Một câu hỏi quan trọng cho mọi mối quan hệ: "Điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu?"

Từ việc tìm kiếm mối quan hệ tuyệt vời tiếp theo cho đến việc thanh toán cho một đêm đi chơi đặc biệt, việc có được tín dụng tốt là rất quan trọng.

Blog này là xuất bản ban đầu trên blog “Nền kinh tế bao trùm” của CFED như một phần của Tài sản & Cơ hội Tuần hành động quốc gia.

Tất cả chúng ta đều thích cảm giác phấn khích khi nhận được thông báo rằng ai đó quan tâm đến bạn sau khi xem hồ sơ hẹn hò của bạn. Bạn nhanh chóng kiểm tra của họ, xem họ sống ở đâu, họ có sở thích gì, hình ảnh của họ nói gì về họ.

Nhưng nếu bạn cũng có thể nhìn thấy điểm tín dụng của họ thì sao?

Có rất nhiều mối quan hệ đầy rẫy những rắc rối về tiền bạc, vì vậy việc muốn biết liệu đối tác tiềm năng của bạn có ổn về tài chính hay không là điều dễ hiểu. Các trang web hẹn hò rất giỏi trong việc xác định tính tương thích dựa trên các biện pháp tự báo cáo, nhưng việc sử dụng một chỉ số có vẻ khách quan như điểm tín dụng có vẻ như nó sẽ giúp kết hợp tốt hơn – và có khả năng giúp những chú chim yêu tránh được một số vấn đề tài chính nghiêm trọng.

Còn những người không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào thì sao?

Có một ước tính 26 triệu người ở Hoa Kỳ "tín dụng vô hình", nghĩa là không có đủ thông tin trong hồ sơ của người vay để tạo báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng. Người da đen và người Mỹ gốc Tây Ban Nha có nhiều khả năng hơn người da trắng hoặc người Mỹ gốc Á là người vô hình hoặc có hồ sơ tín dụng không được kiểm duyệt. Hàng triệu người khác có tín dụng “dưới chuẩn”, nghĩa là họ có hồ sơ hoặc điểm số tín dụng thấp hơn lý tưởng.

Có một người phụ nữ ghé vào một buổi chiều thứ sáu tại Mission Asset Fund (MAF), tổ chức phi lợi nhuận nơi tôi làm việc. Cô ấy hỏi liệu cô ấy có thể lấy tiền để đưa con trai cô ấy đi ăn tối vào tối hôm đó nhân ngày sinh nhật của nó. Thật không may, chương trình cho vay xã hội của MAF không cung cấp nguồn vốn tức thì mà cô ấy cần.

Vậy một người như cô ấy sẽ đi đâu?

Nếu cô ấy không có tín dụng và không thể vay từ bạn bè và gia đình, lựa chọn duy nhất của cô ấy có thể là tìm đến một công ty cho vay ngắn hạn có thể cung cấp tiền cho cô ấy vào cùng ngày hôm đó như một khoản tạm ứng thu nhập thông thường của cô ấy với chủ nhân. Mặc dù những người cho vay ngắn hạn được biết là tính lãi suất và phí cắt cổ, nhưng sự đánh đổi có vẻ xứng đáng với cô ấy để có một bữa ăn kỷ niệm với gia đình.

Tôi thấy rất nhiều người đưa ra quyết định tương tự tại cửa hàng cho vay ngắn hạn mà mẹ tôi quản lý ở Indiana. Thách thức là, một khi ai đó đã vay một khoản vay ngắn hạn, họ sẽ rất khó thoát khỏi khoản vay đó.

Điều gì giống như một khoản vay ngắn hạn được đẩy lên thành một cam kết dài hạn.

Khi còn học trung học, tôi trở về từ California để thăm mẹ tôi sáu tháng một lần, và tôi sẽ gặp lại những khách hàng tương tự mỗi năm. Họ thậm chí sẽ nhận được quà tặng mẹ tôi vào dịp Giáng sinh. Người cho vay ngắn hạn nhanh chóng trở thành người cho vay được lựa chọn và đôi khi là người cho vay duy nhất, một nơi mà khách hàng cảm thấy được lắng nghe và thấu hiểu, nhưng điều này đã giúp họ thoát khỏi chu kỳ tín dụng và nợ để họ thực sự có thể xây dựng tài sản.

Nhiều luật tiểu bang bảo vệ người tiêu dùng chống lại những kẻ cho vay săn mồi, nhưng người đi vay vẫn có thể truy cập các khoản vay này trực tuyến nếu chúng không có sẵn ở khu vực lân cận của họ. New York đã cảnh báo những người cho vay trực tuyến về giới hạn lãi suất và các quy tắc chống lại cho vay bằng quyền sở hữu, trong khi các bang khác như California đã thấy hoạt động chuyển ra khỏi tiểu bang để đặt trước bộ lạc để ngăn cản các quy định và tiếp tục kinh doanh. Luật pháp không đủ để bảo vệ người tiêu dùng tiếp cận các khoản vay xấu, vì mọi người sẽ luôn cần tiếp cận với nguồn vốn.

Một trong những rào cản đối với việc bảo vệ người tiêu dùng mạnh mẽ là con đường tín dụng của nước ta.

Không trực quan rằng một người có thể bị ghi vào báo cáo tín dụng của họ vì không thanh toán hóa đơn điện hoặc cáp, đồng thời không thể hưởng lợi từ việc thanh toán đúng hạn thường xuyên cho các dịch vụ đó – mặc dù những dịch vụ này thường yêu cầu kiểm tra tín dụng hoặc một khoản tiền gửi khá lớn. Tín dụng ngày càng trở nên quan trọng đến mức nó có thể ảnh hưởng đến nơi bạn làm việc và thậm chí cả nơi bạn sống.

Từ việc tìm kiếm mối quan hệ tuyệt vời tiếp theo cho đến việc thanh toán cho một đêm đi chơi đặc biệt, việc có được tín dụng tốt là rất quan trọng. Người cha nhập cư của tôi từ Ấn Độ đến Hoa Kỳ đã nhiều lần nói với tôi rằng hãy tránh thẻ tín dụng khi còn nhỏ để tôi tránh những sai lầm tương tự như ông ấy đã mắc phải. Anh ấy đã thêm tôi với tư cách là người dùng được ủy quyền vào thẻ tính phí AMEX của anh ấy để tôi có thể sớm xây dựng lịch sử tín dụng mà không phải trả nợ.

Tôi khuyến khích bạn bắt đầu các cuộc trò chuyện tương tự với các thành viên trong gia đình và bạn bè của bạn về tín dụng.

Bạn thậm chí có thể muốn kết nối với một trong các tổ chức trong Mạng lưới A&O để giúp bạn thực hiện các mục tiêu tài chính lớn hơn. Bạn, mối quan hệ của bạn và hồ sơ tín dụng của bạn xứng đáng có sức mạnh.