Testemunhando perante o Comitê Econômico Conjunto

Em 30 de abril de 2019, testemunhei perante a audiência do Comitê Econômico Conjunto do Congresso dos EUA sobre "Expandindo Oportunidades pelo Fortalecimento de Famílias, Comunidades e Sociedade Civil". Este órgão bipartidário foi convocado para fazer recomendações para melhorar a mobilidade econômica e fortalecer o capital social para populações carentes em todo o país. Durante a audiência, apresentei percepções sobre as barreiras que as pessoas de baixa renda enfrentam para alcançar seu potencial econômico e o que o Congresso pode fazer para retirá-las das sombras financeiras. Sou grato pela incrível oportunidade de elevar o papel do MAF e de outras organizações baseadas na comunidade como recursos consistentes e confiáveis para apoiar famílias de baixa renda a melhorar suas vidas financeiras nos EUA.

Obrigado, presidente Lee, senador Hassan e membros do Comitê Econômico Conjunto por terem esta importante audiência.

Meu nome é José Quiñonez.

Sou um imigrante, vim para este país na escuridão da noite aos nove anos, ajustei meu status por meio da Reforma da Imigração e Ato de Controle de 1986, tornei-me cidadão americano e agora estou vivendo meu sonho americano de ajudando pessoas de baixa renda a se tornarem visíveis, ativas e bem-sucedidas no mercado financeiro.

Como CEO da Mission Asset Fund, uma organização sem fins lucrativos com sede em San Francisco, Califórnia, tenho experiência em primeira mão abordando os desafios financeiros assustadores que nossos clientes enfrentam todos os dias.

E o que aprendi é o seguinte: ser pobre na América é caro, principalmente para pessoas que vivem fora da corrente principal financeira.

Nacionalmente, um em cada sete latinos não tem conta bancária, o que significa que não tem conta corrente ou poupança. Embora os pesquisadores apontem vários motivos pelos quais as pessoas ficam sem contas, sabemos que os bancos excluem as pessoas com base no status de imigração ou exigindo formas restritas de identidade. Consequentemente, muitos de nossos clientes ficam sem conta bancária e sem escolha a não ser recorrer a fornecedores alternativos que cobram mais para descontar cheques ou pagar contas. A família média carente que ganha $25.500 anualmente paga cerca de 10% de sua renda em taxas e juros de serviços financeiros que aqueles de nós com contas bancárias geralmente obtêm de graça.

A falta de crédito é um desafio. Nacionalmente, quase um em cada três latinos são invisíveis ao crédito, o que significa que eles não têm pontuação de crédito ou relatórios de crédito. Dada a natureza de nossa economia, há pouco que alguém possa fazer sem crédito - as pessoas não podem obter empréstimos para comprar casas ou abrir negócios, não podem alugar apartamentos e, em alguns estados, não podem nem mesmo conseguir empregos sem que os empregadores verifiquem seus relatórios de crédito.

Sem acesso a crédito acessível, as pessoas recorrem a credores de alto custo - alguns pagando APRs 100% em empréstimos de pequeno valor e significativamente mais em empréstimos de curto prazo.

As barreiras à mobilidade econômica não são apenas financeiras. As pessoas também estão sobrecarregadas com a incerteza do atual ambiente político anti-imigração, temendo perder suas famílias e drenar suas economias. Muitos se preocupam em serem detidos por falta de documentação - desencadeando uma crise financeira. A fiança por si só poderia retirá-los de $5.000; obtenção de representação legal, até $20.000; e os custos aumentam a partir daí.

Então, como podemos ajudar as pessoas a realizarem seu potencial econômico quando são financeiramente invisíveis e enfrentam enormes desafios em suas vidas?

Encontramos respostas sobre como nossos clientes alavancam o capital social - seus relacionamentos com familiares e amigos para sobreviver e prosperar.

Nossos clientes praticam uma tradição consagrada pelo tempo de emprestar e economizar dinheiro juntos; é uma atividade conhecida por centenas de nomes diferentes em todo o mundo, mas que é essencialmente a mesma. Um grupo de pessoas se reúne e concorda em juntar seu dinheiro para que um membro do grupo possa receber a quantia total, e eles fazem isso novamente em uma base semanal ou mensal até que todos no grupo tenham a chance de receber a quantia total . Quando as pessoas não têm acesso a empréstimos, é assim que criam os seus próprios, usando apenas a sua palavra e confiança.

Construímos nosso Programa Lending Circles nesta tradição. Formalizamos os empréstimos com a assinatura de notas promissórias pelos participantes, que o MAF então atendeu e reportou às agências de crédito.

Desde o lançamento do programa em 2008, fizemos 11.223 empréstimos para ajudar os participantes a construir crédito - na verdade, eles veem um aumento médio na pontuação de 168 pontos, abrindo um mundo de possibilidades para eles no mercado de crédito.

E a taxa de reembolso é de 99,3% - uma taxa inédita no mundo do microcrédito.

Lending Circles é um exemplo do que poderíamos fazer com - e para - as pessoas se projetarmos programas e políticas para o sucesso, com base nos pontos fortes das pessoas e no capital social para criar mudanças reais e duradouras.

Apesar da promessa dessa abordagem, não é suficiente ajudar os milhões de pessoas presas por barreiras que diminuem seu potencial econômico.

Precisamos de melhores dados para entender os desafios das pessoas. Relatórios de pesquisa baseados em conjuntos de dados nacionais freqüentemente ignoram aqueles que são financeiramente invisíveis, perdendo assim segmentos críticos de nossa sociedade.

O Congresso pode remover os limites de ativos para programas de benefício público como o SNAP, que são uma tábua de salvação para as famílias que não ganham o suficiente para sobreviver.

O Congresso pode esclarecer que a cidadania dos EUA não é um pré-requisito para acessar serviços financeiros e permitir mais documentos de identidade emitidos pelo governo ao abrir contas.

O Congresso pode reduzir significativamente o número de crédito invisível, permitindo que dados positivos de pagamento de serviços públicos, aluguel e telecomunicações sejam incluídos nos relatórios de crédito.

E o Congresso pode exigir padrões de subscrição de “capacidade de reembolso” e prazos mais longos de reembolso para empréstimos de pequeno valor e payday.

Acredito que essas reformas podem percorrer um longo caminho para desbloquear o potencial econômico das pessoas e ajudá-las a realizar seus sonhos americanos também.  

Obrigado por realizar esta audiência e espero continuar esta importante conversa.