理财需求的层次性。简介

MAF的财务需求等级制度为评估每个人的经济福祉提供了一个框架。

我们的使命是为勤劳的家庭建立一个公平的金融市场，八年来，我们在MAF知道， Lending Circles正在增强参与者的能力 以建立信用，减少债务，增加储蓄。但这些收益如何转化为更大的财务安全？它们是否对我们客户更大的财务生活产生有意义的改善？

如 Lending Circles 经过多年的发展和扩大，我们已经积累了一些数据，使我们能够更好地了解该项目对客户的整体经济稳定性和流动性的影响。但是，当我们开始更深入地研究这些问题时，我们意识到，我们缺乏对财务安全的明确定义，并进而缺乏一种可靠的方法来衡量它。

财务健康状况的不完全描述

通常情况下，收入或信用评分被看作是一个人财务状况的代名词。但这些常见的指标并不足以评估一个人的全部财务生活。仅仅知道一个人的收入并不能说明她的支出、债务或净资产--特别是在收入不稳定的情况下，每天或每周都不确定。而且，虽然信用评分可以预测 概率 我们可以看到，借款人将偿还债务，但他们几乎没有告诉我们借款人的真实情况。 能力 来偿还的。

借款人要怎样才能还清这笔贷款？她是否需要第二笔贷款来还清第一笔贷款？如果是这样，我们能坦率地说她有能力偿还最初的贷款吗？那么，我们的客户依靠无数的非正式金融交易来履行其财务义务呢？在评估一个人的财务安全时，这些又该如何处理？

MAF的财务需求层次结构

为了寻找答案，我们求助于亚伯拉罕-马斯洛，这位受人尊敬的美国心理学家提出了 "需求层次"，这个模型概述了一个人要实现其真正的潜力必须满足的生理、社会和心理要求。在他的 1943年的开创性工作马斯洛将人类的需求分为五个层次，从最基本的（健康和幸福）到最复杂的（自我实现），每个层次都有助于满足后面的高阶需求。利用同样的逻辑，MAF开发了 "金融需求层次"（HFN）来解释个人需要什么来实现他们真正的经济潜力。

HFN确定了与生理需求（收入）、安全（保险）、爱和归属（信贷）、自尊（储蓄）和自我实现（投资）的财务相似性。

• 收入:最基本的财务需求是支付基本生活费用的收入，如食品、住房和水电。收入可以有多种形式，从工资和红利到政府福利，甚至是来自家庭或朋友的转账。收入是财务安全的基础。
• 保险:为了保护收入，人们必须对造成挫折的不可预见的事件进行保险。这需要对资产进行评估，包括现金、财物和健康，并对损失、盗窃、损坏和疾病进行保障。
• 信贷:为了获得资产，如汽车、房屋或教育，否则仅靠收入是无法实现的，人们需要信贷。这就要求个人有信用记录和信用分数，以获得和利用低成本的资本。
• 储蓄:当个人储蓄时，他们将资源用于特定目标。储蓄的能力显示出纪律性，并产生自信、成就感以及对自己和他人的尊重。
• 投资:HFN的巅峰是当人们意识到他们的经济潜力的活力。在这个阶段，人们可以投资于有风险也有回报潜力的企业。它代表了一个转折点，因为人们有了投资来产生收入，而不是仅仅依靠挣来的工资。通过投资，人们有机会实现重要的生活目标，如为家庭实现财务安全、退休和老年时的尊严。

财务需求层次理论是一个革命性的、简单的模型，它明确了人们需要做什么来实现他们真正的经济潜力。对大多数美国人来说，财务安全始于工作。人们需要收入来支付开支和平衡预算。他们还需要对冲击进行保险；他们需要利用信贷来获得资产；他们需要储蓄以备不时之需；他们需要投资以获得未来回报。尽管每个人在管理这些需求时都面临着一系列独特的情况和挑战，但该模型适用于所有收入和人口群体。正如马斯洛模型适用于所有人一样，我们相信HFN也适用于所有人，为人们的金融生活提供了一个清晰的360度视图。

前进的新框架

尽管事实上 每4个美国人中就有1个经济上得不到满足的人但是，目前还没有一个全面的框架来了解个人的经济需求。MAF的金融需求等级制度填补了经济发展领域的空白，为我们提供了一个评估每个人的金融福利的手段。消费者--尤其是低收入的消费者--有 复杂的金融生活他们经常混合和匹配不同的金融产品、非正式做法和政府计划，以实现他们独特的经济安全。我们对他们的财务状况的整体看法使我们能够确定他们在各个层面的优势和挑战。这种全面的方法将使非营利部门、金融服务业和政策制定者能够提供更有意义和有效的解决方案，以改善人们的财务福祉。