Làm chứng trước Ủy ban Kinh tế hỗn hợp

Vào ngày 30 tháng 4 năm 2019, tôi đã làm chứng trước phiên điều trần của Ủy ban Kinh tế Hỗn hợp Quốc hội Hoa Kỳ về “Mở rộng Cơ hội bằng cách Tăng cường Gia đình, Cộng đồng và Xã hội Dân sự”. Cơ quan lưỡng đảng này đã được triệu tập để đưa ra các khuyến nghị nhằm cải thiện tính dịch chuyển kinh tế và tăng cường vốn xã hội cho các nhóm dân cư chưa được phục vụ trên khắp đất nước. Trong phiên điều trần, tôi đã trình bày những hiểu biết sâu sắc về những rào cản mà người thu nhập thấp phải đối mặt trong việc đạt được tiềm năng kinh tế của họ và những gì Quốc hội có thể làm để nâng họ khỏi bóng tối tài chính. Tôi biết ơn về cơ hội đáng kinh ngạc để nâng cao vai trò của MAF và các tổ chức dựa vào cộng đồng khác như những nguồn lực nhất quán, đáng tin cậy để hỗ trợ các gia đình có thu nhập thấp cải thiện cuộc sống tài chính của họ ở Hoa Kỳ

Xin cảm ơn Chủ tịch Lee, Thượng nghị sĩ Hassan và các thành viên của Ủy ban Kinh tế Hỗn hợp đã có buổi điều trần quan trọng này.

Tên tôi là José Quiñonez.

Tôi là một người nhập cư, đến đất nước này trong đêm tối khi mới chín tuổi, điều chỉnh tình trạng của mình thông qua Đạo luật Kiểm soát và Cải cách Nhập cư năm 1986, trở thành công dân Hoa Kỳ, và bây giờ tôi đang sống Giấc mơ Mỹ của mình. giúp những người có thu nhập thấp trở nên rõ ràng, năng động và thành công trên thị trường tài chính.

Với tư cách là Giám đốc điều hành của Mission Asset Fund, một tổ chức phi lợi nhuận có trụ sở tại San Francisco, California, tôi đã có kinh nghiệm đầu tiên trong việc giải quyết những thách thức tài chính khó khăn mà khách hàng của chúng tôi phải đối mặt hàng ngày.

Và điều tôi học được là: nghèo ở Mỹ rất đắt đỏ, đặc biệt là đối với những người sống bên ngoài dòng tài chính.

Trên toàn quốc, một trong bảy người Latinh không có ngân hàng, có nghĩa là họ không có tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm. Trong khi các nhà nghiên cứu chỉ ra nhiều lý do tại sao mọi người không có tài khoản, chúng tôi biết các ngân hàng loại trừ những người dựa trên tình trạng nhập cư hoặc bằng cách yêu cầu các dạng ID hẹp. Do đó, nhiều khách hàng của chúng tôi không có ngân hàng và không có lựa chọn nào khác ngoài việc dựa vào các nhà cung cấp thay thế có tính phí cao hơn đối với séc tiền mặt hoặc thanh toán hóa đơn. Một hộ gia đình không được phục vụ trung bình kiếm được $25.500 hàng năm trả khoảng 10% thu nhập của họ cho phí và lãi suất cho các dịch vụ tài chính mà những người trong chúng ta có tài khoản ngân hàng thường được miễn phí.

Thiếu tín dụng là một thách thức. Trên toàn quốc, gần một phần ba người Latinh là vô hình tín dụng, có nghĩa là họ không có điểm tín dụng hoặc báo cáo tín dụng. Với bản chất của nền kinh tế của chúng ta, có rất ít người có thể làm mà không có tín dụng — mọi người không thể vay tiền để mua nhà hoặc bắt đầu kinh doanh, họ không thể thuê căn hộ và ở một số bang, họ thậm chí không thể kiếm được việc làm nếu không được chủ nhân kiểm tra báo cáo tín dụng của họ.

Nếu không có khả năng tiếp cận tín dụng có khả năng chi trả, mọi người tìm đến những người cho vay chi phí cao — một số trả 100% APR cho các khoản vay nhỏ bằng đô la, và nhiều hơn đáng kể đối với các khoản vay ngắn hạn chờ ngày lĩnh lương.

Các rào cản đối với sự dịch chuyển kinh tế không chỉ là tài chính. Mọi người cũng phải chịu gánh nặng về sự không chắc chắn từ môi trường chính trị chống người nhập cư hiện tại, lo sợ mất gia đình và tiêu hết tiền tiết kiệm của họ. Nhiều người lo lắng về việc bị giam giữ vì thiếu tài liệu - gây ra một cuộc khủng hoảng tài chính. Chỉ riêng tiền bảo lãnh có thể tước bỏ $5,000 của họ; có đại diện pháp lý, lên đến $20,000; và chi phí tăng lên từ đó.

Vì vậy, làm thế nào chúng ta có thể giúp mọi người nhận ra tiềm năng kinh tế của họ khi họ không có khả năng tài chính và đối mặt với những thách thức to lớn trong cuộc sống của họ?

Chúng tôi đã tìm thấy câu trả lời về cách khách hàng của chúng tôi tận dụng vốn xã hội — mối quan hệ của họ với gia đình và bạn bè để tồn tại và phát triển.

Khách hàng của chúng tôi thực hành truyền thống lâu đời là cho vay và tiết kiệm tiền cùng nhau; đó là một hoạt động được biết đến với hàng trăm cái tên khác nhau trên khắp thế giới nhưng về cơ bản thì giống nhau. Một nhóm người đến với nhau và đồng ý gộp tiền của họ để một thành viên trong nhóm có thể nhận một lần và họ thực hiện lại hàng tuần hoặc hàng tháng cho đến khi tất cả mọi người trong nhóm đều có cơ hội nhận được một lần. . Khi mọi người không có quyền tiếp cận các khoản vay, đây là cách họ tạo ra của riêng họ, chỉ sử dụng lời nói và sự tin tưởng của họ.

Chúng tôi đã xây dựng Chương trình Lending Circles của mình dựa trên truyền thống này. Chúng tôi chính thức hóa các khoản cho vay bằng cách yêu cầu những người tham gia ký vào các kỳ phiếu, sau đó MAF sẽ dịch vụ và báo cáo cho các văn phòng tín dụng.

Kể từ khi triển khai chương trình vào năm 2008, chúng tôi đã thực hiện 11.223 khoản vay để giúp người tham gia xây dựng tín dụng — trên thực tế, họ thấy điểm trung bình tăng 168 điểm, mở ra một thế giới tiềm năng cho họ trên thị trường tín dụng.

Và tỷ lệ hoàn trả là 99,3 phần trăm - một tỷ lệ chưa từng có trong thế giới cho vay vi mô.

Lending Circles là một ví dụ về những gì chúng tôi có thể làm với — và với — mọi người nếu chúng tôi thiết kế các chương trình và chính sách để thành công, dựa trên thế mạnh của mọi người và vốn xã hội để tạo ra sự thay đổi thực sự lâu dài.

Bất chấp lời hứa từ cách tiếp cận này, nó không đủ để giúp hàng triệu người bị mắc kẹt bởi các rào cản làm giảm tiềm năng kinh tế của họ.

Chúng tôi cần dữ liệu tốt hơn để hiểu những thách thức của mọi người. Các báo cáo nghiên cứu dựa trên bộ dữ liệu quốc gia thường bỏ qua những người vô hình về mặt tài chính, do đó bỏ sót các phân đoạn quan trọng của xã hội chúng ta.

Quốc hội có thể loại bỏ giới hạn tài sản đối với các chương trình lợi ích công cộng như SNAP vốn là cứu cánh cho các gia đình không đủ thu nhập để trang trải cuộc sống.

Quốc hội có thể cung cấp rõ ràng rằng quốc tịch Hoa Kỳ không phải là điều kiện tiên quyết để tiếp cận các dịch vụ tài chính và cho phép có thêm ID do chính phủ cấp khi mở tài khoản.

Quốc hội có thể giảm đáng kể số lượng tín dụng vô hình bằng cách cho phép đưa dữ liệu thanh toán tích cực từ các tiện ích, tiền thuê nhà và viễn thông vào báo cáo tín dụng.

Và Quốc hội có thể yêu cầu các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành “khả năng trả nợ” và thời hạn trả nợ dài hơn đối với các khoản vay bằng đô la nhỏ và chờ ngày lĩnh lương.

Tôi tin rằng những cải cách này có thể đi một chặng đường dài để mở ra tiềm năng kinh tế của mọi người và giúp họ hiện thực hóa Giấc mơ Mỹ của mình.  

Cảm ơn bạn đã tổ chức buổi điều trần này và tôi mong được tiếp tục cuộc trò chuyện quan trọng này.