米国経済合同委員会での証言

2019年4月30日、米国議会合同経済委員会の "Expanding Opportunity by Strengthening Families, Communities, and Civil Society "に関する公聴会で証言しました。この超党派の組織は、経済的流動性を向上させ、国内の恵まれない人々の社会資本を強化するための提言を行うために招集されました。この公聴会で私は、低所得者層が経済的潜在力を発揮する上で直面する障壁と、彼らを経済的な影から救い出すために議会ができることについての洞察を述べました。米国の低所得者層の金融生活を向上させるための一貫した信頼できるリソースとして、MAFをはじめとするコミュニティベースの組織の役割を高めることができたことに感謝しています。

リー会長、ハッサン上院議員、経済合同委員会のメンバーの皆様、このような重要な公聴会を開いていただきありがとうございます。

私の名前はJosé Quinonezです。

私は移民です。9歳のときに夜の闇に紛れてこの国に来て、1986年の移民改革管理法によって身分を調整し、米国市民となりました。そして今、私は低所得者が金融市場で目に見える形で活躍し、成功できるように支援するというアメリカンドリームを実現しています。

私は、カリフォルニア州サンフランシスコにある非営利団体「Mission Asset Fund」のCEOとして、お客様が日々直面している困難な経済的課題に直接取り組んできました。

私が学んだことは、アメリカの貧困層は、特に経済的に恵まれない人々にとって、お金がかかるということです。

全米では、ラテン系住民の7人に1人が、当座預金や普通預金の口座を持っていない「銀行口座なし」の状態です。口座を持っていない理由はさまざまですが、銀行が移民の有無や身分証明書の種類によって口座を持っていない人を排除していることがわかっています。その結果、多くのお客様が銀行口座を持たず、小切手の現金化や請求書の支払いに料金がかかる代替業者に頼るしかない状況になっています。銀行口座を持っている人は無料で利用できる金融サービスの手数料や利息を、年収1,250万円の平均的な低所得世帯は、収入の約10%を支払っています。

クレジットの不足が課題です。全国的に見ても、ラテン系住民の3人に1人近くがクレジットインビジブル、つまりクレジットスコアやクレジットレポートを持っていません。 住宅購入や起業のためのローンが組めなかったり、アパートを借りられなかったり、州によっては雇用主がクレジットレポートを確認しないと仕事に就けなかったりと、経済の仕組み上、クレジットなしでは何もできないのが現状です。

手頃な価格で融資を受けることができなければ、人々は高額な金融業者に頼ることになります。少額融資であれば年率100%、短期の給料日ローンであればそれ以上の金額を支払う人もいます。

経済的移動の障壁は金銭的なものだけではありません。人々は、現在の移民排斥の政治的環境による不確実性を抱え、家族を失い、貯金を使い果たすことを恐れています。多くの人々は、書類がないために拘留されることを心配しており、それが経済的な危機を招きます。保釈金だけで1,200万円、法定代理人を立てると1,200万円と、費用はどんどん膨らんでいきます。

では、経済的に余裕がなく、人生において大きな困難に直面している人々が、経済的な可能性を実現するためにはどうすればよいのでしょうか。

私たちは、お客様がどのようにして家族や友人との関係であるソーシャル・キャピタルを活用し、生き残りと繁栄を図っているのか、その答えを見つけました。

私たちのお客様は、お金を貸したり貯めたりする伝統的な活動を行っています。これは、世界中で何百もの異なる名前で知られている活動ですが、基本的には同じです。これは、世界中で何百もの名前で知られている活動ですが、基本的には同じです。複数の人が集まってお金を出し合い、その中の一人がまとまったお金を手にすることができます。融資を受けられない人たちが、自分の言葉と信頼だけで、自分の力でお金を作る方法です。

私たちは、この伝統に基づいてLending Circlesプログラムを構築しました。参加者に約束手形に署名してもらい、MAFがサービスを提供し、信用情報機関に報告することで、ローンを正式に決定しました。

2008年にプログラムを開始して以来、11,223件の融資を行い、参加者のクレジット構築を支援してきました。実際、参加者のスコアは平均168ポイント上昇し、クレジット市場での可能性が広がりました。

また、返済率は99.3%と、マイクロレンディングの世界では異例の高さを誇っています。

Lending Circlesは、人々の強みとソーシャルキャピタルに基づいてプログラムや政策を成功させ、真の永続的な変化を生み出すことができれば、人々と共に、そして人々のために何ができるかを示す例です。

このようなアプローチが期待されていますが、経済的潜在力を低下させる障壁に捕らわれている何百万人もの人々を救うには、それだけでは不十分です。

人々の課題を理解するためには、より良いデータが必要です。国のデータに基づいた研究報告は、経済的に恵まれない人々を無視していることが多く、社会の重要な層を見逃しています。

議会は、十分な収入を得ていない家庭の命綱となっているSNAPのような公的給付プログラムの資産制限を撤廃することができます。

議会は、米国市民権が金融サービスを受けるための必須条件ではないことを明確にし、口座開設時にはより多くの政府発行のIDを認めることができます。

議会は、公共料金、家賃、通信費などのポジティブな支払いデータを信用調査に含めることを認めることで、目に見えない信用情報の数を大幅に減らすことができます。

また、議会は、少額融資や給料日前の融資について、「返済能力」の引受基準と返済期間の延長を要求することができます。

これらの改革は、人々の経済的潜在能力を引き出し、アメリカンドリームを実現するために大いに役立つと信じています。  

この公聴会を開催していただき、ありがとうございました。

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