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Hierarquia das Necessidades Financeiras: Uma Introdução


A Hierarquia de Necessidades Financeiras da MAF fornece uma estrutura para avaliar o bem-estar econômico de cada pessoa.

Oito anos em nossa missão de construir um mercado financeiro justo para as famílias trabalhadoras, nós da MAF sabemos que Lending Circles estão capacitando os participantes para construir crédito, reduzir a dívida e aumentar a poupança. Mas como esses ganhos se traduzem em maior segurança financeira? Eles produzem melhorias significativas na vida financeira maior de nossos clientes?

Como Lending Circles floresceram e se expandiram ao longo dos anos, acumulamos dados que nos permitem compreender melhor o impacto do programa na estabilidade econômica e na mobilidade geral dos clientes. Mas quando começamos a mergulhar mais profundamente nestas questões, percebemos que nos faltava uma definição clara de segurança financeira e, por extensão, uma maneira confiável de medi-la.

Um Quadro Incompleto da Saúde Financeira

Normalmente, a renda ou a pontuação de crédito são vistas como substitutos para o bem-estar financeiro de uma pessoa. Mas estas métricas comuns não são adequadas para avaliar a vida financeira completa de uma pessoa. Conhecer apenas a renda de alguém não diz muito sobre suas despesas, dívidas ou patrimônio líquido - especialmente nos casos em que a renda é volátil, incerta de dia para dia ou de semana para semana. E enquanto as notas de crédito predizem a probabilidade que um tomador de empréstimo pagará uma dívida, eles nos dizem pouco sobre a verdade de um tomador de empréstimo capacidade para pagar.

O que será necessário para que um mutuário pague esse empréstimo? Ela precisará de um segundo empréstimo para pagar o primeiro? Em caso afirmativo, podemos dizer honestamente que ela é capaz de reembolsar esse empréstimo inicial? E quanto às inúmeras transações financeiras informais em que nossos clientes confiam para cumprir suas obrigações financeiras? Onde elas se encaixam ao avaliar a segurança financeira de um indivíduo?

A Hierarquia de Necessidades Financeiras do MAF

Para obter respostas, recorremos a Abraham Maslow, o venerado psicólogo americano que desenvolveu a "Hierarquia das Necessidades", um modelo que delineia os requisitos físicos, sociais e psicológicos que devem ser satisfeitos para que um indivíduo realize seu verdadeiro potencial. Em sua trabalho seminal de 1943Maslow organizou as necessidades humanas em cinco níveis, ordenadas desde as mais básicas (saúde e bem-estar) até as mais complexas (auto-atualização), com cada nível facilitando a satisfação da necessidade subseqüente, de ordem mais alta. Usando a mesma lógica, a MAF desenvolveu a "Hierarquia de Necessidades Financeiras" (HFN) para explicar o que os indivíduos precisam para realizar seu verdadeiro potencial econômico.

A HFN identifica paralelos financeiros às necessidades fisiológicas (renda), segurança (seguro), amor e pertencimento (crédito), estima (poupança) e auto-atualização (investimentos):

  • RENDIMENTO: A necessidade financeira mais básica é a renda para cobrir despesas básicas de moradia, tais como alimentação, moradia e serviços públicos. A renda pode assumir muitas formas, desde salários e dividendos até benefícios governamentais ou mesmo transferências de familiares ou amigos. A renda é a base da segurança financeira.
  • SEGURO: Para proteger os ganhos, as pessoas devem se segurar contra eventos imprevistos que criam contratempos. Isto exige fazer um inventário dos bens, incluindo dinheiro, pertences e saúde, e se proteger contra perda, roubo, danos e doenças.
  • CRÉDITO: Para adquirir bens como um carro, casa ou educação de outra forma inatingíveis apenas pela renda, as pessoas precisam de crédito. Isto requer que os indivíduos tenham históricos de crédito e pontuação de crédito para ter acesso e alavancagem de capital de baixo custo.
  • POUPANÇA: Quando os indivíduos poupam, eles colocam recursos à disposição para objetivos específicos. A capacidade de salvar demonstra disciplina e gera confiança, senso de realização e respeito por si mesmo e pelos outros.
  • INVESTIMENTOS: O ápice da HFN é quando as pessoas percebem o dinamismo de seu potencial econômico. Esta é a fase em que as pessoas podem investir em empreendimentos que implicam riscos, assim como o potencial de retorno. Representa um ponto de viragem porque as pessoas têm investimentos para gerar renda, em vez de depender apenas dos salários ganhos. Através do investimento, as pessoas têm a oportunidade de atingir objetivos de vida importantes, tais como segurança financeira para suas famílias, aposentadoria e dignidade na velhice.

A Hierarquia das Necessidades Financeiras é um modelo revolucionário, porém simples, que fornece clareza sobre o que as pessoas precisam fazer para realizar seu verdadeiro potencial econômico. Para a maioria dos americanos, a segurança financeira começa com um emprego. As pessoas precisam de renda para pagar as despesas e equilibrar seus orçamentos. Elas também precisam fazer um seguro contra choques; precisam alavancar o crédito para adquirir ativos; precisam poupar para um dia chuvoso; e precisam investir para retornos futuros. Embora cada indivíduo enfrente um conjunto único de circunstâncias e desafios na administração dessas necessidades, o modelo é aplicável em todos os grupos de renda e demográficos. Da mesma forma que o modelo de Maslow se aplica a todas as pessoas, acreditamos que HFN também se aplica a todos, proporcionando uma visão clara de 360 graus da vida financeira das pessoas.

Uma nova estrutura para seguir em frente

Apesar do fato de que 1 em cada 4 americanos está financeiramente desamparadoAinda não existe uma estrutura abrangente para compreender as necessidades econômicas de um indivíduo. A Hierarquia de Necessidades Financeiras da MAF preenche uma lacuna no campo do desenvolvimento econômico, dando-nos um meio de avaliar o bem-estar financeiro de cada pessoa. Os consumidores - especialmente os consumidores de baixa renda - têm vidas financeiras complicadasA segurança econômica, muitas vezes misturando e combinando diferentes produtos financeiros, práticas informais e programas governamentais para alcançar sua versão única de segurança econômica. Nossa visão holística de seu bem-estar financeiro nos permite identificar seus pontos fortes e desafios em todos os níveis. Esta abordagem abrangente equipará o setor sem fins lucrativos, a indústria de serviços financeiros e os formuladores de políticas para fornecer soluções muito mais significativas e eficazes para melhorar o bem-estar financeiro das pessoas.

Este é o aspecto de 5 anos de empréstimo social

Cinco anos atrás, nunca poderíamos imaginar lançar esta publicação. Quando o MAF iniciou seu programa de empréstimo social, Lending Circles, não tínhamos ideia de para onde ele iria. Estávamos apenas testando uma nova ideia. Mas então essa ideia cresceu suas próprias pernas. Ela está crescendo e se expandindo - de um bairro em San Francisco a cinco estados dos EUA.

Estamos empolgados em lançar esta revista online que leva você por um tour de cinco anos.

Você pode ler pela primeira vez a história do nosso fundador. Jose Quinonez, nosso CEO, tem uma história incrível neste livreto sobre a jornada de oportunidades e crescimento de um garoto começando com um emprego em um mercado de pulgas.

Você também encontrará histórias inspiradoras de vidas que foram mudadas por empréstimos sociais. Leia sobre um de nossos membros, Christina Ruiz, que dirige um incrível caminhão de moda em São Francisco chamado TopShelf Boutique (e não deixe de visitá-la quando estiver perto da Crocker Galleria de São Francisco). Isa Hopkins escreveu sobre ela no artigo da revista Grist “Empréstimos ponto a ponto eliminam os intermediários de Wall Street“. Para Christina, sua primeira carreira como bartender significou que suas finanças eram “somente em dinheiro”.

Mas o que acontece quando um barman que só paga dinheiro quer lançar um caminhão de moda e precisa de um empréstimo comercial de um banco?

Você também pode ler sobre Aquilina Soriano-Versoza, a dinâmica Diretora Executiva da Centro Operário Pilipino em Los Angeles. Todos os dias, ela ajuda as empregadas domésticas de baixa renda a encontrar maneiras de economizar dinheiro com seus contracheques, para que fiquem bem se um emprego terminar inesperadamente. A equipe PWC é uma comunidade muito unida que realiza tarefas sérias. Eles são o nosso único parceiro que administra todos os nossos programas de empréstimo social: Lending Circles, Lending Circles para Sonhadores, Lending Circles para Cidadania e Empréstimos de Depósito Caução. Seus membros chamam afetuosamente “Lending Circles” pelo nome filipino, “Paluwagan”.   

Mas, como todos sabem, grandes histórias não são tudo. Os resultados também importam.

É por isso que você também encontrará ótimos infográficos mostrando quantos milhões de pessoas estão economizando com a redução de dívidas de alto custo. Você verá aumentos na pontuação de crédito média e verá em que tipo de trajetória de crescimento estamos.

Para onde você acha que iremos a seguir?

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