Hierarchy ng Mga Pangangailangan sa Pananalapi: Isang Panimula

Ang Hierarchy ng mga Pangangailangan sa Pananalapi ng MAF ay nagbibigay ng isang balangkas para sa pagsusuri ng kagalingang pang-ekonomiya ng bawat tao.

Walong taon sa aming misyon na magtayo ng isang patas na pamilihan sa pananalapi para sa mga masisipag na pamilya, alam namin iyon sa MAF Ang Lending Circles ay nagbibigay kapangyarihan sa mga kalahok upang mabuo ang kredito, bawasan ang utang, at dagdagan ang pagtipid. Ngunit paano isinalin ang mga natamo sa mas malaking seguridad sa pananalapi? Gumagawa ba sila ng makabuluhang pagpapabuti sa mas malaking buhay sa pananalapi ng aming mga kliyente?

Bilang Lending Circles ay umunlad at lumawak sa mga nakaraang taon, nagtipon kami ng data na nagpapahintulot sa amin na mas maunawaan ang epekto ng programa sa pangkalahatang katatagan at kadaliang pang-ekonomiya ng mga kliyente. Ngunit nang magsimula kaming sumisid nang mas malalim sa mga katanungang ito, napagtanto namin na kulang kami ng isang malinaw na kahulugan ng seguridad sa pananalapi at, sa pamamagitan ng pagpapahaba, isang maaasahang paraan upang sukatin ito.

Isang Hindi Kumpletong Larawan ng Kalusugan sa Pinansyal

Karaniwan, ang mga marka ng kita o kredito ay nakikita bilang mga proxy para sa kagalingang pampinansyal ng isang tao. Ngunit ang mga karaniwang sukatang ito ay hindi sapat para sa pagtatasa ng buong buhay pampinansyal ng isang tao. Ang pag-alam sa kita lamang ng isang tao ay hindi masasabi tungkol sa kanyang mga gastos, utang o netong halaga - lalo na sa mga kaso kung saan pabagu-bago ang kita, hindi sigurado sa araw-araw o linggo hanggang linggo. At habang hinuhulaan ng mga marka ng kredito ang posibilidad na ang isang nanghihiram ay babayaran ang isang utang, sinabi nila sa amin ng kaunti tungkol sa totoo ng isang nanghihiram kakayahan upang magbayad.

Ano ang aabutin para sa isang borrower upang bayaran ang utang na iyon? Kakailanganin ba niya ang isang pangalawang pautang upang mabayaran ang una? Kung gayon, masasabi ba nating matapat na kaya niyang bayaran ang paunang pautang? At paano ang tungkol sa maraming impormal na mga transaksyong pampinansyal na inaasahan ng aming mga kliyente upang matugunan ang kanilang mga obligasyong pampinansyal? Saan nakakasama ang mga iyon kapag tinatasa ang seguridad ng pananalapi ng isang indibidwal?

Hierarchy ng mga Pangangailangan sa Pananalapi ng MAF

Para sa mga sagot na napalingon kami kay Abraham Maslow, ang respetadong Amerikanong sikologo na bumuo ng "Hierarchy of Needs," isang modelo na nagbabalangkas sa mga kinakailangang pisikal, panlipunan, at sikolohikal na dapat masiyahan para sa isang indibidwal na mapagtanto ang kanyang totoong potensyal. Sa kanyang gawaing seminal mula 1943, Inayos ng Maslow ang mga pangangailangan ng tao sa limang antas, iniutos mula sa pinaka pangunahing (kalusugan at kagalingan) hanggang sa pinaka kumplikado (self-aktwalisasyon), sa bawat antas na nagpapadali sa kasiyahan ng kasunod, mas mataas na kaayusan na kinakailangan. Gamit ang parehong lohika, binuo ng MAF ang "Hierarchy of Financial Needs" (HFN) upang ipaliwanag kung ano ang kinakailangan ng mga indibidwal upang mapagtanto ang kanilang tunay na potensyal na pang-ekonomiya.

Kinikilala ng HFN ang mga pagkakatulad sa pananalapi sa mga pangangailangang pisyolohikal (kita), kaligtasan (seguro), pagmamahal at pag-aari (kredito), pagpapahalaga (pagtipid), at pagpapatupad ng sarili (pamumuhunan):

• KITA: Ang pinaka-pangunahing pangangailangan sa pananalapi ay kita upang masakop ang pangunahing gastos sa pamumuhay, tulad ng pagkain, tirahan, at mga kagamitan. Ang kita ay maaaring tumagal ng maraming anyo, mula sa sahod at dividends hanggang sa mga benepisyo ng gobyerno o kahit na paglipat mula sa pamilya o mga kaibigan. Ang kita ay ang pundasyon ng seguridad sa pananalapi.
• INSURANS: Upang maprotektahan ang mga kita, dapat mag-insure ang mga tao laban sa hindi inaasahang mga kaganapan na lumilikha ng mga kakulangan. Kinakailangan nito ang pagkuha ng stock ng mga assets, kabilang ang cash, mga gamit, at kalusugan, at pag-secure laban sa pagkawala, pagnanakaw, pinsala, at karamdaman.
• CREDIT: Upang makakuha ng mga assets tulad ng kotse, bahay, o edukasyon kung hindi man hindi makamit sa pamamagitan lamang ng kita, ang mga tao ay nangangailangan ng kredito. Kinakailangan nito ang mga indibidwal na magkaroon ng mga kasaysayan ng kredito at mga marka ng kredito upang ma-access, at magamit ang, kapital na may mababang gastos.
• PAGTIPON: Kapag nag-save ang mga indibidwal, inilalagay nila ang mga mapagkukunan para sa mga tiyak na layunin. Ang kakayahang makatipid ay nagpapakita ng disiplina at nagdudulot ng kumpiyansa, isang pakiramdam ng nakamit, at paggalang sa sarili at sa iba.
• INVESTMENTS: Ang tuktok ng HFN ay kapag napagtanto ng mga tao ang dynamism ng kanilang potensyal na pang-ekonomiya. Ito ang yugto kung saan maaaring mamuhunan ang mga tao sa mga pakikipagsapalaran na nagdadala ng peligro pati na rin ang potensyal para sa pagbabalik. Ito ay kumakatawan sa isang punto ng pagikot dahil ang mga tao ay may pamumuhunan upang makabuo ng kita, sa halip na umasa lamang sa nakuhang suweldo. Sa pamamagitan ng pamumuhunan, ang mga tao ay may pagkakataon na makamit ang mga mahahalagang layunin sa buhay tulad ng pagkamit ng seguridad sa pananalapi para sa kanilang mga pamilya, pagretiro, at dignidad sa pagtanda.

Ang Hierarchy of Financial Needs ay isang rebolusyonaryo ngunit simpleng modelo na nagbibigay ng kalinawan hinggil sa kailangang gawin ng mga tao upang mapagtanto ang kanilang tunay na potensyal na pang-ekonomiya. Para sa karamihan sa mga Amerikano, ang seguridad sa pananalapi ay nagsisimula sa isang trabaho. Ang mga tao ay nangangailangan ng kita upang mabayaran ang mga gastos at balansehin ang kanilang mga badyet. Kailangan din nilang mag-insure laban sa mga pagkabigla; kailangan nilang makamit ang kredito upang makakuha ng mga assets; kailangan nilang magtipid para sa isang maulan na araw; at kailangan nilang mamuhunan para sa mga pagbabalik sa hinaharap. Bagaman ang bawat indibidwal ay nakaharap sa isang natatanging hanay ng mga pangyayari at hamon sa pamamahala ng mga kinakailangang ito, ang modelo ay naaangkop sa lahat ng mga pangkat ng kita at demograpiko. Sa parehong paraan na nalalapat ang modelo ng Maslow sa lahat ng mga tao, naniniwala kaming nalalapat din ang HFN sa lahat, na nagbibigay ng isang malinaw na 360-degree na pagtingin sa buhay pampinansyal ng mga tao.

Isang Bagong Framework para sa Paglipat ng Pasulong

Sa kabila ng katotohanan na Ang 1 sa 4 na mga Amerikano ay hindi nakukuha sa pananalapi, mayroon pa ring isang komprehensibong balangkas para sa pag-unawa sa mga pang-ekonomiyang pangangailangan ng isang indibidwal. Ang Hierarchy ng mga Pangangailangan sa Pananalapi ng MAF ay pumupuno ng isang puwang sa larangan ng pag-unlad ng ekonomiya, na nagbibigay sa amin ng isang paraan ng pagsusuri ng kagalingang pampinansyal ng bawat tao. Ang mga mamimili - lalo na ang mga mamimili na mababa ang kita - ay mayroon kumplikadong buhay pampinansyal, madalas na paghahalo at pagtutugma ng iba't ibang mga produktong pampinansyal, impormal na kasanayan, at mga programa ng gobyerno upang makamit ang kanilang natatanging bersyon ng seguridad sa ekonomiya. Ang aming holistic view ng kanilang kagalingang pampinansyal ay nagbibigay-daan sa amin upang makilala ang kanilang mga kalakasan at hamon sa bawat antas. Ang komprehensibong pamamaraang ito ay magbibigay kasangkapan sa sektor na hindi pangkalakal, industriya ng mga serbisyo sa pananalapi, at mga tagagawa ng patakaran upang magbigay ng mas makabuluhan at mabisang mga solusyon upang mapabuti ang kagalingang pampinansyal ng mga tao.