Thứ bậc nhu cầu tài chính: Giới thiệu

Hệ thống phân cấp nhu cầu tài chính của MAF cung cấp một khuôn khổ để đánh giá mức độ phúc lợi kinh tế của mỗi người.

Tám năm thực hiện sứ mệnh xây dựng một thị trường tài chính công bằng cho các gia đình chăm chỉ, chúng tôi tại MAF biết rằng Lending Circles đang trao quyền cho người tham gia để xây dựng tín dụng, giảm nợ và tăng tiết kiệm. Nhưng làm thế nào để những lợi ích đó chuyển thành an toàn tài chính hơn? Chúng có tạo ra sự cải thiện có ý nghĩa trong cuộc sống tài chính lớn hơn của khách hàng của chúng tôi không?

Như Lending Circles đã phát triển và mở rộng trong những năm qua, chúng tôi đã tích lũy dữ liệu cho phép chúng tôi hiểu rõ hơn tác động của chương trình đối với sự ổn định kinh tế tổng thể và tính di động của khách hàng. Nhưng khi bắt đầu đi sâu hơn vào những câu hỏi này, chúng tôi nhận ra rằng chúng tôi thiếu một định nghĩa rõ ràng về an ninh tài chính và nói rộng ra, là một cách đáng tin cậy để đo lường nó.

Bức tranh không đầy đủ về sức khỏe tài chính

Thông thường, thu nhập hoặc điểm tín dụng được coi là điểm ủy thác cho tình trạng tài chính của một người. Nhưng những số liệu phổ biến này không đủ để đánh giá cuộc sống tài chính đầy đủ của một người. Chỉ biết thu nhập của một ai đó không nói lên nhiều điều về chi phí, các khoản nợ hoặc giá trị ròng của họ - đặc biệt là trong trường hợp thu nhập biến động, không chắc chắn từ ngày này sang ngày khác hoặc tuần này sang tuần khác. Và trong khi điểm tín dụng dự đoán xác suất rằng người đi vay sẽ trả nợ, họ cho chúng ta biết đôi chút về sự thật của người đi vay có khả năng hoàn lại.

Người đi vay sẽ mất những gì để trả lại khoản vay đó? Liệu cô ấy có cần khoản vay thứ hai để trả hết khoản vay đầu tiên không? Nếu vậy, chúng ta có thể thành thật nói rằng cô ấy có khả năng hoàn trả khoản vay ban đầu đó không? Và còn vô số các giao dịch tài chính không chính thức mà khách hàng của chúng tôi dựa vào để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của họ thì sao? Những điều đó phù hợp ở đâu khi đánh giá mức độ an toàn tài chính của một cá nhân?

Hệ thống phân cấp nhu cầu tài chính của MAF

Để có câu trả lời, chúng tôi chuyển sang Abraham Maslow, nhà tâm lý học người Mỹ đáng kính, người đã phát triển “Hệ thống phân cấp nhu cầu”, một mô hình phác thảo các yêu cầu về thể chất, xã hội và tâm lý phải được thỏa mãn để một cá nhân nhận ra tiềm năng thực sự của mình. Trong của anh ấy công việc chính thức từ năm 1943, Maslow sắp xếp nhu cầu của con người thành năm cấp độ, theo thứ tự từ cơ bản nhất (sức khỏe và hạnh phúc) đến phức tạp nhất (tự hiện thực hóa), với mỗi cấp độ tạo điều kiện cho việc thỏa mãn nhu cầu tiếp theo, bậc cao hơn. Sử dụng cùng một logic, MAF đã phát triển “Hệ thống phân cấp nhu cầu tài chính” (HFN) để giải thích những gì các cá nhân yêu cầu để nhận ra tiềm năng kinh tế thực sự của họ.

HFN xác định các điểm tương đồng về tài chính với nhu cầu sinh lý (thu nhập), an toàn (bảo hiểm), tình yêu và sự thuộc về (tín dụng), lòng quý trọng (tiết kiệm) và tự hiện thực hóa (đầu tư):

• THU NHẬP = EARNINGS: Nhu cầu tài chính cơ bản nhất là thu nhập để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản, chẳng hạn như thực phẩm, nhà ở và điện nước. Thu nhập có thể có nhiều hình thức, từ tiền lương và cổ tức cho đến trợ cấp của chính phủ hoặc thậm chí là chuyển khoản từ gia đình hoặc bạn bè. Thu nhập là nền tảng của an ninh tài chính.
• BẢO HIỂM: Để bảo vệ thu nhập, mọi người phải đảm bảo chống lại các sự kiện không lường trước được tạo ra thất bại. Điều này đòi hỏi phải dự trữ tài sản, bao gồm tiền mặt, đồ đạc và sức khỏe, và đảm bảo chống mất mát, trộm cắp, hư hỏng và bệnh tật.
• TÍN DỤNG: Để có được những tài sản như xe hơi, nhà cửa, hoặc giáo dục không thể đạt được chỉ thông qua thu nhập, mọi người cần có tín dụng. Điều này đòi hỏi các cá nhân phải có lịch sử tín dụng và điểm tín dụng để tiếp cận và tận dụng nguồn vốn chi phí thấp.
• TIẾT KIỆM: Khi các cá nhân tiết kiệm, họ bỏ các nguồn lực cho các mục tiêu cụ thể. Khả năng tiết kiệm thể hiện tính kỷ luật và hình thành sự tự tin, cảm giác đạt được thành tích và tôn trọng bản thân và những người khác.
• ĐẦU TƯ: Đỉnh cao của HFN là khi mọi người nhận ra sự năng động từ tiềm năng kinh tế của mình. Đây là giai đoạn mà mọi người có thể đầu tư vào các dự án mang rủi ro cũng như tiềm năng thu hồi vốn. Nó thể hiện một bước ngoặt bởi vì mọi người có các khoản đầu tư để tạo ra thu nhập, thay vì chỉ dựa vào tiền lương kiếm được. Thông qua đầu tư, mọi người có cơ hội đạt được những mục tiêu quan trọng trong cuộc sống như đạt được sự đảm bảo tài chính cho gia đình, nghỉ hưu và nhân phẩm khi về già.

Hệ thống phân cấp nhu cầu tài chính là một mô hình mang tính cách mạng nhưng đơn giản, cung cấp sự rõ ràng về những gì mọi người cần làm để nhận ra tiềm năng kinh tế thực sự của họ. Đối với hầu hết người Mỹ, an ninh tài chính bắt đầu bằng một công việc. Mọi người cần thu nhập để chi trả cho các chi phí và cân đối ngân sách của họ. Họ cũng cần đảm bảo chống lại những cú sốc; họ cần tận dụng tín dụng để có được tài sản; họ cần tiết kiệm cho một ngày mưa; và họ cần đầu tư để thu lợi nhuận trong tương lai. Mặc dù mỗi cá nhân phải đối mặt với một số hoàn cảnh và thách thức riêng trong việc quản lý những nhu cầu này, nhưng mô hình này có thể áp dụng cho tất cả các nhóm thu nhập và nhân khẩu học. Giống như cách mà mô hình của Maslow áp dụng cho tất cả mọi người, chúng tôi tin rằng HFN cũng áp dụng cho tất cả mọi người, cung cấp cái nhìn 360 độ rõ ràng về đời sống tài chính của mọi người.

Một khuôn khổ mới để tiến lên phía trước

Mặc dù thực tế là Cứ 4 người Mỹ thì có 1 người không được phục vụ tài chính, vẫn chưa có một khuôn khổ toàn diện để hiểu nhu cầu kinh tế của một cá nhân. Hệ thống phân cấp nhu cầu tài chính của MAF lấp đầy khoảng trống trong lĩnh vực phát triển kinh tế, cho chúng ta một phương tiện để đánh giá tình trạng tài chính của mỗi người. Người tiêu dùng - đặc biệt là người tiêu dùng có thu nhập thấp - có cuộc sống tài chính phức tạp, thường kết hợp và kết hợp các sản phẩm tài chính khác nhau, các hoạt động không chính thức và các chương trình của chính phủ để đạt được phiên bản duy nhất về an ninh kinh tế. Cái nhìn tổng thể của chúng tôi về tình trạng tài chính của họ cho phép chúng tôi xác định những điểm mạnh và thách thức của họ ở mọi cấp độ. Cách tiếp cận toàn diện này sẽ trang bị cho khu vực phi lợi nhuận, ngành dịch vụ tài chính và các nhà hoạch định chính sách để cung cấp các giải pháp hiệu quả và có ý nghĩa hơn nhiều để cải thiện tình trạng tài chính của người dân.