การเป็นพยานต่อหน้าคณะกรรมการเศรษฐกิจร่วม

เมื่อวันที่ 30 เมษายน 2019 ฉันได้ให้การเป็นพยานก่อนการพิจารณาของคณะกรรมการเศรษฐกิจร่วมของรัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาเรื่อง “การขยายโอกาสโดยการเสริมสร้างความเข้มแข็งให้ครอบครัว ชุมชน และภาคประชาสังคม” องค์กรสองพรรคนี้ถูกเรียกประชุมเพื่อให้คำแนะนำในการปรับปรุงการเคลื่อนย้ายทางเศรษฐกิจและเสริมสร้างทุนทางสังคมสำหรับประชากรที่ด้อยโอกาสทั่วประเทศ ในระหว่างการพิจารณา ฉันได้นำเสนอข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับอุปสรรคที่ผู้มีรายได้น้อยต้องเผชิญในการบรรลุศักยภาพทางเศรษฐกิจของตน และสิ่งที่รัฐสภาสามารถทำได้เพื่อยกระดับพวกเขาจากเงาทางการเงิน ฉันรู้สึกขอบคุณสำหรับโอกาสที่เหลือเชื่อในการยกระดับบทบาทของ MAF และองค์กรที่อิงตามชุมชนอื่น ๆ ในฐานะแหล่งข้อมูลที่เชื่อถือได้และสม่ำเสมอสำหรับการสนับสนุนครอบครัวที่มีรายได้น้อยเพื่อปรับปรุงชีวิตทางการเงินของพวกเขาในสหรัฐอเมริกา

ขอขอบคุณประธานลี วุฒิสมาชิกฮัสซัน และสมาชิกคณะกรรมการเศรษฐกิจร่วมที่รับฟังความคิดเห็นที่สำคัญนี้

ฉันชื่อโฮเซ่ ควิโญเนซ

ฉันเป็นผู้อพยพมาที่ประเทศนี้ในคืนที่มืดมิดเมื่ออายุ 9 ขวบปรับสถานะของฉันผ่านพระราชบัญญัติปฏิรูปและควบคุมคนเข้าเมืองปี 1986 กลายเป็นพลเมืองสหรัฐฯและตอนนี้ฉันใช้ชีวิตแบบอเมริกันดรีม ช่วยให้ผู้มีรายได้น้อยมองเห็นได้ กระตือรือร้น และประสบความสำเร็จในตลาดการเงิน

ในฐานะ CEO ของ Mission Asset Fund ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรในซานฟรานซิสโก แคลิฟอร์เนีย ฉันมีประสบการณ์โดยตรงในการจัดการกับความท้าทายทางการเงินที่น่ากลัวที่ลูกค้าของเราเผชิญทุกวัน

และสิ่งที่ฉันได้เรียนรู้ก็คือ การเป็นคนจนในอเมริกานั้นมีค่าใช้จ่ายสูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อาศัยอยู่นอกกระแสหลักทางการเงิน

ชาวลาติน 1 ใน 7 ในประเทศไม่มีบัญชีธนาคาร หมายความว่าพวกเขาไม่มีบัญชีเงินฝากประจำหรือบัญชีออมทรัพย์ ในขณะที่นักวิจัยชี้ให้เห็นถึงเหตุผลต่างๆ ที่ว่าทำไมผู้คนถึงไม่มีบัญชี เรารู้ว่าธนาคารแยกผู้คนตามสถานะการย้ายถิ่นฐาน หรือโดยการกำหนดให้มี ID ที่แคบ ด้วยเหตุนี้ ลูกค้าจำนวนมากของเราจึงไม่มีบัญชีธนาคารและไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องพึ่งพาผู้ให้บริการรายอื่นที่เรียกเก็บเงินจากเช็คเงินสดหรือชำระค่าใช้จ่ายมากขึ้น ครัวเรือนที่ไม่ได้รับบริการโดยเฉลี่ยที่มีรายได้ $25,500 ต่อปีจะจ่ายประมาณ 10% ของรายได้ของพวกเขาสำหรับค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยสำหรับบริการทางการเงินที่พวกเราที่มีบัญชีธนาคารมักจะได้รับฟรี

การขาดเครดิตเป็นสิ่งที่ท้าทาย ในระดับประเทศ ชาวลาตินเกือบหนึ่งในสามไม่มีเครดิต ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่มีคะแนนเครดิตหรือรายงานเครดิต ด้วยธรรมชาติของเศรษฐกิจของเรา แทบไม่มีใครทำได้โดยไม่ต้องใช้เครดิต—ผู้คนไม่สามารถกู้เงินเพื่อซื้อบ้านหรือเริ่มต้นธุรกิจ พวกเขาไม่สามารถเช่าอพาร์ทเมนท์ได้ และในบางรัฐ พวกเขาไม่สามารถแม้แต่ได้งานทำโดยที่นายจ้างไม่ตรวจสอบรายงานเครดิตของพวกเขา

หากปราศจากการเข้าถึงเครดิตที่มีราคาไม่แพง ผู้คนหันไปหาผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูง—บางคนจ่าย APR 100% สำหรับเงินกู้ขนาดเล็ก และมากกว่านั้นมากสำหรับสินเชื่อเงินด่วนระยะสั้น

อุปสรรคต่อการเคลื่อนย้ายทางเศรษฐกิจไม่ใช่แค่การเงินเท่านั้น ประชาชนยังต้องเผชิญกับความไม่แน่นอนจากสภาพแวดล้อมทางการเมืองที่ต่อต้านผู้อพยพในปัจจุบัน ด้วยความกลัวที่จะสูญเสียครอบครัวและเงินออมของพวกเขา หลายคนกังวลว่าจะถูกกักขังเพราะขาดเอกสาร—จุดชนวนให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงิน การประกันตัวเพียงอย่างเดียวสามารถดึงพวกเขาออกจาก $5,000; ได้รับการเป็นตัวแทนทางกฎหมายสูงสุด $20,000; และค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นจากที่นั่น

ดังนั้น เราจะช่วยให้ผู้คนตระหนักถึงศักยภาพทางเศรษฐกิจของพวกเขาได้อย่างไร เมื่อพวกเขามองไม่เห็นทางการเงินและเผชิญกับความท้าทายครั้งใหญ่ในชีวิต

เราพบคำตอบว่าลูกค้าของเราใช้ประโยชน์จากทุนทางสังคมอย่างไร—ความสัมพันธ์ของพวกเขากับครอบครัวและเพื่อนฝูงเพื่อความอยู่รอดและเจริญรุ่งเรือง

ลูกค้าของเราปฏิบัติตามประเพณีการให้กู้ยืมและประหยัดเงินร่วมกัน เป็นกิจกรรมที่รู้จักกันหลายร้อยชื่อทั่วโลก แต่โดยพื้นฐานแล้วจะเหมือนกัน คนกลุ่มหนึ่งมารวมกันตกลงที่จะรวมเงินกันเพื่อให้สมาชิกคนหนึ่งในกลุ่มได้เงินก้อนมาทำใหม่เป็นรายสัปดาห์หรือรายเดือนจนกว่าทุกคนในกลุ่มจะมีโอกาสได้เงินก้อนนั้น . เมื่อผู้คนไม่มีสิทธิ์เข้าถึงสินเชื่อ นี่คือวิธีที่พวกเขาสร้างสินเชื่อของตนเอง โดยใช้คำพูดและความไว้วางใจเท่านั้น

เราสร้างโปรแกรม Lending Circles ตามประเพณีนี้ เราให้สินเชื่ออย่างเป็นทางการโดยให้ผู้เข้าร่วมลงนามในตั๋วสัญญาใช้เงิน ซึ่ง MAF จะให้บริการและรายงานไปยังเครดิตบูโร

นับตั้งแต่เปิดตัวโปรแกรมในปี 2008 เราได้ให้เงินกู้ 11,223 เพื่อช่วยให้ผู้เข้าร่วมสร้างเครดิต อันที่จริง พวกเขาเห็นคะแนนเฉลี่ยเพิ่มขึ้น 168 คะแนน ซึ่งเป็นการเปิดโลกแห่งความเป็นไปได้สำหรับพวกเขาในตลาดสินเชื่อ

และอัตราการชำระคืนอยู่ที่ 99.3 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งเป็นอัตราที่ไม่เคยได้ยินมาก่อนในโลกของสินเชื่อรายย่อย

Lending Circles เป็นตัวอย่างของสิ่งที่เราสามารถทำได้—และเพื่อ—ผู้คน หากเราออกแบบโปรแกรมและนโยบายเพื่อความสำเร็จ โดยยึดตามจุดแข็งและทุนทางสังคมของผู้คนเพื่อสร้างการเปลี่ยนแปลงที่ยั่งยืนอย่างแท้จริง

แม้จะมีคำสัญญาจากแนวทางนี้ แต่ก็ยังไม่เพียงพอที่จะช่วยผู้คนนับล้านที่ติดอยู่กับอุปสรรคที่ลดศักยภาพทางเศรษฐกิจของพวกเขา

เราต้องการข้อมูลที่ดีขึ้นเพื่อทำความเข้าใจความท้าทายของผู้คน รายงานการวิจัยที่อิงจากชุดข้อมูลระดับประเทศมักจะเพิกเฉยต่อผู้ที่มองไม่เห็นทางการเงิน ดังนั้นจึงขาดส่วนสำคัญของสังคมของเรา

สภาคองเกรสสามารถยกเลิกข้อจำกัดด้านทรัพย์สินสำหรับโครงการสาธารณประโยชน์ เช่น SNAP ซึ่งเป็นเส้นชีวิตสำหรับครอบครัวที่มีรายได้ไม่เพียงพอที่จะทำให้สำเร็จ

สภาคองเกรสสามารถให้ความกระจ่างว่าสัญชาติอเมริกันไม่ใช่ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการเข้าถึงบริการทางการเงิน และอนุญาตให้มีบัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาลเพิ่มเติมเมื่อเปิดบัญชี

สภาคองเกรสสามารถลดจำนวนเครดิตที่มองไม่เห็นได้อย่างมากโดยอนุญาตให้รวมข้อมูลการชำระเงินที่เป็นบวกจากค่าสาธารณูปโภค ค่าเช่า และโทรคมนาคมในรายงานเครดิต

และสภาคองเกรสอาจต้องการ "ความสามารถในการชำระคืน" มาตรฐานการรับประกันภัยและเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ขนาดเล็กและเงินด่วนที่นานขึ้น

ฉันเชื่อว่าการปฏิรูปเหล่านี้สามารถช่วยปลดล็อกศักยภาพทางเศรษฐกิจของผู้คนได้มาก และช่วยให้พวกเขาตระหนักถึงความฝันแบบอเมริกันของพวกเขาด้วย  

ขอขอบคุณที่รับฟังความคิดเห็นนี้ และเราหวังว่าจะดำเนินการสนทนาที่สำคัญนี้ต่อไป