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创新。让看不见的东西看得见


CEO Jose Quinonez 在麻省理工学院出版社的“创新”杂志上对 MAF 的起源故事进行了幕后调查。

以下摘录最初发表在麻省理工学院出版社出版的期刊“创新:技术、治理、全球化”上。 在这里阅读全文.

我 20 岁那年,我意识到我母亲因为我们穷而去世了。

她在我九岁的时候去世了,太年轻了,无法理解贫困生活的复杂和危险本质。那个时候,我不得不把内心的一切都集中起来,才能在我们家庭生活的悲痛和变化的雪崩中幸存下来。

直到成年后,我才开始接受痛苦的童年。我现在认为它是我对世界上受苦和挣扎的人们深切同情的来源。

这就是为什么我将我的一生奉献给与贫困作斗争的原因。

这就是我成为 Mission Asset Fund (MAF) 的创始首席执行官的原因,该组织是一个致力于为勤奋家庭创造公平金融市场的非营利组织。当我 2007 年加入 MAF 时,该组织是一家非营利性初创公司,计划帮助旧金山 Mission District 的低收入移民。

八年后,MAF 因开发 Lending Circles 获得全国认可,这是一项基于人们聚集在一起借贷的社会贷款计划。凭借尖端技术,我们将这种无形的实践转化为一种向善的力量。

计划参与者正在通过开设银行账户、建立信用记录、偿还高成本债务和增加储蓄来摆脱掠夺性贷方的控制。他们正在投资企业,购买房屋,并为更美好的未来而储蓄。

Lending Circles 揭示了人们生活中已经好的东西。

在这种情况下,参与者正在开辟一条通往金融主流的可靠道路,在每一步释放他们真正的经济潜力。该计划的成功正在成为与贫困作斗争的典范,展示了帮助低收入人群而又不贬低他们的新的有效方法。

这是我们如何做到这一点的幕后故事.

庆祝我们社区的许多妈妈


这个母亲节,我们庆祝所有“MAF 妈妈”通过 Lending Circles 努力为家人创造更美好的生活。

这个星期天是献给我们生活中坚强、睿智、慷慨和有爱心的母亲的日子。本着母亲节的精神,我们正在庆祝一些 MAF 客户,他们正在努力为家人建立光明的金融未来。

三代厨师

为了 瓜达卢佩,烹制地道的墨西哥美食,一直是家常便饭。作为一个女孩,她和她的母亲从头开始制作最美味的玉米饼,现在她和她的女儿们也这样做了。她用她的 Lending Circles 贷款购买设备并帮助支付一辆面包车以扩大她的餐饮业务, 埃尔皮皮拉 - 她和女儿一起经营以养家糊口。

当我们上一次分享瓜达卢佩的故事是在 2014 年,她梦想开一家小型的实体食品摊。现在,她是一家食品供应商 大厅 在旧金山和湾区节日的常客食品卡车。瓜达卢佩的家庭是她成功的关键。 “我这样做是为了我的女儿们。我想确保他们中的任何一个都不必为除自己以外的任何人工作”。

执行任务的妈妈

海伦来自危地马拉的单身妈妈带着一个简单的梦想来到 MAF:为她的孩子拥有一个安全的家。因为她付不起高额的押金,也没有信用评分,她别无选择,只能在合租公寓里租房——包括一个家庭住在走廊的公寓。

加入 Lending Circle 后,Helen 存够了保证金,并建立了信用评分。现在,她为女儿们拥有了自己的三居室公寓,还有更大的梦想。

在她儿子的支持下制作纸杯蛋糕

艾尔维亚儿子用一个简单的问题点燃了她对烘焙的热情:“妈妈,你最喜欢做什么?”在以在派对上吃最好的甜点而闻名后,她的家人和朋友鼓励 Elvia 开一家面包店。

她用 MAF 的 $5,000 贷款投资了冰箱、营业执照和一些必需品来发展她的面包店, La Luna Cupcakes.她现在在旧金山的克罗克广场拥有一家纸杯蛋糕店,她的孩子们仍然是她的北极星。 “我总是教他们如果你想要什么,你就可以做到!相信你的梦想!”

感谢 MAF 最新的合作伙伴成功经理 Lesley Marling 对本文的贡献。

政策要扬长避短,不要批判人品


社会学家 Philip N. Cohen 最近发表的一篇文章强调了尊重我们所服务家庭的尊严和实力的政策的重要性。

上周,马里兰大学社会学教授、当代家庭委员会高级学者菲利普·科恩在《华盛顿邮报》上发表了一篇文章,认为“美国政策未能减少儿童贫困,因为它旨在解决贫困问题."

标题引起了我的注意。

它简洁地抓住了与低收入社区几十年的合作教会我的东西:我们不需要救世主来教穷人正确的道德。我们需要倡导者认识和培养他们的优势,使他们自己摆脱贫困。

当前旨在解决它们的反贫困政策实际上对它们不利。

科恩的文章仔细审查了这种当前的方法,并放弃了它。他挑战了反贫困政策的动机、逻辑和结果,这些政策将迫使贫困父母结婚或找工作作为政府援助的先决条件:

我们知道在贫穷中长大对孩子不利。但美国的反贫困政策往往关注穷人自身的道德缺陷,而不是关注金钱。 ... 具体来说,如果贫困父母想摆脱贫困,我们为他们提供两种选择:找工作或结婚。这种方法不仅行不通,而且对于无法为父母的决定负责的孩子也是一种残酷的惩罚。

儿童税收抵免和劳动收入税收抵免等税收优惠专供那些能够找到并拥有工作的人使用,这对于难以照顾年幼子女或年长父母和残疾人的人来说几乎是不可能的工作。福利金受到限制 工作要求和时间限制使数以百万计的家庭望而却步.

其他过去、现在和提议的反贫困政策旨在激励婚姻,有效惩罚选择不结婚的父母——每个人,无论贫富,都应该能够自由做出选择。

此类政策未能以应有的尊重对待穷人。

他们无法提供适用于所有家庭的解决方案。科恩提出了更简单的替代方案,即平等为所有父母服务并为贫困家庭提供帮助的计划,而不会对他们的个人决定和需求强加道德判断。

这给我们带来了一个更广泛的教训,我们所有人——政策制定者、非营利组织领导人、社区成员——都可以从中吸取教训:我们必须与人见面,尊重他们带来的东西,以及 建立在他们所拥有的优势之上.

这种方法不是白日做梦。我每天都看到它与 Lending Circles 一起工作。

MAF 的社会贷款计划从尊重、承认和重视我们的客户已经拥有的丰富资源和金融头脑的立场开始。然后我们在这些优势的基础上 整合他们的积极行为和非正式实践 进入主流金融市场。

穷人不坏。他们拥有我们常常无法认识到的优势。

与其评判他们的行为并将我们自己的价值观强加于他们,我们必须以尊严对待他们,并寻求适合每个人的解决方案,无论他们的背景、能力或婚姻状况如何。

法学院与塔马雷斯。DACA为Kimberly打开了大门。


在Lending Circles for DACA的帮助下,金伯利正在完成她的学位并准备她的法学院申请--同时帮助她的妈妈和姐姐发展他们的家庭玉米饼生意。

很难错过Ynes的玉米饼摊。

在工作日的早晨,在奥克兰一个安静的社区,你会发现一个小餐车里挤满了街头市场的所有能量。"我正准备去街对面买早餐,然后我看到了你们!"Ynes的一个常客走近小车时喊道。

多年来,Ynes和她的女儿Kimberly和Maria一直来到同一个地方,提供正宗的墨西哥玉米粉蒸肉。Ynes和她的丈夫20年前从卡波圣卢卡斯搬到奥克兰,以创造一种新的生活,为他们年轻的女儿提供更多机会。

从很小的时候起,金伯利就决心要充分利用这些机会。

金伯利是数以千计的年轻人中的一员,他们曾使用过 儿童入境延缓行动 (DACA)上大学和获得工作。她是数百名使用DACA的人中的一员。 DREAMers的Lending Circles 以资助他们的DACA申请。

但在DACA之前,许多门对她来说是关闭的。

小时候,金伯利在学校里努力学习,最终以她所需要的成绩毕业,进入一所四年制大学。但由于她不是在美国出生,她没有资格获得财政援助,甚至没有资格获得州内的学费。相反,她进入了一所她能负担得起的当地社区大学,自费学习。

一天晚上,金伯利在Univision上看到了一个将改变一切的片段:一个当地非营利组织的简介,该组织提供社会贷款,帮助移民建立信用并申请DACA。她希望这可能是进入她梦想的学校的关键,于是她来到我们的办公室了解更多情况。

两年前,Kimberly加入了她的第一个Lending Circle。

一开始,她就发现MAF的财务管理培训非常有帮助。"她说:"在学校里,他们教你如何做数学题和写论文,但他们没有教你关于信贷的知识。接下来,通过她的Lending Circles贷款和一个 旧金山墨西哥领事馆的$232.50比赛因此,她申请了DACA并很快获得批准。

她的新身份解除了一直以来阻碍她实现梦想的障碍。

金伯利终于可以获得她转入旧金山州立大学所需的财政援助。她被雇用做两份兼职工作。有了更好的信用,她获得了贷款,为她家的生意购买了新的设备:桌子、椅子和雨篷,以便他们的顾客可以坐下来社交。

今天,Kimberly正在完成她在SFSU的政治学学位 - 以及她的第二个Lending Circle。

她通过在东湾避难所盟约做志愿者来回馈她的社区,该组织支持湾区的难民和移民。她还在学习LSAT考试,并准备她的法学院申请,努力在移民和家庭法方面发展。

而与此同时,她还在帮助她妈妈发展他们家的食品车业务。

金伯利和她的妹妹玛丽亚仍然在母亲身边,为不断增长的客户提供玉米粉。这个家族企业的下一步是什么?随着信用记录的改善,他们正在寻求更大的贷款,以扩大他们的业务,建立第二个食品车。最终,Ynes梦想着开一家餐馆,把她的美味玉米粉蒸肉带给更多热切、饥饿的顾客。

对每段关系来说都是一个重要的问题。"你的信用分数是多少?"


从寻找下一个伟大的关系到支付一个特别的夜晚,拥有良好的信用很重要。

这个博客是 最初发表 作为 CFED 的“包容性经济”博客的一部分 资产与机会国家行动周.

我们都喜欢在查看您的约会资料后收到某人对您感兴趣的通知的兴奋。你快速查看他们的照片,看看他们住在哪里,他们有什么兴趣,他们的照片对他们有什么看法。

但是,如果您也能看到他们的信用评分呢?

如此多的关系都充满了金钱问题,因此想知道您的潜在合作伙伴的财务状况是否良好是可以理解的。约会网站擅长根据自我报告的措施确定兼容性,但使用信用评分等看似客观的指标似乎有助于进行更好的匹配——并可能帮助爱情鸟避免一些严重的财务问题。

没有信用记录的人怎么办?

估计有 美国2600万人“信用隐形”,这意味着借款人的个人资料中没有足够的信息来生成信用报告或信用评分。与白人或亚裔美国人相比,黑人和西班牙裔美国人更可能没有信用记录或没有信用记录。还有数百万人拥有“次级”信用,这意味着他们的信用状况或评分并不理想。

一个星期五下午,有一位女士在 Mission Asset Fund (MAF),我工作的非营利组织。她问她是否能拿到钱,以便她可以在儿子生日那天晚上带她出去吃饭。不幸的是,MAF 的社会贷款计划没有提供她需要的即时资金。

那么像她这样的人去哪里了?

如果她没有信用并且无法向朋友和家人借款,她唯一的选择可能是去发薪日贷方,该贷方可以在同一天提供她的钱,作为她在雇主那里的正常收入的预付款。尽管众所周知,发薪日贷款机构会收取高昂的利率和费用,但为了与家人共进庆祝晚餐,这种权衡对她来说似乎是值得的。

我看到很多人在我妈妈在印第安纳州管理的发薪日贷款店做出同样的决定。挑战在于,一旦有人拿出发薪日贷款,他们就很难摆脱它。

看似短期贷款膨胀为长期承诺。

在高中时,我每六个月从加利福尼亚回来探望我的妈妈,每年我都会一次又一次地看到相同的客户。他们甚至会为我妈妈送圣诞礼物。发薪日贷方很快成为首选贷方,有时也是唯一的贷方,在一个客户感到被倾听和理解的地方,但这并没有帮助他们摆脱信贷和债务循环,从而真正建立资产。

许多州法律保护消费者免受掠夺性贷方的侵害,但借款人仍然可以在线获得这些贷款,如果他们附近没有这些贷款。纽约已警告在线贷方有关其 利率上限和产权贷款规则,而加利福尼亚等其他州已经看到 业务迁出州到部落保留地 以阻挠监管并继续开展业务。法律不足以保护消费者免于获得不良贷款,因为人们总是需要获得资金。

强有力的消费者保护的障碍之一是我们国家处理信贷的方式。

一个人可能因未能支付电费或电缆账单而被记在信用报告上,同时又无法从定期按时支付此类服务中受益——尽管这些通常需要信用检查或可观的存款。信用变得越来越重要,以至于它可以影响您的工作地点甚至居住地点。

从寻找下一个伟大的关系到支付一个特别的夜晚,拥有良好的信用很重要。我从印度来到美国的移民父亲反复告诉我,年轻时不要刷信用卡,这样我就可以避免他犯的同样错误。他将我添加为他的 AMEX 信用卡的授权用户,这样我就可以在不负债的情况下尽早建立信用记录。

我鼓励您也与家人和朋友开始类似的关于信用的对话。

您甚至可能希望与 A&O 网络中的组织之一建立联系,以帮助您实现更大的财务目标。你,你的关系和你的信用档案应该是强大的。

路易斯和泽奈达:一个厨师家庭。

令人筋疲力尽的工作日程促使 Luis 和 Zenaida 为自己设想一个不同的未来。 Lending Circles 帮助他们实现了目标。

当泽奈达和路易斯发现泽奈达怀孕时,他们的反应不同。路易斯流下了喜悦的泪水,泽奈达则担心孕吐。

“但一切都发生在路易斯身上。他困了,他累了,他生病了——我很好!”她说。

这对来自萨尔瓦多、精力充沛的 30 多岁夫妇与他们的父亲有着截然不同的经历。 Luis 从未真正认识他的父亲,而 Zenaida 仍然感受到她父亲三年前去世的刺痛感。

“我和我父亲非常亲近,我希望路易斯和马特奥也一样,”她说。

2012 年,路易斯发现自己的工作时间很残酷,留给儿子马特奥的时间很少。他经常每天工作 14 小时,同时兼顾两份厨师的工作。泽奈达知道这只是时间问题,他再也无法忍受了。

一个新的经营理念

于是,这对夫妇开始了自己的事业, D'maize 餐饮,希望能有更多的时间和家人在一起。他们很快 了解到他们需要信用才能接受更大的订单。但是,泽奈达没有信用记录,因为她总是用现金支付账单。

Zenaida 加入了一个借贷圈 建立信用评分 第一次,令人印象深刻的 750!她有资格获得一笔小额贷款,为企业投资汽车,并计划申请更多资金,为家人投资商业厨房和房屋。

现在,这对夫妇拥有 8 名员工,并定期为 Foursquare 等硅谷公司和旧金山的美食节举办活动。他们继续受到儿子马特奥的启发,马特奥长大后也想成为一名厨师。

“每个人都有梦想,但有时你需要帮助,”路易斯说。 “我们并不特别。我们在社区的帮助下做到了这一点。”

使命资产基金是一个501C3组织

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