作者: José Quiñonez

财富不平等和新美国人


种族贫富差距是真实存在的,而且还在扩大。但是移民在哪里适合这种分析呢?

这篇文章最初出现在 阿斯彭研究所的博客.它由 MAF 的首席执行官 José A. Quiñonez 撰写,为阿斯彭研究所的种族财富差距小组做准备 2017 年不平等与机会峰会

以下是我们对当今美国财富不平等的了解:这是真实的、巨大的,而且还在增长。除非有实质性的政策变化, 需要228年 黑人家庭赶上白人家庭的财富,拉丁裔84年也能赶上白人家庭的财富。这很重要,因为财富是一张安全网。没有这种缓冲,太多的家庭只能靠失业、生病或离婚远离经济危机。

这是我们知道的另一件事:与流行观点相反,种族群体之间的财富不平等并不是因为一组人工作不够努力,或储蓄不够,或做出的投资决策不够精明。

那它是怎么来的呢?简短的回答:历史。几个世纪的奴隶制和几十年的法律种族隔离奠定了基础。针对有色人种的歧视性法律和政策使情况变得更糟。 1944 年的 GI 法案例如,帮助白人家庭买房、上大学和积累财富。有色人种在很大程度上被排除在这些资产建设机会之外。

今天的种族财富鸿沟是我们国家长期制度化种族主义的财政遗产。

在某些方面,时间因素是这些发现的基础。 社会学家经济学家记者 所有人都强调种族贫富差距是如何随着时间的推移而产生和加剧的。但是,当谈到新美国人的问题时——最近几十年加入这个国家的数百万人——时间经常在种族贫富差距的对话中被掩盖。

移民的创造性生存策略和丰富的文化和社会资源有助于为更好的政策干预提供信息。

报告通常通过将不同种族群体的平均财富并列并观察分裂他们的巨大鸿沟来说明种族财富差距,这是可以理解的。 例如2012 年,黑人家庭每拥有 1 美元,白人家庭平均拥有 $13 的财富,拉丁裔家庭每拥有 1 美元拥有 $10 的财富。这个故事很重要。无可否认。但是,我们可以从更多关注移民的财富不平等调查中学到什么?

一份报告由 皮尤研究中心 将 2012 年的成年人口分为三组:第一代(外国出生)、第二代(美国出生且至少有一个移民父母)和第三代及以上(两个美国出生的父母)。

显然,不同的种族群体有着截然不同的美国故事。

绝大多数拉丁裔和亚裔是新来的美国人。 70% 的拉丁裔成年人和 93% 的亚裔成年人是第一代或第二代美国人。相比之下,只有 11% 的白人和 14% 的黑人成年人属于同一代人。

相比之下,后一组人在美国的时间要长得多。鉴于他们在美国的任期相对可比,将他们的数据并排放置是有道理的。

但是,将拉丁裔(其中一半是第一代美国人)的财富与白人家庭的财富(其中 89% 已经在美国生活了很多代)相比,似乎提出的问题多于答案。

相反,我们可以通过衡量代际群体中种族群体之间的财富差异来为我们的分析添加细微差别和背景;或通过比较具有共同关键人口统计特征的不同群体的成员;或者甚至更好,通过衡量特定群体内政策干预的财务影响。

例如,我们可以调查年轻移民在 2012 年接受童年入境暂缓遣返 (DACA) 后的财务轨迹。与同龄人相比,他们是否提高了收入、增加了储蓄,甚至获得了升值资产?

我们可以回到过去,探索根据 1986 年《移民改革和控制法》(IRCA) 获得大赦的那一代移民发生了什么。走出阴影对他们的资产和财富意味着什么?他们的财富与那些没有证件的人相比如何?

这些上下文比较不仅可以为我们提供空间来量化人们生活中所缺少的东西,还可以让我们发现有效的方法。

他们创造性的生存战略和丰富的文化和社会资源有助于为更好的政策干预和计划发展提供信息。将新美国人的故事带入我们关于财富不平等的对话,将加深我们对这些差异以及它们对不同群体采取的不同形式的理解。这就是我们制定大胆的政策和创新计划所需的东西,以缩小我们今天面临的明显的种族财富鸿沟。

创新。让看不见的东西看得见


CEO Jose Quinonez 在麻省理工学院出版社的“创新”杂志上对 MAF 的起源故事进行了幕后调查。

以下摘录最初发表在麻省理工学院出版社出版的期刊“创新:技术、治理、全球化”上。 在这里阅读全文.

我 20 岁那年,我意识到我母亲因为我们穷而去世了。

她在我九岁的时候去世了,太年轻了,无法理解贫困生活的复杂和危险本质。那个时候,我不得不把内心的一切都集中起来,才能在我们家庭生活的悲痛和变化的雪崩中幸存下来。

直到成年后,我才开始接受痛苦的童年。我现在认为它是我对世界上受苦和挣扎的人们深切同情的来源。

这就是为什么我将我的一生奉献给与贫困作斗争的原因。

这就是我成为 Mission Asset Fund (MAF) 的创始首席执行官的原因,该组织是一个致力于为勤奋家庭创造公平金融市场的非营利组织。当我 2007 年加入 MAF 时,该组织是一家非营利性初创公司,计划帮助旧金山 Mission District 的低收入移民。

八年后,MAF 因开发 Lending Circles 获得全国认可,这是一项基于人们聚集在一起借贷的社会贷款计划。凭借尖端技术,我们将这种无形的实践转化为一种向善的力量。

计划参与者正在通过开设银行账户、建立信用记录、偿还高成本债务和增加储蓄来摆脱掠夺性贷方的控制。他们正在投资企业,购买房屋,并为更美好的未来而储蓄。

Lending Circles 揭示了人们生活中已经好的东西。

在这种情况下,参与者正在开辟一条通往金融主流的可靠道路,在每一步释放他们真正的经济潜力。该计划的成功正在成为与贫困作斗争的典范,展示了帮助低收入人群而又不贬低他们的新的有效方法。

这是我们如何做到这一点的幕后故事.

荣获普林斯顿威尔逊学院颁发的Bullard奖。


4月9日,普林斯顿大学伍德罗-威尔逊学院的有色人种学生和校友向我颁发了爱德华-布拉德奖。我深表感激,并与我的同龄人分享了这个消息。

非常感谢你们。获得这一奖项对我来说意义重大。

我记得早在1996年就组织了第二届研讨会。

参加那次活动的人数可能没有今天这么多。但我记得我对这个美妙的机会感到同样的能量和兴奋,因为我们可以从繁忙的学生生活中抽身出来,与校友见面--听他们的故事,从他们的经验中学习,并对我们自己在威尔逊学校的经历获得一些看法。

而现在,我们在这里,庆祝《中国青年报》成立20周年。 有色人种的学生和校友 我们要感谢埃德-布拉德、杰弗里-普列托和约翰-坦普尔顿以及所有组织这些周末活动的MPA学生。为此,我们要感谢埃德-布拉德、杰弗里-普列托和约翰-坦普尔顿以及所有组织这些周末活动的MPA学生,感谢他们的远见卓识和辛勤工作,让我们走到了今天。

在我接到Renato Rocha和Gilbert Collins的电话后不久,关于 布拉德奖我回顾了我在这里的经历,以及它们如何塑造了我的职业和最终我的生活。

值得庆幸的是,我能够忘记所有的痛苦和不眠之夜,因为我在做经济学问题集,或写五页的政策备忘录,或为这个或那个考试补习。我真的超级感谢我的大脑能够抹去所有这些记忆,以便我能够专注于所有的好东西。

我相信在座的所有校友都能说出同样的话,对吗?嗯,好吧--我就为自己说说。

但是今天早些时候,我走进了楼下的一家保龄球馆--我第一次没有感到紧张。我的心率没有变得古怪,我的腿也没有变得不安。真的。20年后,我能够坐下来,享受在普林斯顿的生活。是的,我花了那么长时间才克服它)。

回想我的生活,我能够追溯到我目前的许多工作,在 Mission Asset Fund 对我在威尔逊学校学到的东西。

例如,乌韦-莱因哈特教授,他让我看到了人们在金融市场上成为掠夺性贷款人的牺牲品的可怕的不公正现象。他的课是关于财务管理的,这有点无聊和枯燥。但他以微妙的方式,在讲课中插入贷款人如何操纵贷款条款,让借款人承担额外费用和成本的故事。我记得我对骗取人们的钱财如此容易感到厌恶--并对贷款人可以肆无忌惮地拿走人们的血汗钱感到愤怒。

莱因哈特的故事让我不再认为财务是枯燥无味的,而是认为财务是一个可以实质性地改善人们生活的社会正义问题。

还有就是亚历杭德罗-波特斯教授。他给我上了非常重要的一课,这一课实际上是Lending Circles的基石,这是我们在Mission Asset Fund提供的一个帮助勤劳家庭建立和改善其信用的项目。

波特斯教会我看到并欣赏非正式地发生的令人难以置信的经济活动。

我们在世界各地都能看到它。在繁忙的街角卖玉米饼的街头小贩。或者打零工的日工。

他向我们展示了街头小贩所做的事情,他们在非正规经济中产生的经济活动--虽然看不见,但仍然与正规经济中发生的经济活动非常相似。这并不是 不到,而不是 刑事,而不是 劣质,但也是一样的--唯一的区别是,正规经济中的经济活动有法律和法规来保护和保障,并使其在更广泛的经济体系中可见。

我利用这个想法创造了 Lending Circles.

我们的客户--主要是没有银行账户的低收入拉丁裔移民--有一个历史悠久的传统,那就是成群结队,相互借贷。在墨西哥,这些被称为tandas或cundinas,它们在世界各地有许多不同的名字。这些贷款是非正式的,主要基于信任。

但除了参与的人之外,没有人真正知道这些事情。没有人知道,参与者实际上是先支付这些义务,然后才是其他事情。真的,金融业从来没有欣赏过这样一个事实,即坦达是一种惊人的金融工具--帮助参与者管理他们生活中激烈的收入波动。

这是为什么呢?因为tandas是非正式的,发生在金融系统之外。

他们是看不见的。但在MAF,我们改变了这一点。

我们创建了一个流程,通过让人们签署期票使这种活动可见,允许我们为贷款提供服务,并向主要的信用局,即Experian、TransUnion和Equifax报告支付活动。从而我们帮助我们的客户开始了信用历史并提高了他们的信用分数。

该计划是有效的。2014年,加利福尼亚州的布朗州长 签署了一项法律 认识到借贷圈是一种善的力量。因此,你可以想象--我可以在这间满是政策同行的房间里说这句话--让一项法案颁布为法律是相当酷的。我很兴奋。

我为自己能完成这项工作而感到自豪!我的工作是:。

这件事发生时,我像风筝一样飞得很高。但随着时间的推移,我意识到这一成就并不是偶然的。你看,我是一个产品的 公共政策与国际事务(PPIA)项目这是一个致力于增加从事公共服务的有色人种学生人数的项目。

1994年,我在威尔逊学院完成了我的初级夏季学院。由于这种经验和支持以及我遇到的人,我能够看到自己在学校成为一名全职学生,获得MPA学位,并在公共服务领域建立一个职业生涯。

这不是意外。我所做的正是这个项目所要达到的目的。

多年来,PPIA项目已经建立了一支令人难以置信的有色人种专业队伍,在公共服务领域工作。这很好。我们现在就可以在这个房间里看到它。看看周围。

看到满屋子漂亮、有才华、有激情的人把他们的事业--他们的生命--献给了公共服务,真是不可思议。有一半的MPA学生是通过PPIA管道入学的。

但是,当你考虑到我们作为一个国家所面临的巨大问题:从公众对我们的机构和领导人缺乏信任;到从财富到收入到教育机会的骇人听闻的不平等;到数百万人被剥夺选举权;到气候变化的破坏性影响......嗯,你知道我们可以继续列出我们作为一个国家面临的所有问题。

关键是,在公共服务领域,没有足够的有色人种专业人士来面对这些问题。

我环顾这个房间,我对这里的每个人都感到惊奇。但坦率地说,我不认为我们有足够的人。根本没有足够的人站在战壕里,带着不同的观点、不同的想法、不同的生活经历,为解决我们国家的问题增加重要的见解。坦率地说,这个房间里的人的数量应该是两倍或三倍。

虽然我喜欢威尔逊学校将这些周末作为一个传统。我认为现在是学校做更多工作的时候了。现状是根本无法接受的。我们需要加倍努力,拓宽管道。我们需要更多的有色人种学生接触到公共服务的职业。我们需要更多的学生在毕业时获得MPA。我们需要更多的有色人种专业人士为创造我们应得的美国而努力。

如你所知,这个问题的紧迫性并不新鲜。

很多时候,我们都在谈论多样性和包容性,以及让更多有色人种的学生进入这所学校。但对我来说,它在去年六月击中了我的心。6月18日早上,我正准备上班,听着关于可怕的......的新闻。 在南卡罗来纳州查尔斯顿发生的九人屠杀事件.枪击事件发生在前一天,在AME教堂的晚间祈祷仪式上。

教堂的高级牧师克莱门塔-平克尼牧师也在遇害之列。我被惊呆了。

平克尼牧师是PPIA的研究员--我们一起参加了青少年暑期学院的课程。他后来成为南卡罗来纳州的州代表,后来又成为州参议员。他被杀时只有41岁。他在这么年轻的时候就做了这么多事情。显然,他被枪杀是为了引爆一场种族战争。但他的死是最终在南卡罗来纳州取下邦联旗的推动力,那是种族主义者的可耻象征。

今天早些时候在碗里的时候,我看了看克莱姆以前坐的地方,想起了他轻松的笑容和低沉的声音。1994年夏天,我们在那些碗里度过了10个艰苦的星期。只要想到他在那里,在那个房间里,至少有一瞬间,就给我带来了希望。希望我们在这个世界上的生活工作能够真正具有影响力。

我们需要记住克莱姆并纪念他的一生。

在我看来,他是一个真正的例子,说明为国家服务的生活意味着什么。美国需要更多像克莱姆这样的人。我相信威尔逊学院有责任和义务做更多的工作来寻找和培训世界上的克莱门特,以便我们能够有机会真正解决我们国家的问题。

谢谢你。

照片由。 凯瑟琳-埃尔金摄影

政策要扬长避短,不要批判人品


社会学家 Philip N. Cohen 最近发表的一篇文章强调了尊重我们所服务家庭的尊严和实力的政策的重要性。

上周,马里兰大学社会学教授、当代家庭委员会高级学者菲利普·科恩在《华盛顿邮报》上发表了一篇文章,认为“美国政策未能减少儿童贫困,因为它旨在解决贫困问题."

标题引起了我的注意。

它简洁地抓住了与低收入社区几十年的合作教会我的东西:我们不需要救世主来教穷人正确的道德。我们需要倡导者认识和培养他们的优势,使他们自己摆脱贫困。

当前旨在解决它们的反贫困政策实际上对它们不利。

科恩的文章仔细审查了这种当前的方法,并放弃了它。他挑战了反贫困政策的动机、逻辑和结果,这些政策将迫使贫困父母结婚或找工作作为政府援助的先决条件:

我们知道在贫穷中长大对孩子不利。但美国的反贫困政策往往关注穷人自身的道德缺陷,而不是关注金钱。 ... 具体来说,如果贫困父母想摆脱贫困,我们为他们提供两种选择:找工作或结婚。这种方法不仅行不通,而且对于无法为父母的决定负责的孩子也是一种残酷的惩罚。

儿童税收抵免和劳动收入税收抵免等税收优惠专供那些能够找到并拥有工作的人使用,这对于难以照顾年幼子女或年长父母和残疾人的人来说几乎是不可能的工作。福利金受到限制 工作要求和时间限制使数以百万计的家庭望而却步.

其他过去、现在和提议的反贫困政策旨在激励婚姻,有效惩罚选择不结婚的父母——每个人,无论贫富,都应该能够自由做出选择。

此类政策未能以应有的尊重对待穷人。

他们无法提供适用于所有家庭的解决方案。科恩提出了更简单的替代方案,即平等为所有父母服务并为贫困家庭提供帮助的计划,而不会对他们的个人决定和需求强加道德判断。

这给我们带来了一个更广泛的教训,我们所有人——政策制定者、非营利组织领导人、社区成员——都可以从中吸取教训:我们必须与人见面,尊重他们带来的东西,以及 建立在他们所拥有的优势之上.

这种方法不是白日做梦。我每天都看到它与 Lending Circles 一起工作。

MAF 的社会贷款计划从尊重、承认和重视我们的客户已经拥有的丰富资源和金融头脑的立场开始。然后我们在这些优势的基础上 整合他们的积极行为和非正式实践 进入主流金融市场。

穷人不坏。他们拥有我们常常无法认识到的优势。

与其评判他们的行为并将我们自己的价值观强加于他们,我们必须以尊严对待他们,并寻求适合每个人的解决方案,无论他们的背景、能力或婚姻状况如何。

理财需求的层次性。简介


MAF的财务需求等级制度为评估每个人的经济福祉提供了一个框架。

我们的使命是为勤劳的家庭建立一个公平的金融市场,八年来,我们在MAF知道, Lending Circles正在增强参与者的能力 以建立信用,减少债务,增加储蓄。但这些收益如何转化为更大的财务安全?它们是否对我们客户更大的财务生活产生有意义的改善?

Lending Circles 经过多年的发展和扩大,我们已经积累了一些数据,使我们能够更好地了解该项目对客户的整体经济稳定性和流动性的影响。但是,当我们开始更深入地研究这些问题时,我们意识到,我们缺乏对财务安全的明确定义,并进而缺乏一种可靠的方法来衡量它。

财务健康状况的不完全描述

通常情况下,收入或信用评分被看作是一个人财务状况的代名词。但这些常见的指标并不足以评估一个人的全部财务生活。仅仅知道一个人的收入并不能说明她的支出、债务或净资产--特别是在收入不稳定的情况下,每天或每周都不确定。而且,虽然信用评分可以预测 概率 我们可以看到,借款人将偿还债务,但他们几乎没有告诉我们借款人的真实情况。 能力 来偿还的。

借款人要怎样才能还清这笔贷款?她是否需要第二笔贷款来还清第一笔贷款?如果是这样,我们能坦率地说她有能力偿还最初的贷款吗?那么,我们的客户依靠无数的非正式金融交易来履行其财务义务呢?在评估一个人的财务安全时,这些又该如何处理?

MAF的财务需求层次结构

为了寻找答案,我们求助于亚伯拉罕-马斯洛,这位受人尊敬的美国心理学家提出了 "需求层次",这个模型概述了一个人要实现其真正的潜力必须满足的生理、社会和心理要求。在他的 1943年的开创性工作马斯洛将人类的需求分为五个层次,从最基本的(健康和幸福)到最复杂的(自我实现),每个层次都有助于满足后面的高阶需求。利用同样的逻辑,MAF开发了 "金融需求层次"(HFN)来解释个人需要什么来实现他们真正的经济潜力。

HFN确定了与生理需求(收入)、安全(保险)、爱和归属(信贷)、自尊(储蓄)和自我实现(投资)的财务相似性。

  • 收入:最基本的财务需求是支付基本生活费用的收入,如食品、住房和水电。收入可以有多种形式,从工资和红利到政府福利,甚至是来自家庭或朋友的转账。收入是财务安全的基础。
  • 保险:为了保护收入,人们必须对造成挫折的不可预见的事件进行保险。这需要对资产进行评估,包括现金、财物和健康,并对损失、盗窃、损坏和疾病进行保障。
  • 信贷:为了获得资产,如汽车、房屋或教育,否则仅靠收入是无法实现的,人们需要信贷。这就要求个人有信用记录和信用分数,以获得和利用低成本的资本。
  • 储蓄:当个人储蓄时,他们将资源用于特定目标。储蓄的能力显示出纪律性,并产生自信、成就感以及对自己和他人的尊重。
  • 投资:HFN的巅峰是当人们意识到他们的经济潜力的活力。在这个阶段,人们可以投资于有风险也有回报潜力的企业。它代表了一个转折点,因为人们有了投资来产生收入,而不是仅仅依靠挣来的工资。通过投资,人们有机会实现重要的生活目标,如为家庭实现财务安全、退休和老年时的尊严。

财务需求层次理论是一个革命性的、简单的模型,它明确了人们需要做什么来实现他们真正的经济潜力。对大多数美国人来说,财务安全始于工作。人们需要收入来支付开支和平衡预算。他们还需要对冲击进行保险;他们需要利用信贷来获得资产;他们需要储蓄以备不时之需;他们需要投资以获得未来回报。尽管每个人在管理这些需求时都面临着一系列独特的情况和挑战,但该模型适用于所有收入和人口群体。正如马斯洛模型适用于所有人一样,我们相信HFN也适用于所有人,为人们的金融生活提供了一个清晰的360度视图。

前进的新框架

尽管事实上 每4个美国人中就有1个经济上得不到满足的人但是,目前还没有一个全面的框架来了解个人的经济需求。MAF的金融需求等级制度填补了经济发展领域的空白,为我们提供了一个评估每个人的金融福利的手段。消费者--尤其是低收入的消费者--有 复杂的金融生活他们经常混合和匹配不同的金融产品、非正式做法和政府计划,以实现他们独特的经济安全。我们对他们的财务状况的整体看法使我们能够确定他们在各个层面的优势和挑战。这种全面的方法将使非营利部门、金融服务业和政策制定者能够提供更有意义和有效的解决方案,以改善人们的财务福祉。

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