Building Credit

Desigualdade na riqueza e novos americanos

Escrito por José Quiñonez em março 20, 2017.

A lacuna da riqueza racial é real e está crescendo. Mas onde os imigrantes se encaixam nesta análise?

Este posto apareceu pela primeira vez no Blog do Instituto Aspen. Foi escrito pelo CEO da MAF José A. Quiñonez em preparação para um painel sobre a Lacuna da Riqueza Racial no Aspen Institute's 2017 Cúpula sobre Desigualdade e Oportunidade.

Eis o que sabemos hoje sobre a desigualdade de riqueza na América: É real, é enorme, e está crescendo. A menos que haja uma mudança substancial de política, levaria 228 anos para que os lares negros alcancem a riqueza dos lares brancos, e 84 anos para que os latinos façam o mesmo. Isto é importante porque a riqueza é uma rede de segurança. Sem essa almofada, muitas famílias vivem apenas um emprego perdido, doença ou divórcio longe da ruína financeira.

Aqui está outra coisa que sabemos: Ao contrário da opinião popular, a desigualdade de riqueza entre grupos raciais não surgiu porque um grupo de pessoas não trabalhou o suficiente, ou não economizou o suficiente, ou não tomou as decisões de investimento mais inteligentes do que o outro.

Como surgiu, então? A resposta curta: a história. Séculos de escravidão e as amargas décadas de segregação legal lançaram as bases. Leis e políticas discriminatórias contra pessoas de cor pioraram as coisas. O Projeto de Lei G.I. de 1944Por exemplo, ajudou as famílias brancas a comprar casas, freqüentar a faculdade e acumular riqueza. As pessoas de cor foram em grande parte excluídas dessas oportunidades de construção de ativos.

A divisão atual da riqueza racial é o legado financeiro da longa história de racismo institucionalizado de nosso país.

O fator tempo é, de certa forma, fundamental para estas descobertas. Sociólogos, economistase jornalistas Todos eles ressaltam como a lacuna da riqueza racial foi criada e exacerbada ao longo do tempo. Mas quando se trata da questão dos novos americanos - milhões de nós que aderiram a esta nação nas últimas décadas - muitas vezes ficamos encobertos nas conversas sobre a brecha de riqueza racial.

As estratégias criativas de sobrevivência dos imigrantes e os ricos recursos culturais e sociais poderiam ajudar a informar melhor as intervenções políticas.

Os relatórios geralmente ilustram a diferença de riqueza racial colocando, compreensivelmente, a riqueza média dos diferentes grupos raciais lado a lado e observando o abismo que os divide. Por exemploem 2012, a média de $13 em riqueza para cada dólar de propriedade das famílias negras, e $10 em riqueza para cada dólar de propriedade das famílias latinx. Esta história é importante. Não há como negar isso. Mas o que podemos aprender ao investigar a desigualdade de riqueza com mais atenção à imigração?

Um relatório do Centro de Pesquisa Pew dividiu a população adulta em 2012 em três coortes: primeira geração (nascida no exterior), segunda geração (nascida nos EUA com pelo menos um progenitor imigrante), e terceira e última geração (dois progenitores nascidos nos EUA).

Grupos raciais claramente diferentes têm histórias americanas muito diferentes.

A grande maioria dos latinxs e asiáticos são novos americanos. Setenta por cento dos adultos latinx e 93% dos adultos asiáticos são americanos de primeira ou segunda geração. Em contraste, apenas 11% dos adultos brancos e 14% dos negros estão na mesma coorte geracional.

Em comparação, estes últimos grupos estão nos Estados Unidos há muito mais tempo. E dada sua permanência relativamente comparável nos EUA, faz sentido colocar seus dados lado a lado.

Mas comparar a riqueza dos latinxs - metade dos quais são americanos de primeira geração - com a das famílias brancas, 89 por cento das quais estão nos EUA há muitas gerações, parece levantar mais perguntas do que responde.

Em vez disso, poderíamos acrescentar nuance e contexto à nossa análise medindo as diferenças de riqueza entre grupos raciais dentro de coortes geracionais; ou comparando membros de diferentes grupos que compartilham características demográficas chave; ou ainda melhor, medindo o impacto financeiro de intervenções políticas dentro de grupos específicos.

Por exemplo, poderíamos investigar as trajetórias financeiras dos jovens imigrantes após terem recebido a Ação Diferida para Chegar à Infância (DACA) em 2012. Será que eles melhoraram sua renda, construíram suas economias, ou mesmo adquiriram ativos apreciáveis, em comparação com seus pares?

Poderíamos retroceder no tempo e explorar o que aconteceu com a geração de imigrantes a quem foi concedida anistia sob a Lei de Reforma e Controle de Imigração de 1986 (IRCA). O que o surgimento das sombras significou para seus bens e riqueza? Como se compara sua riqueza com a daqueles que permaneceram indocumentados?

Estas comparações contextuais podem nos dar espaço não apenas para quantificar o que falta na vida das pessoas, mas também para descobrir o que funciona.

Suas estratégias criativas de sobrevivência e seus ricos recursos culturais e sociais poderiam ajudar a informar melhor as intervenções políticas e o desenvolvimento de programas. Trazer a história dos novos americanos para nossas conversas sobre a desigualdade de riqueza aprofundará nossa compreensão dessas disparidades e das formas distintas que elas assumem para diferentes grupos. É isso que precisamos para desenvolver as políticas ousadas e os programas inovadores necessários para reduzir a grande divisão da riqueza racial que enfrentamos hoje.

Lending Circles no Projeto Brown Boi

Escrito por Elena Fairley em dezembro 2, 2016.

Crédito à Construção & Confiança em Comunidades de Cor LGBTQ

A primeira experiência de Carla com um círculo de empréstimos veio muito antes de ela começar a trabalhar com o Projeto Brown Boi, e muito antes de ela ter ouvido falar da MAF. Ela as conhecia como "cundinas", e ela as encontrou pela primeira vez na fábrica de roupas de Los Angeles, onde ela começou a trabalhar quando adolescente.

Ela e seus colegas de trabalho formaram a cundina para apoiar um ao outro na economia de dinheiro. Cada um deles concordou em fazer uma contribuição semanal de $100.

Não foi uma quantia fácil de economizar. Carla trabalhou horas extras para garantir que ela pudesse fazer cada pagamento. Eventualmente, ela economizou dinheiro suficiente através da cundina para financiar uma viagem ao México, onde grande parte de sua família estava morando.

Carla aceitou o emprego na fábrica sabendo que seu objetivo final era continuar sua educação e logo se matriculou em aulas noturnas em uma faculdade comunitária local.

O dinheiro era apertado, e as aulas eram caras, então ela contraiu dívidas pesadas para financiar seus estudos. Ela não percebeu que poderia ter se qualificado para receber ajuda financeira.

Pouco depois de iniciar seus estudos, Carla sofreu uma lesão nas costas no trabalho. Seus patrões deixaram de lhe dar horas, e ela acabou se tornando uma estudante em tempo integral. Ela se transferiu para a UC Santa Cruz, e um professor a auxiliou na solicitação de ajuda financeira. Carla adorou seu trabalho no curso de Estudos Feministas e Sociologia, mas o fardo de seu crescente endividamento ficou em segundo plano. Ela começou a contornar as ligações dos cobradores de dívidas. Ela passou por este caminho durante anos.

Ela entrou em espiral mais profunda na dívida. Sua forte pontuação de crédito de 720 despencou, mergulhando abaixo de 500.

De Cundinas a Lending Circles

Pouco depois de se formar na faculdade, Carla encontrou um anúncio de vaga de emprego com Projeto Brown BoiA Oakland, uma organização sem fins lucrativos de Oakland que reúne mulheres masculinas de centro, homens, pessoas de dois espíritos, transmetas e aliados para mudar os modos como as comunidades de cor falam sobre gênero.

Ela soube imediatamente - este trabalho era para ela. A missão e os valores de Brown Boi ecoaram sua própria identidade e experiência. Ela se candidatou sem hesitação. A competição era íngreme, com mais de 80 candidatos disputando o cargo. Mas Carla estava certa sobre sua aptidão para o cargo. Como ela conta, ela e os funcionários da Brown Boi "deram um bom pontapé de saída".

Ela tinha conseguido o emprego dos seus sonhos. Mas sua dívida e seu crédito danificado continuavam a limitá-la.

Ela lutou para encontrar moradia em Oakland que aceitasse sua baixa pontuação de crédito. Felizmente, Carla tinha uma amiga que a ajudou a encontrar um apartamento. Mas sem um cartão de crédito, ela não podia se dar ao luxo de mobiliar sua nova casa.

"Todas essas coisas são tão emocionalmente drenantes e estressantes". Eu estava me sentindo deprimido. Sua pontuação de crédito quase pode se sentir ligada ao seu próprio valor".

Foi no Brown Boi que Carla tomou conhecimento do programa Lending Circles que a MAF administra. Ela estava familiarizada com o conceito a partir de sua experiência anterior com as cundinas. A promessa de melhorar sua pontuação de crédito através da participação levantou seu espírito - ela começou a imaginar o alívio que sentiria se sua vida não fosse mais controlada por dívidas, suas opções não mais diminuídas por sua pontuação de crédito. Depois de tantos anos de exclusão financeira, Carla apreciou que o Lending Circles estava aberto para ela independentemente de sua pontuação de crédito.

Carla trouxe a mesma disciplina e dedicação ao seu Círculo de Empréstimos que ela havia trazido à cundina anos antes. Depois do Boi Marrom tornou-se um fornecedor oficial do Lending CirclesCarla aproveitou a oportunidade para se tornar a principal organizadora do programa.

Carla terminou seu Círculo de Empréstimos com pagamentos pontuais de 100%. Ela pagou sua dívida e até conseguiu acumular economias.

Mas apesar de sua trajetória perfeita, ela estava nervosa para verificar sua pontuação de crédito. Ela havia chegado a equiparar uma pontuação de crédito com um sentimento de desânimo, desânimo e emperramento.

Por quase um mês após o término do Círculo de Empréstimos, Carla atrasou a verificação de seu crédito. No mesmo mês, Carla completou seu Círculo de Empréstimos, ela foi convidada a participar de um encontro de inovadores de cor na Casa Branca. Ela se levou para fazer compras, confortada pelo fato de que agora ela tinha economias suficientes para cobrir os custos.

Carla encontrou o traje perfeito: um terno cinza com uma gravata vermelha. No registro, a caixa lhe ofereceu um pedido para o cartão de crédito da loja. Carla estava acostumada a recusar estas ofertas, sabendo que provavelmente não se qualificaria. Mas desta vez, ela se candidatou.

E, para seu choque, ela se qualificou.

"Eu me qualifiquei no limite de $500! Fiquei super surpreso. Eu disse, espere... O quê? Eu me qualifico?!"

Impulsionada por esta notícia, Carla finalmente se empurrou para verificar sua pontuação de crédito. Ela verificou: tinha subido 100 pontos para 650.

Ela pagou o cartão de crédito da loja e solicitou um cartão diferente que oferecia milhas aéreas. Mais uma vez, ela foi aprovada - desta vez para um limite de $5000. Seu próximo objetivo é economizar dinheiro suficiente para levar sua mãe de avião para a Europa no próximo ano.

O que o futuro nos reserva

A estabilidade financeira transformou a visão de Carla sobre a vida.

"Eu vou ser real", diz ela. "Eu me sinto bem". Eu tenho um cartão de crédito em caso de emergência. Estou menos estressada sabendo que quando preciso do dinheiro, ele está lá". Ela acrescenta: "Sinto-me mais enraizada, como se minha vida estivesse voltando".

Carla se sente apaixonada por iniciar mais Lending Circles e encorajar conversas mais abertas sobre exclusão financeira com pessoas de cor na comunidade LGBTQ:

"Há muita vergonha. Muitas vezes é tabu falar de lutas financeiras em nossa comunidade... Às vezes pensamos que não temos esse tipo de problemas, mas temos".

Ela agora mantém seus gastos abaixo de 25% de seu limite de crédito e paga o saldo total de seus cartões a cada mês. Estas habilidades são práticas, mas elas têm um significado maior para Carla. Ela vê a educação financeira como uma forma poderosa de dominar um sistema econômico que tantas vezes exclui e prejudica pessoas de cor e membros da comunidade LGBTQ.

"Ninguém nos ensinou a jogar este jogo", explica Carla. "Mas com módulos de educação financeira, aprendemos as regras".

Sonia: Um futuro dono de casa em Chicago

Escrito por Samhita Collur em setembro 20, 2016.

Crédito à Construção e Comunidade através do Lending Circles no The Resurrection Project

Sonia chegou a Chicago vinda de Porto Rico há um ano, com a esperança de virar uma nova folha. Como resultado de um divórcio difícil, seu relatório de crédito foi salpicado de manchas.

Uma baixa pontuação de crédito e uma dívida considerável estavam impedindo Sonia de acessar opções de empréstimo acessíveis e de alcançar um importante objetivo pessoal: a compra de uma casa.

Em sua busca por uma solução, Sonia descobriu minha organização, O Projeto de Ressurreição (TRP), em um jornal local. Ela soube que o TRP forneceu o Lending Circles e se interessou nesta oportunidade de restabelecer seu crédito - tanto que não se importou de pegar um ônibus de 45 minutos do lado norte de Chicago até nosso bairro do lado sul para se encontrar comigo.

Como todos os participantes do Lending Circles que vêm ao TRP, Sonia começou por se reunir comigo um a um para uma sessão inicial de coaching financeiro. Juntos, revisamos sua renda mensal, seu orçamento e seu histórico de crédito, e descobrimos várias discrepâncias em seu crédito relatório. Enquanto concluímos seu pedido de Lending Circles, ela procurou as agências de crédito para tratar e resolver estas inconsistências.

Em sua formação Lending Circles, em abril, Sonia tornou-se membro do Los Ganadores- "Os Vitoriosos". Como o nome indica, Sonia conquistou desde então várias pequenas vitórias, levando-a mais perto de seu objetivo final de reconstruir seu crédito e se tornar uma proprietária de casa.

Desde que participou do Lending Circles no TRP, Sonia aumentou sua pontuação de crédito em 65 pontos, diminuiu sua dívida em quase $7.000 e aumentou sua poupança em $1.000.

Desde que se juntou a Los Ganadores, Sonia não só deu passos significativos em suas finanças pessoais, mas também ganhou uma nova amiga. Sonia e Alicia, outra participante, se conectaram em sua formação do Lending Circles e estabeleceram uma bela amizade. Um aspecto maravilhoso do programa TRP Lending Circles é o senso de comunidade que os participantes formam, tanto no início de um círculo como além dele. Alicia e Sonia formaram um vínculo estreito através de seu Círculo de Empréstimos. Alicia agora é voluntária na despensa alimentar da igreja de Sonia e até se juntou a Sonia em seu casamento em maio passado.

Sonia embarcou na jornada para fazer uma nova vida para si mesma em Chicago, e estamos tão felizes em apoiá-la para alcançar seu objetivo. Sonia estará contando sua história com suas próprias palavras no próximo Brunch Lending Circles da TRP, onde todos os nossos participantes se reúnem para compartilhar suas experiências e celebrar suas conquistas.

Sobre o Autor: Madeline Cruz é Coach Senior Financial Coach do The Resurrection Project (TRP), que oferece coaching financeiro, educação de proprietários, apoio ao empreendedorismo e serviços de imigração em Chicago, IL. Ela é uma palestrante de destaque no painel "Verdadeiros Heróis: Engajando Clientes na Era Digital" no 2016 Lending Circles Cúpula.

Celebrando as Muitas Mães de Nossa Comunidade

Escrito por lending8 em maio 6, 2016.

Neste Dia das Mães, estamos comemorando todas as “Mães MAF” trabalhando duro para criar uma vida melhor para suas famílias por meio do Lending Circles.

Este domingo é um dia dedicado às mães fortes, sábias, generosas e atenciosas em nossas vidas. No espírito do Dia das Mães, estamos comemorando alguns clientes do MAF que estão trabalhando duro para construir um futuro financeiro brilhante para suas famílias.

Três Gerações de Chefs

Para Guadalupe, cozinhar a autêntica culinária mexicana sempre foi um assunto de família. Quando menina, ela e sua mãe faziam as tortilhas mais saborosas do zero, e agora ela e suas filhas fazem o mesmo. Ela usou seu empréstimo Lending Circles para comprar equipamentos e ajudar a pagar uma van para expandir seu negócio de catering, El Pipila - que ela dirige com sua filha para sustentar sua família.

Quando compartilhamos a história de Guadalupe pela última vez em 2014, ela sonhava em abrir uma pequena barraca de alimentos de tijolo e argamassa. Agora, ela é vendedora de alimentos em O Salão em São Francisco e um food truck frequente nos festivais da Bay Area. A família de Guadalupe é a chave de seu sucesso. “Estou fazendo isso por minhas filhas. Quero ter certeza de que nenhum deles precisa trabalhar para ninguém além de si mesmos ”.

Uma mãe em uma missão

Helen, uma mãe solteira da Guatemala, veio para o MAF com um sonho simples: ter um lar seguro para seus filhos. Como ela não podia pagar o alto depósito de segurança e não tinha crédito, ela não teve escolha a não ser alugar quartos em apartamentos compartilhados - incluindo um com famílias morando em corredores.

Depois de ingressar em um Círculo de Empréstimos, Helen economizou o suficiente para um depósito de segurança e construiu sua pontuação de crédito. Agora, ela tem seu próprio apartamento de três quartos para as filhas e sonhos ainda maiores.

Chicoteando Cupcakes com o Apoio do Filho

ElviaSeu filho despertou sua paixão por panificação com uma pergunta simples: “Mãe, o que você mais gosta de fazer?” Depois de construir uma reputação de ter as melhores sobremesas nas festas, sua família e amigos incentivaram Elvia a abrir uma padaria.

Ela usou um empréstimo de $5.000 do MAF para investir em uma geladeira, licença comercial e uma série de itens necessários para expandir sua padaria, La Luna Cupcakes. Ela agora tem uma loja de cupcakes na Crocker Galleria em San Francisco, e seus filhos continuam a ser sua estrela do norte. “Eu sempre os ensinei se você quiser algo, você pode fazer! Acredite no seu sonho!"

Agradecimentos a Lesley Marling, a mais nova gerente de sucesso de parceiros do MAF, por suas contribuições para esta postagem.

Respeitar, Conhecer, Construir: Um modelo para a inclusão financeira

Escrito por lending8 em fevereiro 1, 2016.

Inclusão financeira é respeitar as pessoas pelo que são, encontrá-las onde estão e desenvolver o que há de bom em suas vidas.

Semana passada como parte do CFED's Semana Nacional de Ação de Ativos e Oportunidades, Mohan Kanungo - membro do Comitê Diretor da Rede A&O e Diretor de Programas e Engajamento aqui no MAF - escreveu sobre como seu relatório de crédito pode impactar relacionamentos pessoais importantes. Com base nesses temas, Mohan está de volta esta semana para destacar a estratégia do MAF para capacitar comunidades carentes financeiramente para construir crédito. Este blog era publicado originalmente no blog “Economia Inclusiva” do CFED.

Existem mais lojas de empréstimos de ordenado nos Estados Unidos do que McDonald's ou Starbucks.

Isso pode surpreendê-lo se você mora em um bairro onde todas as suas necessidades bancárias são atendidas por instituições financeiras convencionais em vez de credores de pagamento, descontadores de cheques e serviços de remessas. Fontes incluindo o Reserva Federal de Nova York, o CFPB e o Cartão de pontuação de ativos e oportunidades revelam que existem milhões de pessoas que vivenciam a exclusão financeira, principalmente em torno do crédito e de produtos financeiros básicos. Essas disparidades são bem documentadas entre comunidades de cor, imigrantes, veteranos e muitos outros grupos que estão isolados economicamente. Como podemos enfrentar esses desafios e tirar as pessoas das sombras financeiras?

Primeiro, como líderes em nossa área, precisamos ter uma conversa franca sobre como envolvemos as comunidades em torno de serviços e ativos financeiros.

É fácil julgar quem usa produtos alternativos devido às altas taxas de juros e taxas, mas o que fazer se os produtos convencionais não atenderem às suas necessidades? Cada vez mais, bancos e cooperativas de crédito têm fechado lojas físicas para se moverem online, enquanto áreas rurais e urbanas podem não ter tido acesso a produtos financeiros “básicos” que muitos de nós consideramos garantidos - como uma conta corrente - por gerações. “Ativos” tradicionais, como a casa própria, podem parecer completamente fora de alcance, mesmo se você for rico, instruído e experiente em termos de crédito, mas vive em um mercado imobiliário caro e limitado como a área da baía de São Francisco.

Da mesma forma, “ativos” não tradicionais, como ação adiada, podem parecer mais urgentes e importantes para um jovem sem documentos por causa da segurança física e financeira que vem com uma autorização de trabalho e permissão para ficar nos Estados Unidos, embora temporariamente. Precisamos ouvir e avaliar os desafios e perspectivas singulares das comunidades financeiramente excluídas antes de chegar a uma conclusão sobre a solução.

Em segundo lugar, precisamos entender que os valores e a abordagem que impulsionam qualquer solução podem nos dizer muito sobre se o resultado de nosso trabalho será bem-sucedido.

O MAF começou acreditando que nossa comunidade é financeiramente experiente; muitos na comunidade de imigrantes sabem qual é a taxa de câmbio com uma moeda estrangeira. Também queríamos promover práticas culturais como os círculos de empréstimo - onde as pessoas se reúnem para pedir emprestado e emprestar dinheiro a outra - e formalizá-lo com uma nota promissória para que as pessoas soubessem que seu dinheiro estava seguro e tivessem acesso ao benefício de ver essa atividade relatada às agências de crédito.

É sobre construir sobre o que as pessoas têm e encontrá-los onde estão, e não onde pensamos que deveriam estar.

Precisamos ser inovadores em nossos campos para chegar a soluções duradouras dentro do sistema financeiro que sejam responsáveis pelas comunidades que atendem. Empréstimos de pequeno valor por credores sem fins lucrativos como o programa Lending Circles da Mission Asset Fund faz exatamente isso.

Terceiro, precisamos pensar em como levar nossos produtos e serviços a mais comunidades que podem se beneficiar de tais programas, enquanto mantemos a abordagem respeitosa com nossa comunidade.

No início de nosso trabalho no MAF, havia uma sensação clara de que os desafios enfrentados pelas pessoas no Mission District de San Francisco não eram únicos e que as comunidades em toda a Bay Area e no país viviam a exclusão financeira. Aperfeiçoamos nosso modelo e então o dimensionamos lentamente. Embora o MAF se considere o especialista em Lending Circles, vemos cada organização sem fins lucrativos como o especialista em sua comunidade. O MAF também sabia que seria impraticável construir um novo escritório em qualquer lugar do país. Portanto, confiamos muito na tecnologia baseada em nuvem para construir uma plataforma de empréstimo social robusta e a infraestrutura bancária existente para facilitar as transações usando ACH, o que incentivou os participantes a obter uma conta corrente e colocá-los no caminho para a realização de objetivos financeiros maiores, como pagar por cidadania, eliminando dívidas de alto custo e abrindo um negócio.

A MAF foi fundada em 2008 com a visão de criar um mercado financeiro justo para famílias trabalhadoras.

Desde o lançamento de nosso programa de empréstimo social, expandimos para fornecer Lending Circles por meio 50 provedores sem fins lucrativos em mais de 18 estados, além de Washington DC Já atendemos mais de $5 milhões em empréstimos a juros zero e oferecemos uma variedade de produtos financeiros, incluindo educação online bilíngue, para transformar os problemas financeiros em oportunidades de crédito e economia. E fizemos tudo isso com uma taxa de inadimplência inferior a 1%.

Atualmente, estamos expandindo Lending Circles em Los Angeles, e temos planos de expandir ainda mais em todo o país, enquanto aprofundamos nosso alcance em lugares onde já temos provedores sem fins lucrativos. Verificação de saída LendingCircles.org para ver se há um provedor perto de você ou expressar seu interesse em parceria. As instituições financeiras, fundações, agências governamentais, entidades privadas e doadores podem defender o trabalho do MAF e de organizações sem fins lucrativos que trabalham para tirar as pessoas das sombras financeiras.

Uma pergunta importante para cada relacionamento: "Qual é a sua pontuação de crédito?"

Escrito por lending8 em janeiro 26, 2016.

Desde encontrar seu próximo grande relacionamento até pagar por uma noite especial, ter um bom crédito é importante.

Este blog era publicado originalmente no blog “Economia Inclusiva” do CFED como parte do Semana Nacional de Ação de Ativos e Oportunidades.

Todos nós amamos a emoção de receber uma notificação de que alguém está interessado em você depois de olhar seu perfil de namoro. Você verifica rapidamente os deles, vê onde moram, quais os interesses que têm, o que suas fotos dizem sobre eles.

Mas e se você pudesse ver a pontuação de crédito deles também?

Muitos relacionamentos estão repletos de problemas financeiros, por isso é compreensível querer saber se o seu parceiro em potencial é financeiramente sólido. Os sites de namoro são bons para determinar a compatibilidade com base em medidas auto-relatadas, mas usar um indicador aparentemente objetivo, como pontuação de crédito, parece que ajudaria a fazer melhores combinações - e potencialmente ajudaria os pássaros apaixonados a evitar alguns problemas financeiros sérios no futuro.

E quanto às pessoas que não têm nenhum histórico de crédito?

Há uma estimativa 26 milhões de pessoas nos Estados Unidos que são "invisíveis ao crédito", o que significa que não há informações suficientes no perfil do mutuário para gerar um relatório de crédito ou uma pontuação de crédito. Negros e hispânicos têm mais probabilidade do que brancos ou asiático-americanos de serem invisíveis ao crédito ou de terem registros de crédito não pontuados. Outros milhões têm crédito “subprime”, o que significa que têm perfis ou pontuações de crédito abaixo do ideal.

Havia uma mulher que apareceu em uma tarde de sexta-feira em Mission Asset Fund (MAF), a organização sem fins lucrativos onde eu trabalho. Ela perguntou se conseguiria dinheiro para levar o filho para jantar fora naquela noite de aniversário. Infelizmente, o programa de empréstimo social do MAF não fornece os fundos de que ela precisava.

Então, para onde vai alguém como ela?

Se ela não tiver crédito e não puder pedir dinheiro emprestado a amigos e familiares, sua única opção pode ser ir a um credor de ordenado que possa lhe oferecer dinheiro no mesmo dia como um adiantamento de seu salário normal com um empregador. Mesmo que os credores do dia de pagamento sejam conhecidos por cobrar taxas de juros e taxas exorbitantes, a troca pode valer a pena para ela, a fim de fazer uma refeição comemorativa com sua família.

Eu vi tantas pessoas tomarem a mesma decisão na loja de empréstimos do dia de pagamento que minha mãe administrava em Indiana. O desafio era que, uma vez que alguém contraía um empréstimo consignado, ficava muito difícil se livrar dele.

O que parecia um empréstimo de curto prazo transformou-se em um compromisso de longo prazo.

Enquanto estava no ensino médio, voltei da Califórnia para visitar minha mãe a cada seis meses e veria os mesmos clientes todos os anos, repetidamente. Eles até ganhariam presentes de Natal para minha mãe. O credor do dia de pagamento logo se tornou o credor de escolha e às vezes o único credor, um lugar onde os clientes se sentiam ouvidos e compreendidos, mas que pouco fez para tirá-los de um ciclo de crédito e dívida para que pudessem realmente construir ativos.

Muitas leis estaduais protegem os consumidores contra credores predatórios, mas os mutuários ainda podem acessar esses empréstimos online se eles não estiverem disponíveis em sua vizinhança. Nova York alertou os credores online sobre seu Limites de taxas de juros e regras contra empréstimos de títulos, enquanto outros estados como a Califórnia viram operações mudam de estado para reservas tribais a fim de frustrar os regulamentos e continuar os negócios. As leis não são suficientes para proteger os consumidores do acesso a empréstimos inadimplentes, pois as pessoas sempre precisarão de acesso ao capital.

Uma das barreiras para uma forte proteção ao consumidor é a forma como nosso país trata o crédito.

Não é intuitivo que uma pessoa possa ser prejudicada em seu relatório de crédito por não pagar uma conta de eletricidade ou cabo, ao mesmo tempo em que é incapaz de se beneficiar de fazer pagamentos regulares e pontuais por tais serviços - embora estes frequentemente exijam um verificação de crédito ou um depósito considerável. Cada vez mais, o crédito se tornou tão importante que pode impactar onde você trabalha e até onde você mora.

Desde encontrar seu próximo grande relacionamento até pagar por uma noite especial, ter um bom crédito é importante. Meu pai imigrante que veio da Índia para os Estados Unidos repetidamente me disse para evitar cartões de crédito quando era um jovem adulto, para evitar os mesmos erros que ele cometeu. Ele me adicionou como um usuário autorizado a seu cartão de cobrança AMEX para que eu pudesse construir um histórico de crédito desde o início, sem assumir dívidas.

Eu o encorajo a iniciar conversas semelhantes com seus familiares e amigos sobre crédito também.

Você pode até querer se conectar com uma das organizações da Rede A&O para ajudá-lo a atingir objetivos financeiros maiores. Você, seu relacionamento e seu perfil de crédito merecem ser poderosos.

Parceiro em destaque: Henry of CLUES

Escrito por lending8 em fevereiro 8, 2015.

Um membro ativo da comunidade CLUES, Henry tornou-se um ávido crente no poder do Lending Circles.

Acreditando firmemente em experimentar um produto antes de tentar vendê-lo, Henry se apressou a entrar no programa Lending Circles nas Comunidades Latinas Unidas en Servicio (CLUES), parceira da MAF em Minneapolis. Ele conheceu o Lending Circles enquanto trabalhava no Serviço Social Luterano (LSS). Ambas as organizações estavam envolvidas em um fundo de inovação social no qual Henry estava particularmente interessado. Através desta conexão, Henry descobriu o programa Lending Circles.

Ele percebeu imediatamente que os clientes da LSS poderiam se beneficiar do programa e pediu a sua equipe para aprender mais formando eles mesmos um Lending Circles. Embora seu objetivo principal fosse experimentar o programa em primeira mão, Henry também estava ansioso para reconstruir sua base financeira depois de obter algumas falhas em seu relatório de crédito.

"Eu era 100% desde o primeiro dia", disse ele.

Seu primeiro Círculo de Empréstimos teve uma contribuição de cerca de $30. O pessoal da LSS percebeu rapidamente a viabilidade de tais pagamentos e ficou ainda mais entusiasmado quando começou a perceber os efeitos em seu relatório de crédito. Foi neste ponto que Henry começou a ver o valor que o programa Lending Circles oferece.

"Estávamos todos tentando realizar a mesma coisa e isso é realmente estabilidade financeira".

À medida que o ciclo do Círculo de Empréstimos prosseguia, Henry se viu estabelecendo pequenas metas financeiras em torno da distribuição pendente. Ele escolheu usar suas economias para comprar para sua esposa de 22 anos uma pulseira para seu aniversário de casamento. Henry passou por dois Lending Circles diferentes, e continua a participar para economizar para um carro novo e construir crédito para obter a melhor taxa de juros possível sobre o empréstimo do carro.

Henry lembra-se de sua família como estando comprometido com a austeridade financeira desde cedo. Mesmo com este forte histórico financeiro, Henry viu como pode ser fácil cometer erros financeiros. Ele tomou medidas extras para garantir que sua filha estivesse bem preparada para a independência financeira. Aos 8 anos de idade, ela tem um orçamento de $2/semana e tem instruções estritas para gastar parte dele, salvar parte dele e doar o que resta.

"Se eu tivesse meu sonho, minha filha estaria aprendendo sobre alfabetização financeira na escola elementar".

Henry acredita firmemente na necessidade de treinamento em gestão financeira e oportunidades de construção de crédito dentro de sua própria comunidade. Em seu papel atual no Projeto Orgulho e Vida como coordenador de Moradia e Coaching Financeiro, ele trabalha com potenciais compradores de casas para construir sua carteira financeira a fim de se tornar fortes candidatos. Muitos membros da comunidade com quem ele trabalha têm desconfiança do sistema bancário e, como ex-banqueiro, ele espera ajudar a lidar com esta estigmatização. Ele sente que o programa Lending Circles pode atuar como um passo vital para atingir esse objetivo..

Leonor traz a luz do sol para a comunidade

Escrito por lending8 em agosto 27, 2014.

Descubra como Leonor usou o Lending Circles para lançar um negócio para promover a boa saúde em sua comunidade

Desde que Leonor Garcia se lembra, a força motriz de sua vida foi o apoio a sua comunidade. Mesmo quando ela era uma menina em El Salvador, Leonor diz que sempre teve um grande senso para os negócios, mas que usaria sua habilidade para ajudar as pessoas ao seu redor.

Ela cresceu em uma fazenda de tabaco em expansão, da qual seu pai e sua mãe estavam encarregados. Ao lado, sua mãe possuía uma pequena loja que vendia alimentos, bebidas e outros itens para os homens que trabalhavam no campo. Leonor passava todo seu tempo acompanhando seu pai enquanto ele inspecionava os campos, administrava os trabalhadores e cuidava das colheitas. Quando a estação de cultivo terminava, ela ia com sua mãe e a observava negociar preços de venda e contratos com várias empresas e lojas que queriam comprar o tabaco.

Leonor aprendeu muito sobre os negócios e a relação entre produtos e dinheiro, mas ela também aprendeu que trabalhar para a comunidade é a maior recompensa.

Leonor passou a ser professora em uma escola local. Para ela, ensinar crianças era um trabalho de sonho. Ela trabalhou para se tornar a diretora da escola. Durante este tempo, Leonor manteve vivo seu sonho de empreender, sendo proprietária e administrando uma mercearia de grande sucesso. Depois de se aposentar do ensino, ela decidiu que também era hora de vender a loja. Leonor precisava de uma nova aventura e ela sabia exatamente onde encontrá-la. Ela sabia que nos EUA ela teria mais oportunidades e mais liberdades para desenvolver um negócio.

Depois de se mudar para os EUA em 2001, Leonor quis começar seu novo negócio imediatamente, mas foi bloqueada. Sempre que ela pedia um empréstimo, lhe era negado porque não tinha crédito. Para Leonor, isso foi uma bofetada na cara. Ela havia dirigido um negócio de grande sucesso em El Salvador enquanto dirigia uma escola. Ela também cresceu observando e aprendendo tudo o que podia de seus pais.

Leonor não desistiria, mas precisava de uma maneira confiável de conseguir dinheiro e construir seu crédito. Foi quando ela descobriu cerca de Mission Asset Fund através de um de seus amigos. Ela foi capaz de conseguir um micro empréstimo e construir seu crédito para investimentos futuros. O empréstimo ajudou-a a comprar um gerador, prateleiras de exposição e outros equipamentos médicos para abrir seu negócio, Leonor's Nature Sunshine.

Leonor's Nature Sunshine é um negócio construído sobre o desejo de Leonor de ajudar as pessoas a viverem vidas mais saudáveis.

Ela fornece os mais recentes produtos naturais para a saúde, suplementos, testes diagnósticos e remédios homeopáticos para as necessidades das pessoas. Alguns minutos em sua cadeira e Leonor saberá exatamente o que lhe aflige e como consertá-lo! Leonor acredita em encontrar produtos acessíveis que tratem a raiz do problema e todo o sistema. Seus produtos mais populares são para a digestão, clorofila e probióticos.

A loja de Leonor costumava estar localizada em um mercado de pulgas em Richmond, mas após sua cirurgia, ela a mudou para o conforto de sua casa, que também era mais privada e confidencial para os clientes. Ela é tão centrada no cliente que se eles não podem pagá-la adiantado, os clientes podem pagá-la em parcelas por suas compras. Leonor tornou-se tão popular que as pessoas vêm a sua casa diariamente para ter uma reunião com ela.

Depois que ela apareceu na TV local no ano passadoLeonor disse que foi inundada de ligações assim que a entrevista terminou.

"As pessoas disseram 'é uma bênção ter seu número de telefone'", ela se lembra com uma risada.

Através de seu bem-sucedido negócio, Leonor conseguiu se concentrar na cura de sua comunidade e tem grandes sonhos para seu futuro. "Quero ter mais capacidade e mais reconhecimento para ajudar as pessoas a terem uma vida satisfeita e saudável", diz ela. Leonor também quer desafiar a si mesma novas tendências em sua área, participar de conferências e tornar-se mais conhecedora das mídias sociais. Ela espera melhorar seu status econômico e começar a treinar outros como promotores de saúde.

Neste momento, Leonor está treinando seu marido, um soldador, para trabalhar com ela no negócio. Seu interesse em organizações sem fins lucrativos a motivou a ser uma embaixadora e financiadora de Uma Nova América".A Bay Area é a primeira classe de empreendedorismo do país, bem como doar fundos e tempo para várias organizações sem fins lucrativos ao redor da área da baía. Ela diz que, sem o MAF, nada disso poderia ter acontecido e agradece todos os dias que lhe foi dada esta incrível oportunidade de ser a Mãe Natureza em sua comunidade.

Itzel: Um DREAMer fazendo a diferença

Escrito por lending8 em dezembro 31, 2013.

Acho que as coisas vão correr muito bem e vamos olhar para trás e dizer, sim, fizemos a diferença

Itzel sempre soube que ela não tinha documentos, ela soube disso durante toda a vida. Seu status nunca teve um impacto importante em sua vida. Ela era feliz no colégio e não precisava de carteira de motorista porque não tinha dinheiro para comprar um carro. Tudo em sua vida estava indo no caminho certo, mas quando ela fez dezoito anos, as coisas tomaram um rumo inesperado.

Os nove dígitos que atrapalharam seu futuro.

Quando Itzel foi se inscrever para a faculdade, ela não conseguiu passar da primeira página. Ela teve notas fantásticas, ela teve o apoio da professora, ela fez tudo que você deveria fazer para entrar em uma boa escola. Mas seus sonhos de frequentar a UC Berkeley ou Stanford no outono foram interrompidos devido à falta de um número de seguro social. Itzel não tinha um número de Seguro Social para preencher no formulário e percebeu que não poderia se inscrever nas escolas que ela havia ansiado por frequentar por toda a sua vida. Ela se recusou a permitir que isso a limitasse e, quando sua família se mudou, ela se matriculou no Community College.

Itzel não se intimidou e continuou a perseguir seus sonhos.

Quando ela se mudou de sua casa em Oregon para San Francisco, ela se matriculou no City College. Como uma estudante de fora do estado, suas taxas às vezes eram o triplo do que os estudantes locais pagavam. Ao contrário de outros alunos, ela não tinha acesso a empréstimos tradicionais, ajuda financeira ou outros serviços estudantis. Para ela, este foi um pequeno preço a pagar para continuar seus estudos. Na escola, ela ouviu falar de um novo programa criado por Sonhadores como ela. O DACA foi sua oportunidade de finalmente obter o número do seguro social que a impedia de se candidatar à faculdade. Depois que o DACA foi lançado, ele mudou a vida de Itzel. Ela pôde se candidatar ao DACA ao ingressar no programa Lending Circles para DREAMers, onde recebeu orientação e ajuda financeira por meio de empréstimos sociais, e recebeu sua primeira autorização de trabalho.

Vivendo o sonho.

Agora Itzel poderá pagar mensalidades estaduais como cidadão e residente de São Francisco por um ano. Ela trabalhou muito durante toda a sua vida e continuará a trabalhar muito para realizar seu sonho americano. Ela tem orgulho de ser um exemplo do que os jovens indocumentados podem ser e está otimista sobre o que o movimento DREAMer pode realizar no futuro. “Acho que as coisas vão correr muito bem e vamos olhar para trás e dizer, sim, fizemos a diferença.”

Pablo: Aspirante a cineasta

Escrito por Aparna Ananthasubramaniam em dezembro 31, 2013.

Depois de participar do Lending Circles e da Educação Financeira, Pablo descobriu como navegar no sistema financeiro dos EUA

Quando Pablo se mudou de Columbia, 11 anos atrás, para San Francisco, ele descobriu que só porque não tinha dívidas, isso não significava que teria facilidade para construir uma nova vida. Mas sem um histórico de crédito, ele não tinha pontuação. Depois de ingressar em um Círculo de Empréstimos e ter aulas de educação financeira no MAF, ele aprendeu como navegar no sistema financeiro dos EUA e que, para melhorar sua pontuação, precisava assumir uma dívida acessível e pagá-la no prazo. Ele usou seu empréstimo para pagar a faculdade e investir em sua futura carreira. Estudante de Ciência Política e Jornalismo, Pablo está trabalhando em seu primeiro longa-metragem sobre o processo de qualificação para a Copa do Mundo de 2014 no Brasil.

“Mission Asset Fund me deu ferramentas realmente boas para gerenciar meu dinheiro.”

“Mission Asset Fund me deu ferramentas realmente boas para gerenciar meu dinheiro. Passei dois anos sem ter que trabalhar em um restaurante graças às coisas que aprendi com Mission Asset Fund. Estive na escola e tenho dedicado meu tempo para terminar meu curso. ”

Participante verdadeiramente entusiasta, Pablo está sempre recrutando seus amigos para ingressar na Lending Circles e aproveitar a oportunidade para aprender mais. Ele também se associou ao Lending Circles for Citizenship com o MAF para financiar outro sonho: tornar-se cidadão.

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