい人々は壊れているわけではありません。彼らには、私たちが見落としがちな強みがあります。

彼らの行動を批判したり、自分の価値観を押し付けるのではなく、彼らに尊厳を持って接し、経歴や能力、結婚の有無にかかわらず、すべての人に有効な解決策を模索しなければなりません。

ロースクールとタマレス。DACAがキンバリーの扉を開く


Lending Circles for DACAの支援を受けて、キンバリーさんは学位を取得し、ロースクールへの出願準備を進めていますが、その一方で、お母さんとお姉さんが家族でやっているタマーレビジネスの成長を助けています。

イネスのタマーレスタンドを見逃すわけにはいきません。

平日の朝、オークランドの閑静な住宅街では、小さな屋台にストリートマーケットのエネルギーが凝縮されています。"向かい側で朝食を取ろうと思ったら、みんながいた!」と、ユネスの常連客が屋台に近づいてきました。

イネスさんは、娘のキンバリーさんとマリアさんと一緒に、何年も前から同じ場所で本格的なメキシコ料理のタマーレを提供しています。イネスさんと彼女の夫は、20年前にカボ・サン・ルーカスからオークランドに移り住み、幼い娘たちにもっとチャンスを与えられるような新しい生活を始めた。

キンバリーは幼い頃から、これらのチャンスを最大限に生かすことを決意していた。

Kimberlyは、これまでに何千人もの若者たちが 子どもを対象とした延期措置 (DACA)を利用して大学に通い、仕事を確保しています。そして彼女は、これまでに利用した数百人のうちの一人です。 ドリーマーのためのLending Circles DACA申請に必要な資金を確保するために

しかし、DACAを導入する前は、多くの扉が彼女には閉ざされていました。

子供の頃、Kimberlyは学校で一生懸命勉強し、最終的に4年制大学に進学するために必要な成績で卒業しました。しかし、彼女は米国で生まれていないため、学資援助を受ける資格がなく、州内の授業料すら受けられませんでした。その代わりに、彼女は自己負担で済む地元のコミュニティカレッジに入学しました。

ある晩、KimberlyはUnivisionの番組で、すべてを変えるような番組を目にしました。それは、移民の信用構築とDACA申請を支援するソーシャルローンを提供する地元の非営利団体の紹介でした。これが自分の夢の学校への鍵になるかもしれないと思った彼女は、私たちのオフィスに詳細を聞きに来ました。

2年前、キンバリーは初めてレンディングサークルに参加しました。

彼女はすぐに、MAFの財務管理トレーニングが非常に役立つことを知りました。"学校では、数学の問題の解き方や論文の書き方は教えてくれますが、クレジットについては教えてくれません」と彼女は言います。次に、Lending Circlesローンと SFメキシコ領事館からの$232.50マッチ彼女はDACAを申請し、すぐに承認されました。

彼女の新しいステータスは、彼女の夢を阻んでいた壁を取り除いてくれました。

キンバリーは、サンフランシスコ州立大学への編入に必要な学資援助をようやく受けることができました。そして、2つのパートタイムの仕事に就くことができました。また、信用度が上がったことで、家族が経営するビジネスのための新しい設備を購入するためのローンを確保しました。テーブル、椅子、天蓋など、お客さんが座って交流できるような設備です。

現在、キンバリーはSFSUで政治学の学位を取得し、2回目のレンディングサークルに参加しています。

彼女は、ベイエリアの難民や移民を支援する団体であるEast Bay Sanctuary Covenantでボランティア活動を行い、コミュニティに貢献しています。また、移民法や家族法の分野でキャリアを積むために、LSATの勉強やロースクールへの出願準備をしています。

そしてその間、彼女は母親が家族の屋台ビジネスを発展させるのを手伝っています。

Kimberlyと妹のMariaは、今でも母のそばで、増え続ける顧客にタマレスを提供しています。このファミリービジネスの次の目標は?信用情報が改善されたので、2台目の屋台を出すために、より大きな融資を受けようとしています。最終的には、レストランをオープンして、より多くのお客さまにおいしいタマーレをお届けしたいと考えています。

すべての人間関係にとって重要な質問。"What's Your Credit Score?"


次の素敵な関係を見つけることから、特別な夜のための支払いまで、良好なクレジットを持つことは重要です。

このブログは 初出 の一環として、CFEDの「Inclusive Economy」ブログに掲載されました。 資産と機会」全国行動週間.

自分のプロフィールを見て、誰かが自分に興味を持ってくれたという通知を受け取ったときの興奮は、誰もが経験することでしょう。相手のプロフィールを見ると、どこに住んでいるか、どんな趣味を持っているか、写真にはどんなことが書かれているかなど、すぐに確認することができます。

しかし、相手のクレジットスコアも見ることができるとしたらどうでしょう。

多くの人間関係にはお金の問題がつきものなので、相手が経済的に健全かどうかを知りたいと思うのは当然のことです。出会い系サイトでは、自己申告による相性診断はよく行われていますが、クレジットスコアのような一見客観的な指標を利用することで、より良いマッチングが可能になり、恋愛中の深刻な経済的問題を回避できる可能性があるように思います。

クレジットヒストリーが全くない人はどうでしょうか?

推定では 米国では26百万人が "クレジットインビジブル "となっているつまり、クレジットレポートやクレジットスコアを作成するのに十分な情報が借り手のプロフィールにないことを意味します。黒人やヒスパニック系の人々は、白人やアジア系の人々に比べて、信用情報が得られない、あるいは信用記録がスコア化されていない可能性が高いと言われています。さらに何百万人もの人々が「サブプライム」と呼ばれる、理想的とはいえないクレジットプロファイルやスコアを持っています。

である金曜日の午後に立ち寄った女性がいました。 Mission Asset Fund 私が働いている非営利団体、MAF)に連絡しました。その日の夜、息子の誕生日に食事をしたいので、お金を貸してもらえないかとのことでした。残念ながら、MAFのソーシャルローンプログラムでは、彼女が必要としている即金性はありません。

彼女のような人はどこへ行くのだろう?

クレジットを持っておらず、友人や家族から借りられない場合、唯一の選択肢は、雇用主からの定期的な収入を前借りして、その日のうちにお金を貸してくれる給料日貸しの業者に行くことです。給料日貸しは法外な金利や手数料を取ることで知られていますが、家族と一緒にお祝いの食事をするためには、トレードオフの価値があると考えられます。

母が経営していたインディアナ州の給料日ローンショップでも、多くの人が同じ決断をしていました。問題は、一度給料日ローンを組むと、それを解消するのが非常に困難になることでした。

短期的な融資のつもりが、長期的なコミットメントにまで発展してしまったのだ。

高校時代、半年に一度はカリフォルニアから母のもとに戻ってきていたのですが、毎年同じお客様と何度もお会いしていました。クリスマスには母にプレゼントをくれることもあった。給料日貸金業者は、すぐに選択される貸金業者となり、時には唯一の貸金業者となりました。お客さまが話を聞いてもらい、理解してもらえる場所ではありましたが、お客さまが本当の意味で資産を築けるように、クレジットと負債のサイクルから抜け出すことはほとんどできませんでした。

多くの州法が、略奪的な貸金業者から消費者を保護しています。が、近所で利用できない場合でも、借り手はオンラインでこれらのローンを利用することができます。ニューヨーク州は、オンライン・レンダーに警告を発しています。 金利の上限とタイトル貸し出しのルール一方、カリフォルニア州のような他の州では オペレーションが州外の部族保留地に移る 規制を回避してビジネスを継続するために。消費者が不良債権に巻き込まれないようにするには、法律だけでは不十分です。

強力な消費者保護を阻む要因の一つは、わが国のクレジットに対する考え方です。

電気料金やケーブルテレビの料金を滞納するとクレジットレポートに記録される一方で、クレジットチェックや多額のデポジットが必要なサービスの料金を定期的に滞納しても、その恩恵を受けることができないのは、直感的には理解できません。最近では、クレジットが仕事や生活に影響を与えるほど重要になってきています。

次の素敵な関係を見つけるためにも、特別な夜のためにも、良いクレジットを持つことは重要です。インドからアメリカに移住してきた父は、自分と同じ失敗をしないように、若い頃はクレジットカードを使わないようにと繰り返し言っていました。しかし、父は私をアメックスのチャージカードの認証ユーザーに加えてくれたので、私は借金をせずに早い段階でクレジットヒストリーを築くことができました。

皆さんも、家族や友人とクレジットについて同じような会話を始めてみてはいかがでしょうか。

さらに、より大きな経済的目標を実現するために、A&Oネットワークの組織の1つを利用することもできます。あなたも、あなたの関係も、あなたのクレジットプロファイルも、パワフルであるべきなのです。

ルイスとゼナイダ:シェフの家族

ルイスとゼナイダは、疲弊した仕事のスケジュールの中で、自分たちの異なる未来を思い描くようになりました。Lending Circlesは、そのための支援を行いました。

ゼナイダの妊娠がわかったとき、ゼナイダとルイスの反応は違っていました。ルイスが嬉しそうに涙を流す一方で、ゼナイダはつわりを心配していた。

"でも、ルイスにはすべてが起こった。彼は眠かったし、疲れていたし、体調も悪かった-私は大丈夫だったのに!」と言っていました。

エルサルバドル出身の30代の元気なカップルは、父親との経験が全く違っていました。 ルイスは父親のことをよく知らず、ゼナイダは3年前に亡くなった父親のことをいまだに忘れられません。

"私は父ととても仲が良かったので、ルイスとマテオにも同じようにしてあげたいと思いました "とのこと。

2012年、ルイスは息子のマテオのために時間を割けないほどの過酷な労働を強いられていました。 料理人として2つの仕事を掛け持ちし、1日14時間働くこともありました。 ゼナイダは、彼が耐えられなくなるのは時間の問題だと考えました。

新しいビジネスアイデア

そこで、夫妻は自分たちのビジネスを始めた。 D'maize Catering家族で過ごす時間を増やそうと思ったからだ。彼らはすぐに その結果、大きな注文を受けるためにはクレジットが必要であることを知った。しかし、ゼナイダはいつも現金で支払いをしていたため、クレジットヒストリーがなかった。

ゼナイダは、レンディングサークルに参加して クレジットスコアの確立 を獲得し、見事750点を獲得しました。彼女は、事業用の車を購入するために少額の融資を受けましたが、今後は、業務用のキッチンや家族のための家を購入するために、さらに融資を受ける予定です。

現在、夫妻は8人の従業員を抱え、Foursquareなどのシリコンバレーの企業のイベントや、サンフランシスコのフードフェスティバルで定期的にケータリングを行っています。息子のマテオも大きくなったらシェフになりたいと言っているので、二人は刺激を受け続けています。

"誰もが夢を持っていますが、時には助けが必要です "とルイスは言います。"私たちは特別な存在ではありません。私たちは特別な存在ではなく、コミュニティの助けを借りてやってきました」。

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