金融ニーズの階層。はじめに
MAFの「経済的ニーズの階層」は、すべての人の経済的な幸福度を評価するための枠組みです。
働き盛りの家族のために公正な金融市場を構築する」というミッションを掲げて8年目を迎えたMAFでは、以下のことを実感しています。 Lending Circlesは参加者に力を与える は、信用を築き、負債を減らし、貯蓄を増やすことができます。しかし、そのようにして得られた利益は、どのようにしてより大きな経済的安定につながるのでしょうか？それは、お客様の経済的な生活を改善することにつながるのでしょうか？
として Lending Circles しかし、この問題をより深く掘り下げようとすると、「経済的安定」の定義が明確でないことに気づきました。しかし、これらの疑問をより深く掘り下げようとしたとき、経済的安定の明確な定義、ひいてはそれを測定する信頼できる方法がないことに気づきました。
財務の健全性に関する不完全な情報
一般的には、収入やクレジットスコアが、その人の経済的な幸福度を表す指標とされています。しかし、これらの一般的な指標は、その人の経済生活全体を評価するには十分ではありません。収入だけでは、その人の支出や借金、純資産についてはあまりわかりません。特に、収入が日によって、あるいは週によって不確実な場合はなおさらです。また、クレジットスコアは、その人の経済状態を予測するものですが 確率 借り手が借金を返済するかどうかを示すものではなく、借り手の真の姿を示すものではありません。 能力 を返済します。
借り手がそのローンを返済するには何が必要なのか？最初のローンを完済するために、2回目のローンが必要になるのだろうか？もしそうだとしたら、最初のローンを返済できると正直に言えるのだろうか？また、お客様が金銭的な義務を果たすために行っている無数の非公式な金融取引についてはどうでしょうか？個人の経済的安定性を評価する上で、それらはどのように位置づけられるのでしょうか？
MAFの金銭的ニーズのヒエラルキー
その答えを求めて、私たちはアメリカの心理学者であるアブラハム・マズローにたどり着きました。彼は、個人が真の可能性を発揮するために満たさなければならない身体的、社会的、心理的な要求をまとめた「欲求階層」というモデルを開発しました。マズローは 1943年に発表された代表作マズローは、人間の欲求を、最も基本的な欲求（健康と幸福）から最も複雑な欲求（自己実現）までの5つのレベルに分類し、各レベルが次の高次の欲求の充足を促進するとしました。これと同じ論理で、MAFは、個人が真の経済的可能性を実現するために必要なものを説明するために、「金融ニーズの階層」（HFN）を開発しました。
HFNでは、生理的欲求（収入）、安全性（保険）、愛と所属（信用）、自尊心（貯蓄）、自己実現（投資）と金銭的な類似性を明らかにしています。
- インカム:最も基本的な経済的ニーズは、食費、住居費、光熱費などの基本的な生活費を賄うための収入です。収入には、給料や配当金、政府からの給付金、家族や友人からの送金など、さまざまな形態があります。収入は、経済的安定の基盤です。
- INSURANCE:収入を守るためには、不測の事態による損失に備える必要があります。そのためには、現金、持ち物、健康などの資産を把握し、紛失、盗難、破損、病気などに備える必要があります。
- CREDIT:収入だけでは手に入らない車や家、教育などの資産を手に入れるためには、信用が必要です。そのためには、個人がクレジットヒストリーやクレジットスコアを持ち、低コストの資金を利用することが必要です。
- SAVINGS:貯金をするということは、特定の目標のために資源を蓄えることです。貯蓄する能力は規律を示し、自信、達成感、自分と他人への敬意を生み出します。
- インベストメント:HFNの頂点は、人々が自分たちの経済的潜在力のダイナミズムに気づくときです。この段階では、人々はリスクとリターンの可能性があるベンチャー企業に投資することができます。賃金だけに頼らず、収入を得るための投資を行うことができるようになり、転換期を迎えます。投資を通じて、家族のための経済的安定、退職後の生活、老後の尊厳など、人生の重要な目標を達成する機会を得ることができます。
The Hierarchy of Financial Needs（経済的ニーズの階層）」は、革新的かつシンプルなモデルで、人々が真の経済的可能性を実現するために何をすべきかを明確にしています。ほとんどのアメリカ人にとって、経済的安定は仕事から始まります。支出や予算のバランスを取るためには収入が必要です。また、ショックに備えるための保険、信用を利用した資産の取得、雨の日のための貯蓄、将来のリターンのための投資なども必要です。これらのニーズを管理する上で、個人はそれぞれ固有の状況や課題に直面していますが、このモデルはあらゆる所得層や人口動態に適用できます。マズローのモデルがすべての人に当てはまるように、HFNもすべての人に当てはまり、人々の金融生活を360度見渡すことができると考えています」と述べています。
前進するための新しい枠組み
にもかかわらず、このような アメリカ人の4人に1人は経済的に恵まれていないしかし、個人の経済的ニーズを理解するための包括的なフレームワークはまだありませんでした。MAFの「経済的ニーズの階層」は、経済開発分野におけるギャップを埋めるものであり、すべての人の経済的な幸福を評価する手段となります。消費者、特に低所得層の消費者は 複雑な金融生活このような方々は、さまざまな金融商品、非公式な慣行、政府のプログラムなどを組み合わせて、独自の経済的安定性を実現しています。彼らの経済的な幸福を全体的に捉えることで、彼らの強みと課題をあらゆるレベルで特定することができます。このような包括的なアプローチにより、非営利団体、金融業界、政策立案者は、人々の経済的豊かさを向上させるために、より有意義で効果的なソリューションを提供することができます。