节日快乐，从我们的MAF家庭到你的家庭!
在这一年即将结束之际，我们不仅要对2018年进行反思，而且要对十年来的生活进行反思。 我们的价值观 在社区中。在过去的10年中，MAF已经提供了 Lending Circles, 移民 和 商业贷款, DACA费用援助和 财务辅导 向超过15,000人提供了服务 -- 在美国的帮助下，在全国范围内扩大这种影响。 技术 和60岁以上 非营利性合作伙伴.
现在我们走得更远。在过去的十年里，我们从人们的金融生活中收集了宝贵的数据和见解。凭借关于人们如何在最困难的情况下生存和发展的庞大数据集，我们正在将我们的研究见解转化为该领域的可行经验。
我们通过分享一些令我们印象深刻的见解来庆祝这个节日。
你可以通过在社交媒体上关注#MAFInsights，与MAF的研究团队保持联系。 Missionassetfund.org/research.
反应迅速是我们组织和我们研发团队的主要目标之一。在一次成功的 DACA更新费用援助计划我们调查了客户，以确定我们可以继续提供最佳支持的方式。现有关于DACA接受者的研究。 家庭和就业情况，以及 DACA的好处.我们想通过了解我们社区对未来的希望和梦想来增加这种讨论。
这就是为什么我们提出了一个由三部分组成的开放式问题。 "如果你有获得美国公民身份的途径，你的个人、财务和职业抱负是什么？"
我们邀请受访者在这三个类别中分别填写愿望，有350人（约占总受访者的80%）回答。我们对他们输入的文本进行了系统的编码，并对其中96%的答复进行了编码。最后，我们e 编码 46 人们分享的不同希望和梦想。 这个过程帮助我们以一种全新的方式看到我们所服务的社区的多样性。请看这个信息图，了解我们的学习成果。
虽然我们没有为受访者提供预选的选项，但我们看到回答中的高度趋同。回馈和帮助他人是这些回答中出现的关键主题。受访者谈到他们的愿望是进一步支持他们的家庭（46%），进入一个帮助的行业（43%），并回馈他们的社区（23%）。 鉴于我们之前的发现，几乎所有受访者都已经以某种方式支持他们的家庭和社区，这一点尤其重要。一位受访者与我们分享了。
"我个人的愿望是有一天生活能够如此稳定，不仅能够帮助我在危地马拉的家人，而且能够帮助许多试图逃离我们国家所有暴力的儿童。给许多经济上负担不起上学的孩子提供教育。"-21岁，亚利桑那州
安全感是一个经常出现的主题，46%的受访者说他们希望增加他们的经济稳定性，30%的受访者说他们希望减少担心，过上幸福的生活。DACA接受者希望创造稳定感的前四种方式：1) 追求或完成教育（39%），2) 买房（33%），3) 获得更好的工作质量（33%）或4) 拥有自己的企业（18%）。 一位受访者告诉我们。
"我希望我的家人不必担心被驱逐出境，回到一个我们13年多没有去过的地方。我还希望我的社区不必总是处于恐惧之中，也不必为自己说话，以免遭到报复。"-20岁，加利福尼亚
$46亿。这就是DACA受益人为我们增加的估计价值。 国内生产总值.除了众所周知的对我们国家的经济影响外，还有大量的 关于正面效益的研究 DACA计划为其79万名员工提供了一个新的机会。 DACA接受者 和他们的家庭。MAF很荣幸有机会帮助超过数千名DACA接受者，为他们提供费用援助补助，以确保费用不会妨碍保护的方式。我们知道DACA是至关重要的，但我们想直接从我们的客户那里听到这个消息。我们在一项调查中邀请他们。
DACA在帮助我们的客户获得更好的职业机会方面发挥了作用，从获得更好的工作质量到追求职业目标和教育机会。DACA受益人说，他们找到了工资更高的工作，改善了工作条件，开办了企业或有了充实的长期职业机会。 例如，一位来自德克萨斯州的20岁客户告诉我们，DACA如何使她获得社会安全号码，为她的护理事业打开了大门。 “DACA帮助我追求我的护理事业。我在高中时参加了一个CNA计划，但在我毕业后，我无法参加考试，因为我没有社会安全号码。在获得DACA资格后，我能够获得我的CNA执照，作为CNA工作，现在继续大学课程，努力成为一名RN。” – 20 岁，德克萨斯州
一户人家的中位数为4人。 更好的工作和教育机会意味着更稳定的家庭。 “我是四个孩子中的老大。我的父亲打零工，只是为了确保我们的生活稳定。在我获得DACA后，我高中毕业，有机会上大学，现在我有一份收入不错的工作，能够帮助我父亲维持我们的家庭。我们从勉强得到这都要感谢DACA。" – 20 岁，加利福尼亚
毫不奇怪，DACA受益人在美国的生活经历既是局内人又是局外人--在一定程度上融入了社会，但不能像他们的同龄人一样拥有同样的机会和特权。获得法律和劳动力保护往往有助于开启梦想和目标。 “DACA让我对自己更有信心。它告诉我，机会就在那里，我所要做的就是努力工作，为我想成为的人而奋斗。DACA是无证学生的盟友。有了DACA，我不仅感到安全，而且还给了我很多不放弃的力量。“ – 19 岁，加利福尼亚
数以百计的人在回复中写道，他们的损失将是多么具体：失去经济稳定、就业、教育、心灵的平静，或自信和归属感。人们担心，如果他们不得不离开，他们将如何努力适应文化，学习他们出生国的语言。
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"说到所有80万个梦想和DACA申请人，我们并不害怕。我们不会轻易放弃。我们代表这个国家的未来。我们是美国，我们正在帮助这个第一世界国家在经济和财政上取得成功。我们如此努力地工作，才有了此刻的地位。我们的父母为了我们有一个更好的未来，更好的教育，更好的生活而留下了一切。[废除DACA]的决定使我们比以往更强大，它给了我们不停止实现目标的工具"。
2017年9月，MAF启动了全国最大的DACA费用援助项目，为全国7600名梦想者服务。在一系列博文中，我们将分享有关我们服务对象的信息，以及我们在向数千名DACA客户发起调查后了解到的DACA接受者的财务生活。
当现任政府宣布DACA将被终止时，MAF转而对一个紧迫的需求作出回应。在几天内，我们发起了一个 DACA更新费用援助计划 向有资格在10月5日截止日期前更新其DACA工作许可的个人提供$495的补助。在4周内，我们帮助了5,078名DACA接受者（到2018年1月，这一数字上升到7,600）。在2017年9月和10月，我们帮助了所有向移民局提交申请更新DACA的人中的近7%--以及每10个居住在加州的DACA接受者中的1个。
镜像 所有DACA接受者的全国分布在我们2017年服务的客户中，有57%的客户是女性，典型的费用援助接受者是23岁。大约89%的受助人来自低收入¹家庭；4人家庭的年收入中位数为$24,000。
尽管DACA费用援助计划是有时间限制的，但我们知道，我们希望继续建立项目，以支持这个DACA接受者及其家庭的社区。除了收集每个客户的人口统计学数据，我们还对2017年申请费用援助的所有5,078名申请人进行了英语和西班牙语调查，以更好地了解他们的新需求。
这项调查以过去的研究为基础，深入探讨了财务需求和愿望
在过去的研究基础上，DACA受益人的研究由以下机构进行 汤姆-黄 和 联合起来，我们的梦想我们的调查旨在向申请人提出问题以了解情况。
在为期两周的调查期结束时，我们收到447份答复，答复率为8.8%。其中约6%的答复（26份答复）是用西班牙语。
总的来说，我们的调查对象与我们的申请者群体密切相关，只有少数例外。类似于 这个社区的其他在线调查我们收到了较高的女性调查回复率：63%的人回复了我们的调查，而MAF的客户中有57%是女性。我们也倾向于收到更多来自年龄稍大的群体的回复。55%的调查对象年龄超过23岁，而MAF的客户则为45%。
分享见解意味着利用社区的声音来推动金融服务的发展
这项调查使我们对项目申请人有了丰富的了解--他们的梦想和恐惧。在接下来的博文中，我们将分享我们听到的见解和我们收集的数据点。我们也一直在使用这些数据来指导我们自己的工作。我们很高兴分享这些见解，作为我们持续战略的一部分，倾听我们服务的社区--并与我们合作的伙伴分享他们的故事。在接下来的博文中，你会了解到更多关于我们的项目是如何满足我们通过研究发现的需求。
¹ 这里的 "低收入 "是指受助人的家庭收入低于所在县相同规模家庭的地区中位收入的80%。地区中位数收入的数据来自住房和城市发展部的2017年 数据库.
² 我们在2017年10月进行了调查，调查工具有12个项目，包括8个封闭式项目和4个开放式项目。我们向所有客户发送了一封初始邮件，并向那些没有完成调查的客户发送了一封后续邮件提醒。
³ 我们只报告 具有统计学意义 差异，至少有一个 中等效应大小.
MAF 与 Salesforce 有着悠久而成功的历史，无论是作为社区还是财务合作伙伴，因此我们很高兴能在今年的 Dreamforce 会议上参加几场演讲。我们的一个会议非常特别，因为我们首次公开展示了我们基于 Salesforce 的新社会贷款平台。
如果没有 Salesforce，我们将无法创建社会贷款平台，为 Lending Circle 客户提供轻松访问，并为我们的合作伙伴简化 Lending Circle 管理。 Salesforce 是 MAF 网络规模方法的一个组成部分。
在 Dreamforce 繁忙的日程之后，我们想花一些时间与这个令人惊叹的独特平台背后的人交谈，以更多地了解这项宏伟的技术是如何锻造的。
在 Dreamforce 尘埃落定后，我们花点时间与我们的产品和研究经理 Jeremy Jacob 坐下来讨论新的社会贷款平台以及我们如何将想法变为现实。
早在 2007 年，MAF 就获得了 10 个免费许可证，当时该公司是一家快速发展的 CRM 公司。该赠款是该公司捐赠 1% 产品、1% 股权和 1% 时间的 1:1:1 慈善计划的一部分。早先我们看到这个系统的潜力不仅是一个内部工具，而且是我们程序的一个完整平台。当时我们几乎不知道从第一天开始使用 Salesforce 的决定会带领我们走上今天的道路。
在我们构建原始系统 MAF 1.0 的同时，Salesforce 也在构建他们的产品。一开始是作为客户管理工具的，但很快就开始了。它已经成为一个平台，可以让任何组织或企业轻松创建具有难以置信的灵活性和有效性的定制产品和系统。因此，当我们开始考虑 MAF 的下一步时，我们确切地知道首先要看哪里。
我们对下一个版本的 MAF 贷款服务平台有几个要求。 #1 不仅仅是一个贷款服务平台！我们需要建立一个系统，让我们能够有效地将 Lending Circles 带到全国各地的社区。一个使我们能够从客户听说 Lending Circles 的那一刻到他们贷款的最后一天为客户提供服务的方法。并且非常直观，我们合作伙伴提供商的任何员工都可以组织一个借贷圈。
Force.com 平台的灵活性使我们能够为所有用户（从我们的客户到我们的合作伙伴提供商，再到我们自己的内部员工）构建一个直观且轻松的产品。通过构建平台，我们能够使用开箱即用的解决方案和组件的组合，包括 Conga、Docusign 和 Cloud Lending 的 NEON 产品，以构建一个系统，使我们能够轻松地为数百个高度可定制的服务提供服务一个月的社会贷款。
正如我之前所说，我们需要这个系统来做的不仅仅是服务社会贷款，我们已经开发了其中之一。我们希望构建一个涵盖贷款流程所有方面的系统。
我们的新枢纽 Lending Circles， LendingCircles.org，允许潜在的 Lending Circle 客户在他们的 PC、手机或平板电脑上找到他们所在地区的 Lending Circle 提供商，然后提交申请。通过使用 Docusign、Clicktools、Conga Composer 和 Everfi，我们能够提供在线金融教育以及无纸化注册过程。
一旦申请人提出申请，Community Cloud 使我们能够轻松建立一站式服务，我们的合作伙伴提供商可以在其中管理申请人并形成 Lending Circles。通过利用 VisualForce 页面，我们能够为任何合作伙伴提供商创建一种直观且易于访问的方式，以轻松形成 Lending Circles 并管理其贷款组合。
使用 Salesforce 还使我们能够简化其他业务流程，从营销到财务会计，使我们的内部团队能够更有效地工作。这将使我们能够以尽可能低的成本将 Lending Circles 带给全国越来越多的客户和合作伙伴。
通过选择使用 Salesforce 构建我们的社会贷款平台，我们能够构建一个系统，将 Lending Circles 带到全国各地的社区，进而帮助为所有辛勤工作的家庭创建一个公平的金融市场。
作为一名刚毕业的大学毕业生，我知道这只是因为我 有信用评分并不意味着它是好的。事实上，当我们开始考虑为更大的购买和投资融资时，我和我的许多同行都了解到，拥有良好的信用评分可以转化为我们口袋里的直接储蓄。事实证明，大多数 MAF 的客户从我们的一项社会贷款中获得的信用评分实际上比整个国家低得多（或根本不存在），这意味着如果他们可以获得贷款产品，他们会为他们付出很多.这是因为，对于信用评分较低或信用记录非常有限的人来说，即使是很小的积极变化，也会对汽车贷款、抵押贷款甚至信用卡等重要信贷额度的利率产生很大影响。
我们的大多数客户的信用评分都低于全国分布。正如我们在下面的图表中看到的，我们其中一名成员的信用评分中位数约为 650，而全国中位数在某处 接近 720.这意味着我们参与者的借贷成本要高得多。
我们的计划包括获得社会贷款以及财务管理培训，这有助于人们迈出获得更负担得起的信贷的第一步。缺乏或低信用经常被谈论为缺乏访问权限。的确，如果您没有分数或分数很低，您将无法获得与历史悠久的金融产品相同类型的金融产品。但即使那些不存在或信用不佳的人 做 获得这些产品将支付更多的费用。我已经根据您在下面的信息图中的信用评分列出了您需要为各种贷款产品支付的费用：
通过对他们的社会贷款进行积极的支付，参与者正在一步一步地改善他们的信用。较高的信用评分意味着较低的债务借贷成本。如果信用有限或信用受损的努力工作的人希望有机会避免次贷利率，那么使用社会贷款等低成本金融产品、按时偿还贷款和储蓄都是不错的起点。
11 年前，巴勃罗从哥伦比亚搬到旧金山时，他发现仅仅因为他没有债务，并不意味着他可以轻松建立新生活。但没有信用记录，他就没有分数。在加入 Lending Circle 并在 MAF 参加金融教育课程后，他了解了如何在美国金融体系中导航，为了提高分数，他需要承担负担得起的债务并按时还清。他用他的贷款支付大学费用并投资于他未来的职业生涯。作为一名政治学和新闻学专业的学生，Pablo 正在制作他的第一部关于 2014 年巴西世界杯预选赛的故事片。
“Mission Asset Fund 为我提供了非常好的管理资金的工具。由于我从 Mission Asset Fund 学到的东西，我已经有两年不用在餐厅工作了。我一直在上学，并一直致力于完成我的学位。”
作为一名真正热情的参与者，Pablo 总是招募他的朋友加入 Lending Circles 并利用这个机会了解更多信息。他还加入了 MAF 的公民身份 Lending Circles，以资助另一个梦想：成为公民。
海伦是一位带着梦想来到 Mission Asset Fund 的单身妈妈—— 租她自己的公寓.来自危地马拉的移民，海伦是一个没有银行账户的母亲，有两个小孩。因为付不起押金，也没有信用评分，海伦被迫在一年的时间里租了三套不同的公寓。有些公寓人满为患，走廊变成了卧室。这些公寓充斥着过多的水分和霉菌，让海伦的女儿一直咳嗽。
在当地非营利组织做兼职的同时，海伦继续为她的孩子寻找稳定的公寓。 2011 年 5 月，她加入了 Lending Circle 以建立信用并存入存款。海伦的妈妈意外病倒，海伦决定把钱寄回家，帮她做眼科手术。一年后，经过财务管理培训和$4,100零息信用建设贷款，海伦出现了新的信用评分673。现在， 她有自己的公寓供家人使用 甚至更大的梦想。
作为一名来自墨西哥的移民，Veronica 来到 Mission Asset Fund，梦想拥有一家餐厅来供应她在墨西哥城的最爱：gorditas、huitlacoche、huaraches 和 pozole。凭借独创性和当地食品企业家孵化器计划的帮助，Veronica 的业务从小型餐饮发展为旅行食品卡车。她甚至赢得了开发商的新店面空间竞赛。但是，如果没有信用评分，维罗妮卡就无法获得为新餐厅提供所需的商业贷款。
加入 Lending Circles 计划后，Veronica 能够偿还债务并投资于她的业务。经过两年的金融课程和零息信用建设贷款，她的信用评分提高到 615。这使她有资格从批发供应商处获得新的信贷额度，以进一步投资于她的业务。现在，维罗妮卡在她位于马林县的新餐厅有 20 名员工与她一起工作， El Huarache Loco.请到维罗妮卡的新餐厅品尝她的美味佳肴！
多年来，我们已经看到数百名处于金融主流边缘的人走进我们的大门，寻找一种通过加入借贷圈来帮助自己驾驭金融世界的方法。虽然目睹了这些被 Lending Circle 改变的生活让我们相信了，但通常很难将这些不同的影响传达给世界。我们知道 Lending Circle 可以帮助人们实现他们的财务目标，但我们需要数字来证明这一点。这就是为什么我们有独立的评估员 旧金山州立大学的塞萨尔查韦斯研究所 研究我两年内，Lending Circle 对湾区五个社区的 600 多名参与者信用改善的影响。我们了解到：
在他们的第二份报告中，研究人员发现，Lending Circle 计划在广泛的社区和组织中也有类似的结果，包括最近提供该计划的中国移民 中国新移民服务中心 LGBT 社区通过 旧金山 LGBT 中心，显示其广泛的吸引力。
特别感谢 福特基金会, 金融服务创新中心和 花旗社区发展 支持我们的工作！
